商业银行金融产品创新分析

虞忠平

摘 要：伴随着经济全球化、自由化以及市场化的新形势，自改革开放以来，我国成功进入世界贸易组织之后，我国商业银行业间的竞争日益的激烈。同时，近年来又受到资本主义世界的经济危机的影响，使得我国银行业深刻的认知到，唯有对银行金融产品不断的进行创新，才能够在新时代的背景下生存和发展。本文首先探讨在内外部的环境下我国商业银行金融产品创新方式，再者进行了对我国商业银行金融产品创新模式的探索，最后对商业银行金融产品创新风险管理的进行了研究。

关键词：商业银行；金融；产品创新；分析

在全球化这样一个大的背景下，我国的商业银行本身有必要完善相关的各种体系制度，进行相关的体制的革新。这是因为，不仅仅是我们自身的需要，更重要的是面对愈来愈多的外资银行的竞争。随着社会时代的发展，我国银行金融业要在传统的模式上在寻求新的利润“突破口”，从而在增强自身金融能力的同时，也在增加我国商业银行的国际影响力与竞争力。与此同时，我国在商业银行金融产品创新方面虽然取得了不小的成绩，但我们还是要保持冷静的头脑来深刻认识并改正在某些方面的不足。只有这样，才能够更好的促进银行业的发展。

一、探讨在内外部环境中的我国商业银行金融产品的创新方法

（一）在内部环境下的金融产品创新方法

1、建立新型的内部组织结构

在新世纪新格局下，就要革新之前不利于发展的某些传统的制度。而对于先前那些具有低效、耗时、繁琐以及分裂的因素的传统的内部组织格局，是时候将其摒弃了。而新型的内部组织结构要依托于银行运营的目标，要坚决突破传统的局限，采取矩阵式、网络式等新型模式，提高效率，节约时间，使得流通的环节更加清晰明了。在内部组织中在建立一个新的高效的团队，使得资源发挥最大的优势。

2、加强内部抗风险的管理力度

众所周知，商业银行金融产品创新难免会有一定的风险，并且由于当前相应的风险管理体制还没有健全以及缺乏相关的研究，我国的银行监管力度不足，因此在这样一些不可控的因素面前，我国商业银行金融产品创新的“程度”就可想而知了。因此，我国务必加强内部的抗风险管理力度，为银行金融产品创新提供基础和保障。

（二）在外部条件下的金融产品的创新方法

1、健全市场化进程与开放政策

要健全和完善当下市场的金融机制，政府要做到不能够以行政手段干预市场，使得金融市场能够保持一等的稳定性。政府要让市场自身的特点和优势来解决问题。换言之就是让中央的商业银行通过市场来进行相关的操作与指导，间接的给各地方的商业银行传递货币政策信号，因而各区域的商业银行此传递的信息，自主的、自由的确定相关的利率。当前，我国也要抓住低利率这个重要的阶段，逐步前进、稳定推进率市场化进程。在央行利率低的前提下，稳步推进，并且逐步建立场化的利率体系。要弄清楚各种利率的异同关系，继续加大市场的成交规模并加强其响应力。与此同时，国家也要继续的加强人民币经常项目的建设力度。对于货币投资的管制要继续、逐步推行更加开放的政策。无论是在间接投资方面还是直接投资方面，不管是境外筹资方面还是境内筹资方面，都要肯定开放的作用。再比如，在外汇管理方面上，要明确由简单到复杂原则，先减轻对金融机构的限制，再减轻对居民的限制等等。

2、建立效率化的市场

中国要想发展银行金融行业，没有效率是行不通的。在经济全球化世界一体化的进程中，一个有层次、结构多样的市场务必要通过严格统一、公正科学的监管体制。因此，在这种完善的体制之下，中国商业银行金融产品创新才会变的有效率，才会更加的市场化。

（1）建立商业银行金融产品库。之所以要推出该金融产品库，是因为现有的银行的金融产品的数量种类、运营情况以及相应的市场等信息需要一个硕大的平台来把它们集中进行体现，而商业银行金融产品库就可以充当这一平台。在其中，利用科学的评估与检测，为最终的金融产品提供重要的依据和保护。

（2）建立完善产品检测评定制式。这套完备的体系能够有效的对金融创新产品进行利润效益分析，有利于达到最终的目的。并且，改体系还能够就产品在市场那个当中的表现以及运营情况进行及时的反馈并迅速的改进，使得产品自身的质量不断的提升。

二、对我国商业银行金融产品创新方式不足而提出的新的举措

（一）方法探索过程中的种种不足

我国银行业在发展的过程中，由于受到发展时间不长，相关的金融制度欠完善等等原因，进而导致在银行金融产品在创新中存在着种种不足：

1、总体来说，我国的商业银行在不断的推出金融产品的同时，但有着较模糊的战略。商业银行常常会出现自身的计划整体的发展战略缺乏足够的契合度的情况。以区域性商业银行为例，虽然在某一地方同的发展比其它的银行企业更具有优势，但它所采取的发展战略却不与自身的情况一致，于是就与国有股份银行抢夺这块仅有的“市场蛋糕”，那最终的结局也只能够是自身的金融产品难以盈利。

2、我国商业银行金融产品创新的外部环境需要改进。我国金融管理的体制太过于严格，银行在进行商业产品创新时受到过多的外部环境的限制，比如说来利率汇率的管制等等。同时，地方的政府对其的影响也较为严重。在某种程度上因为受到政府推出的政策举措的影响，不少的商业银行缺失了金融创新的动力，并且缺乏相应的稳定能力。

