浅谈商业银行信贷审批中存在的问题

董艳

摘要：在目前的银行信货审批过程中，往往存在着审批条件设定不合理，审批条件落实和监管不到位等违规现象，在很大程度上影响了商业银行信货的质量和信誉。本文结合在公司部做信货业务十多年来的经验，对相关信货审批流程等进行一些探讨。本文就国内商业银行信贷审批过程中存在的问题进行概述和总结，进而提出了改善商业银行信贷水平的相关政策和意见。

关键词：商业银行；信贷；审批

一、商业银行信贷的现状

随着国民经济的飞速发展和人们生活水平的显著提高，商业银行的信贷体制也经历了大规模的改革。如今商业银行的信贷体制主要是信贷经营、信贷审批和信贷监管三方相互依存，相互制约的模式，信贷经营、信贷审批和信贷风险监管的模式都已经得到了确立，有了明确的规章制度作以参考。目前的商业银行信贷已基本形成有流程和有质量的准则，但值得注意的是，在实际的操作当中，有部分商业银行在信贷经营、信贷审批和信贷监管之间缺乏有机的协调和匹配。最重要的是，在信贷审批过程中，出现审批流程不到位，条件落实不规范等严重问题，不得不引起我们的高度重视。商业银行的信贷审批涉及许多方面，主要包括审批条件的设定和落实，以及审批流程的管理等等，其中任何一个流程出现问题都会对银行的信贷质量产生极大的影响。同时，商业银行信贷体制出现问题，会给整个金融秩序和社会经济带来危机。因此，正确认识国内商业银行信贷审批中存在的问题，并加以改善具有重大意义。

二、商业银行信贷审批过程存在的问题

1、审批条件设定忽略地区差异性。对于审批条件的设定，不少审批人员忽略了地区差异性问题，由于不能够去实地了解情况，不能实地考察，导致所设定的审批条件并不符合实际，不具备可行性，提出的审批意见不够充分，前瞻性不足，对信贷风险没有起到很好的预防作用。这种由于没有考虑到地区差异性所制定的信贷审批条件，我们一般称之为设定的审批条件无效。

2、审批条件设定忽略行业差异性。每个行业有每个行业自身存在的特点，不同的特点决定了不同行业的信贷审批条件。因此在设定贷款审批条件时，应该具有针对性。不同行业应采取不同的信贷审批条件及方法。然而，目前的商业银行信贷并没有根据不同行业的特点来制定切实可行的审批条件。因此，针对不同的行业，不同的企业来制定适当的审批条件，对企业管理和市场经营具有重要意义。

3、对贷款审批条件的重视不够。在信贷审批过程中还存在着对贷款担保条件设定不充分，对贷款审批条件不够重视的问题。由于对贷款审批的重视不够，即使具有贷款担保，也显示出担保能力明显不足，而使担保如同虚设。甚至可以出现很多企业之间相互担保的情况，这种情况极容易导致贷款变成坏账。对贷款审批条件的不够重视，也使部分企业贷款有机会从书面文件上找到一些担保依据，有可能会导致贷款超额担保的情况，贷款额度远远超出企业所能承受的真实水平。

4、审批条件落实不到位。许多审批条件往往在具体实施过程中得不到落实。因此，我们不仅要关注审批条件的设定，更要关注审批条件的落实情况。有些审批人员或信贷人员可能会为了给予客户方便，也为了增加自己的业绩，不惜破坏银行信贷的规章制度，设法更改审批条件或降低审批要求，极大的损害了银行的利益。除了审批条件落实不到位，还有贷款落实不到位的情况出现。例如，很多银行在贷款方面并没有执行逐步压缩的政策，而是依然拼命的放贷，这不仅增加了信贷风险，还有可能加剧资金的损失。

5、信贷资金监管不到位。审批部门往往能够提出信贷资金的具体用途，但是在具体的相关实际操作中，却会出现部分信贷银行对贷款资金监管不到位的现象，从而导致信贷资金的流动和用途不能够被及时把握和知晓，以至于达不到最初提出信贷的初衷和目的。因此，一些银行对资金流向的监管不力，会导致资金用途脱离申报方向，最终导致不良信贷的产生。

6、审批决策不够严谨。审批的决策过程不够严谨，具有一定的随意性和盲目性。主要是由于很多递交上来的信贷审批材料不严密，不全面，很少进行必要的实地调查，单单只以申报材料为依据。这就有可能导致一旦申报材料出现漏洞，或者遗失，就会严重影响信贷审批的质量和资金运行的效率，甚者有可能造成资金损失。随着全球金融市场的快速发展和市场竞争的日益激烈，信贷审批决策能力对于商业银行的信贷发展至关重要。因此，要提高商业银行的信贷审批决策的科学性、可比性和一致性。

三、提高国内商业银行信贷审批的对策

1、审批条件依据地区、行业合理制定。在设定相关的审批条件时，要考虑地区和行业差异性。针对不同的地区和行业，信贷审批条件要做出适当的调整，同时还要考虑当地的相关政策，只有这样，才能制定出切实可行的审批条件，不仅有利于保障银行的利益，在贷款出现信用违约时，可以有效的行使权利，还有利于保障借款人利益。忽略地区和行业的差异性，往往会导致审批条件无效，无针对性，不充分。所以，对于审批人员一定要了解当地的相关审批政策，根据信贷的实际情况来设定切实可行的审批条件。

2、倡导健康的信贷审批文化。倡导健康的信贷审批文化，对于我国商业银行的信贷审批合规发展至关重要。国内商业银行要改变部分员工对信贷审批条件的严格要求，因为过严的信贷审批条件会阻碍信贷业务的拓展，甚至损害银行和企业的关系。因此，我们要努力打造以稳定、健康的经营理念为核心的信贷审批文化，不能单纯的追求规模的扩大和经济效益的增长。要注重质量和效益的统一，不断加强健康的经营发展理念。同时要积极拓展部门业务，大力开展教育活动和培训等。对违规违纪的事例进行讨论和分析，不断总结教训，剖析事发原因，树立健康的信贷经营和管理理念。

3、提高信贷审批决策能力。提高信贷审批决策能力，可以更加完善商业银行的信贷审批体系。银行在信贷审批决策过程中，多将注意力集中在企业风险与行业风险上面，而忽略了对于系统风险的评估和重视。在经济飞速发展的今天，行业和企业受到的系统性风险也越来越多。这就要求我们商业银行必须对可能的风险源头给予关注并积极防范。要加强宏观风险的研究和预测，广泛收集国内外经济走势和相关国家政策，从而判断宏观经济的走势，以便及时对信贷审批决策做出调整，来适应经济局势的发展。除了要掌握所面临的宏观风险，还要加强对区域风险的研究，了解和掌握区域经济发展的态势和国家所出台的政策，以及区域内企业的经营效益等，引导合理信贷。

四、总结

随着我国经济的飞速发展，商业银行信贷体制也进行了深入的改革，促进了我国的社会风气。因此，如何对商业信贷进行更加有效的规范和管理是我国商业健康发展的前体条件，同时也是广大群众期盼的事情。对商业银行信贷审批过程中存在的问题进行处理，逐渐完善目前的商业银行信贷审批体制是我们首先要做的，保障审批条件的设定合理，落实和监管到位，提高信贷决策能力以及培养健康的信贷审批文化对于商业银行信贷的发展至关重要的。（作者单位：昆仑银行总行营业部）

参考文献：

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