寻蓝海记

2015-05-30 10:48邓路
清华管理评论 2015年1期
关键词:收单蓝海信用

邓路:北京航空航天大学经济管理学院副教授

深秋的早晨阳光明媚,但吹来的风却是一点都不含糊。秦礼打了个冷颤,起身将窗户关了起来。楼下银杏树叶子已经都黄了,落了一地。有人觉得秋天荒凉萧索,有人认为这是成熟丰收的季节。秦礼不喜欢具有多义性的事物,所以,向来不喜欢秋天。

“秦总,会议需要的材料准备好了,直接放会议室吗?”秘书小曾敲门进入。

“是,直接分放到会议室桌上吧。”秦礼坐回桌前,略微迟疑了一下,叫住了已到门外的小曾,“等开会时再分发给各位吧,先给我一份。”

秦礼慢慢翻阅着会议材料。其实材料上每一部份内容他都无比熟悉,毕竟,这是他近半年来研究思索的成果,是秦礼关于安心付转型的构想。对于自己所拟定的转型方向的合理性,秦礼有充分的信心。这份自信不仅来自于对市场的了解,对所处行业发展前景的认识,多少也有企业第一次转型成功经历的鼓舞。

第一次转型

安心付是秦礼在2003年创办的一家第三方支付公司。公司成立初期,主要以互联网电话、手机充值业务为主。2006年以前,做此类业务的企业并不多,与其他互联网企业相比,安心付的利润空间相对较大,秦礼因此挖到了公司成立以来的第一桶金。

随着互联网行业的发展,不断有竞争对手加入互联网充值业务,利润空间相对有所下降。秦礼判断互联网充值业务将面临激烈的竞争,于是,就有意识地将公司业务转型,开始尝试新的业务模式,最终选择了支付服务业务——通过把互联网、手机、固定电话整合在一个平台上,推出电话支付业务,为航旅、游戏、网上购物、教育考试等行业提供专业支付解决方案。陆续推出网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付等众多支付产品,打造了跨银行、跨地域的电子支付平台,并先后为数字娱乐、航空旅游、电信移动、行政教育、保险、基金、快消连锁、电商物流等众多行业提供量身定制的行业解决方案。从而从创业初期的互联网充值服务企业,成功地转型为多行业全面支付解决方案与服务提供商。

2010年6月中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,规定非金融机构提供支付服务应当取得《支付业务许可证》(也叫支付牌照)。这标志着第三方支付行业结束了原始成长期,被正式纳入国家金融监管体系,行业门槛上升。2011年5月,安心付成为首批获得央行支付牌照的27家公司之一。有了支付牌照的加持,安心付的竞争优势愈加突显:签约银行不断增加,银行通道也得到升级完善,支付成本显著下降;更容易得到用户的接受与认可。配合企业宣传与资源拓展,安心付签约了不少大型企业用户,交易规模、收入和利润都有大幅度提升。在航空旅游、数字娱乐、行政教育等多个领域的支付服务取得了领先地位。

困境突至

好景不长,随着时间的推移,获得支付牌照的企业日渐增多,牌照已不再是稀缺资源,第三方支付行业的竞争越来越激烈。

安心付虽然凭借先入优势,在诸多领域保持了领先地位。然而,由于第三方支付公司与银行之间普遍采用的是纯技术网关接入服务,这种支付网关模式容易造成市场严重同质化。

那些后来者为了抢占市场,纷纷以较低的价格拓展市场,拉开了行业价格战的序幕。价格战打响后,第三方支付全行业出现了“利润下滑快过收入增长”的情况。

安心付为了保住已有交易规模和业务收入,不得不通过降低支付服务价格来迎合市场。价格战让安心付损失惨重,利润急剧下滑,大批骨干员工被竞争对手挖走,更有传言公司即将搬离CBD。

寻找蓝海

面对这样的竞争格局及企业的现状,秦礼知道,安心付又一次走到了一个重要关口,公司必须改变以往依赖获取支付服务手续费的单一模式,进一步拓展业务收入来源,在日渐成为红海的第三方支付行业中开拓出一片新的蓝海。

