我国农村金融业发展现状及对策分析

郭绍竣　孔哲

摘要：农业经济的改革和发展已经成为当今我国全面建成小康社会战略的重要一环，改革开放以来，我国农业经济取得了长足进步，农民收入也在不断提高。但是由于长期以来我国工农业不均衡发展政策的影响，我国农村金融基础设施相对薄弱，已经极大抑制了农村经济的持续发展。本文通过分析我国当前农村金融业的现状和面临的难题，尝试提出我国农村金融业不断完善发展的对策。

关键词：农村金融业；农业经济

一、发展农村金融业的重要性分析

首先，我國是一个农业大国，第六次人口普查显示，居住在乡村的农业人口大约有6.7亿，占全国总人口的50.2%。农业问题是国家关注的核心之一，新世纪以来，中央连续关注三农问题，并具体的提出“建立与中国国情相适应的普惠金融体系，吧被边缘化的群体纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的小额信贷纳入正规金融体系改善农村金融供给不足的状况。”目前，农村的金融服务存在严重的供给不足，对于农业经济的发展存在金融抑制的情况，因此农村金融业进一步升级发展是我国新时期全面建成小康社会的迫切需要。

第二，发展农村金融业是我国农业经济现在化建设的要求。十八届三中全会基于产权清晰原则明确了农民土地所有权并对土地流转的影响进行了分析，为我国农业集约化机械化生产提供了机遇，同时为农村企业的进一步发展创造了前提。农民对金融服务也有了新的认识对金融产品也有更高的要求。但是我国农村金融体系相对薄弱，当前的农村金融业不足以支持农业多样化生产需要农业规模化生产的基础设施建设需要以及农民理财的需要。农村借贷困难，金融资金外流严重，金融监管的缺陷都要求金融业在农村的进一步深化。

第三，农业生产特有的风险性要求农村金融业的进一步完善。农产品价格呈季节性变化，农业生产也面临巨大的自然风险和市场风险，这使得农业生产者对金融资产有一定依赖性，金融对农业的服务也具有对应的周期性特点，而农业活动的多样性、农业基础设施建设的长周期性使得金融对农业的服务应该更加全面和完善。

二、我国农村金融业现状

我国农村金融业自改革开放起步以来，不断地发展和升级，现在已经形成了包括中国农业发展银行，中国农业银行、中国农村信用社以及其他村镇银行等的具有政策性、商业性和合作性特点的正规金融体系以及一系列其他非正规金融单位。目前从整体上看来，我国农村金融业相比过往有很大的进步，农村贷款数量与每年同期相比都有明显的增加。我国农村金融覆盖了农村区域的90%，高于世界的平均水40%。这些都代表了我国农村金融业改革开放以来取得的巨大成就。

改革开放以来我国的农村金融业改革可以划分为三个阶段：第一阶段是1978年—1993年的起步恢复阶段，在这一阶段恢复了农行建立了以农行为首的商业性、政策性、合作性农村金融体系；1984年的中央一号文件指出：“允许农民和集体的资金自由地或有组织地流动”使得农村非正规金融业活跃起来。第二阶段是1994年—2001年的调整阶段，在这一阶段政策性、合作性金融分别于商业性金融分离开来，国家成立了农业发展银行，农村信用社从农业银行中分离出来，农行进行商业化改革并逐步撤出农村；农业发展银行的只能由综合性向单一性转变，国家队农村合作基金会进行整顿，农业保险逐年萎缩，我国农村金融体系的整体功能在这一阶段被削弱了。第三阶段是2003年至今的政府引导与扶持阶段，农村信用社成为这一阶段改革的主角；农业发展银行在这一阶段不断地探索新的开放性路子，农村金融业的主体不断多元化。

