河北省农村金融支持农民增收的现状分析①

沈阳工学院 吴云勇 姚俊钊

河北省农村金融支持农民增收的现状分析①

沈阳工学院 吴云勇 姚俊钊

摘 要：河北省农村金融体系、服务方式和支付结算工具正在不断完善。但国有银行基层行撤并网点、农业发展银行功能未能充分发挥、农村信用社支农弱化、农村金融产品单一、农业保险发展滞后、农村信用担保体系不健全、国家贴息贷款覆盖面窄等问题正在制约着河北省农村金融对农民增收的支持力度。因此，金融机构分工协作、政府的大力支持、加强农信社与农户间的关系、增强金融科技创新、做好金融数字化建设、加大宣传力度、促进产品创新、完善农村信贷担保体系建设等措施是今后河北省农村金融支持农民增收的关键。

关键词：河北省 农村金融支持 农民增收

1 河北农村金融发展概况

1.1 县域金融体系不断完善河北省金融体系的深化发展在促进河北农村经济发展方面发挥了巨大作用。截至2011年底，四大国有商业银行网点覆盖了57个乡镇，农村信用社则覆盖了河北省所有乡镇金融机构。相对完善的金融体系，对河北农民起到了重要的支持作用。如2012年，河北省“三农”贷款达到209.8亿元，同比增加49.7亿元，比2011年同期高出12.7%。但这些年来河北省金融行业的垄断也产生很多问题，最突出的就是金融机构支农效率低下。

1.2 金融服务方式不断优化

农村金融体系基本形成了规模。河北省农村金融机构主要包括中国农业银行、农村信用合作社、农业发展银行、为农业金融服务的一部分城市商业银行和农业有限公司等。河北省农民团体贷款运作模式试点成功，现已进入全面推广阶段。2010年，河北省所有金融机构都扩大了农民团体贷款服务的对象和范围，改进和规范了操作流程，并不断完善“公司+基地+农户”的操作模式，发展现代农业，农村土地流转问题在农村金融支持下也在积极实践中，正在探索符合新农村发展的新路径。

1.3 支付结算工具不断丰富

近年来，河北省各金融机构一直不断努力改善支付结算环境，积极推广使用新系统和新业务。目前在县域有POS 机970台，特约商户66家。随着科学技术的不断发展，特别是电子技术的日新月异，现钞的使用量逐渐减少。同时支付结算工具也越来越多元化，非接触式卡、电子货币以及各种智能卡、虚拟卡的兴起，极大地丰富了支付结算工具，使支付结算朝着更安全、更方便和更快捷的方向发展。传统的支付结算工具如现钞和支票等，在支付结算中所占的比例将不断减少，地位逐渐下降；而新型支付结算工具将日益普及。根据支付结算系统委员会的统计显示，在CPSS中，支票在非银行支付工具中所占支付交易总量的比例从2002年的50%减少为2012年的26%；而信用卡和电子货币在非银行支付工具中所占的比重则分别从2000年32.6%和0.2%增加到2014年的42.0%和1.3%。

2 河北省农村金融支持农民增收存在的问题

2.1 国有银行基层行撤并网点

改革国有商业银行信贷管理、大规模撤销县商业银行机构和信贷服务主体缺位，导致一些地区的金融网络服务出现空白，因此加剧了农村资金供需矛盾。体现在：减少国有银行基层银行网点数量、缩小了农村金融的服务范围。举例来说，遵化市港陆乡镇国有商业银行网点，从2002年到2012年下降了60%，在乡镇网点的数量只有城市总数的34%。

2.2 农业发展银行未能充分发挥功能

农业发展银行是农业政策性金融机构，它不参与针对农村居民的存款、贷款业务，使得它在农村功能发挥空间有限。主要表现在对农业的支持领域比较狭窄，如只在粮食、棉花等特殊领域发挥政策性功能，对于农村基础设施建设、改善生产条件、促进农民收入等没有充分发挥作用。并且，随着粮食流通体制改革的深化，它在农村的作用越来越小。

2.3 农村信用社支农作用不断弱化

当农业银行退出农村地区，农村正规金融机构的主体地位就由农村信用合作社承担。换言之，目前，农村信用社支持“三农”具有重要的作用。但由于其作为商业银行，必然强调自身利润的最大化，加上农村网络设置等基础设施条件较差，从而削弱了其对农民增收的金融支持作用。

2.4 农村金融产品单一

河北省农村金融产品单一，金融机构创新动力不足。换言之，在满足农村金融的需求上，金融机构缺乏主动创新性。如，在农村投资、农业扶持等领域资产证券化不够；农村互联网金融发展滞后；现代金融技术和设备在农村的投入不足等。目前来看，传统的金融产品已经完全不能适应农村经济发展，这就需要新的金融产品的研究和开发。

2.5 农业保险发展滞后

农业保险是指针对农民在种植和养殖的过程中因自然灾害和意外事故造成经济损失的保险。河北省是一个农业大省，自然灾害频繁，农业风险发生率很高。河北省农业保险发展滞后，体现在：农业保险机构少、保险覆盖面较低、农民参保意识差。

2.6 农村信用担保体系不健全

农村信贷担保是指农民和农村中小企业在正规金融机构获得信用贷款时由第三方提供信贷保证。农民和农村中小企业本身没有有效的资产抵押，这就需要建立一种特殊的担保机构。2008年河北省建立了第一个农金投资担保有限公司，公司自成立以来，对促进河北省农村信用贷款发展起到了一定的作用，但其发展瓶颈也日益突出。具体表现在：规模小，资金实力有限，无法满足农民需要的信贷资金数量大，同时，金融机构对担保机构的能力开始产生质疑，大多数金融机构都不愿意合作，特别是国有控股商业银行。即使金融机构在担保公司担保下贷款，他们也通过风险转嫁，以减少他们的风险，这导致担保公司经营风险大，成本高，不利于担保公司的发展。此外，农村担保业务起步较晚，没有专业的信用评估机制，农民和农村中小企业信贷风险的精准性评价较差。

