互联网金融促进欠发达地区普惠金融发展交流会综述

■江西省金融学会

2015年11月4日，江西省金融学会在南昌主办“互联网金融促进欠发达地区普惠金融发展交流会”。江西省人民政府副省长刘昌林莅临致辞，人民银行金融研究所所长姚余栋、中国支付清算协会秘书长蔡洪波、人民银行条法司副司长刘向民、中国人民银行征信中心研究发展部总经理李连三在上午政策单元交流中发表主题演讲。下午实务交流单元中，上海市互联网金融协会会长万建华、中国人保财险公司电商部总经理蒋新伟、中国陆金所支付管理部总经理高路、领沨资本创始合伙人马宁、微众银行副行长万军、亨元金融创始人刘韬，从互联网金融实践视角发表了主题演讲。现将主要观点综述如下：

中国人民银行金融研究所所长姚余栋

普惠金融服务是低收入群体获得金融服务的主要方式，也是低收入者借以增加收入的重要手段。我国幅员辽阔，区域间发展水平差异巨大，发展普惠金融能为传统金融无法覆盖的服务对象提供基本的金融服务和融资支持，有利于整个社会的协调发展，同时也可以为我国中小微企业创新发展提供资金支持。互联网金融虽然没有改变金融的本质，但已展现出强大的生命力。2013年以来，我国P2P的贷款额度迅速上升，2013年贷款规模为1058亿元人民币，截至目前已达到3千多亿元人民币，年底预期将达到4千亿元人民币。目前，民营银行的发展速度太慢，在此背景下，P2P将会是传统金融的重要补充。随着行业监管细则出台实施，P2P在可预见的未来将会迎来爆发式增长。针对风险控制，只要坚持“不做资金池”和“不做担保”两条底线，互联网金融风险完全可控。

结合江西的具体情况，在江西农村地区发展互联网金融推进普惠金融，弥补农村金融服务供给不足和解决交易成本过高的问题。在具体政策上，一是要大力发展电子商务。结合村村通光纤工程，培育当地农民上网和线上消费习惯。二是要发展共享经济。江西农家乐规模较大，旅游业较为发达，积极推进农家乐预定业务上网，使其直接对接旅游者，提高江西旅游业品质。三是在坚守底线的前提下大力发展P2P。在这个关键时期，江西一定要抢抓机遇，要加快发展，抢占先机。

中国支付清算协会秘书长蔡洪波

江西地处中部，承东启西、接南进北，有着独特的区位优势和巨大的发展潜力。如何借助互联网的东风、利用互联网金融创新、创业来集聚和激活市场资源，对于江西经济金融发展以及区位优势和辐射功能的发挥有着重要的意义。首先，互联网金融天然具有普惠因子，在欠发达地区推动普惠金融发展有其自身优势。互联网金融依托技术创新，发端于市场、发端于民间、发端于小微，特别是通过将传统金融服务与互联网技术、云计算、大数据结合起来，极大地增加了金融服务的覆盖面、公平性和可获得性。其次，互联网支付回归小额便民定位，是互联网金融发展的重要依托。互联网支付具有广泛联络、高效便捷以及低成本等特点，其基础性作用更加突出。通过互联网支付触角的延伸和平台的聚集，互联网支付将成为创新型金融服务向欠发达地区和更广泛阶层民众拓展的通道和设施。

在政策应对上，一是要鼓励创新并完善支持普惠金融发展的政策制度。政府部门应进一步完善普惠金融政策制度和效果评价机制，加大包括财政、货币、监管等政策的扶持、引导力度，鼓励互联网金融发展。二是要继续深化技术创新和数字化金融。移动金融在信息获取、传输、共享的效率和成本方面具有巨大优势，有利于降低消费者的交易成本，增强信息的有效性和透明度，从而提高金融服务的效果。三是引入多主体共同参与，实现多层次发展。推进普惠金融的发展需遵循市场化方向，引入多主体参与，丰富金融服务产品，完善服务实体经济的多层次金融服务体系。四是要强化金融消费者保护和金融消费者教育。农村消费者金融知识薄弱，安全意识不足，在农村地区发展普惠金融时尤其要注重金融消费者保护和金融消费者教育。要着力培育农村消费者对信用的珍视程度，提高金融服务的诚信环境，为普惠金融发展营造良好生态环境。