但是我国农村金融业的发展也存在一系列的问题。首先，金融法律法规不健全，我国农村金融业一直以来没有专门立法，只依靠相关文件运作，农村金融机构及农业金融主体的合法权益得不到保障。其次，我国农村金融体系不够成熟，在正规金融机构中，农村信用社在我国的金融改革中一直处于垄断地位，金融工具比较单一，其他商业性金融机构由于盈利性的原因，纷纷撤出农村市场，资金外流严重。再次，我国农村金融工具不够全面，农业基础设施建设规模庞大，农业生产风险较大，农村居民收入不断增多，对理财投资的需求也越来越强烈，这些都要求丰富的金融工具的支持，但是像债券、期货、保险等这些在城镇发展迅速的金融工具在农村都很少存在，这些缺失会对农业生产造成严重的不利影响，同时抑制了农民生产积极性。

总之，当前我国农村金融虽然覆盖范围较广，但是金融法规金融体系金融工具都不够成熟完善。我国现代农业经济的持续增长需要更加完善的金融立法金融体系以及更加丰富的金融工具来提升农业生产的效率降低农业生产的风险。

三、制约我国农村金融业发展的原因

首先，我国地域辽阔，人口众多，农村分布范围很广差异很大，尤其是西南聚落区和青藏高原聚落区，农村居民居住分散，大部分农村居民文化程度不高，无法通过网络来实现自己的投资和理财需求，金融机构在这些地方设置网点开展服务的难度也很大，制约了我国农村金融业的发展。

其次，商业性的金融组织都是以盈利为目的的。无论正规还是非正规的金融组织他们的目标都是利润最大化，农业作为风险高收益低的弱势经济，农村居民作为弱势群体，很难受到资本的青睐。农业是个高风险的行业具有很多不确定因素，金融机构进入农村会面临很高的不确定性风险，投资者在选择支持对象的时候必将是以降低风险，提高收益作为取舍的，这就导致农村金融业发展会被其自身的发展目标所制约。

最后，我国农村地区存在金融排斥现象。金融排斥是指在一些经济落后地区，由于金融市场的不完全，存在大量的企业和家庭经济被排斥在金融发展与经济增长过程之外的现象。我国改革开放以来，国家着重第二产业尤其是重工业的发展，对农村经济的产业升级，农民生活水平的提高重视程度不够，导致了长期以来农村金融的发展没有合适的土壤和政策的扶持。近年来国家服务三农，建设新农村的政策法令不断实施，使得农业经济第二次产业升级加速。机械化、规模化的农业生产要求更大的资金投入及更加完善的农业保险服务，我国农村地区由于城乡不均衡发展，经济基础薄弱，居民收入水平低导致的金融排斥现象是制约我国农村金融业发展的一个重要成因。

四、我国农村金融业发展的对策

相对于城镇，我国农村金融业发展滞后主要是由于我国村落分布的特点、我国长期以来不均衡发展政策以及农村居民金融知识匮乏导致的。这些因素造成了我国农村金融业法律法规不完善、体系不完整、金融设施落后、金融工具单一等问题。

因此，为加快我国农村金融业发展，适应我国农业现代化建设需要。首先，应当完善农村金融业法律法规，健全金融体系，为农村金融业提供一个良好的环境；第二加强国家政策对农村金融的扶持力度，建立相应的资金回流体制，运用合理的经济手段比如通过购买国债等方式将资金投资到农业经济建设中去；第三完善农村金融设施，丰富农村金融工具，建立金融网络，方便农村企业和农村居民运用金融工具进行投资理财；第四，利用教育、宣传培训手段，提高农民运用金融工具的能力，增强风险意识和投资理财意识，从而使农村投资者更好地适应金融业发展的要求。

农村金融业的进一步发展和完善，是适应我国现阶段农业经济升级的需要。通过逐步解决农村金融业发展的难题可以更好地推动农业经济的发展，发挥其在国民经济建设中应有的作用。（作者单位：贵州财经大学经济学院）

参考文献：

[1]张苑.我国农村金融发展研究[D].四川：四川省社会科学院，2013.

[2]董晓林，徐红.我国农村金融排斥影响因素实证研究[J].金融研究.2012，9

[3]阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议[J].农村经济.2009，1