农户互助合作保险参与意愿研究

中国保险监督管理委员会山东监管局课题组

摘要：互助合作保险是国际上广泛采用的一种农村保险组织形式，可以有效降低保险市场信息不对称问题，规避道德风险和逆向选择，以低廉的价格提供保险保障，是股份制保险组织的有效补充。以山东省诸城市特种动物养殖互助合作保险为例，采用入户问卷调查的方式获取第一手数据，并采用条件价值评估法（CVM）和最小二乘法（OLS）对养殖户参保特种动物养殖互助合作保险的支付意愿和影响因素分别进行研究分析，最后提出有关政策建议。

关键词：互助合作保险；支付意愿；影响因素

文章编号：1003-4625（2015）02-0082-05

中图分类号：F840.66

文献标志码：A

一、引言

农业保险是分散农业风险、稳定农业生产的有效措施，也是加强农业保护、提高农产品国际竞争力的有效手段。但是，农业保险普遍面临风险高、经营成本高、道德风险大等问题，股份制保险机构在经营农业保险时非常谨慎，开办险种和范围有限，覆盖面不高，部分特色农产品保险缺失，很多领域存在“投保难”“投保贵”等问题。互助合作保险作为投保人为自己办保险、投保人与所有人相统一的组织，具有互助共济、自主管理、非盈利性的特点，特别是对特定风险有着清楚的认识，能够为低收人群体和高风险业务提供灵活多样的保险保障，可解决农业等高风险领域保险产品供给不足的问题。目前，法国、日本、美国、加拿大等50多个国家在农业保险领域均采用互助合作保险的模式。近年来，党和国家高度重视互助合作保险发展，历年中央一号文件都明确指出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”，2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》也指出，“健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险”。许多省份，如北京、陕西、湖南等地也已经开展了果树、农机等多种形式的农村互助合作保险试点。但整体来看，互助合作保险在我国仍属于新鲜事物，还处于发展的探索阶段，没有经验可循，在发展中仍面临农户认知接受程度低、定价困难、风险分散机制缺乏等问题。因此，大力发展互助合作保险，需要识别出真正影响农户参加互助合作保险的重要因子，并客观评价农户对互助合作保险的支付能力。

之所以选择以山东省诸城市大森林特种动物养殖保险互助合作社为研究对象：一是水貂养殖产业是当地农业支柱性产业。2012年，合作社共出栏水貂747万只，实现销售收入17.5亿元。但是，商业性保险公司由于水貂养殖的专业知识不足，多年来未涉足水貂养殖保险，农户转移养殖风险的手段不足，经营风险很大，需要保险来稳定生产。二是开办模式具有典型性。诸城开办水貂养殖互助合作保险拟依托大森林特种动物专业合作社开办，将保险与生产相结合，是国际上互助合作保险发展的有效模式。三是具有示范性。诸城市是山东省政府确定的8个金融创新试点县，主要开展保险服务社会管理创新的试点，能够对其他地区互助合作保险的发展起到一定的指导作用。

目前国内外学者已对农业保险支付意愿及影响因素做了一些实证分析，如Peter等（1986）在分析农作物保险需求时，提出农户对农作物保险的需求取决于预期收入、收入的稳定性和农户的风险规避系数。宁满秀等（2006）以新疆玛纳斯河流域的棉花保险为例，利用COX比例风险模型分析，得出农户对棉花保费支付水平主要受棉花生产波动性高低、自然灾害给棉农带来的经济损失程度、棉花播种面积、农户对农业保险重要性的认知度等因素的影响，并提出政府保费补贴的水平应该与农户的投保率相结合的观点。陈泽育、凌远云（2008）以湖北省兴山县烟叶保险为例，采用条件价值评估法（CVM）及PCE模型分析探讨影响农户对烟叶保险支付意愿的因素，得出了农户对烟叶保险重要性的认知程度、自然灾害造成的烟叶生产的平均损失金额、农户年龄和年家庭纯收入等影响农户支付意愿的主要因素，并对支付意愿具体数值进行了测算。潘勇辉（2008），杨琳和石道金（2010）也分别对海南香蕉保险、浙江森林保险的农户保险支付意愿进行了实证分析。综合来看，现有的研究主要集中在农户对由商业保险公司代办的农业保险的支付意愿方面，而在互助合作保险支付意愿及影响因素的实证研究方面尚属空白。本文拟用条件价值评估法术研究养殖户参与互助合作保险的支付意愿，并通过OLS回归的方法来研究影响养殖户参与互助合作保险的因素。最后，本文提出相关的建议。

