票据管家：在移动票据信息领域拓荒

陈莹

曾攀云最近比较忙。这位年轻的女性金融人所张罗的，是一个叫做“票据管家”的客户端。顾名思义，这个“票据管家”，着眼的是票据信息业务。

2013年5月，曾攀云和在上海交大读商学院时的几个EMBA同学一起创办了上海睿银金融服务有限公司，并出任总经理。在公司运营了两年之后，这位爱折腾的姑娘开始探索线上服务的APP，试图让有票据贴现需求的中小企业主享受移动端的便利。这个名为“票据管家”的APP，已于前些时候上线。

票据贴现要转很多手中介

票据贴现是持票人在需要资金时，将其收到的未到期承兑汇票，经过背书转让给银行，先向银行贴付利息，银行以票面余额扣除贴现利息后的票款付给收款人，汇票到期时，银行凭票向承兑人收取现款。就客户而言，贴现即贴息取现。

一些中小企业票量小金额也比较低，他们缺乏和银行的议价能力，贴现的成本会比较高。不同的机构、不同的地区，票据贴现价格往往不同，而企业在贴现时要先咨询贴现价格，曾攀云提到。在上述过程中有许多票据中介机构，正是利用信息不对称向企业收取中介费用。

“现在市场上的中小企业其实生存环境是很艰难的，我听过一张票据最多的情况可能经过十几手的中介转手贴现，花费很高。”曾攀云说，“所以对于我们来说，我要做的事情就相当于集中谈判，中小企业去跟贴现机构谈判可能很难谈，如果我集中起来这么一个客户群的去跟贴现机构谈，它肯定是愿意的。”

曾攀云向记者展示了票据管家APP的功能。使用这个APP的中小企业主可以把它当成单纯的比价工具。在“我要询价”这一功能里输入地区、承兑行类型等基本信息就能查到大致的贴现价格，这可以帮他们建立议价的概念，或者找到贴现价格更适合的地区。有贴现需求的企业主也可以选择“我要贴现”，录入一些基本的票据信息并上传票据照片，然后即能“生成订单”，贴现机构会看到这些贴现需求，如果订单状态显示“已确认”，就表示会有贴现机构和该用户联系贴现事宜。

“其实我想做的。就是改变票据市场信息不对称的状况。”曾攀云坦言，“以信息不对称作为盈利模式的时代已经过去了。去中间化是未来必然的趋势。”移动互联时代的到来，给“去中间化”提供了技术上的支撑。

交易撮合平台

“我们给的是一个均衡价格。”曾攀云介绍，睿银有专门的团队对接全国的贴现机构，每天都会不断地更新贴现价格，也许与实际成交价格仍有细微的差别，但她相信他们给出的报价是有实际指导意义的。

当下宏观经济下行压力很大。医药、贸易、机械、钢铁等许多行业的企业，特别是中小企业，现金流常常较为吃紧。在中小企业融资难、融资贵大环境没有太多改变的情况下，“票据管家”这样一个交易撮合平台，其价值不只是解决信息不对称问题，还能切实帮助一些有票据贴现需求的企业，降低融资成本。

“当我们的工作人员跟这些企业介绍“票据管家”的时候，他们都很惊讶，因为这意味着票据贴现处理有专业的机构能够负责了。”曾攀云说。

当然，“票据管家”想实现的改变，会有一个市场培育的过程。要让中小企业主的票据贴现从原来的打电话模式变成APP模式，很难说这种改变可以立竿见影。市场的培育是需要时间的，对此，曾攀云表示很理解。她提到，很多用户第一次交易的时候都是抱着尝试的心态，但是只要用户的第一个订单成功交易之后，就可能产生信任，通常情况下会继续使用“票据管家”，从而成为黏性用户。

对于中小企业来说。“票据管家”是一个线上的银票价格及交易撮合平台，曾攀云说：“我们对接中小企业主。他们把需求放上来，看有没有人接。我们只做票据的信息，把两边信息进行撮合，我们不进行交易。”

学音乐出身的曾攀云有着很不错的商业嗅觉。她告诉记者，她目前仍然非常看好金融行业中的机会。离开艺术领域后，曾攀云先后转行到银行、券商，后来接触到票据市场，是机缘巧合也是水到渠成，就和几个同学一起成立了公司。“选择做票据这块，是因为国内票据市场的流量非常大，这里边还是有很多商业机会可以挖掘的。”她说。

曾攀云相信，未来“票据管家”可以解决更多的问题。降低中小企业的财务成本，即是一个现实需求。在生意往来中，当涉及较大的资金数目时，对方往往不会用现金结算，就很可能会使用票据，这就会涉及贴票利息的问题。“可能多零点几的数字，乘以上亿金额，对企业来说都是一笔很高的成本。”曾攀云说。

“革自己的命很难”

“我们现在属于市场空白期，也没有同类的公司跟我们沟通或者竞争，所以我们调侃自己是这一领域的拓荒者。”曾攀云笑称。根据上个月的数据，“票据管家”实现了一个月30亿元的线上完成订单量。

如果竞争对手迅速冲杀进来，会如何呢？

对此，曾攀云表示，她并不太担心。一者，市场上目前规模较大的，以经营票据信息面目出现的企业，其线下业务已较为成熟。倘若他们也上类似“票据管家”这样的项目，会对原先业务产生影响。这也就是所谓的“创新的窘境”——在传统模式下比较强的企业，反而在变革期不太容易转身。说到底，“革自己的命很难”，曾攀云说。

二者，“票据管家”已经拥有一定的先发优势。无论如何，用户的积累是需要时间的。睿银“票据管家”在时机上抢了先机，会对其在行业内形成一定的卡位优势不无裨益。在曾攀云的布局里，“票据管家”已经有了迭代的方案。一旦时机成熟，“票据管家”将迅速迭代。也就是说，有可能的一个状况是，当别人开始第一阶段时，“票据管家”已经到了第二阶段。毫无疑问，这种卡位也是一种商业价值。