甲状腺癌的核保风控探讨——基于平安人寿数据

刘沈新

中国平安人寿保险股份有限公司



甲状腺癌的核保风控探讨
——基于平安人寿数据

刘沈新

中国平安人寿保险股份有限公司

经统计，2006—2010年间，我国甲状腺癌出险人数呈逐年递增趋势。以中国平安人寿保险股份有限公司(以下简称“平安人寿”)为例，期间客户甲状腺癌累计出险人数7253人，5年间甲状腺癌平均发生率为9.56/10万。2006—2010年，其重大疾病总赔付金额高达341757.01万元，其中甲状腺癌赔付金额达25129.52万元，占比7.35%(注：该公司重大疾病赔付总类为30种)；医疗险总赔付金额高达372952.38万元，其中甲状腺癌赔付金额达2116.25万元，占比0.57%。本文旨在探讨甲状腺癌的核保风控问题。

一、甲状腺癌出险客户群

据国际肿瘤登记协会2002年报告，全球甲状腺癌的发病率为男性1.2/10万，女性3.0/10万。IARC五大洲癌症发病率报告显示全球甲状腺癌的发病率随年龄增加而增加，女性高于男性，男女发病比例约为1∶3，女性在45岁左右达到高峰。

经统计，平安人寿客户的每年出险人群中，以女性居多，男女构成比为1∶4.42，男性与女性甲状腺癌发生率有统计学差异(P<0.01)，5年间甲状腺癌平均发生率女性(16.65/10万)高于男性(3.35/10万)。40—59岁年龄组的客户甲状腺癌发生率较高，不同年龄组甲状腺癌发生率有统计学差异(P<0.01)，提示此年龄组的客户群投保时需核保人重点关注，尤其是女性客户。

甲状腺癌出险客户群区域分布有如下特点：

(一)29.03%的省(市)甲状腺癌5年间平均发生率超过全国甲状腺癌平均发生率，甲状腺癌发生率较高的区域主要为东北三省和沿海地区，需要核保人审核时重点关注。

(二)各地区甲状腺癌发生率与该地区寿险业务中的重疾产品比重相关性不大(经过PERASON积矩法计算得出，2006—2010年5年间平安人寿客户甲状腺癌平均发生率与该地区投保重疾险产品占比的相关系数为r= -0.4277，说明两者的相关性不大),可能会受到该地区投保人群的年龄、性别等因素影响。

二、甲状腺癌赔付情况

重疾险出险时间在5—10年间的甲状腺癌赔付次数占比最多，达44.57%；医疗险出险时间在5—10年间的甲状腺癌赔付次数占比达53.10%。重大疾病型险种(重疾险产品)占比超过半数，达51.22%，其次为疾病健康型险种(医疗险产品)，占比为47.83%。重大疾病型险种(重疾险产品)的赔付金额占绝大多数，达91.26%。

表1 2006-2010年平安人寿部分省(市)客户甲状腺癌发生率与重疾险产品结构统计数据

说明：2006—2010年5年间甲状腺癌平均发生率

重疾险产品越来越受到消费者青睐。其突出特点是确诊即给付，即如果消费者购买了重疾险产品，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付。对医保覆盖对象来说，重疾险可作为一种必要补充。而对于没有医保的人来说，重疾险尤其重要。人们慢慢意识到这一点，在购买寿险的同时，都会考虑附加重疾险。

三、甲状腺癌发生率与死亡率

(一)发生率

5年间平安人寿客户的甲状腺癌出险人数为7253人，平均出险率9.56/10万。与我国甲状腺癌发病率11.44/10万相比，其客户群甲状腺癌发生率低于全国发病率，且有统计学意义，说明平安人寿对于甲状腺癌的风险管控措施得力。

{说明：在进行客户数统计时，发现仅持有寿险或意外险保单的客户人群，发生甲状腺癌(未死亡)一般是不会来公司理赔的，这样会漏掉一些实际发生甲状腺癌但未统计到理赔中的出险人数，而持有重疾险或医疗险的客户群在发生甲状腺癌时，正常情况下会来公司理赔。为保持与甲状腺癌发病率口径一致，精确分母，故将客户群某时期某地甲状腺癌发生率定义为：

