信用卡透支6毛钱，宽恕一个“惊魂老赖”

若渔

[阅读提示] 信用卡早已成为日常消费方式，可它带来便捷的同时也带来许多意想不到的问题。近日，江苏的虞宁因6年前一笔6毛钱的信用卡透支未及时还上，导致他如今不仅丧失了贷款买房的资格，还被告知欠银行近万元的卡债。这究竟是怎么回事呢？

2015年4月10日，现年29岁的南京白领虞宁被告知自己购房的商业贷款申请被银行驳回，原因是自己有不良记录，不能贷款买房。虞宁一头雾水，想到自己一直是循规蹈矩的良好市民，怎么可能会有不良记录呢？他立刻前往中国人民银行南京分行查询。

真是不查不知道，一查吓一跳。导致这一切的竟是8年前所办的一张信用卡，因卡里有6毛钱没有还清，自己被列入中国人民银行的黑名单，不能有任何形式的贷款，更别提贷款买房了。更加令虞宁难以置信的是，至2015年4月1日为止，该卡逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计9267.29元。也就是说他如今欠银行近万元的卡债。看到这一切，虞宁气愤不已。他一直以为自己是还清了信用卡账单的，而且这么多年他一直没有收到过银行的提醒，所以并未在意。不曾想这不起眼的6毛钱，让自己成了“老赖”不说，还丧失了贷款买房的资格，真是得不偿失。难道自己是故意拖欠这6毛钱不还吗？答案显然不是。

2007年3月，在常州读大二的虞宁在学校统一组织下，办理了一张银行信用卡。2009年4月，即将毕业的虞宁在南京找到一份工作，由于该信用卡透支额度低，各种功能较少，虞宁准备还完这个月账单后，就不再使用该卡。4月14日，虞宁在银行的自动存款机上给该信用卡还款，由于ATM机只能存取100的整数倍钞票，所以虞宁当月还差6毛钱的账单没还进去。

也许是这6毛钱太不起眼太少了，少得连虞宁自己也忽视了这笔微不足道的小钱。2009年5月初，虞宁去往了南京工作，并更换了自己的手机号码。从此，他再也没有收到过有关这个信用卡的任何信息。

想到这些，虞宁更是悲愤难平，他将当初发放信用卡的银行告上了常州市天宁区法院，要求其撤销自己在中国人民银行征信系统的不良记录，消除影响并赦免欠款。可在法庭上，银行方面也出具了有力的证据，认为滞纳金等费用的收取，都是有合同依据的。

银行有专门的《信用卡章程》，所谓“滞纳金”，是指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前，偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。银行计算滞纳金，有一整套严格的计算方式，虞宁所产生的利息、滞纳金等各种费用都是按照规定严格计算得来。

银行方面强调，凡持卡人逾期还款，会从消费次日起按每天万分之五计息，逾期会计复利，因此逾期时间越长，每日利息就会越高。虽然虞宁仅仅透支了6毛钱，6年后造成了近万元的欠款，看起来比较夸张，但银行都是根据章程办事，计算上也没有任何问题。

银行方面还表示，持卡人逾期未还款，银行方面会通过信函、短信、电子邮件、电话等多种方式催收欠款。虞宁的情况比较特殊，他去了外地工作，手机号码也都更换了，所以就会出现联系不上的情况，自然收不到账单。由于虞宁长期没有还款，虽然欠款最初只有6毛钱，但是这个未还款记录会一直存在，最终影响了他的征信记录，影响了他的购房贷款。虞宁却不服，他认为自己当初所办的这张信用卡，并不是自己本人亲自申请的，也不是本人签字，所留的联系信息也是学校统一留的。毕业后，自己去外地工作和更改联系方式，并非故意不告知银行，自己6年前所透支的6毛钱，也并非自己恶意透支不还，可如今造成如此严重的后果，他很是不服气。常州市天宁区法院的法官在了解事情的始末后，认为银行方面确实是按规矩办事，近万元欠款核算也符合银行的既有计算方式。然而，鉴于虞宁确实非故意，如果恶意透支，不会只透支6毛钱，所以，法官进行了多次调解，最终双方同意，虞宁向银行缴纳各项费用共计500元，银行协助虞宁撤销其在中国人民银行征信系统的不良记录。

此案虽然完结了，但这起纠纷也为广大信用卡使用者敲响了警钟。切记在享受信用卡带来的便捷的同时，也应正确、谨慎使用之。法官也提醒广大读者，一定要通过正规途径办理信用卡，对信用卡条约做到心中有数。按时归还信用卡透支额度，一旦逾期，所产生的利息、罚息等往往数额巨大，甚至数倍于本金;切莫恶意透支使用信用卡，否则将触犯刑法，构成犯罪;信用卡一旦停止使用，应及时办理注销手续，否则年费等将持续产生，进而导致个人征信系统不良记录的产生。其实，6毛钱放在谁身上都不是大问题。银行不差6毛钱，虞宁也不差这6毛钱。可区区6毛钱的透支，无论是故意不还，还是无心之举，都不应该出现“6毛变万元”的尴尬。

[温馨提示：信用卡一旦还款逾期，怎么办？] 逾期后，最好的办法就是继续使用这张卡片，用新的正常的还款记录覆盖原有的负面记录，一般24个月后就会产生新的信用记录这样记录刷新后个人信贷等等都不会受到影响。如果因为失业或者疾病导致无力按时还款，在最后还款期限到来之前，陈述自己经济状况，申明自己并非恶意欠款，可以申请延迟还款和利息优惠等。

编辑/宗时杰