创新责任保险发展，服务经济社会大局

近年来，我国经济社会快速发展，交通、生产、医疗、环境、食品、教育、旅游、产品质量等涉及公众利益领域内的重特大事故时有发生，给人民生命财产安全造成重大损失，影响了社会和谐稳定。如何有效落实民事赔偿责任，保障民生，同时预防安全事故发生，化解事故风险，成为亟待解决的问题。责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为对象的保险，它通过专业机构的运作，聚集企业和行业经济赔偿责任风险，再在全社会范围内分散，从发达国家实践来看，是应用范围最广、最有效的责任风险管理手段，是市场经济条件下辅助社会管理和国家治理的有效工具。

一、我国责任保险发展历程和现状

近年来，政府部门高度重视责任保险发展，要求责任保险在社会管理体系建设中勇担大任、建功立业，“通过引入保险机制参与社会管理，推进各种与公众利益密切相关的责任保险发展，减轻政府的社会管理压力”。在“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”原则的指导下，我国责任保险事业得到快速发展，取得良好成效。

1.发展历程

20世纪80年代后，随着经济体制的转变和有关损害赔偿的民事法律法规进一步完善，社会公众的法律观念和维权意识增强，责任保险开始为社会所关注，公众责任险、雇主责任险、产品责任险“老三险”开始发展。2004年《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律的解释》出台后，进一步激活了责任保险的社会需求，为保险业开发研究责任保险产品、拓展责任保险市场提供了强有力的法律保障，新产品与服务不断涌现。2006年，国务院发布《关于保险业改革发展的若干意见》，其中以专门章节提出要“大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制”。文件的出台激发了行业主管部门利用责任保险机制创新公共服务的积极性。此后，10多个政府部委联合发布了一系列指导意见，校园方责任险、承运人责任险、火灾公众责任险、安全生产责任险等业务获得了长足发展，责任保险的经济补偿功能得到强化，社会管理功能得以深化。2014年8月份，国务院审议通过《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，要求“把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全等作为重点，探索开展强制保险试点”，为责任保险的长期、健康发展营造了更为有利的环境。

2.发展特点

当前，我国责任保险市场主要呈现以下四个特点：

（1）市场持续健康增长

2006年我国责任险市场规模只有56.44亿元，而2014年达到 265亿元，同比增长4.69倍，“十一五”期间年均增速在20%以上，保费规模占财产险整体规模的比重在传统车险业务快速增长的形势下基本维持在3%-3.5%之间，历年整体盈利。

（2）产品服务日渐丰富

责任保险的经营范围从“老三险”逐步拓宽到职业类、费用类、综合类等多个领域；服务对象从传统的生产企业向医疗、学校、旅游、运输、建筑等多个行业延伸；保障内容从常规民事侵权责任风险向巨灾风险、合同责任风险方面探索；服务方式从单一的事后赔偿向积极的事前防范延伸，从单兵作战向与各个职能部门联手协同作战转变。此外，在我国科技企业、电影产业、传媒业、互联网产业发展过程中，以及企业上市融资、兼并重组等一系列新兴经济活动中，责任保险也不断创新，涌现了大量新产品，如传媒职业责任险、账户安全保险、退货运费损失保险等等，渗透到社会经济生活的各个角落。

（3）社会效益全面彰显

2014年，我国责任保险为国民经济各行业的企业单位以及个人提供了近66.5万亿元的保险保障，相当于GDP总值的108%。近年来在一些校园、旅游、运输、生产等安全事故中，以及一些特大自然灾害中，都能看到责任保险的身影，为企业保驾护航的同时，弥补了社会保障和社会救助机制的不足，保障了民生。如医疗责任险经营中“保调结合”的“宁波解法”、“天津模式”等做法，促进了医疗纠纷的快速解决，推动了医疗服务质量的提升，得到社会高度肯定。

（4）立法环境不断改善优化

近年来，《消防法》、《老年人权益保障法》、《旅游法》、《特种设备安全法》、《安全生产法》、《环境保护法》、《道路运输条例》在制定或修订过程中，都明确了引入责任保险机制化解行业风险。注册会计师、律师、保险经纪人、公证人、认证认可等多个行业已选择以职业责任保险机制作为风险转移的主要工具。各个层面对于责任保险的功能和意义的认识越来越深入，通过运用责任保险开展行业风险管理的意识越来越普遍，外部法律、政策、市场环境日益向好。

二、当前责任保险发展中面临的主要制约因素

虽然我国责任保险发展取得了长足进步，但在发展过程中还面临着不少困难和问题，这些困难和问题制约着责任保险作用的充分、有效发挥。

1.发展基础和人材储备不足

近年来，我国责任保险虽有长足的发展，但是在发展基础和人材队伍方面实力较为薄弱。各责任保险具体险种尚无统一的行业服务标准和风险评级体系，服务水平参差不齐，风险管控强弱不一；在满足保险消费者日益增长的保险产品和服务需求方面仍然有较大差距。各类专业人材储备不足，缺乏懂保险、懂风险、懂管理的专业人材。

2.亟需得到各层面政策支持

责任保险是一种直接保障被保险人（致害方），间接保障受损方（社会公众）利益，并且以保障受损方权益为落脚点的保障机制，公益性强、社会影响大。同时，责任保险与传统保险业务相比，风险程度较高，商业保险公司多持谨慎态度。因此，发展责任保险，特别是直接关系社会公众利益的责任保险，需要政府予以政策支持和引导。

