越狱空间：互联网金融孵化器

文/本刊记者 冯珊珊

越狱空间：互联网金融孵化器

文/本刊记者 冯珊珊

工业设计和智能硬件的初创团队在研发和试错DEMO阶段成本非常高，“我们搭建适合它们的生产线，欢迎大家到上面试错，专家会给大家辅导、咨询，包括可制造性的一个咨询，包括供应链的优化管理，甚至后期一些小规模的生产都可以在这个工业设计的孵化平台里面实现。”廖蕊表示。

现在很多创业者非常容易一头扎进投资热潮，脑子想着“拿到钱”、“让项目成功”、“改善个人生活”。“其实创业的初衷不是这样的，是为了实现自己心中的梦想，为社会创造价值。我们在帮助创业者时，也有意识地在指导往这个方向去走。”廖蕊表示。

“创业者要利用互联网+的形势，转变固有的观念并打造新的创业模式。创新的模式一定需要政府、园区、孵化器、创业者共同搭建生态圈，无论未来这个创新模式是否适用，但是至少有一颗愿意去撞得头破血流的心搭建这个市场。”

在“越狱空间”的墙上写着这样一段话：“这里不是为了留下而是为了离开，我们要价值创造，真正劳动改造……成功‘逃离’这里的过程被称为‘越狱’。”

在充满残酷竞争的创业路上，奉行的是“剩”者为王。要想成为最后的赢家，必须具备强大的执行力和百折不挠的精神。

“我觉得创业就是炼狱，我们希望有更多的互联网金融创业者能到我们这边一起来炼狱。”越狱空间发起人、好贷网创始人兼总裁李明顺说，很多互联网金融初期创业者难以找到合适的办公地点，同时还“没钱、没机会”，忍受着创业初期的煎熬，而越狱空间正是一个为优秀团队提供免费场地和服务的孵化基地。

作为全国第一家由旧仓库改造而成的互联网金融创业基地，越狱空间总面积1000多平方米，办公用的桌椅、空调、网络等基础设施一应俱全，还配有会议室、影音室、咖啡厅、健身房、接待室、书橱等共用场所。整体设计是监狱风格，砖墙、铁窗、铁门，地面如赛道一样涂着“100m”、“200m”的字样。

此外，越狱空间还集合了好贷网提供的种子投资、人力行政资源服务、创业导师、投创接洽等资源。

经过筛选后的初期项目可免费入驻6个月，如果之后项目表现优秀，好贷网可对其进行股权投资。目前，已有6个团队入驻越狱空间，覆盖互联网金融的众多领域，包括P2P、大数据、风控决等不同项目。

在人人期待创业的今天，创业不仅仅是生活方式，更是为成功结果负责的劳动改造。“初创企业发展壮大后从这里‘越狱’，是我们双方都想达成的目标。”在李明顺看来，未来金融的发展必然会嵌入更多服务，合作才能共赢。

好贷网的定位既不是传统金融业的“取代者”或“颠覆者”，也不是“追赶者”或“搅局者”，而是“服务者”和“合作者”。围绕核心产品打造产业生态圈，是好贷网未来的核心战略。

如果说，最初的好贷网只是一个贷款垂直搜索和分发的平台，那么现在的好贷网已经搭建了一套完整的服务体系：包括好贷信息服务平台、好贷云风控、中国信贷精英俱乐部，以及互联网金融孵化器——越狱空间。

从信贷员到行业组织，到小贷公司创始人，都可以通过业务合作在平台上建立起联系，相互整合资源。“我们希望能够连接和匹配足够多的细分的垂直信贷机构，服务更多细分的行业用户，重新改变这个行业的生态。”李明顺说。