为了确定转型方向,秦礼反复研究国内外第三方支付行业的发展历史,他发现欧美的第三方支付行业是在自由竞争的市场环境中,通过不断完善信用体系,向用户提供金融类服务,逐步把支付与金融相结合,最终成熟发展起来的。

作为较早进入第三方支付行业的企业,安心付在多个行业积累了大量的企业用户,这些用户上下游企业资金结算周期差异大,普遍存在较大的资金缺口。银行因无法全面了解企业的经营状况,基于风险控制考虑,无法向很多“轻资产”的优质企业发放贷款。安心付与银行不同,在为企业用户提供支付服务时,实现了企业的订单数据与支付信息的匹配,可以实时了解企业用户的经营状况,同时还掌握了他们多年的历史业务数据和支付信息。

那么,为这些企业用户提供支付服务和解决方案的时候,为什么不向他们提供相关的金融服务,解决他们的资金融通问题呢?向金融服务类企业转型的想法在秦礼对这些问题的反复思考中逐渐成型。

进一步调查研究后,秦礼最终将转型的第一步确定为推行“信用支付”这一具有价值创新意义的产品。在银行和企业之间搭起一座桥梁,解决银行发放贷款的风险评估问题。在帮助企业解决资金压力的同时,能够获得资金收益,而且还可以提高传统支付服务的竞争力,扩大市场占有率。更重要的是,通过发掘用户深层次需求,为他们提供价值创新的“信用支付”服务,不仅能够回避支付行业激烈的同质化竞争,增强传统支付服务用户的粘性,确保对支付服务价格敏感的用户不流失,同时还可以把原先对第三方支付持怀疑态度的用户一并吸纳进来成为新用户。

低成本还是价值创新

“秦总,会议时间马上到了。”秦礼收起了思绪,拿起会议材料,快步走进了会议室。

会议伊始,秦礼阐述了向金融服务企业转型的理念以及对“信用支付”这一创新服务的构想。

负责风险管理的副总裁第一个发难表示反对,他认为安心付应该选择低成本战略而非重新开疆扩土:“安心付获得支付牌照时间不长,向金融服务类企业转型风险实在是太大!”

话音未落,负责银行合作的副总裁也接茬道:“对,我也这么看。目前是第三方支付市场高速发展时期,机会难得,公司应该从丰富银行支付通道、降低产品和服务成本,增强竞争力、扩大交易规模和市场占有率入手,实现收入与利润的增长。这才是我们最擅长的老本行啊!”

在会议前,秦礼就分别与公司的高管们沟通过安心付的转型思路,听取了他们的意见,了解了他们的顾虑。因此,听到反对的声音,本就是他意料之中的事情。

“虽然第三方支付市场发展迅速,但最近几年的增长速度明显放缓,获得支付牌照的企业已经很多了,以后还会更多,第三方支付企业之间的竞争势必越来越激烈。僧多粥少,行业整体利润将会下滑。”秦礼扫了一眼大家的表情,继续说道,“难道大家忘了价格竞争给公司带来的恶果吗?安心付已经在面对行业的价格肉搏战了!”

“安心付利润下滑的主要原因是公司与银行合作的深度还不够,银行收取的交易费用太高,公司应该与银行进一步加强合作,通过更大的业务量获得更优的支付通道和更低的支付成本。”看来秦礼的解释并未完全消除大家的疑虑。

“只有安心付能给银行带来更大的交易规模和资金沉淀,银行才能给予安心付更好的合作政策。我们和银行的关系就像是先有鸡还是先有蛋的关系。一味地要求银行降低成本不是长久之计,何况这样还会使安心付过多地依赖银行,受制于银行。”大家说的虽然有一定的道理,但在秦礼看来,这些都不足以否定“信用支付”的可行性,“尽管低成本战略对安心付来说相对稳妥,但这毕竟不是长久之计。当前支付行业正处于亟需价值创新、重建市场边界和超越现有客户需求的关键时期,这是第三方支付行业发展的必然趋势。”

