金融消费者权益保护监管中存在的缺陷及其应对策略

刘怡琳

（大连财经学院 法律与艺术系，辽宁 大连 116000）

金融消费者权益保护监管中存在的缺陷及其应对策略

刘怡琳

（大连财经学院 法律与艺术系，辽宁 大连 116000）

改革开放以来，社会主义市场经济空前繁荣，为金融行业的高速发展奠定了坚实基础。但是在金融发展的背景下，金融消费者权益保护中存在的一系列问题逐渐暴露，引起监管金融消费者权益保护机构的高度重视。同时，金融消费者权益保护问题也成为经济金融领域的主要矛盾。针对这一现状，分析金融消费者权益保护监管中存在的漏洞并探寻有针对性的解决措施对保证我国金融消费市场和谐稳定发展有着重要意义。

消费者；权益保护；法律保护；信息获知；权利

我国金融消费者保护监管制度建立的时间短、不够完善，金融消费者权益保护中存在的问题日益突出。就目前情况而言，必须加大对金融消费者权益保护相关现实问题的解决力度。金融消费者权益保护机构之间缺乏协调，金融商品信息披露明显不足，保护金融消费者权益的法律缺失，金融消费者金融知识能力整体偏低等问题都阻碍了金融消费者权益的保护。因此，在宏观监管方面必须及时制定有针对性的处理措施以解决这些难题，进而从根本上保证我国金融消费者的权益。下面就监管金融消费者权益保护目前存在的缺陷进行深入剖析。

1　监管金融消费者权益保护存在的缺陷

1.1金融消费者保护缺乏法律保护的依据

我国金融市场目前正处于飞速发展阶段，但相关法律制度还有待完善。我国立法注重对金融机构利益的保护，却忽略了对金融消费者的保护，保护金融消费者的理念还没上升到立法的高度。到目前为止，我国尚未出台专门的法律来保护金融消费者权益，如《消费者权益保护法》和《合同法》中都没有直接规定保护金融消费者权益的相关条例。这些法律只是针对一般的消费者权益进行保护，对金融消费者权益适用性不强。《商业银行法》中部分条例初步涉及对金融消费者权益的保护，如基本的存款人保密原则，但仍缺乏较为健全、客观的法律保护体系为依托。

1.2金融商品信息披露不足，消费者权益被损害

我国很多金融机构都采取避重就轻的策略，多披露对所销售金融商品有益的信息，少披露甚至不披露对所销售金融商品不利的信息，因为这些不利的信息会影响消费者的购买决策。甚至有一些金融机构利用欺诈式的披露方式误导消费者，从而获得非法收益，严重侵犯消费者的合法权益。

1.3金融消费权益保护局作用有限

针对目前我国金融消费者权益保障不到位的现状，央行设置了金融消费者权益保护局以期从根本上起到保护消费者权益的作用。但就实际情况来看，金融消费权益保护局虽然在一定程度上保护林金融消费者的个人权益，但发挥的作用较为有限，无法从根本上保证金融消费者的权益，未能实现创办该机构的初衷。

2　监管金融消费者权益保护的应对策略

2.1加强对金融消费者的法律保护

就目前来说，我国应尽快建立和完善保护金融消费者权益的法律法规。我国金融消费者权益保护工作尚处于初级阶段，缺乏相关的立法经验，因此需要立足于我国目前国情，充分借鉴国外相关法律法规立法理念，参考并学习相关经验，构建符合我国实际情况的金融消费者权益保护法。

2.2完善协调保护金融消费者权益的机制

完善保护金融消费者权益的协调工作需要从多个方面入手，层层递进。相关部门制定了关于金融消费者权益保护的法律法规，要负责审核提交，同时也要认真汇总各个监管机构对金融消费者权益保护的具体情况，协调好各个监管机构。保护金融消费者权益的有关部门还可建立数据库，将各个金融机构违反金融消费者权益保护行为的信息公布到数据库，实现信息的全面共享，从宏观上维护金融消费者的合法权益。

2.3保护金融消费者获知金融商品信息的权利

在信息披露这方面，我国很多金融机构往往只发布所销售金融商品的正面信息，少披露甚至不披露所销售金融商品的负面信息，严重违反了金融机构在金融交易中的信息披露原则。作为金融机构，要以职业道德为第一准则，不能钻法律的空子以避重就轻的方式提供相关商品的信息，更不能在金融交易过程中欺诈消费者。获知商品的全部信息是金融消费者最基本的权利，金融消费者在金融交易中享有关于金融商品的信息获知权。因此，切实维护消费者在金融交易中获得全面信息的权利对保护金融消费者的合法权益有着重要意义。

3　结　语

本文主要从金融消费者权益保护监管中存在的缺陷和应对策略两个方面展开了叙述。首先分析金融消费者权益保护监管中存在的3个问题，即分业监管会导致金融监管机构交叉，降低监管标准；金融消费者保护缺乏法律保护；金融商品信息披露不足，损害消费者权益。并针对这3个问题提出了相应的解决措施，即完善协调保护金融消费者权益的机制；加强对金融消费者的法律保护；保护金融消费者获知金融商品信息的权利。以期对完善金融消费者权利保护工作，推动市场经济稳定和谐运行起到积极的促进作用，从根本上维护金融消费者的合法权益。

主要参考文献

［1］赵锋.金融消费者保护监管主体研究［J］.金融发展研究，2013（3）:53-56.

［2］关伟，张小宁，黄鸿星.金融消费者保护:存在问题与监管优化［J］.财经问题研究，2013（8）:50-56.

［3］丁建臣，刘亚娴.有关金融消费者保护监管的文献综述［J］.经济研究参考，2012（66）:52-57.

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.115

F830

A

1673-0194（2015）12-0152-01

2015-04-22