黑龙江农村普惠金融发展中商业银行的角色和作用

代振强　张宇

摘 要：各类金融机构只有广泛的参与进普惠金融的建设，黑龙江农村的普惠金融建设才会更好。本文比较了商业银行在普惠金融业务方面的优、劣势，分析商业银行在农村参与普惠金融体系建设的角色和作用。

关键词：普惠金融；商业银行

普惠金融是一个顺应时代，引领潮流的概念。传统思想认为，经济社会发展到较高层面之后，正规金融服务才会进入大多数普通公民的生活之中，也就是说，金融服务是一项与经济社会发展繁荣息息相关的一项权利，而并不是能进入家家户户让所有人都能享有的基本权利。20世纪70年代，国际小额信贷的突然出现并发展壮大，使人们逐渐认识到金融服务并不是只有富人们才能享有的权利，普通公民尤其是低收入群体更应该具有享有金融服务的权利。进入21世纪后，金融服务已经成为了一项基本人权，不论贫富都应享有金融服务这个观点开始被更多的人所接受，普惠金融的建设也受到了广泛关注。商业银行如何在普惠金融的体系建设中发挥出自己的优势和特长，积极推动普惠金融体系的建设也被提上了议事日程。

普惠金融对经济发展的促进作用在我国当前阶段表现的越来越明显，改革开放以来我国经济飞速发展，使人们意识到金融业发展程度越高越能促进经济的快速发展，所以普惠金融的概念一经提出就受到了一致好评，社会各行各业都非常关注普惠金融的发展与建设，尤其是农村地区，相对于城市来说，发展普惠金融的各种配套设施不完善，而且政府也不像城市那样大力支持，所以普惠金融在农村发展的并不可观，这时商业银行覆盖面广的特点就彻底地体现出来了。例如黑龙江省，其作为全国重要的农业大省，是普惠金融受益最明显的地方，在促进经济增长方面也占有关键地位。

出于企业的社会责任意识。20世纪80年代以后，发达国家中能在世界性国际经济事务中占有一席之地的跨国公司，在自身创造更大利益的同时，如何为社会做出更多贡献也被这一类型的跨国公司关注起来。而如何为社会作出更多贡献，不仅表现在企业不再以盈利为目标，还要在保证获取利益的同时使社会各方面的利益最大化，例如经济市场利益、中小型企业和幼稚工业利益在竞争市场中的利益、在发展经济时如何保护环境、社会弱势群体利益及其他各方面的社会整体利益。在增强社会各行业经济责任的同时，很多国际大规模的商业银行在促进农业经济发展方面起到了关键性作用。

在遵循市场经济正当竞争原则的前提下，开展经济业务的商业银行，尤其是规模较大的商业银行，相比规模较小的其他性质的金融组织，优势更为明显。目前，我国在推进商业银行体制改革的速度正逐步加快，中、农、建、工四大银行都已经整体上市；一些股份制银行及城市商业银行等小型商业银行也在积极引进战略投资者，战略合作者，改善公司管理制度和内部控制。但是，我们也应清醒地看到，我国商业银行的改革是任重而道远的，需要树立明确目标、进行周密策划、区别对待、稳步推进。

通过观看我国商业银行的发展历史，国家政策还是倾向于对银行业的发展的，主要表现为通过各项政策导向，使我国商业银行发真伪自由化，网络化，人性化，集中化，全能化，多元化的国际先进银行。

作为普惠金融政策的主要执行者之一，资金总量和资金来源一直是商业银行所具备的优势。大规模的商业银行在吸收各方面的资金方面优势明显，而我国民众恰好更为关注资金储蓄方面，因此规模较大的商业银行在吸收大量储户的资金后实力大为增强。而且，大型商业银行的网点和网络布局都相对完善，尤其是在县级及县级以上地区，网点密集，且遍布全国，布局合理，资金汇划便利。商业银行被大众熟知，因此信誉度较高。规模较大的商业银行经营资本势力较强、管理制度较为完善、科学技术领先、人才较为集中、客户量较大、产品类型丰富多样、网点分布密集。这些方面是其他性质的金融组织所无法比拟的。规模较大的商业银行同时肩负着保护国有资本的使命，因此，必须在发展普惠金融的同时保护国有资本的稳定。我国金融市场主要由数量庞大的小微企业和个体户组成，我国总企业的99%是有小微企业和个体户组成，但能获得贷款的企业仅有1000多万家，普惠金融就很好的解决了大部分小微企业和个体户不能获得贷款的难处，促进了小型企业的发展。

而商业银行的不足之处也为数众多，由于规模较大的商业银行网点分布较广，市场占有率较高，资金来源较多，导致其宏观战略主要集中在珠江三角洲地区，而不会为黑龙江的工业提供更好的经济支持。同时由于国际性金融危机的影响，世界各国都在实施有效的通货膨胀措施来抵制高额利润市场。黑龙江高新技术产业的发展会因为珠江三角洲地区的情况受到制约。而黑龙江由于所处地理位置较为偏远，再加上气候多样化，导致黑龙江所涉的产业类型较为单一，所以产业类型方面的问题主要集中在农业产品附加值较低，产业结构缺乏高科技的支持，对自然资源的依赖性较强。近些年，政府方面已经意识到这些问题引起的不利影响，因此已经开始着手发展生态旅游业。经调研，规模较大的国有银行对黑龙江省的政策支持度较弱，也没有研发出配合度较高的金融产品。

而从国际方面来看，在普惠金融体系建设方面，参与的商业银行数量增多，同时参与的方式也日益多样化。

一是经营小额信贷业务。普惠金融的核心业务是小额信贷，而这一业务正是众多小型企业最为期待的，因此小型企业的发展离不开小额信贷业务的支持。

二是整合社会资源。经济发展能力较弱的地区面对的最大难处就是不容易建设普惠金融体系。这是因为，普惠金融业务在专业知识和技能方面的能力较弱。如果只一味地等待政府的支持和其他金融渠道逐步扩张到经济能力较弱的地区，将会耗费更长的时间周期。因此，商业银行只能加快整合资源的步伐，扩大服务范围，才能更好地为低收入群体提供普惠金融服务。

三是支持现有小额信贷机构。普惠金融虽然离不开规模较小的金融组织，但商业银行拥有更雄厚的资金来源和较强的技术支持，因此，商业银行也可以利用自身的优势间接参与到普惠金融体系的建设中。

四是设立或参与普惠项目基金。商业银行除了积极地投入到小额信贷业务以外，正通过其他方式参与到普惠金融建设中，如建立健全相应的基金支持。

针对商业银行的发展趋势与竞争方向，结合中国社会的实际国情，深感“普惠金融”的重要性。普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让享受的金融服务类型更加的多样化，从而为实体经济的发展提供更好的支持与帮助。与其他发展中国家不同的是，我国虽然地域辽阔，但各地区之间经济发展不平衡，导致贫富差距较大。而商业银行充分发挥了自身的优势，推进普惠金融的发展。

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