云南农村金融发展的现状和措施

陈 婷

（云南经济管理学院，云南 昆明 650106）

农村金融是农村农业发展的重要力量，也是农村地区的资金池。对于农村经济来说，农村金融市场的完善将会对促进我国经济结构调整、经济体制完善以及社会经济发展起到至关重要的作用。本文通过对云南省农村金融发展的现状进行分析，从而找到解决云南农村经济发展的途径。

1 云南农村金融服务市场需求紧迫

当前云南省虽然已经基本上实现了农村乡镇金融服务的全覆盖，但覆盖的范围和领域依然有限，特别是服务的层次比较低。主要表现在农村金融发展相对滞后，在发展初期可以看到明显的城乡差距。这种差距的不平衡现象，导致了城乡之间在金融资源方面的交换、互通存在着问题。加上农村地区在存贷款利率方面受到了国家的严格控制，使得民间借贷十分盛行，并且利率也相对较高，过高的利率导致了借款人的负担加重，也带来了潜在的金融风险。现在的农村经济对于资金需求非常大，但以目前的金融服务来说远远不能够满足刚性需求。

2 涉农金融机构存在经营服务偏差

第一，农业银行的问题。农业银行相对来说网点数量有限，而且服务层次比较低。导致这种原因是20世纪90年代以来，农业银行就根据自己的战略需要，在云南省撤消了大量的农村网点，同时将贷款的权限上收。这种变化直接导致了农业银行在云南地区发展的落后，其所提供的业务不再是与农业紧密结合，而是在很大程度上背离了服务三农的宗旨。第二，农村信用社的问题。农信社经营的效果比较差，管理相对混乱，监管制度不明确，业务也很难向服务三农靠拢。当前在云南省农信社中不良资产比重依然较大，亏损现象依然存在。农发行的资金不足，加上渠道受限，除了依赖资本金和少部分企业存款外，主要还是从中央银行贷款。资源来源与所需要承担的任务之间存在着很大的资金缺口。第三，农业保险机构的问题。云南省保险业发展落后，普遍存在保险赔付率过高问题。在农村地区受到自然和人为因素导致出现的农业保险项目频发，使得很多保险公司不堪重负。虽然政府政策给予了一定的支持，但是常年的自然灾害，使得很多保险公司不敢涉足农业保险。这种情况的存在使得农业发展得不到有效保障，农民也不敢加大对农业的投入。第四，农业发展银行的问题。资金不充足，渠道受限，在农村政策性金融机构资金方面资金来源单一，除了资本金和部分企业存款外，主要依靠中央银行贷款。农业发展银行资金来源和所需要承担的业务之间存在着巨大的资金缺口。农发行业务范围小，不能够适应云南省农村地区经济的发展。

3 农村金融服务问题产生的原因

农村经济发展缓慢主要源于历来经济底子差及地理位置与自然条件不佳，当地人们思想观念比较落后，交通设施以及农业基础设施满足不了农村经济发展需要。市场规模没有形成，市场容量有限，资金流通量不大，因此很难吸引大量金融机构入驻。金融机构一般是以获取利润为主要经营目标，对于不能够实现盈利的金融网点建设，往往会被否定。随着问题的产生，政府开始加大对云南省边远农村地区的金融支持，一些金融机构开始开发和推出各种金融产品，从而服务“三农”及方便人们的生活。但同时也遇到了其他问题，农村地区对于金融知识认识不足，导致很小的问题都会引发一系列一连串的麻烦。这些都凸显了云南地区农村金融服务的滞后。

4 解决云南农村金融困难的建议和对策

（1）放松监管条件，降低融资成本。一般来说，较高的资金价格会造成实体经济的紧缩效应，民营经济也是如此。一方面其会增加民营企业的财务成本，影响经营效益，另一个方面会抑制资金需求，影响其经济活动。而和政府有关的资金需求方会在高利率环境之下保持大的资金需求力度，这样形成了国有资金需求对民间资金的需求挤出现象，导致最终民间经济受到影响。因此推动农村经济发展，金融服务机构需要进行转变，适当降低其农村融资成本。

（2）推动农村中小金融机构改革和发展。农村中小金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村信用社合作社联合社、农村行用社合作联社、农村资金互助社等等。跟全国各地一样，云南省农村地区民间借贷市场活跃，形式多种多样，并且主管部门不够明确。因此作为新型的民间借贷形式小额贷款公司，应当取得其相应的合法性地位。

（3）规范和引导农村非正规金融机构的经营。农村地区人们对于金融风险认识不足，对于金融机构性质理解不透，近年来一些参差不齐的金融机构纷纷进入农村市场，给农村地区资金使用带来了一定的风险。一些非正规的金融机构风险引起了有关部门重视。非正规金融机构在长期发展中没有合理的引导，对其监管不能够过于严格也不能够过于松懈，因此需要规范和引导。

（4）拓展农村信贷市场深度和广度。银行业金融机构要能够将涉农保险投保情况作为授信要素，鼓励借款人开展抵押投保。保险公司应当不断拓展保险的覆盖层次和深度，积极探索更多的涉农贷款保证保险。鼓励生产经营涉农企业开展期货和套期保值业务。充分利用好期货交易机制来规避风险，从而更好的服务于农村经济的发展。

（5）加快农村金融制度的创新。丰富和扩展金融服务三农的资金渠道，通过积极运作社会资金，引导供给方和需求方之间的合理交流沟通，实现对资金的高效利用。特别是在今天互联网快速发展的时代，金融互联网已经开始在生活中发挥更加重要的作用。金融互联网以前庞大的信息资源和丰富的数据资源，成为了信贷市场中不可忽视的力量。