禄劝县发展普惠金融的实践与思考

张明贤

（中国人民银行禄劝支行，云南 昆明 650000）

近几年来，人行禄劝支行以云南省县域金融改革创新试点县为契机，在县域金融改革创新、农村信用体系建设、农村支付服务环境建设、农村金融基础设施建设和农村金融知识教育等方面做了大胆的实践和探索，取得了积极成效，被称之为发展普惠金融的禄劝模式，现将主要做法、存在问题及对策建议报告如下：

一、主要做法

（一）“创新普惠”：全面推进云南省县域金融改革创新试点县工作

为不断提升县域金融对县域经济发展的支持力度，增强县域经济发展的可持续性，优化金融资源配置，提升县域经济增长活力，推动域乡统筹发展，探索发展普惠金融路径，2014年9月，禄劝县委、县人民政府出台了《禄劝彝族苗族自治县县域金融改革创新试点工作实施方案》。方案明确，计划用五年时间实施十一项县域金融改革创新试点工作：加强和完善县级地方金融管理体系；继续完善农村金融基础设施；推进县域金融服务组织体系创新；拓宽县域资金供给渠道；加快金融服务和金融产品创新；优化政策扶持方式，健全政策扶持体系；以财政资金为引导，吸引民间资本参与，丰富农村金融服务主体；加快实施“三农”金融服务和小微企业融资便利化行动；扩大农业保险覆盖面，创新产品和服务；构建和完善县域金融发展的各项机制；开展好皎平渡镇“三基”金融服务便利化试点镇工作。目前，各项试点工作进展顺利，全县已经初步形成金融政策与财政政策、产业政策、扶贫政策、监管政策有机结合，共同推动发展普惠金融政策合力，充分调动了各金融机构的积极性，“金融活水”已经初步普遍惠及47万人民群众。

（二）“信用普惠”：全面开展农村信用体系建设和中小企业信用体系建设，改善金融生态环境

禄劝县将农村信用和中小企业信用体系建设作为发展普惠金融的重要抓手，以解决“贷款难”和“难贷款”为目标，树立“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”的理念，按照“政府领导，人行推动，多方参与，共同受益”的总体要求，全面开展农村信用体系建设和中小企业信用体系建设活动。县人民政府出台《禄劝彝族苗族自治县农村信用和中小企业信用体系建设实施意见》和《禄劝彝族苗族自治县信用户信用村信用乡镇创建管理办法》，成立了分管副县长任组长，人行、财政、金融办主要领导任副组长，县发改、扶贫、农业、团委、妇联、各金融机构主要负责人为成员的领导小组，组织、领导、推动农村信用体系建设工作。县人民政府拨款10万元，各金融机构筹资45万元，在经费上给予保障，截止2015年未，共采集农户信用信息88,227户，评定信用乡镇1个，信用村6个，信用户2581户，信用普惠己成为农民获取贷款的有效手段。为全县81.05%的中小微企业建立信用档案，发放中小企业贷款177户，金额33.4亿元，比上年增加27,537万元。通过农村信用和中小企业信用体系建设，诚信观念深入人心，“信用变资源、资源变资金、资金变资本”的良性互动机制初步形成。

（三）“信贷普惠”：创新信贷产品，提高金融服务薄弱环节能力

创新推出十大特色信贷产品，增强经济社会薄弱领域和弱势群体对信贷资源的可获得性。禄劝县将金融支持薄弱环节，作为发展普惠金融的着力点，通过大力推行“一县一品”、“一行一策”等金融产品和服务方式创新，推出十大特色信贷产品，有效提升了社会各阶层信贷资源的可获得性。详见下表：

调查显示，2015年禄劝县各金融机构累计投放109,516万元信贷资金支持扶贫攻坚，占全县各项贷款近六分之一，为禄劝经济社会发展做出了突出贡献。

（四）“服务普惠”：创新金融服务，提高“三基”（基础金融、基层金融、基本金融）金融服务效率

1.全面推进惠农支付服务点升级建设。人行禄劝支行在2012年成为全国农村支付服务环境建设先进集体的基础上，2015年继续加大对惠农支付服务点的升级建设，在条件较好、积极性高的惠农支付服务点加载金融宣传站功能。2015年底，惠农支付服务点己增至179个，实现了行政村全覆盖。惠农支付服务点的建设，打通了基本金融服务“最后一公里”的道路，实现了农民足不出村就可转账、查询、小额取现、交费等金融服务，让普惠金融真正惠及广大人民群众。

