金融改革背景下商业银行的发展

胡玮腾

国有商业银行是中国银行业的主体，其改革和发展关系到全国的经济发展。在金融改革背景下，商业银行迎来了其不断扩大规模和内部结构合理化的发展机遇。从我国商业银行的改革出发，阐述商业银行的发展现状，并对其未来发展趋势进行一定的探索。

一、商业银行的市场化改革

1979年到1984年，中国打破了与计划经济相适应的高度集中的“大统一”国家银行体系，实现了四大国有专业银行与央行的分离，形成了各司其职的二元银行体制，人民银行专门行使中央职能。1995年，四家专业银行由最初固定呆板的经营模式转变为格银行自负盈亏、自担风险的灵活经营模式，同时三家政策性银行专门承担四家国有银行的政策性业务，从而实现政策性业务与商业业务相分离。1997年爆发亚洲金融危机和2001年中国正式加入世贸组织（WTO）这两件事，国有商业银行的改革全面提速，通过引入投资和公开上市等方法实现产权多元化，进行股份制改造。2003年，成立专门负责银行业监管的中国银行监督管理委员会，按照《巴塞尔协议》的核心监管原则对商业银行实行监管等。2005年10月，中国建设银行在香港挂牌上市，成为第一家在海外成功上市的大型国有股份制商业银行。

二、我国商业银行发展现状

我国商业银行是金融机构体系中的核心部分，在金融体制不断改革的过程当中，其自身也在不断的发展。在历史上，我国金融机构的出现几乎可以追溯到周朝，在唐朝时期金融业逐渐发展，并且出现了汇兑业务。明朝中叶形成了类似银行性质的钱庄。但是由于我国的封建体制以及重农抑商的经济理念，我国的金融机构发展受到非常大的抑制。直到19世纪末期，我国才真正的创立了名义上中国通商银行，这也是第一次在国内使用银行名称的银行。直到1994年才建设成了现有的金融机构体系雏形，即以央行为核心，四大专业性银行为主体，其他金融机构并存，彼此间相互合作与分工的金融机构体系。

（一）国际化

我国商业银行发展现状之一是国际化的进程加快。目前全球经济一体化格局形成，世界已经成为各行各业共同竞争的市场。自我国加入WTO后，越来越多的行业涌入到中国这个大市场中，与中国本土行业展开了激烈的竞争。商业银行也不例外，世界各地的银行向中国进军，为了在全球化进程中占据有利地位，我国银行业不得不选择跨国经营。我国五大银行之一的工商银行一直将国际化发展作为其发展方向。据2013年的统计数据显示，工商银行业务跨越六大洲，境外机构网络覆盖全球40个国家和地区，境外机构达到329家，资产规模达到2091.63亿美元，比2012年增加464.41亿美元，增长28.5%，占集团总资产的6.7%，提高0.9个百分点。作为海外经营网络的补充，代理行网络覆盖至全球145个国家和地区，外资代理行总数跃升至1730家。中国工商银行已经成为全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的上市银行，2014年排名那个世界500强企业第25位，在中资银行中排名第一。

（二）基层化

我国经济迅猛发展的同时，也带来了区域经济发展不平衡的问题，城乡二元结构明显，城乡间人均GDP和人均收入差距加大。县域、农村地区金融机构覆盖点少，农村金融创新产品少，信贷资金需求量大，供求主题矛盾突出。国家为了从根本上解决“三农”金融问题，加大了对县域和农村地区的信贷资金投入。1994年，中国农业发展银行成立，从而让政策性业务与商业性业务分离，将业务集中在国家重大农业建设领域。1998年，农村信用社与农业银行脱钩而由中国人民银行领导管理，国家对农村信用社的行政控制比以前有所减弱，信用社自主权有明显增长。2009年，中国农业银行建立三农金融事业部，在全国七个省份实行试点，并对三农和县域业务实行事业部管理模式，专门为农户发放小额贷款。根据权威数据显示，直至2013年十月份，我国村镇级别的银行数量已经达到了1000家，虽然没有实现银监会提出要在2009—2011年设立村镇银行超过1000家的目标，但发展势头依然强劲。同时，村镇银行的运营状态一直处于较为健康稳定的状态，为三农经济和城镇的发展增添了不少动力。

（三）趋同化

在我国多元化的银行组织体系中，各类商业银行的特色不足，没有形成比较优势和核心竞争力，即趋同化明显。在战略方面，各家商业银行发展战略高度相同，都想做大做强，没有定位于专门的业务领域而是重复开发同一用户。在信贷结构方面，各商业银行的企业贷款均占总贷款的75%以上；个人贷款结构以住房按揭贷款为主；各种投资理财产品在设计、使用、投资回报方面都大体相同，因此多数行难以拥有稳定的目标客户群体。组织机构大体相同，没有显著差异，收入均源于贷款或者投资等渠道。在经营过程中，经营模式不够创新，都是按照固有单一的模式进行，没有挖掘出行业特色的潜力。趋同化的根本原因是商业银行创新不足，各大商业银行在做大做强的过程中应重视创新能力，做出本行特色业务，找准市场立足点，占领自己的市场领域，提高核心竞争力。

