江西省农村小型金融机构的发展和管理研究

郑可 李虹宇 彭紫薇 付胜超

【摘要】本文将基于江西省发展水平分为三个等级的六个县域地区的农村金融实践展开调查，主要通过问卷调查了解现阶段各地受访者对当地农信社的柜台服务和其为当地百姓提供的银行基础业务产品的满意程度，着重讨论各地农信社金融体系普遍存在的功能缺陷，并提出本小组所认可的有关银行服务和银行产品的新的发展方向，希冀能够在加强本小组对中国农村金融体系了解的同时，为我国金融体制改革提供切实有用的建议。

【关键词】江西省 农村信用社 服务 产品 改革

一、引言

2008年1月，第十个“三农”问题一号文件明确指出，要按照形成城乡经济社会发展一体化新格局的要求，突出加强农业基础建设，扎实推进新农村建设，这就决定了农村金融改革的目标与指导思想必须以新农村建设为中心不断推进。江西省作为农业大省，更应该切实为本省农村居民考虑，积极响应国家的号召，建立起符合江西省地区实际的、长期稳定发展的金融机构体系。

农村信用合作社作为国家在农村地区的金融监管者，履行依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展的任务是责无旁贷的。就目前而言，许多专家或学者已经对农村小型金融机构的创新、可持续化发展做出讨论，同时就其所处金融环境进行SWOT分析。然而，这样的研究分析往往是从宏观的经济角度入手，以全国性的视角进行分析。然而，这样的研究分析忽略了各省金融发展前景的特殊性以及各县市等小区域的差异性。因此，随着国家农村金融改革的逐步深化，许多以往被忽视的问题仍旧没有得到解决。本小组查阅了大量文献，从农村信用社的核心竞争力到农信社的发展研究，深入地了解了现行农村金融体系的利与弊。随后，本小组亲赴江西省六个县域地区的农信社进行实地问卷调查，旨在切实地了解当地百姓的对现存农信社各类服务的切实需求，从而得出对下一步农村改革有帮助的建设性建议。

二、调研方案

（一）研究思路

伴随2014年国家对农村金融机构的各种扶持政策的出台，我们拟以农村信用合作社作为农村小型金融机构之代表，对江西省具有代表性地区进行调查研究。在选择代表性地区过程中本小组参照2013上半年江西省各县GDP以及人均GDP进行对比选择，最终确定本小组所调研的地区为江西省发展水平较高的赣州市南康区、新余市分宜县，江西省发展水平中等的宜春市樟树县、萍乡市安源区以及江西省国家级贫困县的吉安市万安县、上饶市上饶县。通过对以农村信用社为代表的小型金融机构在近5年内的发展，当地百姓对该类小型金融机构的依赖程度，以及国家对小型金融机构的政策性扶持，来深入探究当今江西农村小型金融机构发展和管理中所存在的问题，从而提出解决相应问题的对策及完善其发展和管理的建议。

（二）调查方式

在本调研过程中，鉴于不同地区的经济水平发展不同，故分别选取江西省内发展水平较高的赣州市南康区、新余市分宜县，发展水平中等的宜春市樟树县、萍乡市安源区，国家级贫困县的吉安市万安县、上饶市上饶县。在确定总的样本容量之后，按照各个地区的农村人数等信息确定每个地区的样本容量。其中可行程度是在配额抽样组织形式的基础上，应用便利抽样、典型抽样。市场需求分析在本次调查中，由于涉及调查对象为江西省所有居民，范围广，具体的抽样框难难以构置，概率抽样较困难，而非概率抽样中的便利抽样对探索性研究的适用性很强。因此，我们小组最终采用配额抽样与便利抽样相结合的方式代替简单随机抽样进行调查。

三、调查结果分析

（一）农信社客户满意度分析

通过调查，本调查小组发现受访客户对农信社各项业务的满意度总体上还是客观的，但还有待提高。客户对三项业务给予3分的评分占比都仅次于4和5，说明客户还没有完全认可相关业务的处理方式，机构可在观念，工作方式等多方面改进，已达客户更高的评价，从而提高机构品牌效应，最终达到高收益稳增长的发展目标。

（二）银行产品使用现状及未来趋势分析

对银行产品的理解，国内学者中较有代表性的观点可以分为两种：一种是广义的观点，认为银行产品的组成要素包括银行运作方式、金融工具和银行服务体系；另一种是狭义的观点，认为银行产品包括本身是商品的金融工具以及伴随“支持性商品”而提供的服务，或者把银行产品等同于金融工具。本部分以广义的银行产品为着眼点，通过对江西省农村信用社的银行产品进行分析，深入了解其的使用现状以及发展趋势，希望借此能够帮助本省农村信用社“看清问题定对策、立足当下促发展”。

1.银行产品的使用现状。客户在银行办理相关业务的次数不仅能够反映客户对于该银行的忠诚度，而且也间接地说明该银行在产品方面能够满足客户的特定需求。而在调查中，本小组发现接近一半的（49.5%）有效受访者在调研地农村信用社办理过五次以上业务，而50.5%的有效受访者办理业务次数在五次以下，其中有16.3%的有效受访者表示自己在调研地农村信用社仅办理过一次业务，即本省农村信用社的银行产品与客户需求的契合程度呈现中等水平，并且理论上具有极大地发展空间。在电子业务方面，本省农村信用社的电子银行业务在ATM自助银行业务方面发展范围较大，业务发展较为成熟。且进一步调查反映不同年龄段的受访者对于电子银行业务的选择没有呈现特殊的偏好，不同年龄段的受访者对于该问题的选择和整体的选择基本无差别，由此可见不同年龄段的人群对于电子银行业务的选择具有一致性，即ATM自助业务所占比例最高、电话银行业务所占比例最低。