2.7 国家贴息贷款覆盖面窄

据了解，河北省每年各类需就业创业人员达四、五千人，而贴息贷款财政贴息主要享受对象是下岗失业人员。《河北省人民政府关于做好推动创业促进就业工作的通知》明确提出，进一步扩大贴息贷款扶持范围，对新增就业岗位吸纳上述就业再就业人员达到一定比例的劳动密集型小企业均可申请贴息贷款。实际运作中，更多符合条件的人员对贴息贷款政策了解不多，在创业上无法享受政策扶持。从商业银行贷款利息贷款是指借款利息由政府或私人组织进行全部或者部分。扶贫为贫困农民和企业，也可以减少他们的经济负担。此外，可怜的如果你想申请扶贫贷款还必须应对房地产的抵押贷款，使扶贫折扣将会缩小范围。

3 河北省农村金融支持农民增收的对策

3.1 金融机构分工协作

农业银行、农村信用社和村镇银行以及其他金融机构应明确指导思想和操作管理以服务农业、农村和农民，并根据不同的经济主体的农村资金需求的特点，以及各类农村金融机构的优缺点，进行合理的分工合作，坚持党中央提出的两个反哺原则，真正作到服务三农倾斜，避免出现背农倾向。但是在强调为农民提供普遍性和市场性的服务操作质量的情况下，通过市场化运作的市场细分和满足农民多样化的要求来寻找利润增长点。

3.2 政府的大力支持

政府应该继续加强对农业的支持，努力提高财政资金的使用效率。政府增加总农业输入，特别是加强政府投资农业基础设施建设，确保农民的生产经营有足够的材料供应，中央和地方政府应直接投资形式的大中型防洪工程、灌溉和排水工程、水土保持工程，防护林建设工程，如提供足够的资金保证；财政资金支持农业的方向调整，提高国家投资在农业科技、科技创新、等，是加强农业生产，稳定和安全的主要通道的农民的收入。同时，调整农业补贴和补贴。学习发达国家的经验，政府直接支付给农民纯收入的有效措施，缩小城乡居民收入差距，提高农民收入。足以帮助直接支付政策，增加农民的收入，除了继续实施家电补贴、良种补贴，农业机械，以及增加技能培训和偏远农村教师的职位补贴农民的孩子，学生优惠贷款给农民，比如投资。

3.3 加强农信社与农户间的关系

近几年，农村出现双流农村居民非农化，农村劳动力的转移等新形势 ，农村信用社只有结合这些条件，把服务“三农”作为第一经营秩序，把增加农民收入作为根本出发点，以支持农业产业化作为企业管理的主要切入点，加上信贷资金和优惠政策，积极调整信贷结构，增加贷款投资，只能努力改善金融服务、农业社会通过自己的经济效益“双赢”。

3.4 增强金融科技创新

随着互联网的普及和数据通信设备，如电话、手机、农村银行应该改变传统的模式昂贵的商店，专注于数字和网络的建设银行。开展农村金融服务的银行应积极使用电视、手机银行、电话银行和网上银行和网上银行网络银行手段满足不同类型的农民。

3.5 做好金融数字化建设

应该利用农村银行信用卡的增值业务，通过成本低、效率高、可以大面积地在ATM机上投放使用，可以实现零用现金和银行转账功能，满足农民现金结算的习惯，方便农民的汇兑需求。与此同时，金融服务数字化可以通过低成本实现在传统农村银行业金融在农村地区上的可持续广泛发展。

3.6 加大宣传力度、促进产品创新

农村金融机构一方面可以发挥积极的指导作用，通过积极宣传、展示等手段，向农民传播现代金融意识级及现代金融知识，增强他们对农村银行业金融机构的信任和理解。另一方面，研究农民的金融需求，开发有针对性的金融产品。贫困的农民应与国家政策性金融合作，有利于发展提高农民经济可持续性和再生的教育贷款、中小企业贷款等。可以为普通的农民设计一个灵活而方便的小型储蓄产品的价值，消费信贷；对于富裕农民，农业生产的周期应该以短期金融产品研发和大额贷款产品为主。另外，随着农民工人数的增加，农村金融机构应密切关注资产配置偏好的农民工，利用金融的特点对具体产品进行开发和业务需求，提高对农民工客户群体的金融服务。

3.7 完善农村信贷担保体系建设

政府应该加强农村金融机构的支持，以农村金融机构为载体，通过减税和农业信贷补贴等农村金融机构体系，如折扣，降低农村金融机构的成本，减少趋势，从政策的范围形成金融渠道，支持“三农”发展。同时，深化农村金融改革和农村金融服务创新，提高农村信贷。针对农户信贷需求主要依赖于非正式金融、民间金融机构，因此，政府应进一步放宽市场准入限制，规范民间金融活动。

参考文献

[1] 高宏霞,史林东.中国农村金融制度变迁的路径突破——基于机制设计理论的比较分析[J].农村经济,2013(04).

[2] 李清,刘兴立.影响农民增收因素的实证分析[J].商业文化(上半月),2014(10).

[3] 王朝才,胡振虎.新时期农民增收对策研究[J].财政研究,2012(02).

基金项目：①2015年辽宁省社科联重点项目——辽宁省建立涉农银保互动机制研究的阶段性成果之一；2014年度辽宁省财政厅课题——辽宁小微企业融资现状及财政对策研究的阶段性成果。

中图分类号：F304.3

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2015)10(a)-088-03