说完这番话后,秦礼只觉得脸上微微发热,不知道是过于激动,还是临近中午,气温有所上升。

还有第三种选择

“我个人觉得,与其重新开拓新的领域,不如在坚持差异化和低成本策略的同时,集中优势资源,对POS收单业务进行拓展。”产品总监李玲开口道。

安心付早在第一次转型时,就布局了POS收单业务,来满足企业客户的多方位收款需求,打通线上、线下和移动端收付资金链条,帮助企业提高资金利用效率。

然而,自从获悉央行将发布的《银行卡收单业务管理办法》规定收单机构要本地化收单、落地化服务,不得在未设立分支机构的省(区、市)开展实体特约商户收单业务后,安心付的POS收单业务便处于停滞乃至收缩状态。究其根源,则是因为长期以来,脱胎于互联网公司的第三方支付公司一般采取大区化的管理模式,并不会在各省市设立分支机构,安心付也不例外。如要进行合规服务,则不仅仅是开设分公司的问题,而是要进行本地化服务,这样一来,前期投入加上后期巡检、运营及产品的风险计提,这个产品的ROI(Return On Investment,投资回报率)成问题了!

“pos收单业务政策风险太大,投入成本过高,这么多钱放到银行生利息可能也比投入POS业务赚钱多。”还没等秦礼说话,就有人站出来反对,“说句不好听的,那么多钱投下去,一旦有个闪失,那对公司可是致命的打击。”

“第三方支付行业之所以陷入价格战是因为进入门槛变低,同质化现象严重。而央行这一规定的推出正好将门槛提高了。困扰我们的问题,必然也困扰着其他公司,而较其他公司而言,我们有自己的优势,我们开展这项业务多年,在产品的设计、研发、运营、业务推广、后期服务等方面有丰富的经验。只要想办法解决本地化服务的问题,必定能够构建起竞争壁垒。这从某种程度上来说也是一片蓝海,而且是我们所熟悉的蓝海。”李玲看了秦礼一眼,谨慎地说道,“我个人认为,相较于信用支付,这可能是一片更不易模仿,更‘隐蔽的蓝海。”

“我比较赞同李玲的看法。”一直未动声色的高级副总裁王迁突如其来的表态让秦礼有些始料未及。虽然在私下的沟通中,王迁对秦礼的转型设想多有疑虑,但并未直接否定过,而且,作为安心付的联合创始人,王迁一直是最理解秦礼经营理念的。

“信用支付如果成功了,确实能够为安心付打开一个新的市场空间。但是,正像李玲所说的,这片蓝海进入的门槛太低。我们所拥有的企业历史业务数据和支付信息,其他支付企业也有,只是信息多少的差别;我们能和银行谈合作,他们也能,只是时间早晚的问题。一旦我们的信用支付业务成功了,必然会有一批跟随者涌入,到时候蓝海变红海,我们是否又要开始寻找新的蓝海?”王迁继续说道,“当然,商业界本来就不存在永恒的蓝海。但是如果有稍微‘隐蔽一些的蓝海,可能会是更好的选择。”

有“隐蔽”的蓝海吗

秦礼并没有奢望通过这一次会就能解决公司转型的问题,他最初设定的会议目标是让对信用支付持有疑虑的人有所动摇。没想到的是,会议还没开完,自己却先有些动摇了:信用支付这片蓝海果真不够“隐蔽”吗?POS业务的高成本、高政策风险确实能够让它更“隐蔽”吗?还有其它更“隐蔽”的蓝海吗?