（四）中间业务比重上升

商业银行的中间业务主要是指其利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。由于中间业务风险相对较低，所以银行业具有较大优势。我国银行的中间业务发展可以用两个阶段来概括：在2000年之前，银行中间业务仅仅是为了吸引更多的客户，而在之后发展中间业务的目的是为了增加自身的收入。以中国建设银行为例，其金融服务领域覆盖方方面面，尤其是其中间业务，如结算类、担保类、现金管理类、资产托管类等业务领域都在不断的巩固、发展，并形成了较为成熟的中间业务体系模式。2012年建设银行中间业务收入为2886.54亿万元，而在2013年增长至3222.96亿万元，同比增长336.42亿万元，增长11.65%，丰厚的收入加强了各大商业银行对中间业务的重视以及对盈利模式转型的信心。

（五）不断拓宽个人银行业务

20世纪90年代依赖，经济金融状况的较大变化，推动了个人金融业务的迅猛发展。随着中国经济的持续发展和城乡居民财富的不断积累，个人金融业务的重要性越发突出。过去银行在与客户打交道的过程中占据主导地位，如今随着银行数量的增多，客户与银行间的关系也发生了微妙的变化，客户站有了非常大的选择空间，站在了更有利的位置上。同时，各大商业银行推出了更多的金融产品，将客户群体细化分类，根据不同的客户需求设计相应的理财产品，并由此衍生私人银行模式。比较典型的代表有：农行的金钥匙理财、工行的理财金账户以及招商的金葵花等。这些创新金融产品的推出，显示出各大商业银行对个人银行业务的重视。

（六）电子银行迅速发展

2013年被称为互联网金融元年。在这一年里，余额宝、P2P、众筹等新兴金融模式层出不穷，掀起了一股互联网金融浪潮。为适应互联网金融对传统银行业的冲击，各大商业银行相继推出各种电子银行业务。电子银行是指银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自主服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行业务，其形式十分广泛，包括有网上银行、电话银行以及自助银行等。电子银行改变了商业银行间的竞争格局，改变了银行与客户的关系以及商业银行的传统发展模式，并且节省了客户的时间，降低办理业务的成本，提高办事效率。尤其是中国建设建设银行，其网银上线时间早在1995年，近几年，其电子银行渠道发展迅速，应用水平明显提升。截至2012年末，建行全行个人网上银行客户数达到11926万户，比上年增长41.07%，交易量43.43亿笔，增长7.50%，手机银行客户数8390万户，增长78.68%，交易量3.81亿笔，增长85.06%。电话银行客户数12433万户，增长29.23%，短信金融客户15841万户，增长34.18%。电子银行交易量是柜面交易量的270.30%，较上年提高63.58个百分点。2012年，建行获得和讯网评选的“中国最佳电子银行”殊荣。

三、我国商业银行未来趋势

（一）混业经营

从1995年开始，为了防范金融风险，整顿金融市场的混乱，我国开始陆续通过《商业银行法》、《证券法》等法规，确立了我国银行分业经营的职业原则，一直延续至今，但在国际金融混营的背景下以及经济全球化进程的加快，商业银行的分业经营已经不适应我国金融业的发展了，混业经营是我国商业银行未来发展的主要趋势。其主原因主要有以下三点：首先，实行分业经营的目的是为了从源头上降低金融业的风险，避免金融风险波及其他领域，但对于商业银行而言，如果每项业务都分开经营，所带来的利润必会减少，这才是最大的风险。再者，现在银行业的竞争非常的激烈，除了国内各大银行间的竞争，国外的银行更是强大的竞争对手。国际上各大银行均是混业经营，因此国外的银行可以涉足各个领域，而我国银行的经营业务如果仅仅局限在存贷款业务上，这怎能够在世界竞争的潮流中站稳脚跟。最后，所有的商业银行归根结底是根据客户本身的需要来提供服务，随着国际经济市场的多元化、多层次化，客户需求也会更加的专业化、多元化，如果商业银行能够扩大其经营服务范围，必能吸引大量的客户群，这是一个双赢的良性循环。

（二）合作经营

为了实现互惠共赢的目标，各大商业银行合作以共同寻求进步。随着经济全球化的发展，经济增长的过程中有非常多的不确定因素，风险性增大，为了更好地规避或者减小风险，合作化经营模式是一种有效的选择。另一方面，我国商业银行趋同化趋势明显，各银行之间经营业务以及模式大多相同，因此各大银行之间能够合作以共同对抗国际银行势力的冲击，或者是为了在国内银行业中占据一席之地，向国际银行寻求合作，这些都是可以实现的。

（三）虚拟化经营

虚拟化经营概念的提出是由于当今经济生活与互联网联系密切，加上电子商务的发展，电子银行的崛起，人们追求更加便捷高效的支付方式，通过更低的时间成本管理自己的银行。因此，利用网络媒体进行虚拟化经营将会成为现实。银行的虚拟化经营主要是基于两个方面：首先，现代人的经济生活多元化和多层次化，对银行服务的需求种类加大，余额宝、支付宝等虚拟化经营恰巧能够满足客户的这一需求；其次，采取虚拟化经营模式，银行不需要设置分支机构或经营网店，大大降低银行经营成本，有效提高银行的盈利能力。

（四）垄断程度减弱

我国商业银行已完成由计划经济向市场经济的转轨，市场经济体制在这一行业基本确立，不可否认的是，各大商业垄断是金融市场垄断的典型。但随着金融业的改革发展，商业银行数量的增多，加入WTO后，外资银行的大量涌入，将有助于国有银行市场垄断地位的打破。近年来各种经济实体的不断崛起以及民营银行的试点建立，国有商业银行的市场份额逐渐降低，垄断地位明显减弱，并且商业银行的垄断体制不太适应现代社会提倡的自由竞争的市场经济体制。

（作者单位：华中师范大学）