2.加强金融基础设施建设，农村普惠金融服务不断改善。截止2015年未，禄劝县金融网点乡镇覆盖率100%，行政村基础金融服务覆盖率100%，全县金融机构网点数 51个、AT机84台、POS机9885台。户均拥有银行账户2.2个、银行卡1.75张、小微企业信用档案建档率81.05%，农户信用档案建档率80%，每万人金融服务投诉0.25次。农村普惠金融服务不断改善，但差距依然较大。

3.创建新型金融服务组织，延伸金融服务触角。一是建立全省首家乡镇金融服务站。在省市有关部门的大力技持下，成立了皎平渡镇金融服务站，是整合金融知识宣传、民间融资、产权管理、资本运营、中介服务、债权保护、保险服务等为一体的金融服务站，成为推动均等化、普惠制金融服务的有效载体。二是在全省率先组建3家微微金融服务有限责任公司，引导民间资本服务三农。三是培育引导一家民营企业成功在新三板上市。四是方正证券禄劝营业部正式开业。五是民营融资担保公司1家，注册资本1.06亿元。

（五）“教育普惠”：深入开展“金融惠民工程”，提高社会公众对金融知识的可获得性

一是禄劝县以云南省首批“金融惠民工程”试点县为契机，深入开展农村金融知识教育普及宣传活动，建成了“全国农村金融教育‘金惠工程’示范基地”；二是编印《禄劝“三基”金融知识宣传读本》，通过开展送金融知识下乡、进社区、进校园系列活动，农村金融知识普及率达94%，努力拓宽了城乡居民获取金融知识的范围，提高了农民运用金融知识脱贫致富的能力，使广大城乡居民切实享受到了金融知识带来的实惠；三是做好金融消费者权益保护工作。开通“12363”金融消费者服务电话，2013年以来，解答释疑各类咨询20多起，处理投诉6起，维护了金融消费者的合法权益。

二、发展普惠金融存在问题及对策建议

（一）整合政策，构建“创新普惠”长效机制

一是建议出台全国性发展普惠金融规划和省级发展普惠金融实施细则，以更好地指导普惠金融发展；二是设立省、市、县普惠金融创新试验区，取得经验后推广。发展普惠金融是世界性难题，要有国际视野，世界眼观，要用“互联网+”等现代创新科技理念发展普惠金融；三是整合政府、财政、金融机构、其他相关部门的各项政策，形成发展普惠金融的政策合力；四是引导大型金融机构积极履行社会责任，出台普惠金融发展政策，将积极发展普惠金融作为大型金融机构重要战略部署之一，在组织机构、人、财、力等各方面进一步优化绩效考核机制，探索建立普惠金融考核指标体系，以强有力的政策手段和政治责任推动普惠金融真正普惠于民。

（二）共建共享，构建“信用普惠”长效机制

一是进一步完善云南省农户信用信息系统建设，实现金融机构农户信用信息互联互通；二是推广运用农村信用和中小企业信用体系建设成果，使农户和中小企业征信逐步实现跨系统、跨行业、跨地区联网运行；三是加大征信宣传，营造诚实守信的社会信用环境；四是依法惩戒失信行为，并与执法部门联合互动，让不守信用者寸步难行，付出成本，改善金融生态环境。

（三）精准扶贫，构建“信贷普惠”长效机制

一是建立竞争式主办银行制度，扩大政策性贷款主办银行范围，并在税收、监管、信贷规模、业绩考核等方面减免、容忍、倾斜、奖励；二是从国家层面设计更多的精准扶贫扶弱信贷政策，加大对弱势领域、薄弱环节和弱势群体的信贷支持；三是借鉴大学生村官模式，组建金融精准扶贫志愿者队伍，让干得好的志愿者直接到金融机构工作，增强发展普惠金融的吸引力。

（四）强化管理，构建“服务普惠”长效机制

继续加强农村支付服务环境建设，扩大惠农支付服务点加载金融宣传站普及范围，加大对惠农支付服务考核奖惩；继续加强农村金融基础设施建设，扩大网点和机具的覆盖率，提高农村“三基”金融服务水平；继续加大力度，引进县外有实力的新型金融机构，从观念理念、人才技术、资金实力、改革创新等方面给予禄劝“输血造血”。

（五）立法普及，构建“教育普惠”长效机制

一是尽快出台《普惠金融法》，将金融教育列入国民教育系列，在大学、中学、小学普遍开展金融教学，普及金融知识；二是深入开展“金融惠民工程”，教会广大农民群众学会运用金融手段脱贫致富；三是做好金融消费者教育，切实保护金融消费者合法权益；四是开展金融安全教育，防范化解金融风险，维护地方金融稳定。