银行柜面操作风险的成因与控制措施分析

周旭红

[摘要]操作风险是银行在柜面操作过程中必然要面对的风险，对银行柜面操作的质量和服务效率都有着重要的意义。同时，银行柜面的业务内容繁多、操作流程较为复杂等，都会增加银行柜面的操作风险。加强对银行柜面操作风险的控制，提高银行柜面操作的水平和质量，减少柜面风险事项，是银行在柜面管理过程中必须重视的一项工作。文章将针对银行柜面操作风险的具体内容以及形成原因进行分析，进而针对银行柜面操作风险的控制提出相应的建议措施。

[关键词]银行柜面；操作风险；成因；控制措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536096

银行柜面操作风险，指的是银行在营业过程中由于种种人为因素和管理因素，包括内部因素和外部因素等诸多因素内容造成的银行工作人员在柜面工作的过程中出现操作失误的风险现象。同时，银行柜面操作风险还具有无法预知、破坏性强等相关特点，对银行的正常发展和盈利效益，甚至对银行自身声誉都会造成非常不利的影响。比如近期出现的多起存款失踪案件，无论是否银行自身管理不当引起，都对银行声誉造成不良影响。

1银行柜面操作风险的具体内容

具体来讲，银行柜面操作风险的内容主要包括以下几点。

11柜员管理风险

柜员管理风险的内容主要包括柜员在银行柜面业务中岗位设置过多，造成业务员出现一人多岗现象，对柜面业务人员的工作能力提出了很高的要求；同时柜面业务人员在管理权限上控制不严，会造成柜面越权操作的风险事项。还有柜面人员的流动性越大，柜面人员管理的压力越大，风险防范能力也越弱。

12账户管理风险

账户管理风险主要指的是柜员在银行业务的办理过程中存在着不按标准流程走、盗取用户银行账号、不认真申请用户账号进而造成申请失误等诸多失误操作现象，对银行客户的账户安全造成极大的威胁。

13单证管理风险

单证管理风险主要指的是单证管理人员在自身工作内容上的失误，出现越权现象，造成重要单证丢失等，甚至部分单证管理人员存在着业务公章随意使用、不合理保管、混用乱用的现象。

14授权管理风险

授权管理风险主要指的是柜面工作人员在现金取款、转账、开户、开证等授权的过程中没有执行相应的授权标准，形成风险事项，以及部分柜员在账户管理的过程中没有经过真实性的验证，就提前办理业务，甚至逆流程操作等现象。

15现金管理风险

现金管理风险应该是银行柜面操作中最常见的风险内容，具体来讲，现金操作风险主要指的是现金保管不当、现金点验不清、用户身份真实性有待审核、假币进库现象等，这些都是银行柜面业务在现金管理过程中的常见风险内容。

2银行柜面操作风险的形成原因

具体来讲，造成银行柜面操作风险的具体因素主要包括以下几点。

21人为因素

在银行柜面操作管理的过程中，最有可能造成银行柜面操作出现失误现象的因素就是人为因素。柜员作为银行柜面操作中的直接操作人员，柜员自身的道德素质、职业素质、思想素质以及精神、身体状态等，都与柜面操作质量息息相关，而部分银行在柜员的培训教育过程中，存在着柜员岗位职责制定流于形式、柜员岗位技能掌握不够熟练、柜员实践经验缺乏历练、柜员工作疑惑缺乏指导等现象，对于柜员的职业素质以及工作能力都会造成非常严重的不利影响。

22制度因素

柜面制度是指导银行柜面人员开展业务，防范风险的主要依据，管理制度自然也就成为银行柜面操作过程中出现风险的重要因素之一。事实上，当前银行在柜面管理制度建设及优化过程中存在着制度僵化、操作性不强、制度建设与系统交易不契合、制度规范令出多门、柜面各项制度繁杂，甚至出现相互矛盾的情况。在银行柜面管理制度的贯彻落实上也存在各项制度不落实，违规操作等情况，对银行柜面制度的效能作用发挥造成了非常不利的影响，对于银行柜面管理的长远发展也形成了一定的制约。