中国人民银行条法司副司长刘向民

互联网金融和传统金融并不是一个简单的替代关系，而是各有侧重。互联网金融普惠特性主要表现在：降低普通大众的财富管理门槛、开辟了小微企业创新创业融资的新渠道、显著降低了交易成本、提高了金融资源配置效率，为解决传统金融服务覆盖面不足最后一公里问题，提供了新路径。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（简称《指导意见》）既促进创新发展又有助于防范风险。《指导意见》能够促进互联网金融创新：一是出台了一系列发展措施，从简政放权到配套服务体系建设，包括扩宽从业机构融资渠道等等，为互联网金融发展创造良好的政策环境；二是《指导意见》为创新指明了方向，有利于增强金融服务实体经济的能力，促进大众创业、万众创新，有助于稳增长、转方式、调结构、惠民生。《指导意见》能够切实防范风险，其中提出的一系列监管措施，相比其他国家，是超前的，独一无二的。发展互联网金融需处理好三组关系：一是处理好鼓励创新与防范风险的关系；二是处理好法律规则继承与创新的关系；三是处理好政府与市场行政监管与自律管理的关系。

中国人民银行征信中心研究发展部总经理李连三

互联网从本质上来看，虽然只是一个渠道，但对整个金融业发展却有着非常深远的影响：一是打破了时空限制，可以实时、不分地域地连接供需双方；二是通过互联网可以更好地实现便捷的交易、降低成本、扩大覆盖范围；三是互联网金融本质上仍属金融，并没有改变金融的本质特征，监管缺位的情况下则会放大风险；四是互联网金融更易发生欺诈风险。金融部门发展互联网金融时既要推动金融普惠，又要提供负责任的金融服务。

为解决互联网金融发展过程出现的问题，一是要推动金融行业信息更充分的共享，要解决信息不对称，推动公平交易；二是重点防范欺诈，真正做到依法和合规监管，保护百姓利益。互联网金融发展既要鼓励创新，又要监管并重，防止系统性风险。互联网金融监管的一个重要领域就是网络借贷。解决网络借贷中的信息不对称有两个手段：一是推动公共信息充分公开，让信息为社会服务；二是要真正促进商业信息发展，包括金融信贷信息和贸易金融信息的充分共享。对江西而言，政府应该大力推动政务信息公开，积极营造良好的信用环境，使得信息能够为金融机构所用。可在全国率先实现全省信息的统一，为区域金融发展提供无偿的信息传播和服务。

上海市互联网金融协会会长万建华

互联网金融基于信息技术构建轻资产平台，通过独特的平台定位，构建自己的客户群，形成平台路径依赖，产生放大效益。互联网金融具有方便快捷的基本属性，营业场地虚拟化，能够跨越实体经济发达程度的阻隔，使边远地区或山区实现无线支付，得到平等的金融服务，改变欠发达地区的金融信息不对称、金融服务稀缺及金融资源分配的状况。由于互联网的可延伸性，电子商务通过链接可以延伸到支付及金融领域，跨界办理网络小贷、P2P、互联网众筹等金融业务，推动综合金融服务和金融混业经营。通过不断延伸，发展新的业务种类，形成生态圈，并实现平台的加盟，创造流量规模，带来互联网产品的无限可能，共享资源，提升价值。在大数据的条件下，互联网金融能够通过账户管理掌握金融资源。账户是整个金融资产财富的大本营，是一切金融活动的出发点和归宿点，客户的存款、购买的金融产品、金融投资都可以通过账户进行集成管理，谁拥有账户，谁就掌握金融资源。同时，互联网金融的先行先发优势明显，表现出强者恒强的特征。金融消费者易形成路径依赖，对欠发达地区发展互联网金融形成一定制约。

在互联网金融促进普惠金融发展方面，互联网金融平台上金融服务的种类、质量并无差别，欠发达地区可以和金融中心所在城市一样，平等享受无所不在、无所不能的金融服务。互联网金融可以改变欠发达地区的金融资源和金融服务的稀缺状况，提供丰富多样的金融服务。同时，互联网金融变传统民间金融为普惠金融，大大扩展了传统民间金融的空间，促进了金融市场在欠发达地区的深化发展。最后，互联网金融可以改变欠发达地区金融信息不对称的状况，促进传统民间借贷利率市场化，平抑民间借贷利率水平。

中国人保财险公司电商部总经理蒋新伟

互联网保险的发展已经改变了保险业竞争格局。熟人营销模式逐渐向直通直达客户的销售模式转变。客户需求被重视，传统场景下不可实现的需求得以满足。全流程互联网化理赔模式开始出现，保险购买环节对物理网点依赖度降低。定价方式的转变对保险风险数据的筛选、加工、应用对传统保险精算定价方式形成了挑战，品牌传播展现出快速、新潮、聚集特点。

互联网保险小额、海量、高频、碎片化的特征使得碎片化的需求聚集，用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域，同时提升了保险的透明度、便捷性，有利于普惠金融发展。主要体现在：一是保险销售成本下降，价格下降。二是网络的广覆盖扩大保险接触面。三是针对不同保障群体，提供差异化服务。四是针对欠发达地区真实状况，细化需求分析，量身打造特色产品，丰富产品种类。五是有效对接其他保障体系，与大病保险、扶贫机制等相结合，提升保障效果。