好贷网：信贷服务业的uber

“进入这个行业是一个意外。”李明顺说，2012年是他人生中的一个转折点。

2012年之前，李明顺一直在互联网公司工作，主要业务是为公司提供网站的软件开发服务。2012年，受宏观政策影响，小贷公司迎来一波崛起高潮。

出于好奇，李明顺对小贷公司的状况进行了研究。他发现当时小贷公司推广营销业务的主要方式还是电话，一个业务员至少打上千个电话才能成交一单。从互联网的角度看，这是一种效率极其低下的做法。而且当时的小贷公司绝大多数没有自己的官方网站，即使有网站，也基本处于闲置状态。

面对上万家各种各样的民间信贷机构，李明顺看到了机会，“我当时想，能不能搭建一个平台，让几万家的信贷机构和老百姓建立一个连接。”2013年3月，李明顺成立好贷网，初衷就是想让天下没有难的贷款。

市场上存在大量的不同的贷款需求，传统的办法，是通过地面的搜索，扫街、发短信等方式来获取这些需求，然后把这些人的需求经过分类整理提供给新的机构，然后再来做交易。

互联网带来的变革，就是把高大上的金融普世化，给普惠大众带来便利性。今天，这些贷款需求是通过互联网传递到中心处理的平台，提供给全国规模的信贷经理，让他们给不同区域的人提供贷款。

在充满残酷竞争的创业路上，奉行的是“剩”者为王。要想成为最后的赢家，必须具备强大的执行力和百折不挠的精神。

李明顺：未来金融的发展必然会嵌入更多服务，合作才能共赢。

好贷网如何锁定流量、集中贷款需求？这得益于好贷网庞大的、独特的引流体系，搭建渠道和引流的壁垒。

“好贷有自己的云金融平台，只要你有一个页面，通过好贷的云金融插件，嵌入贷款按钮，就可以把你网站上的客流直接引入到好贷上网总站。”在好贷网副总裁刘强看来，有了这样一个入口，好贷网跟传统的门户网站合作，等于是撕开了一个流量新的面孔，在无形中分分钟就使自己的流量遍布全国。

作为一个搜索引擎平台，好贷网本身并不涉及贷款风险评估、坏账损失承担，以及筹集资金的功能，轻资产的运行模式是快速扩张的重要前提。

目前，好贷网业务覆盖的城市超过300个，但是在各地没有一家分公司，完全在网上开通。各大合作机构的金融产品通过互联网自动上传和更新。两年时间，好贷网累计贷款申请已达5000亿，合作金融机构超过10000家，平台上已汇集5万个信贷产品、20万个信贷经理。

线上聚集人气，线下增加粘性。好贷网成立中国信贷精英俱乐部，面向的是国内近100万的信贷员，通过O2O模式，把这些信贷员发展成为好贷网的代言人，“用技术的方式把大量的流量锁定在我的平台上，这样就完成了全国性的布局和全国性贷款的处理，就完成了一个单纯互联网技术公司向一个互联网金融公司处理服务的演变。”

“好贷网是一个由大数据、云、O2O三种模式构成的平台。专注和聚焦，可能意味着你的单一和抗风险能力弱，一定要通过做强做大做厚，建立自己的行业壁垒和产品壁垒，才能够在这个市场里面立足。”刘强说。

云风控

“大数据不能解决所有的问题。但是大数据可以在风险控制方面，包括效率提升方面，为我们的合作机构做很多事情。”好贷网金融事业部总经理吴昊说。

好贷网统计发现，在信用贷款领域，有超过60%的坏账是来自于贷款欺诈，其中最主要的是贷款包装。“现在市面上有非常多专门做贷款包装的公司。这些公司通过工作、信息等各种各样包装的方式，帮助本来得不到贷款的人骗到贷款，相当一部分人借到钱以后就消失了。”

随着银行对这方面的风控加强，很多原本想骗银行贷款的人，将目标转向了小信贷机构。

据吴昊介绍，传统信贷机构的风险控制方式，都是用人工采集的方式，来做数据的获取和分析。这种方式的缺点在于：获取数据的维度少、人工成本高、整体效率低，而且搭建一套银行级的风控系统，所要付出的成本是绝大多数中小信贷机构无法承受的。

