农村商业银行小额信贷业务发展策略思考

作者简介：张凤（1985-），汉族，重庆人，本科，重庆师范大学经济与管理学院，研究方向：金融学。

摘 要：小额信贷作为普惠金融的重要内容，自从上世纪90年代被引入我国广大农村地区之后，其在农村扶贫以及农村发展方面发挥了巨大的作用。随着农村小额信贷业务的不断发展，这一业务发展中也逐渐暴露出来了很多亟待解决的问题，本文这里从农村商业银行的角度出发来对这些问题进行一一探讨，并寻求解决策略。本文对于农村商业银行小额信贷业务发展的重要意义分别从农民、农村以及商业银行自身两个维度进行了探讨，随后针对农村商业银行小额信贷业务发展中存在的各种突出问题进行了系统的探讨，围绕这些问题提出了具体的小额信贷发展策略，以期为农村商业银行小额信贷业务的健康发展带来有益探索。

关键词：农村；商业银行；小额信贷；问题；策略

我国金融资源分布极不均衡，广大农村地区各种金融资源非常匮乏，远远满足不了农民日益增长的金融服务要求，这些年来在国家政策大力支持下，众多金融机构纷纷渠道下沉，开始在小额信贷业务开展方面不断发力，一方面是响应国家号召，支持农村经济发展，另外一方面也是开辟新的市场，增加收入来源。随着农村经济社会的不断发展，当前农村商业银行小额信贷业务发展中也不断的面临一些新问题、新情况，小额信贷业务未来如何开展成为了农村商业银行需要深入思考的一个课题。目前学者对于农村商业银行小额信贷业务发展的研究还比较少，对于这一课题的关注也不够，这凸显了本文研究的重要性以及创新性，希望通过本文对于农村商业银行小额信贷业务发展策略的探讨，能够帮助农村商业银行解决这一业务发展中存在的问题，实现小额信贷业务的健康发展。

一、农村商业银行小额信贷业务发展意义

小额信贷业务本身具有一定公益性的同时，也具有盈利性，本文从商业银行以及贷款客户两个方面来分析农村商业银行小额信贷业务发展的重要意义，具体阐述如下。

1.拓展收入来源，增强盈利能力

在商业银行之间的竞争不断加剧，利率市场化不断推进的时代背景之下，商业银行收入普遍面临增长乏力的情况，我国上半年银行业利润增速普遍大幅下滑，广大农村商业银行更是经营压力剧增。固有业务利润不断下滑迫使农村商业银行大力开拓新的业务领域，而小额信贷这一业务虽然已经发展多年，但是因为农村商业银行对于这一业务重视不足，因此这一业务的发展潜力以及空间依然巨大。从这一角度来说，小额信贷业务对于农村商业银行来说是一个新的利润增长点，做好这一业务将会给银行营收提升带来促进。

2.增加农民收入，发展农村经济

小额信贷的客户主要是农民，农民获得小额信贷，可以用这些资金来进行生产，从而带来收入的增加，并推动农村经济的发展。资金是经济发展主要要素资源，长期以来，资金短缺一直都是拖累农村经济发展的主要原因之一，我国农村金融服务供给不足，农民基本上是借贷无门，因此也难以扩大生产，获得收入。小额信贷的公益性使得农民的小额信贷需求可以有效得到满足，解决了农民资金需求的燃眉之急，可以给农民提供资金开展一些生产经营活动，从而带来农民收入增加，并给农村经济发展注入活力。

二、农村商业银行小额信贷业务发展问题

我国农村商业银行在小额信贷业务发展方面虽然积累了一些经验，但是在业务能力方面依然存在较大的欠缺，随着农村商业银行小额信贷业务发展步入新的阶段，其在这一业务发展方面存在的各种问题开始显现以及暴露，并拖累了小额信贷业务的健康发展。

1.风险管理水平偏低

农村商业银行在风险管理方面水平偏低，而小额信贷本身的风险相对较高，毕竟借款者农民收入较低，还款能力较差，加上借款用途主要与农业生产相关，收益偏低的同时，各种风险也比较大，这意味着商业银行如果没有一定的风险管理水平作为这一业务开展的支撑，很容易就会放大小额信贷业务风险，造成业务发展受阻。目前农村商业银行在小额信贷业务风险管理意识、风险管理手段等方面都还存在较大的不足，与小额信贷业务发展需要之间的存在不小的差距，从而一定程度上拖累了小额信贷业务的发展。

