我国农户小额贷款问题与对策研究

王雪娇　王宁

摘 要：农村人口在我国总人口数中占比很高，农业是推动农村经济的重要途径。我国农户小额贷款受越来越多农户的追捧，小额贷款有利于促进农村产业的发展，鼓励农户对农产品的开发，农业作为我国第一产业，对我国经济发展有不可忽视的作用，本文就我国农户近年小额贷款存在的问题进行分析探讨。

关键词：农村产业；小额贷款；国民经济

一、前言

我国是农业大国，在几千年前人们就开始农耕，男耕女织是我国封建社会自给自足的重要标志。随着经济不断发展，农业也逐渐进步，很多农户利用农产品建立相关产业，小额贷款刺激农村产业的发展，很多农户由农作物种植转变到农产品开发，农产品开发提高农村经济发展水平，为我国国民经济发展做出贡献，但我国农户小额贷款不断出现问题，本文就我国农户小额贷款存在的问题进行分析，找出解决对策，为我国农村产业的发展提供借鉴。

二、我国农户小额贷款的现状

我国是世界农业出口大国，农村产业对我国经济发展起到重要作用，良好的农业发展有利于我国国民经济的发展，但是近年来我国农业发展产生各种各样问题，国家为了改善这一局面，积极宣传农户进行小额贷款，为农户在农业生产期间提供资金方面的助力，让农户不再为资金不足而烦恼。从而使得农村产业发展得到强有力的支撑。随着我国经济的快速发展，中国从传统的农业大国向着工业大国转变，党和国家领导人对“三农”问题日益重视，我国农村产业得到前所未有的发展，提高农村生产力是我国提高国民经济的重要手段。

随着“三农”问题的提出，我国加大对农业的扶持力度，机械化的种植业在我国飞速落实，农村生产力提高。简单的种植业不能满足农户越来越高的需求，很多农户优先发展农产品加工业。过去依靠单一的种植业获取的经济来源不能满足农户发展第二产业的需要，小额贷款受到越来越多农户的追捧，农户通过对贷款资金的有效利用，建立第二产业，不但提高企业效益，更为农村发展提供借鉴，为我国国民经济发展做出贡献，随着农户小额贷款的不断增加，我国农户小额贷款的问题越来越多，下文将对我国农户小额贷款存在的问题进行具体说明[1]。

近年来，我国政治经济得到良好发展，农业在我国也取得飞速的发展，我国是农业出口大国，农业对我国经济发展起着关键性作用，但是由于农户资金的不足使得农户个体产量并不高，小额贷款解决了农户资金不足问题，为农户发展提供援助，改革开放以来，我国逐渐融入世界发展的潮流，农业是我国的根本产业，要想使我国经济走向世界的前沿，必须从根本做起，积极发展我国农村产业，政府加大扶持，提高小额贷款的使用效率让小额贷款在农户之间普及。小额贷款刺激农村产业的发展，农村产业发展有利于推动国民经济发展。

三、我国农户小额贷款存在的问题

1.贷款额度小

小额贷款额度在20万以下，对于普通农民来说20万完全可以满足他们生产的需要，但对于很多农产品加工业，20万的额度不能满足他们企业发展的需要。农产品加工业在我国有着悠久的历史，但直到近年农产品的加工业才得到系统的发展，随着国家对农业的重视程度增加，农产品加工业在我国异军突起，成为我国国民经济的重要组成部分农户想要农产品增加产量提高资金收入都需要前期大量的资金投入。但由于农产品加工业大多属于快速消费品，对农户第二产业的销售渠道有极高的要求，农户的第二产业为扩大销售渠道，提高农产品宣传力度，需要大量资金的投入，但由于贷款额度小，不能满足农户的需求，阻碍农户的发展。

2.还款周期短

农村人口是我国人口的重要组成部分，我国是农业大国，农村产业是促进国民经济发展的关键。随着科技水平的提高，农村产业也得到良好的发展，农户为提高产业，加大对产业投资，小额贷款为农村产业的发展提供便捷，但小额贷款还款周期短，这与农村产业收益慢发生矛盾，很多农户还没有取得收益就面临还款的压力，给农村产业的发展带来严重影响。小额贷款是为农业发展服务，但还款周期过短有悖于这一出发点，还款周期过短给农产品的开发造成影响，很多农产品还在研发阶段，农户就面临还款的压力，严重影响农村生产力的提升。

3.贷款难度大

随着农村产业的发展，农户对资金需求量越来越大，小额贷款的难度加大，贷款的流程日益繁琐，政府更是加大了对小额贷款的监管，必须出示足够的证明与足够的担保才能进行小额贷款，农民是我国经济发展的重要力量，但我国农民素质相对较低，繁琐的流程让小额贷款的难度增加，从而影响农业的发展，农户为了贷款劳神伤财，拿到贷款时筋疲力尽，失去产业发展的斗志，贷款难度过大，降低了农户对农产业开发的积极性，影响农村经济的发展。农户贷款困难，造成了农村生产力无法得到有效提高。

