农村金融环境问题研究

□郭静佳　席洪生　杨伟

(山西农业大学山西太谷030801)

农村金融环境问题研究

□郭静佳席洪生杨伟

(山西农业大学山西太谷030801)

中国自古以来就是农业大国，改革开放以来，城市经济迅速发展，人民生活水平显著提高，但是，相比于城市，农村经济发展缓慢，严重制约了国民经济的整体发展。而农村经济发展缓慢的很大一部分原因就是由于农村缺乏稳健系统的金融体系。农村金融环境令人堪忧。从国民经济整体发展的角度着手，解决农村金融环境的问题势在必行。

金融发展体系曰农村金融发展曰体系优化

1　当前农村金融发展

农村金融体系的发展与农村整体经济发展息息相关，对农村经济发展有着重要作用。涉及到农村发展的各方面，对农村的教育，产业发展，基础建设等都有着广泛的联系。农村金融的发展，对于整个金融系统内部，也是一次非常大的变动。所以对于解决农村金融环境问题，不仅要考虑到农村经济的承受能力，还应注意到整个国民经济发展的大环境。将农村经济发展置于整个国家经济发展的体系中来，将农村金融发展放到整个社会发展体系中，通过政策的支持以及合理的管理，提高农村金融体系的风险抵抗力，才能从根本上解决当前农村金融发展存在的问题。

当前，农村存在着相当多的金融金融机构，各个机构资金来源不同，实施的政策也相差很大。农村金融环境相当复杂，许多国内的商业银行只注意于南方的发达地区，在中东部和农村只设置了少数的几个营业点。于此相反，改革开放以来，国外资本相继进入国内市场，他们也将农村的金融市场当做发展机会之一。所以当前我国农村金融市场的情况存在着许多复杂的因素。

2　当前我国农村金融环境存在的主要问题

2.1农村经济发展缓慢，大量农业资金利用不足

改革开放在短时间内促进城市经济的发展，但是相对于城市农村的改革还不是很彻底。农村经济发展非常缓慢的，不论是其市场化程度还是商品化的程度都是不能够和城市相提并论的。多数的先进企业不在农村，少量的农村企业难以成规模，效益比较低，企业风险抵抗力比较低，难以因对市场经济带来的波动，而且多数企业停留在农产品初级工这个层次，科技含量较低，市场竞争力较差。这些综合因素导致农业资金利用率较低。并且这些都有可能造成一些违约的情况，进而使得贷款的信用体系受到严重的破坏。

2.2征信体系不健全，社会信用意识缺失

市场经济环境下，诚信成为人们的普遍共识。但是由于历史文化、风俗习惯等原因，我国农村金融体系中还没有一个完善的征信体系。人们诚信经营的意识较低，农村征信体系落后于农村的发展，征信系统建设不完善。由此导致没有随时监督这些个人贷款中存在的风险问题。并且因为私营个体企业存在不完善的财务体制，很多会计信息不完善、不真实。

2.3农村金融法律体系不健全

经济健康稳定的发展离不开完善的法律体系的规范。所以完善农村金融体系是促进农村经济发展的不竭动力。当前，我国金融市场在破产机制的构建方面还存在严重不足，这就使得有问题的农村金融机构风险继续存在和累积，从而影响到整个农村金融体系的资产质量和经营水平。但由于市场退出机制不健全，该社一直没有进行市场退出。其存款由主信用联社采取非市场救助手段进行兑付，其实也就是其他信用社为该社的资不抵债“买单”。

3　加快完善农村金融环境的对策建议

3.1多元化农村金融环境的发展路径

从目前的情况里看，只有发展经济，才能从根本上解决农村金融环境面临的问题。提高农村经济的水平，才能产生更多的农业发展资金，才能产生农业资金的良性循环，提高农村金融体系的造血功能，使农业闲置资金投入到到农村经济建设上来，完善农村金融体系，反过来也会进一步促进农村经济的发展。

当地政府应该落实中央政策，加大对农业的投资力度，而非盯在粗放型经济，污染性产业上靠以污染环境为代价，来增加县财政的收入。充分发挥政府的功能，为发展农村金融提供一个良好的政策环境、市场环境，为各个金融机构创造平等的竞争平台。加快农村金融业的发展，进一步提高农民收入，从而使得农村经济的发展能够有着较强的技术基础、资金支持和政策的保护。才能从根本上解决农村金融环境的问题。

3.2完善农村信用机制

在市场经济环境下，诚信经营对于企业的发展来说是非常重要的。，金融领域中信用机制的建设同样重要。人无信不立，业无信不兴，社会无信则乱。农村信用社应在政府的领导下，着手创建农村征信系统，建立农民征信档案，进一步调动农民诚实守信的良好习惯，对表现优秀的农户以及企业进行奖赏，对表现较差的农户企业进行惩罚，优化农村信用体制，为发展农业经济提供一个良好的氛围。同时，要明确社会各个部门对金融行业发展的作用。政府重在引导金融行业健康发展，企业在经济交往中诚信经营。彼此配合，才能建立健康完善的金融信用机制。

3.3健全法律体系，创造的金融环境

法律的保障是每个行业健康持续发展的前提。对于金融行业也是一样。一、加大失信惩罚力度，对多次违规者加入征信系统黑名单，对其产生震慑的效果，政府为征信系统创造一个良好的法制环境，这样就会在一定程度上减少违规者的数量。二、是要完善法律监督体系。让金融交易在广大群众的监督之下进行。尽最大限度的维护农民的利益，做到公正执法，执法者合理执法，公正执法。禁止暗箱操作，危害农民的利益，从而使农村金融体系建设有序进行，稳定进行。三、创建一个优良的执法氛围，执行力精准有利于农村金融体系协调发展。

结束语

金融业在整个国民经济中占有着重要的地位。政府应重视金融行业的发展情况，努力构建完善的金融发展体系打造“信用平台”，促进经济与金融和谐健康发展，同时应加大对农村信用社，以及银行体系建设征信系统的投入，真正做到取之于民用之于民的政策结构。农村金融业应根据政策推出多项惠民业务，加快农村企业的发展，加大对农村产业的支持力度，优化信贷环境。农民也应该提高征信意识，及时还款，为下次从银行贷款提供条件，为再次进行资金流转时提供有力的保证。农村金融业的发展，为发展产业提供基础，为提高农村生活水平提供有力保证。

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1004-7026（2015）05-0056-02中国图书分类号：F832.35;F832.43

A

新型城镇化与现代农业发展研究（2013315）；山西省人文社科重点基地项目：山西省现代农业园区建设与政府支持机制研究编号（2014317）。

郭静佳（1989-），女，山西农业大学，硕士在读，主要研究方向：农村与区域；席洪生，男，山西农业大学，硕士在读，主要研究方向：农村与区域；杨伟，男，山西农业大学，硕士在读，主要研究方向：农村与区域。