2.服务水平相对落后

农村商业银行小额信贷资源相对稀缺，同时银行金融业缺少竞争压力，因此在小额信贷业务发展方面普遍存在服务意识不足、服务水平较差的问题。银行在小额信贷业务开展中做不到从农民的需要出发提供相应的服务，举例而言，农民知识水平普遍不高，银行却没有相应的填单服务。对于贷款农户来说，小额信贷申请难度较大的同时还会因为体验到银行较差的服务而心生不满，这会影响到了农村向银行申请小额信贷的积极性，将有需求的小额信贷潜在客户推向民间信贷领域。

3.产品创新严重不足

农村商业银行在小额信贷业务发展中，忽视农民的小额信贷需求，产品创新方面严重不足，小额信贷产品供给以及需求之间存在较大的偏差，举例而言，小额信贷业务的开展并没有根据农业生产的特点来进行设置，信贷的周期设置与农业生产之间不匹配，从而影响到了农村小额信贷的需求。农村商业银行信贷产品的创新不足反映出了银行对于这一业务的重视不足，对于农民信贷需求的漠视，导致有信贷需要的农民，苦于没有切实符合自身需要的小额信贷产品而作罢。

三、农村商业银行小额信贷业务发展策略

农村商业银行小额信贷业务发展中需要正视当前这一业务发展中存在的主要问题，结合银行自身的实际情况来进行问题解决策略的制定，从而推动农村商业银行这一业务的稳健发展，在获得自身收益提升的同时为农村发展提供资金支持。

1.提升风险管理水平

农村商业银行需要不断提升自身的风险管理水平，从而做到对于小额信贷风险的较好控制，为这一业务的健康发展保驾护航。风险管理水平提升方面，农村商业银行需要树立起来全员参与、全程监控的风险管理理念，在风险评估方面引入效度以及信度更高的风险评估方法，在风险应对方面，注意综合运用好风险分散、转嫁等策略，力求能够将小额信贷的风险降至最低。这样农村商业银行才能无后顾之忧的大力发展小额信贷业务，推动这一业务的规模以及质量更上一个台阶，成为银行新的利润增长点。

2.完善银行服务体系

在小额信贷业务发展中，农村商业银行需要进一步的完善服务体系，切实做到客户至上，给办理小额信贷业务的农民提供良好的服务，帮助农民想方设法解决小额信贷中遭遇到的难题，从而提升客户满意度。银行服务体系完善中，一方面要注意服务规章制度的建设，完善服务标准要求，让员工做到有章可循；另外一方面则需要服务文化建设、奖惩措施的到位，从而更好地引导、激励员工的服务行为。

3.不断加强产品创新

产品是农村商业银行小额信贷业务发展的基础，只有在小额信贷产品方面能够较好地满足农民的需要，小额信贷业务发展才能有更好的前景。因此在小额信贷产品的开发创新方面，需要农村商业银行注意做好调研分析工作，全面把握好农民的需要，立足这种需要来进行小额信贷利率、期限、抵押方式等方面的灵活设置，这样就能提升产品适用性，促进这一业务的更好发展。

在新农村建设如火如荼，商业银行竞争全面升级的时代，农村商业银行需要高度重视小额信贷业务发展，投入更多人力物力来做好这一工作，从而帮助银行开拓新的业务领域。农村商业银行在小额信贷业务的具体发展方面，关键是要在风险管理水平、银行服务体系以及产品创新等方面不断努力，从而助推这一业务更好的发展。

（作者单位：重庆师范大学经济与管理学院）

参考文献：

[1] 郭灵辉.农村商业银行小额信贷风险分析[J].中外企业家，2014年17期

[2] 张铭文.我国农村小额信贷持续发展策略探讨[J].现代商业，2008年27期

[3] 刘嘉玲.关于商业银行小额信贷风险控制的思考[J].中国电子商务，2014年6期