浅析经济建设中住房公积金制度存在的问题及对策

范小梅

摘 要 住房公积金制度的建立主要是经济建设中为了改变以往的住房分配制度，不断的提高工资收入中住房消费的比重。它不仅是一种筹集住房资金的方式，也担任转变体制的重任。文中首先对我国当前的住房公积金制度的现状进行了阐述，对在归集、使用和管理的各个方面存在的问题进行了分析，最后提出在法律层面的相关解决办法。希望有助与住房公积金制度的改革，促进它的健康发展。

关键词 住房公积金制度 经济建设 法律层面

一、发展现状及作用

住房公积金的目的是让更多的人能够买房、住房，解决他们资金不足的问题。因此必须切实的管理好公积金，不断的积累和运用才能保证公积金的运用效率才能够更好的发挥出来。自从十五大提出建立城镇住房公积金制度后，我国在住房公积金制度方面取得了非常大的成就。全国有近267个城市建立了住房公积金管委会，同时公积金也成为了稳定的住房资金筹集渠道，不仅增加了普通居民的住房消费能力，也促进了住房的销售数量。可以说公积金制度的实施加速了加速了经济建设的发展，促进了以物业管理为主的社区服务业的飞速发展。

二、存在的主要问题和对策

（一）存在的问题

（1）公积金制度的覆盖范围很小，很多行业群体都无法享受。

目前在国家单位、效益好国有企业和私人企业都已经在认真开展了住房公积金制度，他们的职工也是住房公积金制度最直接的受益者。但是根据《住房公积金管理条例》，乡镇企业、外资企业都需要全面实行。通过调查可以发现很多这些企业都没有实施住房公积金制度。

（2）不同行业的缴费基数和比例的差距越来越大，导致新的分配不公。

从现有的缴费情况来看，不同地区和行业都存在着研究严重的差距，主要源于有些企业、部门通过提高住房公积金的缴存比例和基数，这样就可以认为的将职工收入的差距扩大。同时为了逃避相关税务，打着增加公积金的名义乱发补贴。而我国的住房公积金贷款的额度又与缴费的余额相对应，那些亟待解决住房困难的员工就无法得到更好的支持。

（3）住房公积金的使用率很低，作用效果得不到发挥。

首先是使用公积金贷款率很低，导致大量的资金沉淀。因为各地的个人贷款业务发展水平不平衡，导致大量的资金被闲置，和我国建立住房公积金制度的初衷外圈背离;其次由公积金带来的收益非常低，极大的损害了储户的利益。因为相关的投资知识和理念还存在很大的局限性，另外投资的思想也很保守。这样一来储户的公积金在通货膨胀的影响下就会不断的贬值;最后公积金的用途也很达意，作用不大。我国规定住房公积金只能用于住房消费，而不能用于医疗、失业保障等方面，还有在公积金的存取、贷款方面也有很大的限制，导致了公积金的作用不能够很好的发挥。

（4）相关的管理机制还不健全。

我国住房公积金的管理原则是由管委会决策，管理中心运作，银行负责存储，财政负责监督。但是来自于体系内各部门自身利益和制度的约束，导致相关委托监管任务无法得到很好的实现。公积金的所有者在公积金的管理方面不仅没有发言权，也没有管理和监督权。而现有的公积金管理者因为制度运作模式的关系，不会考虑如何去让公积金进行保值和增值，还缺乏相关的管理压力。一些地方政府为了当地的形象和政绩，不断的挪用、挤占和截留公积金用于别处。

（二）主要解决对策

（1）扩大覆盖范围，让更多群体受益。

对目前存在的户籍、身份的限制要逐步的取消，扩大应用范围，体现公平的原则。让无论任何就业形势的额人群都可以进入缴费。这要会很好的增加资金来源的规模，还可以让更多的人纳入社保的网络啊，这样就可以为构建和谐社会打下鉴定的基础。

（2）扩大用途和利用率。

参照新加坡政府在公积金方面的保障制度的做法，可以提供更加多样化的方式。首先是积极拓宽公积金的使用范围，让其功能更加完善和多元化，除了用于购房贷款，还可以在还贷、医疗、养老和补充实业金等方面。其次减少为了保护储户的利益，要减少资金沉淀，让公积金的利用率更高。然后放宽或者取消相关的使用和提取的限制条件，并加大低收入人员的支持力度，提高相关的服务水平。最后在贷款的门款也要降低，提供更加丰富的带宽品种，相关的带宽程序也要简化，才能更好的提高办事效率和服务质量。

（3）改变运营管理模式，提高公积金的增值空间。

我国住房公积金的运营效益因为利率政策的影响非常低，因此需要尽快将公积金利率市场化，并且要结合利率和通货膨胀率，还可以将公积金作为长期投资的方式来进行，对于养老保障的补充也非常有益。然后优化住房公积金的结构，让资金可以在各地区流动，形成全国配置的局面，可以很好的盘活大量的沉淀资金。然后就可以很好的促进公积金的良性循环，然后通过有效的投资组合方式来获取更高的收益。但是还需要国家制定全面的政策来保证资金运作的安全，最大程度的让公积金的保值增值。

（4）建立全面的监督管理机制。

首先是健全决策机制，激发决策，防止议事和决策等出现无人负责的情况;其次强化管理中心的监管机制，建立更加有效的风险防范体系，包括内审管理制度和内控制度，还有外部控制监管制度。通过定期公布相关信息来增加公积金管理的透明性，也让社会接受检查。

三、结论

通过上述可以清楚认为住房公积金对于民生建设非常有用，除了加快城镇化的建设外，还可以改善低收入家庭的压力。随着相关制度的建立可以促进公积金制度的蓬勃房展，更好的让住房公积金制度发挥它的作用。

参考文献：

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[4]冯玉.完善我國住房公积金制度的法律思考[D].湖北：华中师范大学，2005.

（作者单位：荆门住房公积金管理中心京山办事处）