保险业对区域经济增长的推动作用

□文/侯志勇 端朝晖

（1.中国人保财险石家庄分公司；2.河北化工医药职业技术学院 河北·石家庄）

保险业作为金融业的三大支柱之一，近年来在我国取得了较为快速的发展，对社会经济的影响和贡献在不断增强。面对我国区域经济增长不平衡的现实问题，国家要重视保险业的发展，使其充分发挥对区域经济增长的推动作用。

一、保险业促进经济增长的理论分析

经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能是保险业的三大功能，通过研究保险业的三大功能对我国区域经济的影响，可以从理论上分析保险业对经济增长的促进作用。

（一）经济补偿功能与经济增长。经济补偿功能是保险的基本职能，它主要指保险公司对投保主体在受保期间因为保险事故而造成的财产损失以货币的形式进行经济补偿。保险业经济补偿功能的本质是利用风险转移的理念，通过向所有投保主体收取一定的保险费用，将某个发生事故的投保人需要承受的损失均摊给所有投保人，这样一方面可以有效分散投保者所需承受的风险，使其在遭遇特殊状况时把个人的损失降到最低，确保生产活动的继续进行；另一方面避免了因为意外事故造成经济链中某一环节停滞而引起其他风险，保障了整个市场经济的平稳有序发展。此外，保险的经济补偿功能还具有一定的溢出效应，不但可以刺激消费，还有利于促进科技创新，对经济的增长起到了良好的推动作用。

（二）资金融通功能与经济增长。保险的资金融通功能主要是指保险业特别是人寿保险在收取保费与对受保主体进行赔付的过程中会存在一定的时间差，同时赔付总额与收取的保费总额之间还会存在一定的数量差，这就使得保险公司在一定程度上有了大量的、稳定的资金来进行其他经济活动，促进了经济的发展。大型投资机构较少、投资者以散户为主、市场投机性较强是我国资本市场的主要特点，也是制约我国金融业发展的一个难点，保险业作为我国金融业的三大支柱产业之一，通过其资金融通功能进行长期稳定的市场投资可以和证券业、银行业相互协调，共同稳定资本市场，改善资本结构，完善我国的金融体系，有效促进经济的增长。

（三）社会管理功能与经济增长。保险业不但可以通过风险补偿和资金融通功能直接推动经济的增长，还可以通过其社会管理功能协调社会经济生活、保障社会经济秩序、提高社会经济运行效率，侧面加速经济的发展。首先，作为社会基本保障的进一步补充，商业保险满足了大众对更高层次、更多方面的需求，健全了社会保障机制，减轻了政府的负担，同时扩大了内需，刺激了消费，在促进经济发展中发挥着重要的作用；其次，信用保障将经济活动双方的诚信风险降到了最低，保证了社会生产活动的顺利进行，推动了经济的健康发展，同时诚信的从业理念随着保险业的发展不断深入到了民众生活的各个层面，推动了社会主义道德建设，形成了良好的社会风气；最后，保险业从一定程度上协调了社会关系，不但减少了事故发生后个人、企业、政府之间的摩擦，而且可以有效减少事故的发生几率，以车险为例，在意外事故发生后，双方责任人往往可以通过保险公司进行公平、有效的协商，同时车险采用差别收费的规定，提高对意外多发人员的收费金额，也提高了司机文明驾驶，安全驾驶的意识，确保了社会的稳定。

二、增强保险业对区域经济增长作用的建议

长期以来，我国的区域经济发展不平衡，在一线地区保险业的发展速度较快，其对经济增长的贡献要高于二线城市。同时，我国产、寿险配置比例失衡，这不利于我国保险业发挥其重要功能。面对这种现状，国家要采取有效措施来增强保险业对区域经济增长的作用，具体措施有以下几个方面：

（一）优化产、寿险产品比例。人寿保险能够将社会上人们的储蓄资金有效地转化为具有高回报率的资产，使得资金流向社会急需的部门，从而增强了资金的使用效率，同时资金还可以流向资本市场，这样人寿保险就促进了我国的经济增长。因此，国家要不断拓展人寿保险资金的运用渠道，使其充分发挥出促进经济增长的作用。财产保险与人寿保险相比，其促进经济增长的作用不太明显，但其在我国经济发展中承担着风险，并扮演着经济补偿的角色。当经济体发生风险事故后，只要其符合保险合同的规定，财产保险公司将会对其进行经济补偿，有效降低了经济体发生流动性危机，从而保障了社会稳定。现阶段，我国各地区的财产保险投资渠道有限，国家要放宽财产保险的投资渠道，使社会资金得到充分的利用，实现保险投资的乘数效应，从而更好地促进我国区域经济的增长。

（二）增加保险与银行业的渗透。银行保险是指银行业与保险业相互渗透共同合作的发展战略，其已成为当今保险业的发展趋势。随着银行保险业的飞速发展，其已形成了较为成熟的合作模式，主要包括战略联盟模式、金融集团模式、销售协议模式和合资公司模式。若要全面促进区域经济的增长，国家就要重视保险业的发展，加强银行业与保险业的渗透合作，通过不断开辟新的合作领域和金融产品，创新合作方式，促进保险业的整体素质和水平的全面提升。保险业与银行的联合具有重大意义，只有实现保险业与银行业的相互渗透相互合作，才能有效促进区域经济的增长。

（三）发挥一线地区保险的带动和辐射作用。一线城市在全国政治和经济活动中占有重要地位，其城市发展水平高、综合实力强，在基础设施、技术、资金、人才及管理水平等方面具有明显的优势，能够广泛吸引社会上的投资者、资金和人才。目前，我国保险正处于发展阶段，保险公司为获取较高的经济效益普遍把总部设在了一线城市，但根据区域经济学的回波效应原理来看，保险的区域性差异会引起区域性的经济差异，加剧了区域经济发展的不平衡。面对这一问题，国家要促使一线城市充分发挥带头作用，大力发展非一线城市的保险业务。一线城市要给予二三线城市一定的政策扶持和人才帮助，加快其保险市场的发展水平。同时，二三线城市也要依靠自身积极发展保险市场，不断引进高端人才，接受保险方面的新技术和新知识，逐渐缩小与一线城市的差距，从而保障了我国区域保险的平衡发展。

（四）实施区域保险差异化发展政策。目前，我国各城市的保险发展水平、发展环境和政策等都具有不同性，各城市依托保险业发展经济过程中，要根据自身的实际情况而制定差异化的发展政策和方针。具体来说，一线城市具有发达的保险市场，并且人们的保险意识较强，人寿保险业要对寿险产品进行创新，为人们量身打造保险计划和理财计划。而二三线城市的保险市场发展较为薄弱，并且人们的保险意识较弱，因此要大力发展传统型寿险产品。此外，对于产险来说，一线城市的经济体具有较高的法律意识，这就要加强一线城市的责任保险和信用保险的投入比例，而二线城市经济体的法律意识较为薄弱，应重视传统产险的比例投入。此外，对于二线城市中经济较发达、经济体法律意识较强的城市，要根据实际情况向一线城市的产险产品靠拢。因此，在一定程度上，只有实施区域保险差异化发展政策，才能促进我国的区域经济增长。

综上所述，保险业对经济增长具有极大的促进作用，面对我国区域经济发展不平衡的问题，国家要采取有效措施来增强保险业对区域经济增长的作用，不断优化产、寿险的产品比例，增强保险业与银行业的合作，同时发挥一线地区保险的带动和辐射作用，并实施区域保险差异化发展政策，这样可以促进我国保险业健康快速的发展，有力的推动区域经济的增长。

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