2.银行金融产品发展方向。在调查中，我们发现本省农村信用社的金融理财产品整体的业务范围过小、受众过少。且购买过本机构金融理财产品的受访者的家庭人均年收入集中在1万元～10万元（占86.9%），这表明收入中等的家庭对于银行理财产品更有需要。另外，值得提出的一点是无论家庭人均年收入的水平是多少，都有大部分的受访者没有购买过本省农村信用社的银行理财产品并且无意进行尝试。

其次，不同地区的本地化精通产品市场具有显著差异。我们通过调查直观地了解到经济水平较为发达的赣州市南康区以及新余市分宜县都对本地化金融产品持有保留态度，并且愿意购买的受访者所占比例在各地都比较小。另外，上饶市上饶县和宜春市樟树县都有很大一部分人表示不愿意购买本地化金融产品。除地区化差异外，不同年龄段的受访者在预期收益率、投资期限两个方面没有显著性差异，而不同年龄段的受访者在起点金额、是否保本、手续费三个方面上关注点不一致。在起点金额方面，随着年龄的增大对于起点金额会越来越看重；在是否保本的问题上，随着年龄的增大该问题在金融产品的选择上也会越来越重要；在手续费方面，也会随着年龄的增大而变得更为重要。

四、总结与建议

（一）农信社现行管理方针研究

根据本次调查的反馈结果，本小组针对江西省县域农村信用社的现行管理方针给全省各县域农信社提出以下相关切实可行的建议：

1.抓典型。以点带面，打造全省先进典型，创新培养和激励人才的机制体制。已服务优良的农信社作为典型，强调向优秀业务员、优秀服务团队的学习，并对工作表现优良的员工机遇一定程度的嘉奖。与此同时，也需要搞好协调，保证上下的信息通畅，增加各社沟通的机会，建立包社联系制度，加强同系统内的联系交流，减少信用社的经营压力。增进各个机构之间进行相互的考察监督、访问学习机会，让各机构互相监管的同时汲取彼此的优秀之处，提升各自业务员的服务质量。

2.强素质。提高信贷人员服务水平，加强对信贷人员的培训力度。除此以外，还可以针对服务质量优异和服务态度不合格的业务员制定一定的奖惩制度，采取一帮一的措施，让资历丰富的老员工帮助经验欠缺的新员工，实现社内的互帮互助风气，这既极大的有助于提升各个农信社的服务质量，又能够提高全省农村信用社的对外形象。

3.勤下乡。深入了解基层情况，积极同老百姓做好沟通了解，急民之所急，忧民之所忧。农信社作为服务于广大务农人民的金融机构，为了更好地履行该职责，应通过走访农户或者通过制定地区内的问卷调查深入了解各地百姓的需求。根据当地特色产业、特殊需求制定出相应的适应于当地百姓经济消费的金融服务方针。从而刺激百姓的金融需求，为他们提供更多形式的、更好的金融服务。

（二）农信社金融产品未来发展趋势研究

基于以上分析，本小组认为本省各地农村信用社金融产品的发展现状不容乐观，目前面临着业务范围小、受众过少、与客户需求契合度不足三大问题，针对这三个方面，本小组针对本省农村信用社机构自身给出以下建议：

1.针对家庭经济水平推产品。据分析，我们知道家庭人均年收入与银行理财产品销售之间显著相关，收入中等的家庭对于银行理财产品更有需要。所以本省各地农村信用社应该根据此项特点，重点推出适合中等收入家庭的金融产品，构建本机构金融产品的专属市场。

2.结合本省各地特色显创新。在激烈的竞争中，创新是满足客户所看中的特殊需要的法宝。由于本省的发展现状与全国总体的发展之间有差异，本省各地经济重点、经济水平发展也具有较大差异，例如赣州市着重发展矿业与脐橙种植业、新余市分宜县主推工业发展等，所以本省各地农村信用社应该结合地方经济发展的需要，因地制宜地推出本地化金融产品。

3.探寻客户需求差异立形象。不同的客户由于在年龄、职业、经济状况、所处地区等方面具有差异性，所以在对金融理财产品选择的过程中，其关注点以及需求必然不一致。因此，本省各地农村信用社应该积极去探寻不同客户对于金融理财产品的需求差异，例如中老年人倾向于预期收益率适中、起点金额低、保本性强、手续费低的金融理财产品组合，只有这样才能做到真正服务于客户，进而保证客户对于本机构的忠诚度。

参考文献

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[8]王雄.新型农村金融机构市场进入——脆弱性与可持续发展研究述评.湖南大学学报.2013/07第27卷第4期.

作者简介：郑可（1994-），女，汉，四川成都，江西财经大学统计学院2012级会统核算班，主要研究方向为会计学科与统计学科的交叉关系；李虹宇（1995-），女，汉，江西赣州，江西财经大学统计学院2012级会统核算班，主要研究方向为会计学科与统计学科的交叉关系；彭紫薇（1995-），女，汉，江西樟树，江西财经大学统计学院2012级金融统计班，主要研究方向为金融统计学；付胜超（1993-），男，汉，山东菏泽，江西财经大学统计学院2012级拔尖人才实验班，主要研究方向为数量统计学。