跨境电子商务人民币结算的兴起与发展中的问题

■ 郭立甫 王素君 河北经贸大学

自2008年国际金融危机以来，传统外贸发展速度开始放缓，而跨境电子商务却呈现出快速增长的态势和巨大的发展潜力，成为外贸发展的重要增长点。除了交易平台、物流配送之外，支付环节的创新还与人民币国际化相互呼应，跨境电商人民币结算破土而出，不仅为跨境电商的快速增长提供了新鲜动力，还为人民币国际化开辟了新途径。

一、跨境电子商务人民币结算兴起的背景分析

（一）跨境电子商务为人民币结算开辟了新途径

在中央政策支持以及电商企业模式创新的驱动下，我国跨境电子商务获得了迅速发展。据商务部发布的统计数据，2012年我国跨境电子商务交易额达2万亿人民币，占整体进出口贸易额的9.5%；2013年这一数字为3.1万亿人民币，占进出口总额的12.1%；据估计，到2016年跨境电子商务交易额会达到6.5万亿人民币，占进出口总值达到16.9%，这期间年均增速超过30%，势头迅猛，潜力巨大，对保持中国进出口贸易稳定增长具有重要意义，也为人民币跨境贸易结算开辟了新途径。

（二）人民币国际化助推跨境电商人民币结算

随着2009年跨境贸易人民币结算试点的启动，在市场需求及政策层面的推动下，人民币国际化水平迅速提升。目前，人民币境外清算银行已经“花开10朵”，包括香港、澳门、台湾，新加坡、马来西亚、韩国、英国、德国、法国、卢森堡，覆盖了华语圈、东南亚、东亚和欧洲时区，人民币离岸市场全球布局初露端倪。离岸市场的人民币跨境贸易结算、存贷款、人民币债券、双边本币互换、人民币投资及衍生品、保险、基金以及人民币外汇储备等业务具有不同程度的快速发展，人民币的国际市场接受度不断提高，越来越多的境外企业和居民乐意接受人民币，在此背景下，跨境电商人民币结算也成为顺理成章之事。

（三）跨境电商人民币结算具有多项优势

首先，跨境电商人民币结算可以规避汇率风险。随着人民币汇率波动幅度的不断扩大以及双向波动成为新常态，跨境电子商务企业面临很大的汇率风险，而采用人民币结算就可以避免汇率波动带来的损失。其次，跨境电商人民币结算可以降低成本。据有关部门测算，企业办理人民币结算，可以节省汇兑费用和避险保值的费用共计2%~3%的成本；国内消费者网上购买海外商品人民币结算也可以节省成本。最后，可以提高电子商务的结算效率。跨境电商人民币结算简化了操作流程，减少了汇兑环节，资金到账时间更快，可以提高电子商务资金的使用效率。

二、跨境电子商务人民币结算的现状

（一）结算政策现状

随着2009年7月跨境人民币结算的开启，人民币跨境结算的业务范围从经常项目扩张至资本项目，结算的方式也从线下扩至线上，跨境电子商务人民币结算获得政策支持。中国人民银行于2013年12月2日出台关于金融支持上海自贸区建设的意见第十四条指出，上海地区银行业可与满足一定条件的支付机构合作，为跨境电子商务提供人民币结算服务。此后，我国其它地区也进行了类似尝试，如成都、重庆、天津等试点区域将建立跨境电子商务结算制度，展开跨境电子商务人民币结算业务。

在政策许可与支持下，我国进出口贸易中跨境电商人民币结算开始兴起，越来越多的境外电子商务网站开始支持人民币标价和结算，面向国外买家的境内电子商务平台也为卖家开通人民币收款通道；同时，大宗商品进口通过线上交易，也实现了人民币结算的突破。

（二）支付平台现状

跨境电商的迅速发展促进了支付领域的空间拓展，尤其是2013年10月11日外汇管理局下发《关于开展跨境电子商务外汇支付业务试点的批复》后，以支付宝、银联国际、快钱支付和财付通为代表的第三方支付与境内外的银行、电子商务网站、物流平台等对接，海外拓展非常迅速，不仅为境内消费者海外购物付款带来了便利和优惠，还方便了小额电商向国外消费者卖出商品。