(某时期某地区甲状腺癌出险客户数/同时期内同地区持有重疾险或医疗险保单的平均客户数)×比例基数(1/10万)}

(二)死亡率

5年间平安人寿客户的甲状腺癌死亡人数62人，平均死亡率0.048/10万。由于数据获取有限，未获取全国甲状腺癌死亡率，无法进行与全国甲状腺癌死亡率的统计学比较，故参考上海市甲状腺癌死亡率：1994年男性1.5/10万，女性5.4/10万；1995年男性为1.5/10万，女性为5.8/10万。相比之下平安人寿客户5年间甲状腺癌死亡率整体偏低，同样说明平安人寿对于甲状腺癌的风险管控措施较为有效。

{说明：2006—2010年每年甲状腺癌死亡率

=(2006—2010年每年的甲状腺癌死亡客户数/2006—2010年每年平均客户数)×比例基数(1/10万)}

四、甲状腺癌的核保风控

(一)年龄性别与甲状腺癌的关系

女性多见，绝大多数的甲状腺癌都发生在青壮年，儿童伴有甲状腺单个结节恶性可能甚高，尤其是14岁以下儿童的单个结节，50%可能为恶性病灶。年龄较轻的患者伴有甲状腺结节，其恶性率明显高于年老者。

(二)病理分型

由于甲状腺癌的病理类型较多，生物学特性差异很大。低度恶性的甲状腺癌有时可自然生存10年以上，有的甚至有肺部转移时还能带病生存5年左右，但高度恶性的甲状腺癌可以在短期内死亡。甲状腺癌有4种主要的组织学类型: 乳头状癌(包括乳头状癌的滤泡变异)、 滤泡癌(包括urthle细胞癌) 、髓样癌、未分化(间变癌)癌。乳头状癌约占成人甲状腺癌的70%，常见于中青年女性，以21—40岁的妇女多见，而儿童甲状腺癌都是乳头状癌。此类型分化好，生长缓慢，恶性度低。虽有多中心性发生倾向，且较早出现颈部淋巴结转移，但预后较好。未分化癌占5%～10%，多见于老年人，平均存活3～6月，一年存活率仅5%～15%。

表2 甲状腺癌各病理类型比较

图 甲状腺恶性结节超声表现特征

(三)甲状腺结节

甲状腺结节多为良性，在一般人群中恶性结节占甲状腺结节的5%左右。

1.临床查体异常：如结节质地硬、形状不规则、固定、结节同侧颈部淋巴结肿大、结节增长快速，且直径≥2cm等，提示恶性结节。

2.B超表现：超声在甲状腺结节的诊断中起重要作用，它主要根据结节周边及内部回声对其良恶性进行鉴别。良性结节多形态规则，有包膜，周边98%以上有暗环，边界清晰，内部回声均质，后方回声增强。当结节发生出血、坏死、钙化等继发性改变时，良性结节液化所占的比例就较大；钙化灶常>2 mm粗大均一，呈片状、环状、弧状的强光团。

五、结论

经统计分析得出以下结论：平安人寿的甲状腺癌保险客户以女性居多，5年间甲状腺癌平均发生率女性高于男性；40—59岁年龄组客户甲状腺癌发生率较高；甲状腺癌发生率较高的区域主要为东北三省和沿海地区。赔付险种中重疾型产品占比超过半数，其次为医疗型产品。5年间甲状腺癌平均发生率9.56/10万，低于全国发病率。5年间甲状腺癌死亡率整体偏低，平均死亡率0.048/10万。甲状腺癌危险因素包括年龄性别、病理分型、甲状腺恶性结节超声表现及临床表现等。

在过去的五年里，核保对甲状腺结节的危险选择取得了一定成效，无论是甲状腺癌的发生率还是死亡率，整体均偏低。同时，我们也应该看到，其中还存在着较大的改善空间。基于上述甲状腺癌发生率与死亡率相关数据研究，结合公司的业务需要，未来可以考虑对甲状腺结节的承保条件适当做出调整。对于甲状腺超声提示无恶性结节倾向的，寿险更适合做标体通过的决定，重疾险也可考虑除延期、拒保外的其他决定，例如附加特别约定，对甲状腺恶性肿瘤作除外责任。