一方面是客户群体质量低，另一方面是风控能力差，中小信贷机构面临的风险进一步上升，这正是好贷网推出云风控的主要原因。

云风控的特点在于，首先对大范围的数据进行整合，包括移动运营商、个人征信公司、工商数据、税务数据等等。

其次，不同信贷机构有不同的信贷产品需求，平台可以根据预先设定好的规则，智能调用它所需要的数据。

此外，云风控平台引入FICO的决策引擎，可以基于接近三百个维度的模型，在很短时间之内对客户画像做一个全息描述，对借款人的信用状况做出评分，并且自动生成信贷决策的意见。

“很多信贷机构做贷款审批的时候，类似老中医把脉，凭自己的感觉行事，往往会发生偏离，很难有真正统一的标准衡量风险，导致收益下降。评分卡的方式可以对一个人的信用状况做一个量化，在信用贷款领域有非常好的效果。”

作为全球最大的信用评级机构，FICO进入中国已经八年的时间，为70多家商业银行提供信用评级服务。2015年3月，好贷网联合FICO共同搭建好贷云风控平台，首次将其服务提供给中国中小信贷机构。

对于中小信贷机构，好贷云风控体系的最大价值，在于效率大幅提高：相比传统风控手段，现在的风控决策引擎已经缩短到0.8秒，整个业务流程从两天缩短到半天，处理的案件数量成倍上升。

在批核率不变的情况下，坏账率大幅降低，或在坏账率不变的情况下，大幅度提高批核率。

同时，基于每个信贷机构不同的贷款需求和不同的客群的定位，在数据服务方面推出六款宝宝类产品：关联宝、消费宝、尽调宝、企业宝、监控宝、防控宝。

吴昊坦言，与征信公司之间突出的数据孤岛问题相比，好贷云风控坚持做独立第三方，不放款，不拿征信牌照。“单一征信公司的数据我有，它没有的数据我有。我们的主营业务是用互联网方式做贷款数据的垂直搜索，服务、定价、产品灵活性上都大大高于其他公司。”

据吴昊介绍，云风控的版本更新以三个月为单位，2.0版本最大的特点是免费。“在提供云服务的过程当中，我们也是以用户思维来做这个事情，所以我们不会对信贷机构收取任何跟系统相关的费用。”

越狱案例1伯乐众：专注互联网金融招聘

伯乐众是一个专注在互联网金融领服务领域的人才招聘服务平台。今年5月，入驻越狱空间。

“我们的项目6月份刚完成开发，进入试跑阶段，现在调整阶段。”据伯乐众创始人齐磊介绍，产品将在8月中下旬正式发布。目前，平台上已经有近200家企业HR注册用户。

创立伯乐众之前，齐磊一直从事人力资源服务相关的工作，做过银行的人力项目，也做过面向中低端市场的人力项目，“还是觉得这块比较有戏。”

在齐磊看来，互联网金融这两年发展比较火，但还是一个新型行业，刚起步的时候，没有成建制、成体系的人才梯队，其他行业转过来的人才非常多，招聘需求会特别大。

数据统计，未来三年互联网从业者的数量或将由500万增至1000万。除了人口红利，传统行业互联网化的趋势已表现明显，通过垂直招聘网罗互联网人才的企业正在变多。到2015年，整个网络招聘市场规模大概在50亿元左右。

在齐磊看来，一个行业的跳槽频繁与否，跟行业特性有非常大的关系。比如在传统房地产领域，一个房地产项目，从最早策划到拿地，到审批手续，到项目成型，需要3-5年的时间。一个资深房地产人，是靠他的从业背景和做的项目背书，十年时间可能就做两三个项目。

但是在互联网领域，大家都在往前奔，强调只有第一没有第二，产品更新周期非常快。一个产品经理可能一年就跟了三四个项目，两三年的从业经历就可以写出一大篇。而且这个行业比较新，未来会涌现出很多企业，发展过程中也会倒掉一大批，还在摸索过程中，促成了整个行业的流动。