3、我国商业银行金融产品本身的不足。其一，产品以模仿为主，真正创新很少。如今，我国商业银行的金融产品只“新”不“创”，像法人账户透支等相关的产品，我们只是简单的将它们植入到中国的银行界，理论上说来，这些只是成为“创造”。从某种意义上说，这种创新可以在较短的时间内较快的学习到国外的特别是欧美发达的资本主义国家的经验，以及大大的节约了资金，但是从长远利益上说，这种形式不可避免的会出现种种弊端。如果要想真正的赶超欧美等发达资本主义的国家，那就必须制定出一套与自身的经济水平相适应以及金融发展和文化背景相统一的体制。其二，产品本身的质量等存在问题。其推出的不少的产品功能雷同，名称冲突以及相关的服务欠缺等等。

（二）商业银行金融产品创新的新方法

根据上述出现的种种问题，笔者提出“顾客至上”这一创新方式，来为我国当今我国商业银行金融产品创新方式开一剂“药方”。

1、“顾客至上”这种创新方式，与科学发展理论以及效用理论密切相关，它的基础上为客户着想，使得客户的价值得到提高进而再促进银行自身的价值。

2、实现“顾客至上”模式的方法。笔者认为，实现这一创新模式，切记“稳”字，稳步前进。首先，引进国外相关的先进的管理、创新的技术和经验这是在所难免的，因为要前进必定要择善而从、见贤思齐。但是，不要止步于此，我们还要把引进的其他国家先进产品的同时再加以改造，创造出适合本地的银行金融产品。在这个基础之上，我们最后才能够做到商业银行金融产品的自主创新。这三个阶段方可使得银行走在市场的领先地位。

3、实现“顾客至上”方式的内容。笔者简要总结以下内容：

（1）汇款方式的革新

时下的汇款方式在安全的基础上还要做到便携、速度。为此，商业银行可为各笔汇款提供密码保护，提供给收款人。当然每笔汇款的密码可以由汇款人所设定。此密码只能够通过汇款人或该银行的短信、电话才能够查找到。收款人必须持有有效的证件如身份证、邮箱等到指定的网点取现或存入自己银行账户中。而对于取款人取现的方式，a、如果在网上收取汇款。汇款人将款项汇出后，相应的银行通过Email或者短信、电话方式告知收款人。b、柜面取现汇款。收款者可以带有效的身份证去该银行任一网点取现，也可登录个人的网银收取。

（2）发行流通的房产证券

a、房产证券的意义。通过发行房产证券，可以有效的解决我国二手房的需求以及市场不稳定等情况。并且可以增加市场的活力，解决相关的问题。

b、房产证券的使用方法

有购买二手房意愿的人群，可以每月向银行进行一定存款，这些存款可以换取同等数量的证券，当达到与存款本息相同时可以将其兑换出来。同时，当证券不足时，可以使用现金补偿。此房产证券全国统一，符合国家相关的法律法规。

三、“风险管理”是实行商业银行金融产品创新方法的必经之路

笔者简要从四方面来讨论风险管理对于我国商业银行金融产品创新方法的对策建议。

（一）建立一个专业化高效率的金融产品创新风险管理的团队对内部的风险的调控的基础

由于银行的各种金融产品的种类和规格等十分的繁杂，这就需要该团队在该产品研发的过程中要有效的规避其中的风险。因此，风险管理的团队需要掌握统计学、工程学、经济学等等相关的专业的知识。但是在这基础之上，还要建设有一系列制度以促进该团队自身的发展。1、对于团队的选材，应该有相关的专业的技能以及经验，要持证上岗。2、该团队的人员每月要有固定的学习时间。只有定期的学习，相关的人员才能够不断的更新自己的知识储备，与时俱进，使得他们能够提高规避金融风险的能力。3、建立健全考核体制。该考核体制以个人业绩为基础进行评级，每年评一次。而对于没有达到标准的人员，采用转移降级等方式进行处理。

（二）健全银行监管的体制

虽然银行金融产品创新的市场发展的速度十分的迅猛，但是其产生的风险也同样的增大。如2008年的金融危机，使得国家的金融行业受到了一定的损失。因而，为了使得我国商业银行能够减轻损失就必须健全银行监管的体制，并且持续加大其管理的力度。

1、对银行金融创新产品进行分种类监管。对于那些为增加银行利润而进行金融产品创新的类别，银行监管部门应该在风险可控的基础下，定期监管；对于那些为了规避风险而进行的产品的创新的类别，银行相关的部门应该继续完善努力其发展；对于那些抱有侥幸心里，“打法律擦边球”的产品创新活动，银行的监管部门应该立即取缔，严厉处理。

2、监管方式多样化与监管力度持久性。商业银行监管部门采取表扬鼓励、制度导引、道理劝说，也可以采用摄像监控等量化管理方式。而对于监管力度，则一定要加强力度并且要持久。比如可以增加商业银行相关人员的执行能力。并且要完善银行金融信息监管的数据库，要从科学专业的角度上对潜在的或者已经出现的风险进行处理。

结束语：其实，经济一体化是一把“双刃剑”。其在促进各国的经济发展，并给人们带来便利的同时，它的风险也暴露了出来。比如说股市大震荡、银行倒闭。而面对如此机会和风险并存的局面，起步较晚的中国商业银行金融产品还有很长的路要走。而对于我国商业银行金融产品创新模式、内外部环境以及抗风险管理水平的研究亦有很长的路要走。

参考文献：

[1]汪冬华，黄康，龚朴.我国商业银行整体风险度量及其敏感性分析—基于我国商业银行财务数据和金融市场公开数据[J].系统工程理论与实践.2013（02）

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[3]陈延喜，尹键钧，欧阳海泉，杨志坚.股份制商业银行金融创新中的问题与对策研究[J].财经理论与实践.2005（01）