以支付宝为例，截至目前，其实名用户已突破3亿，人均网上支出超过万元，移动端的支付宝钱包的活跃用户数已经达到1.9亿，超过了贝宝（PayPal），位居全球第一，日常移动支付日交易笔数超过4500万，在支付宝整体占比超过50%；另外，支付宝境外用户规模达1785万，分布在30多个国家和地区，支持这些国家及地区的上千家网站的购物支付，超过2000个境外签约商户支持支付宝收款，已开通包括美元、英镑、欧元、瑞士法郎和韩元在内的15种海外货币结算，支付宝的海外购物退税业务已覆盖韩国和欧洲十几个国家，快捷支付的境外合作银行有10家。

（三）结算模式现状

目前，美国、英国、日本、韩国、台湾和香港等多家海外购物网站已经支持海外直邮模式下的人民币结算，从国内的终端登陆这些境外网站，商品会以人民币标价，支付环节则需要选择支持人民币结算的金融工具，如第三方支付平台、网上银行和信用卡等。国外电商还采用本土化战略进军中国，并凭借其全球优势，展开从其海外站点直邮中国的业务，并以人民币支付，典型代表就是美国电商巨头亚马逊。国内消费者可以直接在美国或欧洲等境外亚马逊网站上购物，商品一律同款同价，并用人民币结算。

另外，保税备货模式以其节省成本和时间受到各大电商的重视，阿里巴巴、亚马逊和“跨境通”纷纷尝试该种模式。在该模式下有两个阶段涉及支付问题：一是电商提前集中采购海外商品时，可以用人民币支付；二是消费者在网上下单后通过网银、第三方支付等工具支付人民币。

三、跨境电子商务人民币结算中存在的问题

（一）跨境电商人民币结算收付不均衡

在跨境电商进口人民币结算获得迅速发展的情况下，近年来，在价格差的吸引下，外国消费者开始青睐“网购中国”，敦煌网、兰亭集势、阿里巴巴全球速卖通等一批面向国外买家的跨境电商迅速崛起。以速卖通为例，自2010年4月上线后，年交易额以超过400%的速度增长，海外买家流量超过3800万/天，且覆盖220多个国家和地区，2013年8月27日，速卖通单日交易额首次突破亿元大关。但是跨境电商人民币结算主要集中于进口环节，出口环节还是以美元等外币结算为主，存在严重的不均衡。主要原因有：人民币在离岸市场流通量尚不足；在人民币升值预期下，国外居民和企业愿意支付美元持有人民币；还有就是成本的考虑。这种不均衡说明跨境电商人民币回流渠道不畅，未来需要加以改善。

（二）外贸企业缺乏货币选择的主导权

我国虽为全球第一贸易大国，但在国际分工体系中我国大多数外贸企业处于弱势地位，缺乏结算货币选择的主导权，跨境电商交易的情况依然相似。在出口方面，如阿里巴巴的速卖通、敦煌网、兰亭集势等跨境电商企业出售的商品，大多为简单加工产品和初级产品，高附加值的产品较少，这些商品的可替代性较强，缺乏与外商谈判的资本，在选择结算货币时相对被动。在进口方面，境外电商开始接受人民币结算，但交易商品主要集中于衣服、箱包、食品、电子产品等个人消费领域，而对于外商垄断的资源类产品和高新技术产品，谈判主动权主要在外商，外商习惯用本国货币或者传统的强势货币进行贸易结算。可见，货币选择权的缺乏是影响跨境电商人民币结算的重要因素之一，也影响了跨境人民币业务的进展。

（三）支付机构的国际化程度尚显不足

目前，国内金融机构以及支付企业国际化程度均较低，有国际影响力的国内支付企业极少，直接导致国内支付企业跨境结算服务能力的不足，尚未被海外电子商务企业、买家普遍接受。未来随着跨境电商发展和人民币国际化水平的进一步提升，跨境电商人民币结算体外循环很可能会出现，到时候我国支付机构的国际服务能力的缺乏会进一步凸显。以国内龙头支付企业支付宝和国际支付企业巨头贝宝（PayPal）为例进行比较，就境外用户规模而言，支付宝境外用户为1785万，分布在30多个国家和地区；贝宝的用户总量为2.2亿，分布于190多个国家和地区。从结算货币的种类来看，支付宝支持15种货币结算，而贝宝已实现在25种货币间进行交易。此外，在跨国交易中超过95%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务，而支付宝的国际化程度仍有待提高。

