我国居民家庭金融投资现状及问题浅析

张燕

本文，在对我国居民家庭金融投资现状基础上，指出了当前居民家庭金融投资存在的一些突出问题，如：理财意识淡薄、合适的金融理财产品较少以及无风险资产比重较大等，最后重点从提升增强居民理财意识、契合实际选择金融投资策略、结合投资风险承受能力选择金通投资品种以及政府加强完善法律监督体系等方面探讨了问题的解决策略。

家庭金融/金融投资/现状/问题

一、我国居民家庭金融投资现状及问题

（一）我国居民家庭金融投资现状

随着我国市场经济的快速发展，人民的收入水平也逐渐提高，手中积聚的财富多了，人们的投资意识逐渐增强，再加上目前推出了众多投资种类，投资渠道逐渐拓宽，投资的规模不断扩大，可靠性也逐渐增强，许多家庭的增值观念开始由储蓄意识向投资意识转变，扩展为股票、基金、债券、外汇、保险等方面的投资。目前，家庭投资包括银行储蓄、购买债券、购买保险、投资股票和基金等等。各种投资种类的利弊如下：

1、银行储蓄是最为传统，人们采用最多的投资方式；

2、债券则分为国家债券和企业债券，国家债券的稳定性高收益相对较低，企业债券虽然收益较高，但风险也比较大；

3、保险投资总体来讲收益比较稳定，也相对比较安全。同时，随着社保事业的发展，保险行业的覆盖范围越来越大；

4、基金投资花费较低、流通性较好，但也有一定风险；

5、股票风险最大，安全系数低，收益和风险起伏波动也比较大。

总之，投资的收益和风险是成正比的。在我们国家，家庭融资受到政府政策、市场变化、银行利率等多种因素的影响，存在很多问题，波动也比较大。因此，做好引导工作，提高金融业的健康程度，降低投资风险，是需要政府慎重考虑的一个亟待解决的问题。

（二）我国居民家庭金融投资现状存在问题

1、居民理财意识淡薄

我国的资本市场建立的时间较短，人民大众缺乏理财意识。大多数居民青睐于选择安全性较高的银行来存放资产，但是难以抵御通货膨胀所带来的损失。即使是选择了投资理财的家庭，也缺乏对投资产品和投资方式的了解，投资理财缺乏理性。针对这一现象，相关部门应加大力度宣传理财知识，普及对股票、保险等投资项目的风险教育，引导人民大众树立正确的理财观念，避免投资的盲目性和随机性。

2、合适的金融理财产品较少

我国金融市场起步较晚，投资产品的种类少，而且部分产品的门槛很高，超出了居民的预期期望，和所能承受风险的范围，限制了居民对理财产品的选择，不利于提高居民的资产配置能力。投资渠道的受限阻碍了我国居民金融资产结构的优化与调整。因此，应进一步鼓励金融机构不断创新，丰富金融产品类型。

3、无风险资产比重较大

在我们国家，大部分家庭选择银行储蓄等风险性小的投资项目，在很大程度上是因为我国的社会保障体系还不够健全，居民在医疗、住房等方面的大部分费用都需要由自己负担。因此，居民更倾向于把资产存入风险较低的银行，来满足自己的心里预防机制，抵御未知风险。

二、防范金融风险，优化居民家庭投资的策略

（一）增强居民理财意识，提高居民理财水平

我国的资本市场建立的时间较短，人民大众缺乏理财意识，大多数人都选择将资产投入了安全性较高的银行，不能预防通货膨胀造成的损失。即使是选择了投资理财的家庭，也缺乏对投资产品和投资方式的了解，投资理财缺乏理性。对此，相关部门应加大力度宣传理财知识，普及对股票、保险等投资项目的风险教育，引导人民大众树立正确的理财观念，进行理性投资。此外，居民自己也应该增强理财意识，关注理财信息，了解更多的理财知识，增强自己的选择和判断能力，提高自身的理财水平。

（二）契合家庭实际情况合理选择金融投资策略

契合家庭实际情况合理选择金融投资策略可以有效地降低投资风险。家庭融资要以家庭成员的收入多少、收入结果为依据，全面了解投资方式以及美中投资的产品、风险和收益等，详细的掌握投资的操作要领，制定科学的投资策略，选择合适的投资项目。家庭投资应坚持循序渐进的原则，不能急于求成。

在投资之初，应选择一些操作方便的投资产品进行投资，取得一定成效之后，再按部就班的实施投资计划，以确保投资的安全。

（三）结合自身风险承受能力选择金通投资品种

每个家庭的收入结构不同，应结合自身风险承受能力选择金通投资品种。投资者可以通过分析家庭收入结构状况或者风险测试等方式进行判断，在家庭可承受的风险范围内选择合适的投资种类及产品，确保投资失败所造成的损失或者与自己的期望值背离的部分没有超出自己的承受范围。在投资的过程中，往往风险和收益是成正比的，风险大的投资项目往往受益也大。反之，风险越小，收益也就越小。投资风险无论大小，都是存在的。因此，投资者再决定投资之前必须要考虑到家庭承受风险的能力，避免投资失败之后为家庭带来难以承受的损失，为全家人的经济生活带来不良影响。

（四）政府适时进行干预和指导， 完善金融投资法律法规

市场调节机制具有自发性特点，需要依靠一定的政府干预来保证其正常运行。而政府的干预过度会影响金融市场的正常发展。因此，应坚持适时、适度的原则，采取一些引导和干预措施，促进资源的优化配置，充分发挥政府调节功能的作用。通过适度干预引导投资者选择适合自身状况的投资产品，推动我国金融市场的正常运行。此外，还应完善与金融投资相关的法律法规，建立健全的法律监督体系，规范金融中介机构和投资者的行为，降低家庭金融投资的风险，为投资者的合法权益提供有效保障。

参考文献：

[1]窦婷婷.我国城镇居民家庭金融资产选择行为研究[D].西北农林科技大学，2013.

[2]王妍.后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J].特区经济，2011，04：238-240.