3.社会整体责任及保险意识不强

部分企业对责任保险的原理和作用认知度较低，侥幸心理严重，不愿投保责任保险；部分企业认为买了保险但当年没出事故，不划算，不愿继续投保责任保险；部分企业法律和诚信意识淡漠，发生损害赔偿事故后，以种种形式逃避赔偿责任，不想投保责任保险。此外，部分政府部门运用保险机制处理经济社会事务的意识不强，市场机制作用未得到充分发挥。如对于环境污染责任保险，在没有法律强制的情况下，企业主动投保的意识还很弱，尽管法律加强了对赔偿责任的规定，职能部门通过发文形式鼓励投保，有的地方还组织了统一招标，但是购买者仍然寥寥。endprint

三、下一步发展责任保险的建议

尽管我国责任保险在其发展过程中存在着以上问题和不足，但也应该看到，随着社会公众保险意识和消费者维权意识的不断提高，企业寻求民事损害赔偿责任风险保障的需求快速增长，以及法律法规的不断健全与完善，政府职能的加快转变，我国责任保险迎来了快速发展的春天。从国际经验来看：2013年，全球商业责任险保费约1600亿美元，占全球非寿险市场总额的10%，占全球商业险保费的23%。 责任险需求的主要来自发达市场，占全球保费总额的93%，而其非寿险保费占全球份额的79%。美国作为目前最大的责任保险市场，2013年商业责任险保费840亿美元，占到全球商业责任险保费总额的一半以上。按照国际成熟财险市场15%的比例测算，我国责任险业务未来还至少有1500亿元的成长空间，发展潜力巨大，责任险业务将成为财险市场最重要的增长点之一。

保险是现代经济的重要产业、市场经济的基础制度和风险管理的基本手段，责任保险不仅可以保障致害人的利益，更可以保障受害第三者的利益，还可以维护社会和谐稳定，减少纠纷，增强政府应急处理能力，促进被保险人改进安全管理，具有多种功能，是实施国家治理、保障民生的一种经济有效的市场化手段，应大力发展。笔者建议：

1.营造良好环境，建立“立法保障、政策推动”的责任保险发展氛围

一是建议通过法律规定完善民事赔偿制度，包括赔偿范围、方式、水平等，在关系公众利益的环境污染、食品安全、医疗卫生、教育实习等领域，还要借鉴发达国家经验，实施强制责任保险制度，落实民事赔偿。在德国，依据有关法律规定，大约有120多种活动要进行强制责任保险。二是建议梳理、整合目前各个行业的风险管理制度，如基金、风险抵押金等，推动行业开展责任保险试点，总结经验。将国家治理模式和行业风险管理模式转向以商业责任保险为主要形式的体系。

2.发挥专业优势，形成“政府引导、市场运作”的责任保险创新发展机制

政府与市场各有其专业优势，在责任保险发展进程中应优势互补，互动发展。一是建议行业主管部门通过法律强制、行业规范、保费补贴、税前列支成本等方式明确企业投保责任及保障水平；政策引导方式鼓励保险公司积极参与行业风险管理。二是建议保险企业增强对责任保险的战略认识，加大投入；围绕保障民生和国家治理，主动创新产品和服务；着力完善自身的服务体系，延展服务领域，实现“快赔、足额赔”，深度服务经济社会大局。

3.加大行业互动，完善责任保险配套支持体系

责任险的发展植根于特定的行业领域，需要这些行业领域及行业管理部门提供相应的配套支持措施，只有在配套措施相对比较完善的情况下，责任保险功能作用才能在行业的风险管理体系中得到最大程度的发挥。如开展环境污染责任险，需要相应的风险评估标准、定责定损标准、第三方评估机构等配套条件；在国内现阶段，类似这样的配套支持措施还比较缺乏，建议职能管理部门、企业、行业、保险公司一起共同努力，加强互动，为相关行业风险管理能力的提升及责任保险的健康发展提供相应的配套支持。

4.加强宣传教育，提升社会责任与保险意识

责任保险是一种社会化的风险转移机制、社会管理机制，只有更多的人认识到责任保险的作用，主动运用这一机制，才有利于保险“大数法则”的形成和赔付资金池的建立。建议采取多种形式，主动宣传开展责任保险在国家治理、企业管理、民生保障等方面的重大意义，营造健康的舆论环境，培养良好的消费习惯，使得大力推进责任保险工作在全社会形成广泛共识。

参考文献：

[1]sigma.责任险理赔趋势：新兴风险与经济因素反弹.瑞士再保险，2014年第4期.

[2]刘峰.责任保险的社会风险管理功能[J].中国金融，2014年20期.

[3]王柯敬.和谐社会建设与责任保险发展研究[M].北京出版社，2013.

[4]吴焰.中国非寿险市场发展研究报告（2007） [M].中国经济出版社，2008.

[5]吴焰.中国非寿险市场发展研究报告（2008） [M].中国经济出版社，2009.

作者简介：

方晓栋（1978—），男，汉族，浙江省杭州人，硕士研究生，主要从事财产保险及责任保险研究。endprint