Qapital：拯救剁手党

张文智

使用这款手机应用的人可以设定消费目标——比如每月的食物开支300美元（约合人民币1915.7元），并明确一个储蓄目标。这样，凡是在消费目标之外的钱都会“流向”储蓄目标。

消费时代，储蓄对于年轻人来说仿佛天方夜谭。很多人只知“买买买”，完全不顾以后的日子怎么过，刚刚过去的“双十一”就是最典型的例子，不少网友在疯狂“败家”后，自嘲下个月将是“没钱吃饭，只能吃土”的“土月”。

如今，一款名为Qapital的理财应用，专门帮年轻人管住“跃跃欲剁”的手，让他们养成良好的储蓄习惯。

帮用户克制消费冲动

距离圣诞节还有一段时间，美国的各大商场已开始为即将到来的销售旺季“造势”。

不过在“钢都”匹兹堡市，纳丁·波特女士不打算像往年那样挥舞着信用卡“买买买”了。“以往每到圣诞节，我总会把信用卡刷爆。结果到了复活节（大致在每年3月22日至4月25日之间），我在圣诞节欠的债还没还完。”这些欠债让波特夜不能寐，“做梦都梦到有催费的账单寄来。”为了省钱，她不敢下馆子，天天带午饭到公司，“几乎顿顿都是通心粉，因为很便宜”。

到了今年7月，波特不用再为欠债烦心了。因为她的手机里下载了一款名为Qapital的理财应用，不但可以让她管住自己的手，不再疯狂购物，而且还能养成储蓄的好习惯。

美国《大西洋月刊》报道称，使用这款手机应用的人可以设定消费目标——比如每月的食物开支300美元（约合人民币1915.7元），并明确一个储蓄目标。这样，凡是在消费目标之外的钱都会“流向”储蓄目标。用户也可以预先分配好一部分钱，用来做对自己来说很重要却一直没做的事情。举例来说，每花3美元（约合人民币19元）在星巴克买一杯拿铁咖啡，这款应用就会自动向慈善机构捐款1美元（约合人民币6.39元）。这样做可以帮助用户克制消费冲动，让他们不再因为乱花钱而嚷着“剁手”。

“买咖啡便自动向慈善机构捐款”，其实是Qapital在今年6月新增的功能——IFTTT（If This Then That），这个功能直译过来就是“如果这样，那就那样”，它能让你的消费行为引发连锁反应。在Qapital应用中，该功能被称作“储蓄触发条件设定”，即一旦你的行为符合某个设定的条件，软件就会将你事先绑定的银行卡中一定数额的钱转为存款（也可能是捐给慈善机构）。只要你做了省钱的事情，如在宜家买特价衣柜，或出行没有打车而是坐地铁，这款应用也会为你存钱。这样一来，每当你想纵情花钱时，就得三思而行了。

据美国《快公司》杂志报道，Qapital的使用很简单：下载安装并注册成为其会员后，用户就可以绑定银行卡、设置储蓄目标、金额及存款触发的条件。还可以贴上一张图片，作为对自己的鞭策和激励。比如，你想攒将近4万美元（约合人民币25.5万元）买一辆新款的丰田“汉兰达”，就可以在应用中贴上一张这款车的图片，查看存款提醒时，看到车的图片，你会更有动力省钱。

创业：从斯德哥尔摩到纽约

Qapital是由与其同名的一家瑞典初创企业在今年3月发布的。据《快公司》报道，随着瑞典金融科技产业的兴起，几名曾经的银行从业者在瑞典首都斯德哥尔摩创立了Qapital公司。他们发现“千禧一代”（1984～1995年出生者）没有良好的储蓄习惯，因此公司创办之初，创始人之一兼CEO乔治·弗里德曼（George Friedman）提出开发一款与美国在线记账网站Mint功能类似的软件，为瑞典民众提供记账服务。

弗里德曼曾在瑞典最大的网上股票经纪银行Avanza，以及日本野村证券纽约分公司工作，在瑞典创业遇到的种种不便让他想到了美国，那里“已经有了非常成熟的银行数据交换系统”。于是弗里德曼关闭了在瑞典的服务，将公司搬到了纽约，并利用工作时在这里建立的人脉融资。据美国科技博客网站Tech Crunch报道，2014年，Qapital进行了A轮融资，从15位天使投资人那里募集到500万美元（约合人民币3192.85万元）的资金，投资者中包括弗里德曼在野村证券时的主管，他也被弗里德曼视作创业导师。

搬到纽约后，Qapital同Plaid建立了合作关系，后者成立于2013年，是一家面向开发者的银行数据应用程序接口（API）服务商。通过它，Qapital可以获得银行数据、信用卡数据等，“这也让我可以专注于应用端的服务体验。”弗里德曼说。

在美国市场上摸爬滚打了一段时间后，了解了实际情况的弗里德曼决定放弃之前的记账服务理念，开发一款全新的应用，这款应用就是波特正在用的Qapital。

美国《福布斯》杂志称，由于刚工作便赶上经济衰退，有越来越多的“千禧一代”开始重视储蓄——投资机构普信集团今年7月的调查显示，“千禧一代”会把8%的年薪用于退休储蓄。可即便如此，距离普信集团理财规划师推荐的15%的储蓄比例仍有不小的差别。一些人虽有意识，但根本不知道该如何把钱省下来。

“很多人将收入花在乱七八糟的地方，以致于事后连自己都弄不明白钱到底去了哪里。我们可以帮这些人省下此类消费的20%～30%，每月累积下来，可是一大笔钱啊。”弗里德曼说。他希望Qapital能为年轻人诸如旅游、购买大件等“大計划”储蓄资金，或帮他们弄清钱都花在了哪里。

科技初创企业与心理学及行为经济学结合

由于Qapital的“储蓄触发条件设定”功能可以和用户的出行、购物、网购等习惯相关联，因此从某种意义上讲，它不仅是一款金融服务应用，还是生活方式应用。这也是美国杜克大学心理学及行为经济学教授丹·艾瑞里（Dan Ariely），今年10月14日加盟Qapital，成为该公司首席行为经济学家的主要原因。

美国《企业家》杂志报道称，在Qapital公司，艾瑞里将利用他的专业知识参与决策、制定矫正用户消费习惯的计划等。他提出了“反目标”理念，按照这一理念，所有类别的消费都是相互联系的，如果你这个月在杂货店里花的钱超出预定数目，那么Qapital将自动降低你当月看电影的预算。

在艾瑞里看来，“千禧一代”之所以存不下钱，并不是他们不想存钱，而是没有处理好长期目标与短期目标的关系。“比如有人没为孩子将来上大学存钱，这可能是因为他们觉得当前迫切需要买一些东西（比如一瓶上好的杜松子酒）。”他说，“短期目标里的情绪成分会让我们忘掉长期目标，殊不知为长远目标打算得更多，存下的钱就越多。”

这种科技初创企业与心理学及行为经济学的融合堪称首创。作为Qapital的首席行为经济学家，艾瑞里可以利用公司的平台及数据展开学术研究；反过来，Qapital也可以应用艾瑞里的最新研究成果，向用户提供更好的服务。

艾瑞里“长期目标与短期目标关系”的理论已让波特受益。她说：“今年我的圣诞节预算降低了不少，只有630美元（约合人民币4023元）。我会为眼前及今后的开支做好规划，再也不会随心所欲地买东西了。”