为何要给存款上保险？

刘颖

3月31日下午，中国政府网发布国务院令第660号，宣布《存款保险条例》将于2015年5月1日起施行，至此，存款保险制度终于千呼万唤始出来了。

存款保险制度来啦

其实存款保险法律制度起源于美国，本质上是通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。因为西方很早就将金融系统置于一个自由交易的环境之下，20世纪30年代，美国出现大批银行倒闭，存款人的利益受到严重损害，公众对银行金融体系逐渐失去信心。所以，美国国会制定了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，同时设立了美国联邦存款保险公司（简称FDIC），正式建立了最早的存款保险法律制度。

这是一种为了保障公众利益的强制性保险制度，几乎100%的银行和储贷机构都加入了存款保险体系。现在存款保险准备金率（即联邦存款保险基金的资金量/总保险金额）由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限，联邦存款保险公司依据银行的总体负债来征收保费，FDIC便有足够的资金维持保险基金的运转。

远的不说，上次的全球金融危机，仅2009年美国金融监管部门关闭银行就高达140余家，但其中大部分由美国联邦存款保险公司接管。在美国，当时的联邦存款保险公司将个人存款保险限额从10万美元提高到25万美元，所以市场并没有出现因银行倒闭而带来的挤兑风波。

我国的存款保险制度也是属于强制性规定，范围涵盖境内设立的所有商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。银行所需缴纳费率则由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况，以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。风险差别费率由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

但是存款保险的最高偿付限额目前是定为人民币50万元。也就是说，超出最高偿付限额的部分，需要从投保机构清算财产中受偿。50万的最高赔付额度是央行根据2013年底的存款情况计算，据说这个数字就可以覆盖目前99.63%的存款人的全部存款。

于是有人提出，有了这种保险制度，在一家银行出现危机而又不至于被清盘的时候，一大笔保险金可能会让银行经营者孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。对此FDIC的运营就是一个不错的典范。FDIC得知一家存款机构即将倒闭，首先会发出“处理银行濒临倒闭通知书”，制作问题机构的“信息资料”。然后进行资产评估，以选择适当的处置计划，最后才是关闭有问题机构。当一家存款机构倒闭时，FDIC通常会被任命为清算人，以最大限度地替被清算机构的债权人回收债权。绝大多数存款机构经历这个过程只需要一周，是因为FDIC有一个多达几百家问题银行的黑名单，并且早已经对他们进行了详细的调查和记录。

我国也是如此，“存款保险基金管理机构可对投保机构提出风险警示;投保机构有严重危及存款安全以及存款保险基金安全情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。”

存款保险制度为民营银行开路

当然，这些都是以银行倒闭为前提的。但是问题就来了，银行真的会倒闭吗？有数据显示，5大国有银行的规模已占整个银行业规模的近50%，利润更是高达60%。对于这些“后台”非常硬的银行，完全有能力通过自身将风险化解掉，存款保险制度并没有多大意义。

那么存款保险制度到底有何用意呢？有业内人士表示，这个制度很大程度上是为了民营银行而产生的。央行原副行长马德伦在首届民营银行论坛上表示，“从外国金融市场的主体格局来看，主体是小银行。”也就是说，按照正常的市场规律，小银行是非常有潜力的。但是民营银行的建立也需要遵照市场规律去风险自担，适者生存的法则就会导致风险发生。

这个道理并不难懂，所以民营银行之类的小银行要取得存款人的信任，当然难上加难。有了存款保险制度，情况就不同了，政府用法律来打消了存款人这方面的疑虑，也就是为这些“没背景”的小银行打造了一个相对公平的环境，剩下的只需要考验银行自己内部机制和对外的竞争力了。

存款不“保险”  要学会巧理财

说了这么半天，这个制度似乎与我们老百姓没什么关系，因为我们不需要像买保险那样出“保费”。其实不然，保险存款制度的推出其实就在变相告诉大家，银行不再是自家保险库，即便只是存款也要动动脑子了，更重要的是要学着理财。

有人说这个制度赶着人们将钱投入股市，这似乎不无道理。保险限额为50万元，所以大家不要将自己所有的鸡蛋都放在一个篮子里。业内人士表示，“目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试着进行多元化理财。依然倾向稳定的投资者，投资组合中无风险或低风险的产品比重较大，建议60%固定收益类产品+20%货币基金+20%股票等，多配置一些固定收益类理财产品，本金有保障的同时，收益更稳定;而对于激进型投资者而言，投资组合中高风险的产品所占比重较大，建议50%股票等+30%固定收益类产品+20%货币基金。”但是记住，存款保险制度中可是不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品的，这也是国际惯例。

看着这个存款保险制度出台的速度，利率市场化的推出恐怕也不会太过遥远了。到时候，人们可以自由的选择对自己有利的存款机构来进行操作，不过要记住，不要简单的以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率同时会伴随高风险。聪明的人还要记得给超出50万的资产买个额外保险哦。endprint