银行理财业务发展趋势的探讨

刘苡松 李学芹

随着我国银行业的迅速发展，我国商业银行推出个人理财业务，引进国外银行的发展经验，促进自身银行业务的发展。然而我国商业银行个人理财业务仍处于发展早期阶段，外资银行的参与使得我国银行理财业务受到强烈的冲击，我国商业银行个人理财业务需要转变过去理财方式，开发新型理财服务及产品，促进自身业务的发展。

一、银行理财业务概述

(一)银行个人理财业务概念。我国商业银行个人理财业务目的在于，依据客户的经济能力及风险承受能力，为客户提供针对性的金融投资建议与资产管理服务，达到实现使客户资产增值的目的。商业银行个人理财业务服务内容广泛，包括客户要求的所有资金投资管理的服务，重点内容在于帮助客户指定合理的资产投资方案，因此对银行个人理财业务工作人员的服务能力及知识水平具有较高要求。银行个人理财业务大多面向中高端客户，根据客户的贡献度优先提供优质服务。同时，个人理财业务采用面对面式的服务，由客户经理直接向客户提供服务，个人理财服务对环境有一定的要求，银行大多配置开放式柜台、理财办公室、高柜及终端自助服务等。

(二)银行个人理财业务分类。银行个人理财业务实质上是一种银行经济业务，是商业银行业务结构的重要组成部分，有利于构建良好的银行金融环境。我国商业银行个人理财业务种类繁多，在广义上，个人理财业务包括个人贷款、存储款及银行卡等综合性理财服务，以下是个人理财业务主要类型。

1.财务顾问服务及综合性理财服务。财务顾问服务具体指的是银行结合客户的投资计划情况，为客户提供投资意见并推荐个人投资理财产品等服务。财务顾问服务有别于通常情况下的理财产品宣传等业务，目的在于为客户提供专业化、优质的理财服务，客户对自身投资具有决定权，并为自身理财行为负责。综合性理财服务则偏向于向客户提供个性化理财服务。

2.理财业务、财富管理及私人银行。通常意义上，银行个人理财业务内容包括理财业务、财富管理及私人银行。由客户自行选择合适的理财服务，银行通过私人银行向客户提供全面的金融财富管理服务及理财产品。理财业务面向广大人民，但是服务类型较少，相对来说，私人银行面对中高端客户，提供全面的优质理财服务;财富管理服务范围较私人银行偏小，服务类型较为全面。

二、我国商业银行个人理财业务发展方向

(一)综合性金融服务转向资产管理。过去我国商业银行提供综合性金融服务，无法满足不同经济能力的理财需求，因此我国商业银行以客户为主体，为不同层次及不同时期客户对金融服务的需求，实现综合性金融服务向资产管理的转变，具体表现在:第一，个人理财业务设置了一定的准入资格。例如，中国银行的中银金融VIP卡、招商银行的“金葵花账户”要求户主存款累积超过人民币50万元，又如工商银行的“金融黄金账户”则需要客户银行卡有超过人民币30万元的累积存款;我国平安银行的个人理财业务则将客户分为钻石、铂金及黄金三个层次，实施区别化的金融服务，满足了不同客户的理财服务需求，提高个人理财业务的服务质量及效率。

(二)单一网点服务转向立体化网络服务。我国商业银行个人理财业务模式逐渐从单一网点服务模式转变为立体化、综合化的网络服务模式，极大的减少了理财服务的网点运营成本，打破过去银行理财业务地点及时间的限制，促进商业银行个人理财业务的迅猛发展。随着互联网技术的迅猛发展，我国商业银行充分利用互联网技术的优势，推动自身转型发展，树立“互联网+”思想，构建个人理财业务云平台及电商平台，推动互联网金融服务的发展。同时，商业银行逐渐减少传统网点的建设，促进个人理财业务服务的智能化、数字化发展，全面推动电子银行理财业务的发展。

(三)同质化服务转向品牌化服务。金融品牌指的是银行金融产品的标识，目的在于与其他金融机构的理财产品及服务区分开来。当前我国商业银行在金融品牌竞争力逐渐加大，各大银行逐渐重视对金融产品的开发，以增强自身个人理财业务的市场竞争力，众多银行理财理财业务导致客户难以辨别，因此当前银行业逐渐重视品牌效应，为客户提供品牌化服务，使广大客户对银行理财业务有了更深的了解，增强自身银行理财业务的品牌价值。例如，兴业银行开发“现金宝1号”金融产品具有流动性强、收益稳定、投资风险较低的优势，“天天万利宝”改变传统银行理财产品限期限额发售的方式，采取不间断滚动销售的模式，极大的满足了不同客户个人理财的需求，树立其品牌效应，受到广大客户的青睐。

(四)外资银行个人理财领域竞争力加大。随着全球经济的一体化发展，我国外资银行的建设规模逐渐扩大，北京也建立起瑞士银行分行，欧洲荷兰银行也构建起贵宾理财服务中心，为高端客户提供优质个人理财业务服务。我国商业银行的个人理财业务获得了巨大的发展，外资银行对个人理财业务的重视给我国金融业务市场受到强烈的冲击，我国商业银行与国外银行加强交流与合作，以达到吸引更多客户的目的。

三、我国商业银行新型理财方式

(一)以客户为主体，构建理财品牌。我国商业银行个人理财业务的目的在于吸引更多的客户，因此需要树立以客户为主体的理财业务模式，充分了解客户的需要，结合客户的实际经济能力及风险承受能力选择合理的理财产品。商业银行个人理财业务需要针对不同层次的客户指定全面的优质金融理财计划。外资银行个人理财业务常常根据客户的年龄、性别、职业、收入及消费习惯实施个性化服务，例如，恒生银行对高端客户提供“优越理财”服务，并为中产女性客户提供“悠闲理财”服务，对于普通客户则提供“纵横理财”服务等。此外，构建理财品牌有利于树立银行的形象及口碑，吸引客户的注意，提升市场竞争力，例如民生银行“非凡理财”服务、中行“中银理财”服务等。

(二)开发差异化、特色化理财产品。随着我国商业银行个人理财业务的不断发展，商业银行需要重视对理财产品的自主创新，开发差异化、特色化的理财产品，为不同层次客户提供个性化优质理财服务。例如上海银行结合老年客户的理财需求，提供“慧财”理财产品，具有收益稳定、风险低的特点，丰富了老年人的财富生活。同时，我国商业银行需要加大对非保本浮动收益型理财产品的研究力度，并开发多种外币理财产品，以满足不同投资者的理财需求。

结束语

综上所述，我国商业银行个人理财业务具有极其广阔的发展前景，以现代化理财理念，充分利用互联网技术的优势，为人们提供综合化、全面化的优质金融服务。商业银行个人理财业务能有效提升银行的市场竞争力，吸引中高端客户的投资，促进银行业务的长远发展，因此我们必须不断发展商业银行个人理财业务，吸收外资银行的理财理念的优点，推动我国商业银行理财服务的发展。(作者单位:1.天津市静海光明中学高三20班;2.中国建设银行华北石油分行)

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