中国陆金所支付管理部总经理高路

陆金所更多的是做非标资产的销售和交易工作，利用先进的互联网技术满足投融资需求，并提供更充分的资产流动性。陆金所的营销加上了互联网和电商元素，推出了丰富的活动和产品，在稳定的收益基础上，还能获得隐性收益。陆金所资产端的提供者有银行、信托、证券、租赁公司、基金和其他的一些P2P，这些资产方提供的产品会通过产品化过程变成P2P的产品、结构化产品及场外衍生品等。陆金所本身并不是一个纯粹的资产方，更多的是打造成融合各家互联网金融的第三方交易平台。陆金所的投资主要来自于一线城市，而借款均来自二、三、四线城市，通过P2P业务平台和其他互联网交易平台实现资源的高效配置，支持欠发达地区普惠金融发展。

领沨资本创始合伙人马宁

互联网金融相比传统金融具有技术上的天然优势：首先能够打破地理空间限制，深入农村偏远地区，实现金融渗透；其次突破征信不足的限制，用大数据、云计算等技术手段评估企业信用；第三成本低廉，能够覆盖传统金融无法涉及的业务。最后支付体系发达，手机支付技术加上手机使用的普及使得我国支付体系在世界领先。目前，四大因素助推我国互联网金融发展：一是中国电子商务和智能手机的渗透率迅速提高；二是中国传统金融机构在服务消费者和中小企业方面有很多不足之处，消费金融渗透率很低，发展空间巨大；三是中国电子商务公司通过支付将交易闭环，并获得客户的各类数据；四是政策上对互联网金融持鼓励态度。

未来的发展方向上，消费信贷、农村地区贷款和中小企业贷款等方面还有巨大的市场空间。政府应建立完善的基础设施，采取一种开放的态度，允许小贷公司、互联网金融公司接入征信系统，使信息更加对称。只有解决了信息不对称，农村地区和中小企业借贷利率才会下降。目前，我国大企业有效需求不足、产能过剩，需要互联网金融企业在消费金融方面做出更大的努力，不断促进我国消费需求的发展。

深圳前海微众银行首席合规官兼首席运营官万军

互联网金融具有服务人群广、进入门槛低、服务效率高、运营成本低、风控多样化、支付更便捷等特点。这些特点决定了互联网金融有能力，也可以有效地促进欠发达地区普惠金融发展。互联网金融的快速发展，有利于提高金融服务的质量与效率，同时通过金融创新，构建多层次金融服务体系，可针对偏远、欠发达地区实体金融网络与服务明显不足的状况，进行更具成本效益的覆盖与服务，真正做到机构网点不在当地，但金融服务常在当地。

互联网金融服务目前主要表现为以下三个方面：投资理财、融资和支付。投资理财方面，互联网理财平台利用先进的技术力量，打破了传统金融机构高起点的理财壁垒，实现了一分钱起就可以进行理财，大大降低了普通大众的财富管理门槛。微众银行作为全国首家互联网银行，致力于建设专业的互联网理财平台，为欠发达地区提供与发达地区一视同仁的互联网理财服务。融资方面，互联网借贷平台和股权众筹平台等为欠发达地区的企业和个人提供了新型的融资渠道。微众银行推出的个人消费信贷产品——“微粒贷”，通过手机QQ和微信平台直接触达全国各地客户，同时将客户的社交行为数据和征信数据相结合，并以联合贷款模式与合作银行共同完成贷款发放和深度客户经营。支付方面，网上银行和第三方支付公司为普罗大众提供了方便、快捷的网上支付渠道，大大降低了现金的使用频率，促进了电子商务的发展。微众银行建设了丰富的支付渠道，可以满足不同地区、不同人群的个性化支付需求。

为有效促进江西地区普惠金融发展，一是加大对互联网和普惠金融机构的政策支持力度，吸引互联网机构到江西落户或开展金融服务；二是完善江西省互联网和移动金融基础设施，推动移动金融快速发展。加快提升全省尤其是欠发达地区的移动通讯网络服务能力，提高网络访问速率，有效降低网络资费，支持农村及偏远地区宽带建设和运行维护，完善信息基础设施。

上海亨元金融创始人刘韬

互联网消费金融具有利率、数据、征信、资金、地缘等方面的优势。其中地缘优势非常重要，目前江西地市及以下地区尚处于未开发状态，这将是发展消费金融的好机会，后发优势明显。互联网消费金融市场潜力巨大，消费场景广泛，地域差异不明显。如何将资金真正引入到实体经济中，是消费金融要处理的最关键问题。这其中有两个关键点，一是消费场景，二是受托支付。互联网消费金融能够把资金引入实体经济，有效形成一个新的消费金融闭环。在以消费信贷为主的零售业务闭环中，商户才是关键点。如果脱离了商户，就不能解决资金进入实体经济的问题。