电子商务与互联网金融的协同发展研究

邹博清

（百色学院政治与公共事务管理学院，广西 百色 533000）

一、传统银行由于资本有机构成约束缺乏互联网金融服务创新的动力

马克思主义政治经济学指出，随着科学技术的进步和先进生产技术的采用，单位资本中的不变资本比例逐步提高，可变资本的比例逐步下降，资本有机构成的提高导致单位资本产生的剩余价值量下降。传统银行业属于第三产业，属于劳动知识密集型产业，属于低资本有机构成的行业。抛开我国银行业的垄断程度不谈，银行业的利润来自于银行员工为消费者提供有偿的金融服务。但是随着先进技术在银行业的使用以及银行业服务方式的改变，银行业的资本有机构成提高不可避免。但是传统银行在服务方式变革过程中始终坚持利润底线，服务方式的创新以不影响银行利润为前提。

比如虽然ATM机这样可以部分代替银行员工人工服务的机器出现和大量使用，但是银行凭借其一定程度的垄断地位，使用机器提供服务却收取人工服务的费用。此外随着电子商务的发展，银行推出了与之相适应的电子银行和其他形式的金融服务。应该说这样的服务方式极大的降低了银行的服务成本和提高了服务效率，但是与ATM机一样，银行收取的确是人工服务的费用。这种服务成本和收取的服务费用不对称的存在本质上违背了市场经济的价值规律。总体来说传统银行业只是在坚守从前盈利底线的前提下被动提供互联网金融服务，其缺乏真正的互联网金融服务创新动力。

二、电子商务的快速发展产生了对互联网金融的巨大需求

电子商务的出现是生产力快速发展和社会分工体系进一步深化的结果。社会分工和私有制产生商品交换的客观需要，而商品种类的急剧增加促进了商品流通方式的变革。从传统的物物交换，到货币作为商品交换的媒介以及随后出现的以信用为基础的赊销赊购的出现，无不是商品交换方式变革适应社会生产力发展要求的结果。电子商务产生于互联网的普及和随之而来的商品交换方式的变革。

电子商务产生了对互联网支付方式的需求。与传统的面对面的商品交易方式不同，电子商务的商品交易双方通过网络平台远程沟通达成商品交易意向，这就产生了与这种交易方式相适应的货币交割方式。按照传统的一手交钱一手交货的交易模式，商品和货币的交付同时完成，但在电子商务中由于商品到达买者手中受限于物流的速度，而银行转账却不可逆并且几乎可以瞬间到达，往往由于卖家存在违约风险而使交易难以达成。正是在上述背景下，银行推出了适应电子商务交易模式的电子银行服务，同时运营电子商务平台的互联网科技公司推出了第三方交易平台解决网络交易方式可能存在的违约风险。比如2003年阿里巴巴公司推出了支付宝业务，其业务迅速发展并成为国内最大的第三方支付服务的提供商。

电子商务产生了互联网小额贷款的巨大市场。借助互联网平台从事电子商务的商家绝大多数都是经济实力较差的个体经营户，正是借助了电子商务平台低门槛的特征才能提供相应的商品服务。由于他们投入的资本少，经营不稳定，导致他们几乎不可能从银行拿到所需要的经营资金。电子商务平台把原本不可能从事商业活动的人群吸引到商品服务活动中来，产生了大量的资金需求。另一方面作为消费者，由于网络购物的便捷，可能会在消费过程中出余额不足，此时如通过银行途径来补充余额其时间成本过高甚至缺乏可行性。但是由于网上交易的特殊货币交割方式，其在购物同时通过互联网金融方式办理小额消费贷款时间成本却很低。

电子商务等网络服务的互联网支付活动衍生出互联网理财需求。首先对提供第三方支付服务的网络运营商而言，由于电子商务特有的交易模式，买家从支付价款到真正向商家支付价款有一段时间，由于每天有大量的网络交易支付发生，第三方支付平台会产生大量的价款结余，如此产生了通过互联网金融快速短期投资的需求。其次，对于经常从事网络商品交易的电子商务客户而言，每次从银行卡支付会带来操作上的繁琐甚至支付上的困难，同时银行活期存款利率极低，这样产生了将银行存款的理财功能和电子支付功能相融合的现实需求。比如2013年阿里巴巴公司与基金公司合作推出余额宝业务，让用户把钱存入余额宝中，使得互联网理财变成了一项更加普及的“全民活动”。正是在这样的背景下，各商业银行也推出了类似的互联网金融服务。

