诺贝尔奖得主借P2P落地金融乌托邦梦

何丽银

格莱珉银行的业务模式，被认为是最初的P2P金融雏形。在格莱珉模式中，采用借贷小组制来解决传统银行以固定资产构建的信用体制。

“大家让一让，尤努斯教授来了。”诺贝尔和平奖得主，有着“穷人的银行家”之称的穆罕默德·尤努斯现身深圳，出现在格莱珉银行和合拍在线的战略合作新闻发布会上。深圳市民中心会议中心用塑胶芦苇搭建的临时新闻采访室突然躁动起来，现场五十多家媒体涌向前座，把话筒、录音笔、摄影机将这位75岁的老人层层包围。

穆罕默德·尤努斯（下简称“尤努斯”）是孟加拉格莱珉银行创始人，其身上有很多标签：穷人的银行家、经济学家、微型金融之父，其创立的格莱珉银行的业务模式，被认为是最初的P2P金融雏形。

随着互联网+的推进，互联网金融在国内日益受到关注，P2P金融成为镁光灯下尤为瞩目的一项。据不完全统计，截止2014年底，中国P2P理财公司已经超过1600家，累计成交金额近2500亿。

央行日前披露的统计数据显示，截至今年上半年，我国小额贷款额9594.16亿元。但据有关研究机构测算，目前国内共有1000多万家微小企业、4000万家个体工商户，要满足他们的金融需求，至少需要2万亿元的小额贷款资金规模。二者相比，仍有超过万亿元的资金缺口。

征信体系的不完善、现有的银行业务和抵押制度，以及国家对民间放贷政策等一系列原因使得小额贷款缺口问题难以一时解决。P2P金融在一定程度上可以灵活地处理小额贷款的制约问题。

P2P是英文peer to peer的缩写，意思是“个人对个人”，也就是“点对点”的通过互联网实现的借贷。具体而言，就是投资人和贷款人通过P2P平台为中介，在网络上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷合约，并通过网络完成认证、交割和清算等流程，实现信用借贷的一种模式。

格莱珉银行是专门对穷人发放商业性小额信贷的组织，尤努斯此次为合拍在线站台，正是准备将此模式在深圳借助P2P落地。

格莱珉的社群信用体制

金融圈都流行一句大实话：银行嫌贫爱富。

贫困人士贷款难主要是高风险、低收益。与大企业、大机构一笔上亿的业务相比，贫困人士贷款额度大多数钱上万，业务琐碎、收益少、工作量大。最核心的问题是信用体系无法解决：没有相应抵押资产，甚至没有职业，持续还款來源和保证成为问题。这个群体长期排除在银行的借贷对象名单上。

“穷人也有借钱为自己改变命运的权利。”正是基于这样的理念，32年前尤努斯创立了格莱珉银行，瞄准以家庭妇女为主的贫困用户，提供小额度短期信用贷款，一般按周分期还款，整贷零还。

如何甄别贫困户？格莱珉银行贷款的申请门槛和准入很低，但是偿付机制繁琐。如贷款期一年，每周分期付款，从借入贷款一周后开始偿付，简单利息是10%；偿付数额是每周偿还贷款额的2%，还50周。

在尤努斯看来富裕户一般不愿意花费时间走完全部贷款程序来申请一笔小额贷款。

在格莱珉模式中，采用借贷小组制来解决传统银行以固定资产构建的信用体制。由相同经济和社会背景、相似贷款目的的申请人组成5人小组，到银行接受7天的政策培训，每组成员贷款请求向小组提交，由小组批准，小组全体成员为每笔贷款担负道义责任，并非联保。

言下之意，格莱珉的信用担保是基于道德约束和人性本善。法律、规章制度、合同被认为是社会行为的低保，把信用体系建立在道德约束和人性本善上不得不说是一项大胆的尝试。

截至2014年4月，格莱珉银行累计发放了152亿美元贷款，贷款余额为11.26亿美元，贷款偿还率达97.28%。存款余额19.14亿美元，存贷比为58.8%。

“现有的金融机制是建立在假设贷款人无法还款的前提下，设置一系列自我保障体系，然而这套体系可以通过完善社群机制来实现。”尤努斯所指的社群机制指的是执行小组会议和中心会议制度。

“中心”是一个区域8个小组组成联合体，每周按时与银行工作人员开会，以小组组长和中心负责人的意见，已有项目落实和资金使用情况，作为新贷款的审批指标。同时贷款者需将每笔贷款5%存入银行，作为风险基金。