本案例根据真实商业虚拟创作,为避免对号入座,公司和人物均用化名。

点评1

周宁

北京航空航天大学经济管理学院教授,副院长

安心付公司应该在现有银行核心资源的基础上,建立自己在行业中区别于其他竞争对手的独特资源,并在此基础上通过创新精神建立属于自己的核心竞争力。

案例以新兴行业第三方支付为背景,讲述企业在面临困境时试图摆脱红海寻找蓝海的转型决策过程,案例故事内容丰富,各方意见鲜明,矛盾冲突明显,是典型的情景分析类的决策型案例。

本案例企业安心付的创始人兼CEO秦礼是一位具有创新精神的企业领导人,为了使公司摆脱困境,秦礼主张推行“信用支付”这一创新产品,试图把公司从竞争激烈的红海带入新兴发展的蓝海市场。虽然存在诸多不确定因素,但这种创新竞争是企业发展必不可少的。

企业发展没有所谓永远的蓝海,只有根据行业发展趋势,居安思危不断调整业务方向,使公司尽快适应市场环境的变化,才能长久持续地发展下去,也才能使企业驶向理想的蓝海方向。在当前技术、信息飞速发展的大数据时代,那些认为当前处于行业领先地位的公司,如果缺乏创新精神,终将会被市场淘汰,这样的例子已屡见不鲜。

案例中描述的安心付公司不管是POS收单业务,还是秦礼主张的“信用支付”,主要都是依托银行资源来发展的业务,反映出安心付公司的核心资源比较单一,业务的创新方向过于局限;同时,银行关系同样也是其他竞争对手的核心资源,这种核心资源在行业内同质化非常严重,这对公司长远发展存在较大弊端和风险。因此,安心付公司应该在现有银行核心资源的基础上,建立自己在行业中区别于其他竞争对手的独特资源,并在此基础上通过创新精神建立属于自己的核心竞争力。

互联网金融和P2P信贷业务就是避开了银行关系的创新业务,它们在资金需求方和资金供给方之间建立了一个平台,通过平台利用个人用户和企业用户的资金,为资金需求方提供资金信贷服务,平台公司在之间充当担保角色,而不是仅仅依托于传统银行的资金。除此之外,通过互联网金融和P2P信贷还可以为平台建立大量的用户资源,拥有这些资源,企业的发展就有了更多的创新空间。

当前,第三方支付行业面临的环境问题和政策问题比较复杂。最近几年频繁发生各种第三方支付事件,促使央行和银联对此相继出台各种规范行业管理的政策,尤其是2013年12月到2014年1月支付行业发生的预授权事件比较严重,此类事件最终导致多家著名第三方支付企业被要求在多个省市退出POS收单市场。截至目前,全国范围内还不能发展POS收单的新商户,今后国家监管部门还会出台什么政策还不可预知,可见未来第三方支付行业的发展还存在太多不确定性。

在中国经济新常态进程中,各行各业的改革与创新需要企业家们勇敢地探索与实践。正是这种错综复杂的情景,使得《寻蓝海记》案例具有了广而深的讨论空间。

点评2

李宇

金联储金融信息

服务有限公司CEO

目前看来,安心付的信用支付业务还不能完全算隐蔽的蓝海市场,而在P2P这一更新的市场上,也已布满了竞争者,看来,第三方支付公司要寻找隐蔽的蓝海市场,还有很长的一段路要走,或者这个市场上,包括互联网金融行业里,很难找到一个隐蔽的蓝海市场。

安心付所面临的困境正是目前大部分第三方支付公司生存状态的真实写照。这是一个具有行业典型意义的案例。

随着第三方支付行业竞争加剧,部分公司为获得利润,不得不铤而走险,在收单及其他业务上进行违规操作,导致央行出重拳整治市场,除高额罚款外,还暂停了部分第三方公司的相关业务,直接导致这些公司陷入发展的困境,同时也对行业其他公司形成威慑,行业进入集体性焦虑状态,大部分公司开始痛苦的转型之旅。

其实早有部分第三方支付公司利用交易支付产生的数据来进行创新业务的探索,有的是在旅游航空行业,有的是在零售商业行业。这些第三方支付公司利用支付产生的数据进行企业分析,进行一定的风险判断,将这些数据提供给银行,再帮这些行业内有资金需求的企业向银行来进行短期融资。

