中国商业银行不良贷款成因及对策研究

蔡康 赵苏杰 冯林宏

作者简介：蔡康，男，汉，河南财经政法大学，产业经济学专业。

赵苏杰，女，汉，河南财经政法大学，企业管理专业。

冯林宏，男，汉，河南财经政法大学，公共经济与管理专业。

摘要：在中国商业银行发展的过程中不良贷款问题日渐突出，不良贷款严重制约了中国金融体系以及中国经济的健康持续发展；解决不良贷款问题关键是探究不良贷款的成因。本文重在结合中国商业银行的生存环境探析商业银行不良贷款的成因，进而对解决不良贷款提出相应对策

关键词：商业银行；不良贷款

中国商业银行体系产生于旧的计划经济体制，在发展过程中一直是受政府主导，其经济功能更多地倾向于完成国家既定的经济目标，商业银行自主性发展空间不足，造成很多商业银行仅仅是为了贷款而贷款，对风险把控不足；同时中国金融管理制度禁锢性较强，金融行业的进入门槛较高，在这中变相的制度保护下，中国商业银行主要是国有四大行及区域性的股份制银行，金融行业竞争性不足，服务较差。更严重的是商业银行往往认为有国家兜底，自主创新意识和风险防控意识不足。造就商业银行不良贷款比重逐渐上升，极大地制约了金融体系及社会经济的良性健康发展。

一、中国商业银行不良贷款形成原因浅析

当前在商业银行体系中，市场主体较多，但占据主导地位的主要是国有商业银行和股份制商业银行，这两种形式的银行主体在形成机制及管理体制上均存在这差异。这两类银行主体成长的驱动力有所不同，这种不同导致这两种类型的商业银行的不良贷款形成的原因也有所不同。

中国国有商业银行是由政府主导的，脱胎于中国计划经济体制下，在经济体制有计划经济体制转向市场经济体制的过程中，国有商业银行还未能完全适应这种体制所带来的经营环境的改变，国有商业银行自身的股权结构、组织制度及经营模式还没能跟上市场经济体制的要求；同时，国有商业银行受政府主导往往需要配合国家支持建设的相关项目，这一过程国有商业银行处于配属地位难以对贷款形成有效管理。这些因素成为国有商业银行出现不良贷款的主要原因。

中国股份制商业银行的出现晚于中国国有商业银行，它形成与发展于中国市场经济体制下，不受政府意志的影响 。20世纪80年代开始，国内出现了很多股份制商业银行，有全国性的、也有地方性的。这些股份制商业银行不良贷款形成主要是受贷款市场固有风险的影响，以及资本、技术性风险的影响。

二、中国商业银行不良贷款的影响

1.不良贷款不利于银行体系的健康发展

商业银行作为市场上的行为主体，是以实现利润最大化为目标，实现盈利是商业银行生存的基础。但是商业银行中一旦出现不良贷款就意味着相应的贷款是不能持续产生利息收入，并且很有可能贷款的本金也是无法收回的。不良贷款会不断地侵吞商业的银行的资本金，随着不良贷款的增加商业银行经营成本是会不断上升的，利润也会不断地被侵蚀。同时，商业银行的资信和实力取决于资金实力，不良贷款的增加会使银行现金流入下降，对银行的支付能力造成重大损伤，一旦银行出现支付困难引发挤兑，就会发生严重的信用危机，银行体系就会出现大幅波动不利于商业银行体系的健康发展。

2.不良贷款会引发国民经济的波动

金融是经济的中心、商业银行是金融体系中重要的市场主体，商业银行的发展状况直接影响着国民经济的发展状况。一旦不良贷款的比重达到一定程度就会引发商业银行体系的信用危机，这种危机会通过连锁反应波及到国民经济的各个行业，导致整个国民经济的波动。

三、解决不良贷款的对策建议

（1）转变政府职能加强银行监管

政府应当确实改变自身职能，在商业银行发展过程中，应坚持市场为主的原则，政府只需进行相应引导而不能过分干涉商业银行的经营行为。据此，让商业银行依据市场经济的客观规律自主经营，进而为商业银行解决自身的不良贷款问题创造宽松的政策环境。政府转变自身职能后可以加强商业银行监管制度建设，加强监管方式的规范化和合理化，强化商业银行信息披露，通过有效的监管来提升商业银行对不良贷款的管理水平。

（2）加强资本市场的建设

从行业链的角度分析，商业银行只是资本市场主体中的一员，促进银行业、保险业、证券业及其他相关机构的协调发展，可以通过资本市场的运作将银行体系中的风险有效地分散到证券市场或保险市场中，进而为商业银行解决不良贷款问题提供有效的途径。

（3）加快信用体系建设

国家层面信用体系的建设是商业银行对贷款进行有效管理的基础，利用信用记录商业银行可以做到对贷款风险的有效评估，也可以形成对无赖客户的有效威慑，从而可以有效地防范不良贷款的出现。当前，中国的宏观信用管理系统的建设还不够完整，政府应当一方面建立和完善信用信息使用的规范性和有效性，另一方面需要鼓励民间信用机构的发展，打造全社会的信用文化。

结束语

中国商业银行出现的不良贷款问题是商业银行在发展过程客观面对的和必须加以解决的客观问题，这一问题直接关系到商业银行自身经营的有序性，及银行体系的持续稳健发展，更重要的是它关系着整个国民经济的健康发展。同时，还需要注意到，加入WTO后的5年保护期已经届满，金融行业将对外资完全开放，这就意味着中国银行业面临的竞争将空前激烈。面临这严峻的前景，中国商业银行必须尽快有效地解决不良贷款问题，增强自身竞争力，维护好金融体系的安全运行，进而促进国民经济的稳健发展。（作者单位：河南财经政法大学）

参考文献：

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