三、电子商务的发展的互联网金融发展构建了良好的网络生态环境

电子商务为互联网金融服务提供了大量的潜在客户群体，使他们具备了通过互联网平台从事金融活动基础知识。通过网络买卖商品的需求来自人们的生活动机，人们有更大的动力去学习电子商务的相关知识来满足自己的生活需求。而互联网支付之外的其他互联网金融服务来自于人们的投资理财需求，因此是少数人的需求并且在银行通过人工服务能得到更好的理财活动体验。人们通常为了能够从事电子商务活动而去银行开通电子银行业务并学习相应的操作方法，因为电子商务的网络支付方式和其他互联网金融服务有着极大的相似度，这些从事电子商务满足自己生活需求的电子商务客户便具备了从事互联网金融的基础知识，由此他们成为互联网金融的潜在客户。

电子商务为互联网金融构建了良好的网络生态环境。互联网金融的发展所需要的网络环境是综合性的，包括强大的网络平台，良好的网络信用环境，完善的网络交易规则，有效的网络法律监管以及大量的电子商务用户。在这些因素中大量的电子商务用户应该是排在第一位的，因为正是有了大量的电子商务用户，这些用户的资金需要和资金理财需求成为推动互联网金融发展的基石。在庞大数量的电子商务交易实践中，网络交易规则日益完善，交易方式日益便捷，这为互联网金融的发展提供了有益的借鉴。在人们习以为常的电子商务活动中，由于交易规则和法律监管的完善而形成的诚实信用网络交易环境，为互联网金融的发展提供了良好的网络生态环境。

四、互联网科技公司成为互联网金融服务创新的主力

首先互联网金融并不是内生于传统金融服务活动的创新。互联网金融从直观上讲就是通过互联网来完成金融活动和满足金融需求。传统的金融活动要去银行柜台办理，产生了大量的时间成本和银行服务成本。如果用发达的网络平台来完成金融服务即节约了成本同时不受银行工作时间和地域的限制。但是正是传统的金融服务方式产生了银行业作为服务行业的高利润。传统银行业在不断提高银行服务质量，提供优良的服务场所，改进服务流程上不断创新，但是却不可能愿意用互联网终端来替代人工服务。时值当下仍然有部分银行的互联网金融服务品种单一、程序复杂，并且在互联网金融服务中收取人工服务的费用。所以说如果没有外部力量的推动，传统金融业决不会采用先进的互联网技术以降低金融服务成本。

其次互联网科技公司提供多样化的有偿互联网服务产生了大量网络支付需求。随着互联网渗透到人们工作、生活和娱乐的各个领域，提供有偿互联网服务是互联网科技公司获取收益的重要方式。但是由于用户互联网消费的非连续性和随机性，众多互联网资源的零碎化交易成为常态，这样就产生了次数庞大的互联网支付。比如优质视频资源的交易、有用文档资料的交易、网络虚拟财富的交易，这些都是类于与电子商务的商品、服务交易，产生了大量的互联网支付活动。

最后互联网科技公司为摆脱传统银行对支付方式的垄断积极参与互联网支付和其他互联网金融服务的创新。现金支付外的其他支付方式是传统银行的服务领域，面对着电子商务的发展，传统银行提供了能够适应互联网交易环境的新型电子银行服务。由于相当一部分金融服务由银行柜台转移到了互联网络终端，银行为了保证自己的利润对电子银行服务收取柜台人工服务的价格，由此产生了提供低廉互联网金融服务的创新动机。互联网技术公司有着互联网技术的优势，作为网络支付的直接参者或第三方支付的管理者，必将突破互联网科技服务与传统银行金融服务的界限，从事传统银行的金融服务业务。由于传统银行服务更多的是提供交易制度和规则，而互联网科技公司的服务需要掌握核心互联网技术，这就决定了互联网科技公司从事互联网金融服务创新要比传统银行从事互联网金融创新具备技术上的优势，由此导致互联网科技公司成为互联网金融服务创新的主力。