随着这几年互联网金融的大潮迭起,不同模式的纷纷涌现,第三方支付这个最早互联网金融业务模式的业务,被P2P的风头盖过,也让不少第三方支付公司从羡慕忌妒恨变为直接布局P2P业务,利用大数据来进行风控,通过第三方支付的信用来向社会融资。

也有几家看好P2P行业快速发展的第三方支付公司,很早就开发出技术接口,直接为P2P平台提供第三方支付服务,收取可观的充值、提现的服务费;还有的利用监管和平台增信的需要,开发出第三方支付资金托管服务。由于资金托管服务的技术含量更高,目前行业内只有少数几家能提供相关服务,因此,最早在此行业内进行布局的第三方支付公司抓住了更好的市场机会,获得了较好的市场收入。

目前看来,安心付的信用支付业务还不能完全算隐蔽的蓝海市场,而在P2P这一更新的市场上,也已布满了竞争者,看来,第三方支付公司要寻找隐蔽的蓝海市场,还有很长的一段路要走,或者这个市场上,包括互联网金融行业里,很难找到一个隐蔽的蓝海市场。其实在互联网时代,所有商业模式越来越透明,所有企业的发展,都需要创新速度、运营管理的水平和运气,最后的成功者或许是剩者为王的幸运儿。

根据本人在互联网金融领域的实践和观察,第三方支付公司未来的发展之路在于移动支付的布局及是否拥有大量的行业支付用户、大量的用户支付数据及对这些大数据的分析和应用,即使目前的支付业务不怎么挣钱,只要有用户和数据,未来会找到赢利的商业模式。创新的业务模式来源于数据的应用。

点评3

佟岩

北京理工大学管理与经济学院副教授,MBA中心副主任

在POS收单的业务链条上,安心付如果能够整合供应商、银行、用户等多方主体,实现供应链的整体价值提升,无疑将会在利益共享的基础上为公司开创更加美好的未来!

对任何一家企业来说,转型都不是一件容易的事。恰当的时机、正确的方向、足够的资源多种因素才能促成一次华丽转身。当今瞬息万变的时代中,昨天的如日中天,很可能会是明天的日薄西山。传统行业如此,依托互联网的新兴行业也不会例外。

守成还是拓土?

安心付的成长恰好伴随着中国互联网行业的飞速发展,从初期的超额利润,到建成多行业全面支付解决方案与服务提供商,再到首批获得央行支付牌照,稳扎稳打,在行业中一直处于引领地位。然而,第三方支付业务必须与银行合作,普遍采用的是纯技术网关接入服务,这种支付网关模式容易造成市场严重同质化。竞争者的日益增多使得第三方支付公司在与银行的博弈中毫无话语权,价格战意味着全行业的利润下滑。负责银行合作的副总裁提议“丰富银行支付通道”、“降低产品和服务成本”、“扩大交易规模和市场占有率”等,实际上仍然是以银行为主导,只能作为公司的短期战术调整,不能作为长期战略导向。可以说,守成只能画地为牢,改变已经不是问题,问题是如何改变,找到新的方向。

有没有永恒的蓝海?

找到别人没有发现的蓝海是每个企业的梦想,而且最好这片蓝海永远没人发现。不过显然,这只能是个梦想。比较现实的状态正如产品总监李玲所说:相较于信用支付,POS 收单业务可能是一片更不易模仿,更“隐蔽”的蓝海。秦礼提出的信用支付当前来看的确是波光粼粼的诱人蓝海,但门槛低、易模仿,很快就会有大量第三方支付公司跟进,蓝海瞬间就会成为惨烈的红海,安心付将不得不再次陷入何去何从的困境。没有永恒的蓝海,稍微“隐蔽”一些的蓝海,可能会是更好的选择。

说走就走的旅行?