4.贷款流程复杂

随着我国科技的发展，我国医疗、商业银行贷款等流程更加复杂。很多农户不清楚银行贷款流程，在贷款申请过后，农户要等很长一段审核时间，浪费时间，影响农户贷款效率。虽然我国素质教育已经推行很长一段时间，但很多农户素质较低，但我国贷款流程复杂，给农户贷款增加难度。农户在贷款时面对复杂的贷款流程，降低对贷款的信任度，很多农户选择其他方式进行贷款，其他贷款方式贷款利息高，增加农户负担，不利于农户对农村产业的发展，我国是农业大国，农村产业是促进我国国民经济发展的关键力量，农业发展不好，影响我国国民经济的发展。

四、解决我国农户小额贷款的对策

1.信贷机构应加大贷款额度

资金是企业运营的关键因素，小额贷款额度低，不能满足农村企业的发展需求。一个企业只有有了充足的资金才能研发新的技术，从而得到平稳发展。农业是国民经济发展的关键产业，充足的资金是企业发展的前提和基础，有了资金的支撑，企业可以引进优秀员工，加大企业生产技术的研发，提高企业生产力，农村企业良好的发展有利于实现先富带动后富，最终达到共同富裕的理想状态。

信贷机构还应加大对特殊农村产业的扶持力度，允许新兴产业加大贷款额度，刺激农村产业的进一步发展，让新兴优秀产业为农户发展农村产业提供借鉴，促进农村经济体制的改革。信贷机构的完善，使得农户更加方便快捷的得到资金的补充，从而令农户在农业种植期间不再为资金的问题所困扰。

2.延长还款周期

农村产业部等同于其他中小产业，农村产业收益周期长，党和国家应根据这一状况制定合理的小额贷款政策，延长还款期限，为农户提供充足的还款时间。农村产业的普遍现象是低收入低成本，农户为扭转这一现状，把收益资金继续投入产业当中，企业资金壮大为企业的发展奠定基础，只有充足的经济基础才能促进农村产业的发展，信贷部门应根据这一现象延长还款周期，给农户充裕的还款期限，为我国经济发展做出贡献。我国是人口大国，农村人口是我国总人口的重要组成部分，要想使我国经济发展，首先要确保农村产业的稳定发展，延长还款期限，为农户提供更多的还款空间，有利于农户对农村产业平稳的经营。

3.放宽小额贷款的难度

贷款难度加大影响农村产业的发展，适当放宽对小额贷款的政策，农业是我国的根本产业，很多农户为发展农村产业需要贷款解决资金问题，但贷款难度大阻碍农村产业的发展，国家应适当放宽对贷款人的要求，加大对农村产业的扶持力度，随着农村产业的发展，农户对资金需求量越来越大，国家应放宽小额贷款的难度，政府通过对小额贷款的监管保证还款人按时还款，小额贷款放宽难度促进农业的发展，农户为了可以利用贷款发展第二产业，激发农户产业发展的斗志，放宽贷款难度加大农户产业开发的积极性，促进农村经济的发展，进而推动我国国民经济的发展。农户贷款困难的问题得到解决之后，我国第二产业得到良好发展。我国农村产业生产规模扩大，农户也不必仅依靠种植业收益，农村产业为农民提供就业环境，农村产业现进的生产技术有利于农民自身素质的提升。

4.减少贷款流程

银行应根据农户的具体情况，减少贷款的流程。为农户贷款提供方便快捷的途径，政府应加大对农户小额贷款的重视程度，农业是我国第一产业，近年来，我国政治经济得到良好发展，我国是农业大国，农业对我国经济发展起着关键作用，小额贷款解决了农户资金不足问题，为农户发展第二产业提供援助，改革开放以来，我国逐渐融入世界发展的潮流，要想使我国经济走向世界的前沿，必须从农村产业做起，积极发展我国农村产业，政府加大扶持力度。

五、结论

我国是农业大国，解决三农问题是党和国家领导人的关键任务，小额贷款为农村的发展提供便捷，但小额贷款存在的问题阻碍农村经济的发展，我国信贷部门应提高对小额贷款的重视程度，小额贷款有利于促进农村产业的发展，鼓励农户对农产品的开发，农业作为我国第一产业，对我国经济发展有不可忽视的作用。很多农户由农作物种植转变到农产品开发，农产品的开发提高了农村经济发展水平，为我国国民经济发展做出贡献。

参考文献：

[1]王春华，王蕾.中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策——以齐河支行为例[J].农学学报，2013，12（02）：182-185.

[2]王兰芳.农村信用社推广农户小额信用贷款存在的问题与对策[J].海南金融，2013，11（21）：96-97.

[3]胡晓楠，韩兴勇.中国农户小额信贷问题初探——以中国农业银行临沂市分行为例[J].中国农学通报，2011，12（03）：24-29.

作者简介：王雪娇（1993- ），女，黑龙江省密山市人，佳木斯大学经济管理学院会计学专业学生；王宁（1982- ），女，黑龙江省佳木斯市人，佳木斯大学经济管理学院讲师，研究方向：市场营销