二、支付意愿测量方法、问卷设计及数据来源

（一）支付意愿测量方法

由于农业互助合作保险具有一定准公共物品的特性，而目前经济学中最重要的和应用最广泛的公共所有物价值评估方法就是条件价值评估法（以下简称“CVM”）。CVM是基于现代经济学的消费者剩余理论和福利经济学原理，通过对假设市场的消费者偏好进行问卷调查，了解受访者对某商品愿意支付的货币数量，以此来探知研究对象价值的重要评价方法。一般来说，CVM方法主要流程有三步：一是构建一个假设的场景，将要调查的内容通过市场提供给调查者；二是询问被调查者在面临上述构建的选择情境下的自愿选择；三是通过被调查者的社会经济属性（如年龄、性别、受教育程度、家庭收入等）与个人的选择进行关联分析来判断评价价值的有效性。在具体洵问方法上，CVM分为开放式询价法和封闭式询价法两种，开放式询价法是直接向受访者询问愿意支付保费的数额；封闭式询问法则是给定一个意愿价位，询问受访者在此价位上足否愿意接受。

在本文的调查中，我们以养殖户为样本，通过入户调查的形式向被调查者询问一系列问题，从而引出被调查者对互助保险的支付意愿。在询问方法上，鉴于互助合作保险是一个新兴事物，养殖户对其了解较低，难以给出一个合理的支付价位，因此我们选用封闭式询问法，并采取单向递增的方式询问，即先给定一个价位，如果养殖户不愿意接受该价位，则停止询问；如果养殖户愿意接受该价位，则提高一个单位继续询问，直到回答“不愿意”为止。

（二）问卷设计

我们根据以往经验，将问卷设计了四部分内容：（1）养殖户的基本信息，包括性别、年龄、教育程度、从事特种动物养殖的年数、养殖年收入及养殖收入在家庭收人中的比重等。（2）养殖户对风险的认知情况、养殖风险损失情况及风险管理的手段。（3）养殖户对保险及互助合作保险的认知情况和接受程度。（4）保费负担能力，即互助合作保险的支付意愿。

（三）数据来源

本研究以山东省诸城市大森林特种动物养殖互助合作社社员为研究对象，采用分层和随机抽样相结合的抽样方法来选取样本。其中，按照特种动物养殖规模大小分别采取分层抽样的方法选取养殖数量在1-1500只、1500-5000只、5000只以上三个层级的养殖户为样本库，再采用随机抽样的方法从三个层级中确定具体的养殖户作为样本。样本数据主要是通过委托该养殖互助合作社办公室工作人员进行入户问卷调查收集。本次调查共发放调查问卷480份，剔除漏答关键问题或存在明显错误信息的问卷，实际回收有效问卷422份，问卷有效率88%。

三、养殖户保费支付意愿测量

采用封闭式问题格式的问卷的调查结果，被调查者的回答是针对某些给定的金钱数量回答“愿意”或“不愿意”，因此需要将回答者所面对的一定金钱数量和他们的“愿意”或“不愿意”的回答联系起来以推导最大支付意愿（willing to pay，WTP），Logistic模型是Hanemann提出的一种在离散反映的条件价值评估的数据分析中日益得到广泛应用的模型。本文采用logistic模型对养殖户的支付意愿进行回归分析，受访养殖户的支付意愿为解释变量，受访养殖户接受该价格的概率为被解释变量。Logistic的基本模型如下：