POS收单业务是安心付的已有业务,但脱胎于互联网公司的安心付采取的是大区化的管理模式,没有在各省市设立分支机构。案例场景中提到的《银行卡收单业务管理办法》已于2013年7月出台,规定收单机构要本地化收单、落地化服务,不得在未设立分支机构的省(区、市)开展实体特约商户收单业务。设立分支机构、进行本地化服务将从前期布局、后期巡检维护等方面极大提高第三方支付公司的成本投入,这也是李玲和王迁认为POS收单将是比较隐蔽的蓝海的重要原因。那么安心付是否就可以凭借前期优势来一场说走就走的旅行呢?安心付在其他公司之前发现这片蓝海,可以说占据了天时,但地利和人和都悬而未决。公司如果全部自营各省市分支机构,成本庞大、反应迟缓,无法调动终端供应商参与的积极性,也无法在与银行的合作中争取更多话语权。有没有更好的解决办法呢?

案例给我们留下了很大想象空间,安心付依托POS收单业务实现第二次飞跃的前景若隐若现,但具体路径何在尚需认真思考。在POS收单的业务链条上,安心付如果能够整合供应商、银行、用户等多方主体,实现供应链的整体价值提升,无疑将会在利益共享的基础上为公司开创更加美好的未来!

周权

某国有大型商业银行

上海浦东分行副行长

谋求将公司从纯粹的第三方支付向信用支付转型,交易中介和信用中介,秦总的眼光无疑是正确的。但眼光正确不能保证行动也正确,需要拟订一套具体可行的操作方案,逐步推行。

市场经济时代,一家公司对发展方向和经营重点的选择关乎公司未来的前途,必须认真对待、反复讨论、慎重选择。究竟是继续固守已经熟悉的收单业务,通过传统的降成本等管理手段参与市场竞争维持市场地位,还是勇敢地杀入信用支付这一未知领域,通过提升服务水平来实现价值创新,完成从红海到蓝海的跨越?安心付此次关于公司转型的讨论会议,相信绝大多数公司曾经历过,而秦总的忧虑相信大部分董事长、CEO们也感同身受。

但与一般的转型讨论会议不同,安心付的本次会议表面上看是公司自身的一次策略选择讨论,但背后折射出的却是对整个第三方支付行业未来发展方向的判断问题。这不是一个简单到开一两次会议就能回答的问题,需对整个行业的功能定位和历史沿革做一番详细梳理和认真思考,方能略知一二。

“第三方支付”概念由来已久,但为大众所熟悉还是互联网经济崛起后的事情。广义上理解,所有商品交易中凡是买卖双方做不到“一手交钱、一手交货”的,均需要第三方机构介入解决。更进一步说,如果“一手交钱”中的钱不是现金,也需得有银行等机构介入以保证交易的最终完成。遵循这一思路,我们不难发现,商业银行其实早就承担着第三方支付的角色,它们携无所不在的账户体系和四通八达的清算网络,几乎揽括了所有的第三方支付业务,直到互联网的崛起改变行业格局。

互联网时代一切信息皆触手可得,绝大多数买卖也可通过网络达成,这极大地拓展了交易的边界,并衍生出大量交易支付需求。这类交易由于地域分散、时间连续,且单笔交易金额不大(银行称之为微交易),故一直未被银行所重视,这才给非银行类机构进入第三方支付市场以可乘之机。