中国式困局和格莱珉灵魂

自从上世纪90年代以来，许多人在中国尝试过众多微型金融项目，尤努斯的努力也未曾停止，然而结果却差强人意。

有专家分析，伊斯兰教有一个“负债不能上天堂”的教条，对孟加拉人还款有一定的约束力，中国没有这样的氛围。

在尤努斯看来，失败的一大原因是这些项目在执行过程中大多没有将格莱珉的核心灵魂价值贯彻其中。“格莱珉是通过构建借贷人的社会网络，形成相互激励，重塑家庭未来信心，愿意创造自己的小生意。”

格莱珉中国区总裁高战接受《新营销》记者专访时表示，格莱珉的借贷小组不是为了制约借贷人，而是筛选与格莱珉倡导的生活理念和价值体系相似的人群。

在每周的会议上，除了进行借贷业务外，还要讨论跟客户建立公约。比如要让孩子得到好的教育，要使用卫生的厕所。到格莱珉客户家里，你会惊喜地发现，家庭卫生非常整洁，孩子的教育得到足够重视。

经常有人问尤努斯，格莱珉的核心原则会不会因为国情不同而变化？他会反问：“你相信母亲是爱孩子和家庭的吗？你相信一个母亲愿意为了孩子的未来和家庭的美好去做一些努力吗？我相信这是人类的通性。”

在尤努斯看来，由内而外的自我追求才是格莱珉最灵魂的约束。实际上，格莱珉在孟加拉、缅甸、印度、尼泊尔、美国等地的成功，用的都是经典的格莱珉模式，没有做过多的改进。

据高战介绍，近年来尤努斯带领格莱珉在江苏地区的小型落地试验的成功，给了此次深圳合作落地很大的信心。而对于合拍在线而言，最为重要的是如何搭建有效的社交体系。

P2P金融给“格莱珉”带来的想象

近几年，尤努斯几乎每年都会到中国一趟。被称为尤努斯“中国徒弟”的高战表示：“他对中国的期待太大。”中国人口众多，庞大的人群目前未能被传统金融的信贷服务所覆盖。尤努斯坚信格莱珉模式能够解决这类服务。

据深圳市金融办公布的数据，截止到2015年6月底，深圳全市商事登记中小企业数量已超过184万家，小额贷款覆盖了20多万家小微企业。同时，深圳是国内最具发展普惠金融、建立适应创新型企业、中小微企业需求、投融资体系的城市之一。市场空间和潜力不言而喻。这正是格莱珉银行在众多城市中选择深圳的原因。

尤努斯层多次公开表示，“只贷不存”等于锯了小额信贷的一条腿，是目前中国小额信贷发展最大的障碍。格莱珉银行在孟加拉利用了强制储蓄和储蓄动员，让储蓄成为资金注入，二中国金融被高度管制，银行外的机构无法吸储。这也是中国引入格莱珉模式一直没有明显起色的一大原因。

P2P金融的业务模式能够在一定程度上规避现有金融体制下的法律风险，给格莱珉带来发展空間。合拍在线是国内进入P2P业务的企业，主要与银行、第三方支付公司以及行业协会形成合作矩阵。目前合作的担保公司主要集中在中科智担保和中兰德担保，以及近50家第三方担保公司。据合拍在线公布的数据，截止2015年5月，合拍在线累积成交额超过100亿，为超过80万投资人带来1.6亿收益。

关于合拍在线和格莱珉的合作程序，合拍在线董事长王实告诉《新营销》记者，合拍在线主要负责资金端，具体是提供资金，确保线上线下的对接流程顺畅，同时进行风控监管。格莱珉主要负责线下的落地执行、风险控制和发展社会型组织。

具体而言，如果深圳城中村中有10个贷款需求，格莱珉审核过后就将这些需求一一放到合拍在线上，由合拍在线平台提供一对一金融服务直接放贷。“我们线上给到投资人收益12%左右。”王实说，再加上一些运营成本，最终贷款人的贷款年化利率为19%。

格莱珉模式都是在孟加拉的乡村实践，深圳作为国际化大都市，是否适用？高战介绍，合拍在线和格莱珉的合作将先瞄准深圳的贫困群体，未来再逐步延伸到中国农村。“格莱珉模式没有限制在乡村，我们的理念是，拥抱金融界不可接触者。你在传统的金融界贷不到款，我们能贷给你，而且有一整套的技术能让你还得了钱。”

早在一年前，高战在深圳生活时，已经关注到福田的新洲村。“大量的年轻人在这里聚集，开展各种各样的小生意，绝大多数都是金融界的不可接触者。”新洲村将是格莱珉模式在深圳的第一个试验点，并在今年年底完成第一批试点用户的培养。