首届京北论坛成功举行

陈小慧

狄娜，工信部中小企业司原正局级

巡视员

互联网是传统金融革新的动力

如今，互联网金融越来越火热，备受各方关注。对于互联网金融的发展，如果说2013年是起于草莽，那么2014年可以说是野蛮生长，而现在则是群雄逐鹿。

互联网是新兴的行业，但是大金融的概念还相对传统。金融必须要革命，革命肯定不容易，需要有外在的动力，而互联网就是推动传统金融创新、革命的动力。金融为何需要创新？因为金融创新的结果就是使融资成本下降、老百姓得到实惠，这是实实在在的。这就是对金融创新的鼓励。

许善达，国家税务总局原副局长

“互联网+”是跨越中等收入陷阱的重要手段

最新研究表明，在未来几年，已经进入城市的农民回到农村的数量可能大于从农村进入城市的农民的数量，也就是说可能会出现逆城镇化。而我国是一个农业大国，农村人口较多，是未来“互联网+”的一个巨大市场。但由于农村人口居住分散，如何更好地集中资源，使农村人口能分享经济发展的成果，缩小人均收入差距，这是互联网金融的一个重要历史责任，同时也是我国跨越中等收入陷阱的一个必要条件。

所以，未来5～10年将是中国历史上一个非常重要的阶段，能否跨越中等收入陷阱，成功进入高收入国家行列，就看这10年左右的发展态势如何。而“互联网+”在其中会扮演一个很重要的角色，所以互联网金融行业从业者既要看到这其中的商机，也应看到这个行业在中国整个发展过程中的历史责任。

罗明雄，京北金融总裁

不要高估互联网对当今社会的影响，更不能低估互联网对未来的作用

小成靠勤，中成靠运，大成靠势。取得小规模的成就靠的是勤奋，但如果要想达到中等的成功，要靠一点点运气，而大成则要靠势，这个势就是风口。当下最核心的话题热不过找风口。而互联网和金融这两个最热的行业碰在一起，就是我们所希望看到的风口。

当前，只有极少数品牌能够不与客户见面，通过线上就完成整个交易，多数企业仍需要通过线下完成业务的诸多环节。时下的互联网金融也一样，并不是所有的流程都在网上完成。所以我们目前不要高估互联网包括互联网金融对当今社会的影响，但是也绝对不要低估互联网对未来社会的作用，当90后、00后都进入社会的时候，整个社会将发生巨大改变。

而互联网与各行各业并不是对立的关系。当电力被发明和应用的时候，并不是电力行业干掉了所有的行业，而是各行各业利用了电力这种工具，取得了行业的进步。同理，当互联网时代来临的时候，也不会是互联网干掉各行各业，而是各行各业的先知先觉者充分利用互联网这个工具，促进行业的发展。所以互联网金融应该是一个持续的朝阳行业，即便是3～5年后“互联网金融”这个名词可能都不存在了，因为那个时候就叫金融了。只有充分使用了互联网这个工具，这才是真正的“互联网+”。

程信，恒昌市场副总裁

市场的巨大空白是风口的来源

今年李克强总理在政府工作报告中提出要大力发展普惠金融，发展金融衍生品市场。这两句话很短，但里面的含义非常丰富。怎样实现普惠金融？传统的证券、银行覆盖的是相对高净值的人群，真正实现普惠的，就中国目前的情况来看，是以P2P为代表的互联网金融行业。为什么过去几年大部分P2P平台都是以300%以上的速度发展？这个风口到底是怎么来的？原因在于整个中国市场出现了一个巨大的空白，而P2P正好填补了这一空白。这也是在李克强总理提出大力发展普惠金融大背景下，市场所做出的反应。

许建文，人人聚财创始人

渠道加盟更接地气

首先，渠道加盟具有风险管控上的优势。P2P服务的是本地化、小微、个体户的业务。为什么银行不能服务他们？因为银行对这些客户的信息掌控力不够。做小微企业贷款的核心是看借款人的还款意愿，这与其家庭、社会关系、资产负债等偏软性的信息有关，而这些信息具有典型的本地化特征。比如对于在一个小县城或者小乡村的借款人，最了解他们情况的人不是CBD的博士，而是他们的邻居或村主任。所以，做小微一定要走加盟连锁道路，因为具有本地化的风险管控优势。

其次，这一模式下的风险权利分担非常清楚。因为加盟合作的模式有一个非常典型的特点，就是所有的加盟合作商会为借款人担保。加盟商有担保责任，所以他有更强的动力对前端的风险做好把控。如果是直营门店，员工有很大的道德风险，这也是为什么之前担保公司出现了问题，因为责任和收益是不匹配的。

最后，加盟的模式扩张速度更快，更有利于解决融资难的问题。

张凯，钱爸爸执行总裁

直营管理更直接有效

直营的本质就是信贷员的个人加盟，其业务的纽带是人的关系。加盟模式下看到的是业务的关系。业务有好有坏有风险，人也有好有坏有风险，但是业务是流动的、变化的，人却是恒定的。所以通过直营模式，我们可以做得更好、更直接。我们围绕一个业务很难体现这个企业的品牌和影响力，但是围绕着企业的人，很容易把影响力做出来，并且推出去。

加盟可能会很快扩大企业的规模和覆盖速度，但是其管控环节相对来说更为复杂。而直营模式下，企业有紧密的组织架构，有严谨的内部信息通道，这一点加盟模式明显是有缺失的。所以我认为直营是中央集权制，而加盟是地方放权制。国有银行是直营的，其外部合作单位是因信息源的问题而形成了合作，但是核心权力始终控制在银行手里。如果说我们觉得银行的模式不可靠，那么其他模式就更加不确定。