“招聘行业都盯住互联网这个领域，就因为大量机会在涌现。”齐磊说。但求职是一种低频偶发需求，两三年求职一次，顶多一年求职两次。一款APP被求职人关注后，没工作的时候可能天天看，一旦找到工作以后，或者手机没空间，就可能直接删除。无论是早期的智联、现在的拉钩还是猎聘，都很难做到保持候选人的活跃度。

齐磊：互联网金融招聘需求特别大。

“招聘本身是双方的一个撮合交易。好比卖房的人不是天天在卖房，买房的人也不是天天在买房，房屋交割的过程又很复杂，所以尽管互联网很发达，房屋中介依旧很活跃。招聘里面也存在这个问题，求职者不活跃，各大招聘网站花大量钱冲流量去冲高。”

在齐磊看来，招聘过程中，求职人和HR之间是一种不对称关系，传统网络招聘存在几大问题：第一是信息滞后，第二匹配性差。

“传统网络招聘平台最大的弊病，因为要把饼摊大，只关心简历的量和HR的量，问题在于有很多是过期的简历，邀约成功率很低，大概买20份简历，才能邀约成功一个人。但是20个电话都要打过，你才知道。”

网络招聘平台不是按照效果收费，而是靠卖简历赚钱。有一块钱一份的便宜简历，也有50多块钱一份的高端简历，网络平台必须吸引足够量的企业和求职者，才能保持活跃度。

“所以传统招聘网站只关心求职者有没有发简历，企业发布职位有没有往里面投，至于后面能不能匹配好，是企业的事情。”结果就是信息大量堆积，无法把握信息的真实性，也不能通过技术手段解决，每个人的简历都扔进了海水。

与传统网络招聘平台不同，企业猎头基本是通过线下方式寻访候选人。猎头从企业拿到JD（职位描述）后，会对四到五个候选人进行跟踪，然后精准猎取。费用是这个人年薪的20%。

“我们认为猎头更多的是提供增值服务，如果单纯做信息匹配，完全可以被互联网颠覆掉。我们的产品定价是年薪的5%。”伯乐众是按照效果收费，双方撮合成功才收费。这样可以保证双方的信息尽可能真实。“如果候选人的简历太吹，或者企业给出的JD夸大其词，撮合很难成功。”

现在伯乐众平台上，每天会更新8-10个候选人。“我们平台的候选人简历都是刚刚更新以后放上去的，我们会保护一些他们的隐私，HR看过以后会联系我们，如果候选人表示对这个职位有兴趣，想去面试，我们会帮助候选人跟HR确认，候选人的信息才会完全转给HR。”

“最终还是要看双方本身，我们只是在入职过程中，提供更多的增值服务，有更好的体验。”

创业，最重要的是人。“有些人不是给钱就会来的，人力资源是企业经营活动的第一资源，你有再好的企业资源，没有人做业务，企业也没戏。找到志同道合的人，才是企业发展的关键。”

越狱案例2金开门：敲开互联网金融移动端的大门

“全国上万家传统金融公司，都有搭建自己互联网金融平台的需求，但是缺乏互联网金融产品的设计、技术，以及运营的能力。所有传统金融公司都有开发优质资产的优势，却搞不了互联网的资金端，而这刚好是我们的强项。”金开门创始人张国雄说。

张国雄进入互联网金融行业已有8个年头，曾是易宝支付快捷支付业务的负责人。从易宝离职后，张国雄开始帮一些公司搭建支付系统，“那时候没有想到规模化或者产品化，只是帮忙的同时挣点钱。”

如果说市场容得下两三百家支付公司就足矣，那么互联网金融公司的市场空间将要大许多，未来达到几万家才真正满足中国市场需求。

看好移动互联网比PC互联网更有未来，张国雄成立金开门，开始在越狱空间创业，主要业务是帮助信贷机构搭建一个基于微信的投资理财平台，也是国内首家微信网贷平台解决方案和服务提供商。

