加强商业保险在企业职工养老保险中的作用和意义

李自平

摘 要：商业保险参与企业职工养老保险是我国保险市场发展的重要方向之一。因此，有效地分析和探讨了商业保险在企业职工养老保险中的作用及其意义。

关键词：商业保险；企业职工；养老保险；保险市场

中图分类号：F842.6 文献标识码：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.06.024

随着社会的发展，我国人口老龄化问题越来越严重，它已经阻碍了我国社会经济的健康发展。在这种大环境下，如何解决养老问题受到了社会各界的广泛关注。在市场经济体制下，商业保险参与到企业职工养老保险中有其特殊的作用和意义。调查发现，我国商业保险在企业职工养老保险中的参与度并不理想，严重制约了商业保险与养老保险的良性互动。

1 内涵分析

1.1 商业保险

商业保险是能同时满足被保险人的保障需求和保险人的盈利需求的商业活动，它是通过保险合同建立的契约关系，并设有专门的保险机构执行后续的资本运营工作。在这种商业保险关系中，投保人与保险人是自愿的，投保人按照保险公司的要求，自愿向保险公司缴纳一定的保险费，而保险人则要对投保人的保险事故进行合理的理赔。商业保险适应了社会市场经济发展的要求。在当今这个时代，商业保险机制充分体现了“人人为我，我为人人”的风险管控意识。另外，随着我国社会经济的迅速发展，商业保险有着广泛的发展前景。

1.2 企业职工养老保险

企业职工养老保险是社会保障的一个重要组成部分。所谓“企业职工养老保险”，就是指国家和企业根据一定的法律法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或者因为年老而丧失劳动能力、退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种保险制度。这种制度体现了国家和企业对社会稳定因素的管控，也体现了我国政府全心全意为人民服务的宗旨，有助于推动我国社会的健康持久发展。另外，企业职工养老保险制度也是企业履行国家责任的一种体现，它可以很好地保障员工退休后的生活，体现了企业对员工的关爱，可以在一定程度上提高企业的凝聚力，促进企业的健康发展。

2 两种保险的共性和区别

商业保险和企业职工养老保险的共性是：它们都是为了化解可能出现的风险而存在的一种方式，都是社会保障的一种形式。其最终目的都是为了促进社会的稳定和团结，推动我国社会经济的持续发展。

商业保险与企业职工养老保险的区别在于，商业保险完全是建立在投保人与保险人双方自愿的基础上的，并且保险资金完全是由投保人个人支付。然而企业职工养老保险是基本养老保险中的一种，是国家作为责任人强制性要求企业员工订立的相关保险合同，并且保险资金由国家、企业和个人三方共同承担。

3 商业保险的作用和意义

3.1 化解社会养老矛盾，促进社会和谐

近年来，我国人口老龄化问题越来越严重，企业退休人数迅速扩大，国家和企业在养老保险基金财政上的支出迅速上升，同时，社会相关医疗服务设施跟进需求也在不断扩大，这在一定程度上加重了我国的财政负担。如何有效地统筹企业职工养老保险，为职工养老资金不断“造血”，已经成为了国家、企业和个人面临的重要问题。商业保险作为市场经济发展的产物，可以很好地解决这一问题。在双方资源平等的前提下，商业保险可以在一定程度上实现“钱生钱”，这就在一定程度上解决了养老资金的“造血”问题，有助于化解我国社会养老问题，推动社会和谐发展。

根据调查，截至2011年底，我国保险业总投资达6.01万亿，全行业投资收益率达3.6%，仅比银行一年期存款利率高出0.1个百分点。到2013-02，保险行业的投资达到了7.5万亿元，比上年同期增长了19.56%.商业保险充分发挥了“钱生钱”的优势，科学地利用了人员、营业网点和精算效率等。保险业在一定程度上促进了我国经济的健康发展。

3.2 推动保险公司发展，满足社会发展需求

随着社会经济的迅速发展，我国的社会保障制度也越来越完善，商业保险也在迅速发展。调查显示，截至2012年底，我国商业保险深度为3.7%，保险密度为165美元，与世界很多发达国家相比仍然还有一定的差距。我国商业保险参与到企业职工养老保险中的时间比较晚，并且发展规模和效率都处于初期阶段。近年来，我国经济的迅猛发展使得保险市场也在逐步完善，而商业保险参与到企业职工养老保险中的市场前景非常广阔。

人作为社会中最基本的元素和最活跃的因素，养老已经成为了生活的重要组成部分。商业保险个性化的养老产品是市场经济发展的产物，它可以为不同的人员提供相应的养老服务，从而受到了社会各界的欢迎。企业职工养老保险一直是企业吸引优秀员工的重要手段之一，也是国家对于个人社会保障的一个重要手段。将商业保险与企业职工养老保险结合起来，可以为商业保险公司筹措资金，使其不断发展壮大，进而适应社会发展的要求。

3.3 有助于保障晚年生活，提高幸福指数

以前是养儿防老，现在是投资防老。随着我国社会经济的迅速发展，居民生活水平和生活观念都在改变。在日常生活中，人们更加关注整个周期内的生命财富分配，尤其是晚年没有了劳动能力之后的生活保障。因此，养老保险成为了每个企业员工所看重的福利之一。商业保险可以为投保人提供更加个性化、优质化的服务，所以，在当今社会，商业保险被社会各界广泛关注。将商业保险与企业职工养老保险结合起来，有助于实现商业保险与养老保险的良性互动，有助于保证个人的晚年生活，不断提高我国企业职工晚年生活的质量。

4 结束语

在国外，商业保险与企业职工养老保险相结合已经实行了很多年，它有非常重要的现实意义。现阶段，虽然我国商业保险参与到企业职工养老保险中的时间还比较短，但是，随着我国经济的迅速发展，职工观念也在不断转变，保险市场也在不断完善。这说明，我国商业保险参与到企业职工养老保险中有一定的必要性。

参考文献

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[2]张慧霞.中国城镇社会养老保险政策变迁[D].北京：中国社会科学院研究生院，2011.

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[4]魏雅婷.我国企业养老保险存在的问题及其制度完善[D].保定：河北大学，2013.

〔编辑：白洁〕