重庆小额贷款公司经营现状浅析

郎润华　丁瑞赞

摘要：中央银行在2005年首次批准小额贷款公司在个别地区开展试点工作，试点的地区主要集中在欠发达的中西部地区。银监会在2006年12月颁发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，该《意见》首次将贷款公司作为一种新型金融机构。这些相关的规定，对小额贷款公司的发展提供了前所未有的推动力。

关键词：小额贷款 ；SWOT分析

1.1重庆小额贷款公司的现状

自2006年政策首次允许小额贷款公司设立以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额呈井喷式增长。截止2014年12月末，全国小额贷款公司共8791家，贷款余额9420.38亿元。随着政策的支持逐渐增强，小额贷款公司已成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域以及中小型企业对外融资的一条重要途径和通道。重庆根据银监会的相关规定，在2008年先后发布了《重庆市推进小额贷款公司试点指导意见》和《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》。现阶段，重庆小额贷款公司经营表现主要有以下几点：

1.小额贷款公司数量稳步增加，发展前景良好

截止2012年6月底，重庆已建立146家小额贷款公司，比2011年6月末增加55家；从业人员达到2749人，比6月末同期增加1516人；实收资本212.22亿元，比6月末增加132.52亿元；贷款余额228.01亿元，比6月末增加125.39亿元。小额贷款公司累计发放贷款275亿元，这有力地促进了重庆市中小企业及农村地区的经济发展。

2.收益效率稳步提高，但相对于另外三个直辖市仍有一定差距

在四个直辖市中，重庆市小额贷款公司的机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额这四个指标都远远高于其他三个直辖市的小额贷款公司。虽然，重庆市小额贷款公司在户均从业人员、户均实收资本上高于其他三个直辖市，在户均贷款余额仅低于上海，但是在从业人员人均贷款余额这一指标上，重庆市小额贷款公司都低于其他三个直辖市，而这是反映贷款效率最重要的指标之一，说明重庆市小额贷款公司的运营效率需进一步提升。具体数据，见表1-1

1.2重庆市小额贷款公司的SWOT分析

小额贷款公司的发展前景越来越靠近准金融机构，所以SWOT分析的比较对象就是商业银行。

1.2.1重庆市小额贷款公司的竞争优势分析

重庆市小额贷款公司在自身定位、贷款流程和政府支持力度上具有竞争优势。

1.市场地位清楚，主要支农支小

重庆市小额贷款公司自成立以来，一直坚持以“三农”和中小企业为贷款对象，主要服务于支农支小。重庆市小额贷款公司为了提高竞争力，扩大行业内差异化运营，贷款方式除了采取与商业银行相同的抵押贷款外，更多的采用的是一般商业银行不用的保证，质押，信用贷款等更加灵活的贷款方式，这对于抵押物不多的农户和中小型企业来说，给他们提供了更加便利的贷款方式，也扩大了小额贷款公司的贷款对象范围。

2.贷款流程化繁为简，贷款需求强烈

相对于商业银行繁琐的贷款申请流程，小额贷款公司可获得贷款流程简单的多，有些甚至只要提供六个月的银行流水，提交个人有效证件和个人信用报告等相关审核资料既可申请信用贷款。 小额贷款一般申请贷款流程是：贷款申请，申请人资格筛选，申请人提供材料，客户资料审查，贷款申请，根据评估发放贷款，贷后跟踪。

1.2.2重庆市小额贷款公司的竞争劣势分析

重庆市小额贷款公司主要在融资渠道、专业人才、产品等方面处于劣势。

1.政策限制较严，融资渠道狭窄

根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》的相关内容可知，小额贷款公司不能不吸收公众存款。在只贷不存的前提下，小额贷款公司通过三个渠道进行融资：资本金、所有者权益、捐赠资金以及向不超过两个银行业金融机构融资，并且小额贷款公司仅可以从金融机构融入不超过资本净额50%的资金。但实际上无论哪一种途径，都面临着不小的难题。

2.小额贷款公司专业人才缺口严重

截止2014年6月，重庆市小额贷款公司从业人员数在全国排名第六位，但是从业人员人均贷款余额在全国却排第8 位，从中也可以得出重庆市小额贷款公司从业人员虽然总数较大，但是总体来说专业水平都不高，使得小额贷款公司运营效率受到了很大的影响。

1.2.3重庆市小额贷款公司的外部机会分析

重庆市小额贷款公司主要从政府逐渐完善制度建设给小额贷款公司提供机会。

重庆将围绕投融资中心的打造吸引六类金融机构：包括把信托公司做大做强、和多家国有大型企业合资成立金融租赁公司、打造融资担保体系、发展私募股权机构、扩容小额贷款公司、发展村镇银行和农村小额资金互助组织等。此次重庆的金融战略规划将会给小额贷款的发展提供一个更活跃的发展平台，更为宽松的发展环境。再加上，三峡工程，西部大开发等相关政策带给了重庆旺盛的投融资需求，这也为小额贷款公司发展提供了巨大的机会。

1.2.4重庆市小额贷款公司的外部威胁分析

小额贷款公司主要从竞争激烈、政策的不利等因素面临威胁。

1.小额贷款公司面临激烈竞争环境

随着新型农村金融的逐渐完善，村镇银行，农村资金互助组都加入进了抢夺小额贷款公司的客户群中，再加上本来就具有的邮政储蓄银行，信用社，地下钱庄，这些都使得小额贷款公司面临的竞争环境日趋激烈。但是，小额贷款公司较其他正规金融不同的却是，小额贷款公司在经营过程中是不能吸收存款的，如果有非法集资、变相吸储行为的发生，将被吊销营业执照，同时还要追究负责人的法律责任，“只贷不存”使小额贷款公司的发展受到了严格的制约。

2.政策的的“严监管”

由于小额贷款公司既然作为企业，肯定要追求利润最大化。如果政府只是一味的严监管，而不给小额贷款公司提供优惠政策，小额贷款公司的投资者肯定会不断选择好的支持对象，从而动摇服务“三农”和微型小型公司的市场定位，不利于其发展。所以，宏观政策扶持的不明朗，势必将阻碍小额贷款公司的正常发展。

通过SWOT分析，重庆小额贷款公司在面临的风险上，既有外部风险，又有内部风险。外部风险主要是政策风险，和同行业的竞争风险。而内部风险，主要是经营风险、人力风险和信用风险。就外部风险来说，单一小额贷款公司并不能通过自身化解，我们也把此时的外部风险称为系统风险。而小额贷款公司面临的内部风险，我们通过一系列的方式能够较低它的风险系数。

参考文献：

[1] 王明吉、崔学贤.河北小额贷款公司风险分析及防范策略.财会月刊[J]，2011（12）

[2] 麦英姿. 我国小额贷款公司风险控制问题探究.中国商界[J]，2010（1）

[3] 邢早忠. 小额贷款公司可持续发展问题研究.上海金融[J]，2009（11）

[4] 徐瑜青、杨露静、周吉帅. 小额贷款公司运营现状及问题.农村金融[J]，2010（1）endprint