网络银行“踢馆” 未来银行会怎样？

本刊记者/吴雨　刘铮　李延霞

网络银行“踢馆”未来银行会怎样？

本刊记者/吴雨刘铮李延霞

Online Banking Hits: What's the Future of Traditional Banking?

押宝　徐骏作

中国银行业未来的发展必然沿着利率市场化、多元竞争和新技术层出不穷之路走下去，百姓和实体经济都期待更好的金融服务。

中国首家互联网银行——深圳前海微众银行，目前正在内测试运营。这家新型银行散发着神秘感，也承载着人们对于银行业创新的诸多期待。接地气的网络银行将对“高冷”的传统银行带来怎样的冲击？互联网银行面临的安全、监管等诸多现实问题又将如何解决？金融在服务百姓和实体经济方面能有大的提升么？

服务草根新期待

常常抱怨银行服务不佳的金融消费者对于网络银行的“踢馆”满心期待：希望不再受网点排长队、脸难看的气，也不再需要为贷款准备一打又一打复杂文件，经历一连串繁琐手续。

传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。

而银监会批复的首批5家试点民营银行中，除深圳前海微众银行之外，阿里巴巴旗下的浙江网商银行也明确了“互联网银行”发展道路。网商银行筹备组负责人俞胜法近日再次明确，网商银行将不设实体网点，不经营现金业务。

客户体验方面的不同仅是表象，互联网银行创造的全新融资模式才是其“核心竞争力”。紧紧契合当下“普惠金融”的路子，满足“草根”金融需求，为更多人创业提供资金支持。

“相比过去少数精英式的服务方式，互联网金融更为普惠，更容易得到大众青睐。”中央财经大学教授郭田勇表示，网络银行正在利用互联网思维及技术，一步步颠覆传统金融模式。

“传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断，只能服务有限的人群；目前因为有大数据的出现，可以有财务数据、社交数据、交易数据，纬度更广可以服务大众。”微众银行行长曹彤在一次论坛上表示。

互联网是开放和包容的，处处体现“We”的银行，正在要求客户一块来众筹、众建、众创，基于大数据创造金融需求，而非仅仅满足金融需求。

直面监管新课题

没有网点真的靠谱么？尽管人们对互联网银行多有期待，但新技术、新理念所带来的一系列现实问题却不容忽视，多重障碍亟待跨越。

“在网点面对面沟通有时都能遭遇销售诱导存单变保单，传统银行实名开设的账户还经常莫名其妙丢钱，互联网银行只靠线上服务怎么让人轻易相信？”北京市民潘小姐的疑惑说出不少储户的心声。

虽然微众银行已经明确表示，“在微众存款一定会与在其他银行机构存款一样安全。”不过，要想令储户放心，还得在内控和技术层面拿出更有力的保障。

业内人士表示，线上业务最大风险是欺诈风险。微众银行以个人客户和小微企业为主，小额、分散的特点突出，对系统的服务能力要求很高，需要用大数法则分散风险。

互联网金融依靠大数据捕捉需求，可是有用的数据分布在哪里？业内人士认为，“刷脸”办业务确实很方便，但如何确保身份识别准确，如何避免洗钱、贪腐，这成为必须直面的难题。根据有关规定，未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，不能转账结算、交易支付和现金收付。

网商银行筹备组负责人俞胜法日前表示，关于“面签”事宜，他们还在和监管部门协商，就目前来看解决这一问题的前景较为乐观。

国务院参事室参事夏斌直言，监管的滞后性可以理解，但互联网银行乃至互联网金融的监管都需要出台明确的规则，并逐渐找寻到监管与创新的平衡点。

上图：客户在“智慧银行”内办理业务

下图：2015年1月28日,温州民商银行召开创立大会

倒逼传统银行转型

网络银行和传统银行厮杀的大幕已经拉开。近日，建行在北京、上海、广州等11座城市布点的“智慧银行”正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。

在互联网大潮紧逼下，传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生了银行系的各类“宝”，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融……

“基于银行角度做的互联网实践已经至少15年了，但太强的边界意识使得银行没有做到互联互通，所以今天仍然感觉面临挑战。”曾在银行工作20多年的微众银行行长曹彤深有感触地说，互联网企业没有边界不断地跨界发展，才有今天的成功。

更多企业对网络银行跃跃欲试。京东CEO刘强东曾表示，不排除今后京东也有涉足民营银行、甚至尝试互联网银行的打算。

“对网络银行，传统银行既不会视其为假想敌，也不会不屑一顾。”中国银行国际金融研究所副所长宗良表示，网络银行带来的互联网思维和创新理念值得传统银行学习。传统银行碍于成本限制不可能完全满足市场需要，这为主攻小微的网络银行留下了较大空间。

其实，传统银行面对的不仅是网络银行，而是整个民营银行“团队”的竞争。日前上海银监局批准上海华瑞银行开业，成为第二家获准开业的民营银行。

民营银行大多定位于草根金融，使得融资难、融资贵问题的缓解有了新的希望。此前，首位获得微众银行贷款的客户贷款利率为7.5％，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10％至15％，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。

不管互联网、民营银行和传统银行的竞争是怎样的结局，有一点是非常明确的，中国银行业未来的发展必然沿着利率市场化、多元竞争和新技术层出不穷之路走下去，百姓和实体经济都期待更好的金融服务。

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国内第二家民营银行上海华瑞银行获准开业

国内第二家民营银行上海华瑞银行2015年1月底获批开业。该行注册资本30亿元人民币。经营范围包括吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理收付款项及代理保险等业务。原央行上海总部副主任凌涛出任上海华瑞银行董事长。

上海银监局相关负责人表示，上海华瑞银行是一家在上海自贸区内发起设立的民营银行，应以主要服务区内小微企业和社会大众为己任，为探索民营银行经营管理模式作出贡献。

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“智慧银行”创新升级网点

与传统银行网点相比，“智慧银行”最大的特点在于让服务变得更智能、简单和快捷。智能预处理终端集业务分流、客户识别、排队叫号功能为一体，将客户办理业务的时间缩短了一半。在移动金融场景运用区，客户可通过二维码支付、闪付等体验便捷支付的魅力。在远程视频柜员机前，客户可以在远程柜员的视频协助下自助办理开户、电子银行签约、充值缴费等各项业务。

“智慧银行”在科技创新和流程再造上实现了突破，共包含了智能叫号预处理、智能互动桌面、人脸识别等近20项创新应用，既是体验中心，也是一家全功能的综合性网点。目前除建设银行开设“智慧银行”外，工商银行、农业银行、光大银行等也都在迅速“抢滩”该领域，银行业新一轮网点创新升级的浪潮已经袭来。