“对于投资人，更喜欢使用零散的时间用手机投资，或者在上下班路上，吃饭中途，用PC更多的是在上班时间，投资太难。”在张国雄看来，一个人每天打开微信的频次很高，一个产品和用户建立连接也是很容易。

微信端的好处：一是没有下载安装门槛，扫一扫或者打开一个链接就可以进行投资，非常方便快捷。二是具备社交功能，可建立粉丝经济，不但在微信上完成投资，而且可以实时分享给朋友圈或者好友，进行交流沟通，基于微信将互联网金融和社交联系在一起，这是PC和APP都做不到的。

目前，全国基于微信能够投资的平台不超过十个，但是未来一定会朝着那个方向发展。“以前，移动支付解决不了大额支付，现在快捷支付单笔50万都可以投，对一个投资人的需求来讲已经够了。”

据张国雄介绍，市场上有两类公司在提供类似的服务：一类是纯技术性的公司，但是对于账务体系的建设不专业；另一类是给银行做外包业务的公司，专业性高，但是银行的金融产品设计和客户体验完全不符合互联网金融产品的要求。

搭建这样一套系统平台主要有两方面的门槛：一方面是技术的迭代更新，一方面是互联网金融运营的思维。如果传统金融公司自己搭建系统，存在两个问题：第一，时间成本大。

“除了找技术，还得找产品、找运营、找风控，等四个人都到岗才能开始，待到平台业务上线，半年已经过去了。如果找市场上已经成熟的团队进行定制，两个月就可以上线。”

另外买的不单单只是软件，里面积累着风控、运营、产品模型的所有思路。研究学习别人的成熟平台后，再招人在这个基础上迭代开发，成本就变得很低。

第二，传统金融机构欠缺的不仅仅是技术人员，更缺的是能够担得起这个岗位职责的领导人。这是文化层面的问题。作为一个新生事物，互联网金融行业极其缺乏人才。

“用我们的产品，什么都不用管，只要跟我们说清楚，第一是想要做的业务及所拥有的资源优势，第二公司域名、资质、备案等，剩下的什么都不用操心。”

据张国雄介绍，金开门可以为传统金融机构做业务规划、产品设计和搭建、风控能力建设，还有一系列的后续服务，比如产品的维护和升级、运营培训和代运营等等。

产品价格，根据客户具体模式定义。“我们有很多版本，例如网络借贷平台、众筹平台、互联网支付平台等等，业务层面会有很多差异的地方，但是对于底层产品技术的要求是一样的：首先钱要算得清楚。第二平台要足够安全。”

张国雄：金开门主要是帮助信贷机构搭建一个基于微信的投资理财平台。

“后期们会链接一些为市场做服务的第三方机构，嫁接到我们这个平台上去。另外，我们也可以联合好贷旗下其他兄弟公司，比如好贷云风控等，帮助传统金融机构提高风控能力。”

越狱案例3学好贷：线上助学贷款平台

学好贷是第一个入驻越狱空间的团队。作为一个互联网模式的助学贷款服务平台，学好贷专注于为在校大学生及处于工作早期的年轻人群体解决接受职业教育、专业培训、技能提升课程所需的学习相关费用的问题。

“互联网＋金融+教育，前两个是工具，为教育提供服务。”学好贷CEO姜立斌作为校长在教育培训行业从事多年，看到很多经济困难的学生因无力承担学费而不得不放弃参加培训的机会而深受触动，萌生了通过“互联网+金融”的模式搭建一个为学生、学校和投资人同时提供服务的助学平台的想法。

学好贷的模式是通过与教育培训（包括IT培训、语言类培训、艺术类培训、技能类培训、在线教育等）机构合作，根据对学生学习能力、个人信用情况以及预期还款能力等多项评估结果，为学生提供资金对接服务。学生通过向学好贷平台上的投资人借款获得学习培训的机会，待自身获得技能提升后，将薪资收入的一部分用于回报投资人。