23管理因素

柜面人才培养计划缺失，人员流动性过大；柜面管理失当，对工作内容进行错误的指导，管理失误导致柜员工作负荷加重，忽视柜员日常思想管理等，也是造成柜员在银行柜面操作中出现失误的重要原因。银行操作系统建设不合理，优化不及时，比如操作界面不友好，系统漏洞导致授权控制失误，新业务系统未及时优化，人为增加人工操作环节等情况，都会增加柜面操作风险的发生概率。

3银行柜面操作风险的控制措施

针对银行柜面操作风险的形成原因，本文提出以下控制建议措施，以达到有效规避银行柜面操作风险的目的。具体来讲，银行柜面操作风险的控制措施主要包括以下内容。

31加强银行柜面工作人员的培育

银行需要不断加强对柜面工作人员的教育培训工作，建立柜员、营业经理、大堂经理等多层次的人才培育机制。通过培训，使银行柜面工作人员能够掌握熟练工作技艺，拥有专业的职业意识，进而出色地完成银行柜面相关的业务工作内容。具体来讲，银行首先需要加强对柜面业务人员工作能力的培训，采取导师带训、统一培训、上岗实践等多种方式完成对员工柜面业务能力的培养；其次银行需要针对柜面工作人员的工作标准意识进行培养，银行可以采取理论培训、实践培训、榜样培训以及案例分析等多种培训方法，加深银行柜面工作人员的业务操作风险意识，保证柜面工作人员能够清醒的认识到自身工作标准的重要性；最后，银行应建立柜面后备人才的培育机制，针对目前柜面人员流动性强的情况，银行应侧重培养综合性柜员、营业经理助理等后备人才。在人才流失严重的情况下，网点的柜面人员不至于出现断档，而可以迅速调整人员，组织生产、控制风险。

32加强银行柜面管理制度的优化贯彻

银行还需要不断加强对柜面管理制度的优化建设以及贯彻落实，保证银行柜面管理制度能够充分地发挥相关管理职能，为柜面操作树立优良的操作标准。具体来讲，银行首先加强对银行柜面业务内控制度的建设，针对柜面业务人员的工作职责、工作权限、工作范围等进行清晰明确的规范，确保工作人员不会出现越权操作的行为；其次，银行应该着重制度梳理，统一规范。根据当前银行柜面业务面临的实际情况，改进银行柜面业务的操作流程标准，建立银行柜面业务操作流程标准应急方案，保证银行柜面工作人员能够在标准的促进下，更加有效地提升银行柜面操作标准，避免柜面操作风险；最后，银行应该确保柜面管理制度的贯彻落实，采取有效的考核监督制度，保证银行柜面操作的抵抗风险能力得到有效的提升。

33加强银行柜面工作人员的考核管理和系统建设

首先，银行应该采取严格的奖惩措施，对柜面工作人员的工作评价做到有奖有罚，奖罚分明。同时，应提倡多奖励，少处罚。银行还应不断加强对业务成果、操作标准的监督与考核，加强柜面工作人员激励机制的应用，采取事前标准、事中考核、事后检验的方式达到相应的考核监督目的，最终有效地完成对银行柜面工作人员的监督考核。其次，银行应重视柜面操作系统的优化，加大对业务处理系统优化资金投入，通过系统优化，提高系统可操作性和风险防控能力。

4结论

综上所述，本文对银行柜面操作风险的成因以及相应的控制措施进行了具体的分析和阐述，银行柜面操作风险对银行的专业形象有着极为严重的损害，对银行的经济效益和社会效益也会造成非常大的损失，柜面操作风险管理是银行的生存之本，银行一定要加强对银行柜面操作风险的控制，保障银行业务的正常开展和健康发展。

参考文献：

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