（四）跨境电商人民币结算存在洗钱风险

虽然线上支付替代甚至颠覆线下支付渐成大势，但作为国家经济运行毛细血管的支付领域，同样会被用作非法资金转移的通道。互联网支付具有全天候、非面对面、超越地理空间限制、资金转移瞬时到账等特点，比线下支付具有更大的洗钱风险。特别是现行针对柜面交易的诸多反洗钱规章制度，会因互联网支付的非临柜性而无用武之地，互联网支付被用于洗钱目的的风险将随其迅速普及而加速蔓延，国家反洗钱工作将面临更大的挑战：一是跨境电商的支付问题不仅牵扯国内，还与国外有关部门息息相关，这使得交易过程中本来已经碎片化的信息，更难 反洗钱监管部门充分掌握；从而导致反洗钱工作效率大大降低。二是目前借助于一些第三方支付互联网平台，可以突破个人结售汇每年5万美金的额度限制，若监管不严，就有可能为不法分子利用。

四、提升跨境电子商务人民币结算水平的对策

第一，要逐步打通跨境电商出口人民币结算的通道。跨境电商人民币结算收付不均衡短期内可以促进人民币更多的走出境外，但从长远来看，从提升人民币国际化水平的角度来看，应该逐步打通跨境电商出口人民币结算这一人民币回流渠道。为此，建议从以下几个方面着手：一是适时转换人民币国际化路径，从“离岸市场+贸易结算”向“对外投资+企业走出去”转变；二是通过渐进汇改，打掉人民币升值预期；三是通过降低结算兑换成本，鼓励境内外贸出口企业接受人民币结算。

第二，要多途径增强企业对贸易结算货币的选择。要扩大人民币的结算份额，降低货币交换成本，完善汇率制度，增加国外企业对人民币结算的选择。除此之外，还要不断创新贸易结算的新途径。例如，渤海商品交易所就借助国务院赋予天津的金融改革创新先行先试政策，成为了中国唯一的非银行类跨境交易人民币结算试点机构，该交易所平台被喻为集支付、清算、物流、仓储、贸易和技术为一体的无边界的“线上自贸区”，境外交易商可以直接参与该平台进行交易，不受注册地限制；通过该平台也可以把我国企业集中到一个交易平台上来，形成合力，一致对外。目前，该交易所已经实现铁矿石进口的人民币结算，江西赣州的稀土出口也正借助于该交易所开启跨境电商之旅及人民币结算。

第三，要提高我国支付企业的服务能力和国际化程度。加速我国支付企业向海外挺进的步伐，对于跨境电商和人民币国际化的发展均具有重要意义，可以采取以下措施：第一，鼓励银行和支付机构为跨境电子商务提供外汇或人民币资金的支付服务，并按照支付机构有关管理政策执行；同时应进一步完善跨境电子支付、清算、结算服务体系，切实加强对银行机构和支付机构跨境支付业务的监管力度。第二，借鉴国外经验，逐步完善对第三方支付企业的支持、监管等政策，以积极有序培育本土的支付企业发展壮大；同时应支持本土支付企业和国外银行加强合作共赢，通过收购、参股等方式参与到国外银行运营中，提升人民币作为国际结算货币的地位。最后，制定政策支持本土支付企业和银行联手走出国门，建立海外分支机构，强化其国际化服务能力。

第四，要加强跨境电商人民币结算监管。针对跨境电商人民币支付存在的洗钱风险，建议从以下几个方面加强监管：一是学习借鉴美国对网上支付以及第三方支付的反洗钱监管方法。二是提升互联网支付领域反洗钱工作定位，使之成为支持和促进支付产业发展与创新的有力抓手。三是通过强化用户身份认证机制，保证敏感信息安全，完善风险防控系统建设。四是加强支付风险监控，对用户网上交易活动进行监督和控制，对资金流进行及时跟踪监督和控制，防止虚假交易和洗钱诈骗等违法金融行为，保证资金安全交易。最后要营造打击互联网支付洗钱犯罪的高压态势，积极参与有关的国际警务合作与刑事司法协助。