公式中，（3为支付意愿价格的回归系数，α为回归常数项。

根据调查问卷，将养殖户每100元意愿支付的保险费分为：3元、4元、5元、6元、7元、8元、9元、10元八档，以递增的方式询问养殖户对保费是否愿意接受，直到养殖户回答“不愿意”为止。由SPSS19.0估计出表1中的参数。

由表1可知，两个参数均通过t检验，并在10%意支付的保险费是4.78元。

四、支付意愿的影响因素分析

（一）变量选择

（1）年龄（age）：一般来说，养殖户年龄越大，抵抗风险的能力越高，且越不易接受新事物，因此对保险的支付意愿可能更低；但年龄越大的养殖户也可能深刻感受到了因灾害及疾病给其带来的损失，因而希望通过互助保险来分散风险。

（2）受教育程度（edu）：一般来讲，受教育程度越高，对新事物的认知程度和接受程度就越高，也就能够更好理解保险的作用和特点，从而其购买意愿也相应就会越大。

（3）从事养殖业年数（year）：从事养殖业年数越多，则更有经验应对各种疾病和灾害，具有较好的风险对抗能力，从而参与互助合作保险的意愿越低；当然，对疾病和灾害所带来的损失感受也越深刻，则有可能参与意愿越高。

（4）养殖规模（scale）：相对于小规模养殖户来讲，养殖业规模越大则面临的风险也越大，一旦遭受灾害或疾病，损失越严重，因而支付意愿相对较高；但是也有可能养殖规模越大，相应的疾病防控能力也较高，防灾防损措施相对更完善，因为对互助合作保险的需求意愿可能较低。

（5）家庭纯收入（fyincome）：收入是影响支付意愿的一个重要因素。一般来讲，家庭纯收入越高则对风险转移的支付能力越强，越愿意通过保险形式来应对风险。

（6）养殖收入占比（percentage）：相对于收入来源多样化的养殖户来说，养殖收入占比越高，说明财富越集中于养殖业，则养殖业遭受大范围疾病或灾害损失容易导致收入的大幅度减少，因此此时人们支付意愿越大。

（7）是否了解保险（aware）：一般来说，对于保险的了解程度越高，则通过保险来应对损失的支付意愿也越高。

（8）平均损失金额（aloss）：平均损失越大，表明特种动物养殖的风险性越高，对养殖户的生产生活影响也越大，因此越愿意通过保险形式来规避损失。

自变量的定义及对互助合作保险购买意愿的预期作用方向见表2，影响农户互助合作保险购买意愿因素的描述性统计情况见表3。

（二）实证检验结果

由于问卷数据为截面数据，容易面临异方差的问题，因此本文运用异方差稳健的标准差进行最小二乘法（OLS）同归，回归结果如表4。

（三）模型回归结果分析

从表3中可以看出，回归的整体显著性较好，模型的总体拟合效果较好。在所有变量中年龄（age）、平均损失（aloss）不显著；其中实证结果显示年龄越大越愿意购买保险，说明年龄越大，对疾病或灾害所造成的损失感受越强烈，越愿意通过参加保险来分散风险；平均损失系数为正，说明平均损失越大支付意愿越大，符合原假设。

教育水平（edu）系数为负且在5%显著性水平上显著，说明教育程度越高则支付意愿越小，不符合我们的原假没，可能是因为教育水平越高，养殖技术越高，对风险的防范能力越强，对于保险的依赖性较小。

从事养殖业的年数（year）系数为负且在5%显著性水平上显著，说明从事养殖业的年数越多人们越不愿意支付保险，可能是随着养殖年限的增多，养殖经验和防范风险的经验日益丰富，对于保险的需求意愿较低。

养殖规模（scale）系数为正且在10%显著性水平上显著，说明养殖规模越大养殖户的保险支付意愿越大，可能是因为规模越大，面临的风险越大，目前已有的风险防范措施已经难以应对风险造成的损失，因此人们对于保险支付意愿更加强烈。

家庭纯收入（fyincome）系数为正且在10%显著性水平上显著，说明家庭收入越多支付保险能力越强，支付意愿越大；但是系数较小，说明影响尽管显著，但是作用并不大。

