不投家财险你会后悔的

王晶

所有的灾难过后，人们面对的都将是“重建”，无论是心理的还是物质的。如果通过购买家庭财产保险而保证家财不受任何“伤害”，能够帮你面对火灾、水淹、盗抢等各种“飞来横祸”，能够将无限的、不确定的风险转嫁给保险公司，何乐而不为呢？

冬季以来，关于火灾、水暖管爆裂等的灾害事件出现频率较以往多了起来，仅去年12月17日，就分别有“农贸市场突发大火”和“广州一20多层大楼起火几乎被烧通透”两起关于火灾的新闻事件，除了关心那些被火灾烧得家财尽失的业主们如何获得赔偿和救助。相信都会下意识地祈祷每一所房屋都拥有保险的护佑和保障，因为他们不仅失去了感情和信念的栖息地，失去的更是对生命和财产的安全感。

毋庸置疑，所有的灾难过后，人们面对的都将是“重建”，无论是心理的还是物质的。如果通过购买家庭财产保险而保证家财不受任何“伤害”，能够帮你面对火灾、水淹、盗抢等各种“飞来横涡”，能够将无限的、不确定的风险转嫁给保险公司，何乐而不为呢？

投保家财险很有必要

“我在收拾贵重物品，房子没买保险，怎么办？”近日东城区鼓楼东街北下洼子胡同四间平房起火，起火原因仍在调查中，幸好没有人员伤亡。胡同周边住户李先生表示，“以前从没想过要为房子买一份保险，这次这么近距离看到火灾，确实应该考虑一下。加上现在房价动辄几百万元，一旦发生这样的火灾，真是什么都没了。”

据记者了解，在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国达到95%，而我国家财险的投保率长期低10%，很多人甚至并没有意识到这种产品的存在，或是认为比起人身保险来说，家财险的必要性较低。但实际上，随着房屋的升值、随着人们生活条件的改善，房屋及其附属设备、电器、个人财产等的价值都在不断走高。

试问，如果你的房屋、室内财产遭受意外，你是否会后悔没有投保—份家庭财产保险呢？你可能会说，发生这种事隋的概率是很低的。没错，但事故引起的财产损失金额可能是巨大的。由于家财险的保费较为低廉，所以为何不花点小钱，买个放心呢？但在投保时，条款细节要看仔细，过高或者过低的投保都没有必要，宜按房屋实际价值足额投保。

在家财险中，房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。所以要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。

记者在网上测算了某款家财险保费，一处投保价值100万元的房屋，包含5万元的房屋装修和2万元的室内财产，保费只需要120元；如果是选择200万的保险金额保费为150元，而最高选择投保1000万元的保额，保费也仅为为280元。如此来看，正是这一份小钱，也能为您买个放心呢！

值得一提的是，家庭财产保险不仅仅在发生意外能得到保险赔偿，其保险代位追偿的功能，还能使我们免去家庭财产遭受第三方侵害后向第三方追偿的烦恼。也就是说，投保后如出现邻居发生火灾延烧、邻居渗水等第三方侵害财产造成损失的情况时，在保险公司赔偿后，可再由保险公司向第三方追偿。

投保后并非高枕无忧

“房子能保，贵重物品有保障吗？”有很多市民都有这样的疑虑，家中的金银首饰、现金、家具、古董字画以及其他贵重物品都可以保吗？以某款产品为例最高室内财产的保障金额为50万元，条款当中规定，主要承保由于火灾、自然灾害、外界物体坠落或倒塌等原因造成室内财产损失。包括便携式家用电器和手表，但不包括金银、首饰、珠宝、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。

记者了解到，金银首饰可以投保家财险，并按照投保人提供的购买发票作为价值依据进行投保，“若发票遗失，则一般按市场鉴定价值进行估价。”据介绍，保额一般由保险公司与客户共同协商确定，如客户有异议，可请第三机构鉴定估价。

而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等若想专门保这类珍贵物品，需要与保险公司协商特约承保。

记者发现，对于个人摆放在家中的货币、名贵字画和钻石等财物不属于普通家财险保险合同的承保范围。外资财险公司的家财险的附加盗抢险中有一款附加现金金银珠宝盗抢险，可以保此类金银或现金，但最高只能保到2000元。“这个额度是根据每个家庭平均所拥有的现金财产数量所测算出来的，若超出了2000元则不属于该附加险的保障范围。”一位保险人士表示说。

当然，并不是投保家财险就可以可以高枕无忧，什么都不用管了。因为在保险合同的有效期内，居民还应当履行必要的义务，否则有可能会在家庭财产发生保险损失时得不到赔偿。如保险合同要求，居民在投保时，应向保险公司如实告知保险财产的存放地点、状况和被保险人的有关情。如果是发生了盗窃，应立即通知当地公安局。

另外，投保的房屋如果发生所有权变化，被保险人必须及时向保险公司进行申报。否则所有权变更后，原投保人与投保财产的可保利益消失，原保险合同也就自动终止，变成了无效合同，这样必定会为日后发生损失后的保险索赔造成隐患。endprint