“对于教育培训机构而言，学好贷帮助他们扩大招生，扩大收入。比如类似MBA这样的课程费用，以前一百个人里面可能只有十个人付得起，现在通过学好贷平台的服务，剩下的九十个也能够成为他们的客户。”姜立斌说。

刘冠卿 (学好贷CTO) 认为，“这是足够精细化的一个细分市场，虽然切分得很细，但市场容量却相当可观。根据我们的调研结果，近年来学生尤其是应届生面临的就业压力越来越大，特别是对于一些今后希望从事IT行业的学生，大学中学不到实践性的知识，需要参加一些培训，才更容易适应公司和社会的要求。而现在参加IT培训的费用又比较高，这类人群由于刚刚走出校园，经济基础相对而言较为薄弱，所以对于他们而言这笔费用是很大的负担。如果没有像学好贷这样的平台提供服务，这类人群基本上是没有机会参加培训的。”

据了解，学好贷平台上的借款人群80%处在21-23岁这个年龄段，大专或者本科毕业后，想从事高端工作，需要从业前进行4-12个月的培训。而培训结束后，基本上都能够找到一份月薪4500元以上的工作。这对于第一次走向社会的人群而言，已经算是一份不错的薪水了。

目前，学生贷款的痛点之一在于：大学生信贷数据是央行征信系统的空白。如何对学生群体进行更好的风险控制是目前该市场上的核心问题。

从学生贷款申请和审核上看，各家平台主要采用的是视频身份认证、学籍认证和联系人认证的方式，来确定借款学生的真实在校身份，通过学校和监护人的社会声誉来隐性担保学生的贷款。

从借款人的范围上看，多数平台倾向于本科学历以上的在校大学生，而且所在学校和专业优势都会很大程度影响贷款的审批额度和成功率。比如英语专业八级可能比大学四级的学生获得收入的渠道更多，还款能力更强。

姜立斌：学好贷在风控环节所运用的不仅仅是传统的风控思路。

“最了解学生的其实是他们的老师，我们和学校合作的同时，学校帮助我们进行风控。”姜立斌表示，学好贷在风控环节所运用的不仅仅是传统的风控思路，“既然是细分市场，风控手段和方法也要进行针对性的细分，对于学生这个特殊群体，要充分利用学校这个有效资源来帮助我们进行风险把控。我们会通过一些风控手段将学校和学生整合到一起，这样一来学校会主动帮助我们进行学生的风险控制及管理，从而大大降低出现坏账的可能性。”

学生贷款的痛点之二在于：找不到好的理财端。钱哪里来？投资人对平台的认知度和成熟度还有很长的提升空间。

除了股权投资、债权投资、信托等融资方式，近年来“电商+P2P”成为学生网贷市场的一个热点。通过P2P网贷平台，销售打包好的学生贷款资产包，形成了从资产端(学生贷款)到负债端(债权转让)的资金闭环。既扩大了利润来源，又为平台后续的扩张带来了持续的现金流。

在刘冠卿看来，单纯地采用互联网公司的运营模式，可能使很多初来乍到的小公司无法支撑起这场“金钱大战”。“想做好学生市场，最重要的其实并非是拼钱。”姜立斌表示，“就学生市场而言，能够提供双向的、稳定的、具有成长性的服务才是取胜之道。我们跟其它平台最大的区别在于不单单只是着眼于盈利。对于我们来说，学好贷能够为学校带来更多的招生引流，为学生解决就业问题，为投资人带来盈利且唤起他们的助学情怀，这些是我们的初衷和努力的方向。”

网贷之家研究员肖洋认为，随着学生网贷的平台增多，只有专注于提升风控能力、扩展合作渠道、优化贷款流程、改善用户体验、引导学生按还款能力贷款，才是学生网贷市场长久繁荣的基础。