养殖业占收入比重（percentage）系数为正且在I%显著性水平上显著，说明养殖业收入占收入比重越大，风险集中性越强，发生大范围损失的可能性更大，因而人们的参保意愿越强，符合我们的原假设。

对保险的了解程度（ aware）系数为正且在1%显著性水平上显著，说明人们对保险的了解程度与购买保险的意愿是正相关的，同样符合原假设。

五、结论及政策建议

（一）结论

本文以山东诸城市大森林特种动物养殖互助合作保险为例，采用条件价值评估法获取数据，通过构建logistic模型分析了养殖户对特种动物养殖合作保险的支付意愿，并通过最小二乘法对养殖户的参与意愿及其影响因素进行回归分析，最终得出了以下几点结论：（1）养殖户愿意为每百元保额支付的保费为4.78元。（2）在影响养殖户参与互助合作保险的主要影响因素中，养殖规模、家庭纯收入、养殖业占收入的比重、对保险的了解程度对养殖户参与互助合作保险有正向的显著性影响，教育水平、参与养殖业的年数有负向的显著性影响，年龄和损失水平对支付意愿的影响不显著。

（二）建议

（1）加大互助合作保险的宣传力度，提高农户对互助合作保险的认知。

养殖户对互助合作保险的了解程度与参与互助合作的意愿呈正相关，因此提高养殖户对保险的认知程度具有重要意义。但从目前的调查结果来看，近90%的农户对保险不了解，对保险在分散风险、补偿损失方面的功能没有正确的认识，这也就影响了养殖户参保的积极性，降低了其支付意愿。因此，政府或者养殖合作社应加大宣传力度，大力普及保险或互助合作保险的基本知识，通过召开社员培训大会、发放宣传册、上门指导等多种方式使养殖户充分理解保险的作用与意义，强化养殖户的风险意识，增强参保的信心，进一步提高参保意识，扩大保险需求。

（2）积极推进特种动物养殖的规模化和专业化，促进互助合作保险的可持续发展。

养殖规模与支付意愿呈正向关系，说明养殖规模越大，人们愿意为保险支付的保费也越高。特种动物养殖的专业化和规模化，既有利于全面提升养殖户的风险防控能力和养殖专业水平，进一步降低技术性失误导致的风险发生的概率；也有利于充分发挥保险大数法则的作用，在更大范围内分散风险：因此，建议大森林互助合作社加大对社员的技术指导力度，在配种、疫苗、产销等多方面统一安排，进一步扩大养殖规模，提升养殖水平。

（3）给予适度财政补贴，提高养殖户收入水平。

家庭收入与支付意愿呈正相关，说明增加收入有利于提高养殖户的支付水平。从互助社实际情况来看，一方面特种动物养殖属于高风险、高赔付的产业，定价过低会影响互助合作保险的赔付水平，但如果保险定价过高，农户的支付能力又难以承受；另一方面，目前互助合作保险正处于起步阶段，许多农户对其认知不足，对是否参与互助合作保险还存犹疑和观望态度。而根据以往农业保险的经验，财政补贴是撬动市场的一个重要因素。对互助合作保险给予一定财政补贴，既直接提高了养殖户的支付水平，同时也有一定的政策引导作用，对促进互助合作保险的发展具有重要意义。因此，建议省市财政按照保成本的原则科学制定补贴标准，加大财政扶持力度，吸引更多的养殖户参与到互助合作保险中来。

（4）积极开展产品创新，增加互助合作保险的有效供给。

在此次问卷调查中，我们还了解到，除55%的养殖户对养殖保险有强烈的参保意愿外，还有18%、13%和5%的养殖户对人身意外伤害保险、人身健康保险和个人寿险都表示了积极的兴趣；而在养殖保险的保障层次上，70%的养殖户选择成本保险，但也有21%和9%的养殖户希望可以保收入或保价格。这说明目前仅仅提供保成本的养殖保险还不能满足农户的需要。

因此，建议在发展养殖保险的基础上，适当扩充互助合作保险的产品种类，开发诸如养殖户人身保险、车辆保险等相关保险产品，或制定一揽子产品计划，满足不同农户的不同需求。