仔细审视我国非银行类第三方支付的发展历史,不难发现,以支付宝的出现和崛起为界限,行业大致呈现出前后两种不同的经营模式。

第一种经营模式主要为B2C网站服务,起到的作用就是通过搭建一个公用平台,将成千上万的小商家们和银行连接起来,为商家、银行、消费者提供服务,同时从中收取手续费以盈利。其技术背景一般采用支付网关模式,将多种银行的支付方式进行整合,企业充当电子商务各方和银行的接口。这些早期的第三方支付企业能够生存,一是在电子商务交易当中,银行若逐一给数十万家中小商户开设网关接口,成本过高,得不偿失;二是这类第三方支付机构本身不提供账户服务,公司网站只是收集到支付请求,并通过网关接口传至相应银行,客户进行交易的资金划转实际是通过各自在银行的账户进行的。此经营模式下,第三方支付机构和银行互不影响甚至相得益彰。前者通过为后者收集琐碎的微交易来获取收益,但由于自身无法通过开户来获取客户资金,因此也就不会影响银行的核心存贷款业务。另外,在此阶段受限于技术手段和思维定式,大数据观念尚未形成,第三方支付公司普遍对数据的收集和积累重视不够,没有看到可以通过支付信息来了解客户现金流状况并进一步挖掘其信用信息从而开展相应的征信、授信业务。

随着2004年支付宝的成立和迅猛发展,行业经营模式呈现出极大变化,显著特征就是从单纯的交易中介向交易中介加信用中介转变。以支付宝等为代表的互联网支付企业,以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。在发展过程中,支付企业发现很多网上交易无法达成是因为交易双方互不了解,如果能充当中间人对交易双方的真实性实施监督,给予交易双方适当的授信,很大程度上能够打消双方顾虑,促进交易的达成。授信方式也从早期的“信用担保”和“代收代付”等逐渐发展成为直接给予客户信用额度,如京东的“打白条”。此阶段的另外一个特征就是采用账户支付模式。经过数年的市场培养,用户对第三方支付逐渐熟悉和信任,开始注册开立账户,直接通过这些账户参与交易。

通过上述梳理,不难发现,第三方支付的所有工作都要围绕商品交易的一个核心问题来展开,那就是如何解决银货无法在同一时点两讫?产生这个问题的原因是多方面的,或由于时空的限制,或由于买卖双方现金流不匹配,或由于彼此不了解而产生信息不对称等。要解决上述问题,第三方支付机构在交易链条中主要需要扮演两类角色:交易中介和信用中介。

交易中介通过统一归集交易各方的收付需求并集中处理,主要用于突破时空不一对交易的限制,突出第三方支付在资金传递方面的功能,这正是上述历史发展第一阶段的主要创新方向和工作内容;第二阶段的创新则围绕扮演信用中介角色展开,集中解决双方信息不对称对交易的阻碍,突出第三方支付在控制交易风险、降低交易摩擦方面的功能。

第三方支付机构对这两类角色的成功扮演,大大提升了交易的便利性,进一步满足和释放了人们的交易需求,使“随时、随地、随心 (Anytime、Anywhere、Anything)”的3A理想交易模式成为可能,推动三方支付市场短期内迅速发展壮大。

回到安心付的讨论上来,谋求将公司从纯粹的第三方支付向信用支付转型,兼而有之地扮演两类角色,结合上述讨论,秦总的眼光无疑是正确的。但眼光正确不能保证行动也正确,需要拟订一套具体可行的操作方案,逐步推行。蓝海战略要求从关注消费者需求出发,打破现有产业边界、开发未知市场并制定新的游戏规则,最主要的目的是取得竞争优势。秦总已经从公司的客户关系中发现了大量企业用户的融资需求,同时又基于长期积累的客户交易数据来了解客户的信用状况,何不跨界进入信用市场,动一动银行的奶酪,争取在扮演信用中介方面实现价值创新,谋求竞争优势?

会议中几位副总的意见也不无可取之处,企业要生存,当然要谨慎转型,不贸然行动;但将公司未来的发展寄托于丰富银行支付通道、降低产品和服务成本,扩大交易规模和市场占有率,则无异于套工业时代的经营策略于信息时代的公司上面,削足适履,诺基亚和苹果PK的案例就是生动的说明。

如果我们缺乏战略眼光和宏观思维,一味地追随市场,循规蹈矩,再湛蓝的海洋也将鲜红一片;反之,如果我们大局着眼,小处着手,缜密辨析,那表面的红下面却是无比深邃的蓝。

本文责任编辑:朱晶

zhuj3@sem.tsinghua.edu.cn

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