村镇银行竞争力提升途径探析

刘一丁

商业银行的市场竞争力，实质上是经营能力、管理水平、企业文化积淀的结果，是内质优越性的外在表现。提升村镇银行市场竞争力，应当坚持“环境、资源、能力”的取向，保持内部资源与外部市场的最佳融合状态。

一、理顺内外关系，打造经营环境

内外环境的协调，有限资源的整合，综合能力的强化，是提升村镇银行市场竞争力的基础因素。

强化与基层政府沟通。乡镇政府集中了最多的资源与信息，村委会虽然是村民自治组织，但是相当多的企业家和先富起来的致富能人与那里保持了密切的联系，与他们建立联系是银行不可缺的外部条件，村镇银行加快发展、提升竞争力的机遇和捷径，也往往与那里有着千丝万缕的联系。应采取信息公开、多向沟通，提升银行的当地影响力，经常到政府部门征询走访，交流意见，听取建议，深化感情。从中了解服务需求，掌握商业信息，争取理解支持，从而提升市场竞争力。

强化与村民居民沟通。定期联系联络企业家和先富起来的致富能人，向他们通报业务经营动态，酌情采取召开通气会、联谊会，主动披露银行业务信息。投放广告与新闻，统一对外口径，向村民提供客观、准确的市场信息，让社会公众了解、认同、信赖和支持村镇银行。综合分析宏观经济报道和市场评论与本地的相关性，与当地职能部门、监管机构保持一致，营造和谐的外部经营环境。

强化队伍建设。完善干部任用机制，建立业绩考核办法，实行竞聘上岗，优胜劣汰。对班子成员德、能、勤、绩进行考核，传统业务与创新改革相结合。班子竞争能力强不强，体现在分析市场信息与整合金融资源的水平高不高。以此推进市场竞争力强化的进程。运用多种方式提高营销业务骨干的思想素质，正确认识提高市场竞争力的意义。抓好员工思想教育。建立服务识别体制，完善服务激励逐层递进机制，打造员工素质提升、薪酬晋级的平台。

二、健全规章制度等，培育企业文化

完善制度管理。建立健全岗位责任制。根据规范化管理的岗位设置要求，健全岗位责任制度，严格岗位分工，根据业务运作和发展要求，因事设岗，因岗定人，明确职责，相互制约，明确授权，加强监督。严格执行落实规章制度，把规范化落实到各个环节，实现科学管理化。制定严格的操作程序，确保基层营业所经营规范化。改进和完善内控制度，对内部各环节深入分析，及时发现风险苗头。改进和完善制度，堵塞漏洞，消除隐患，保证各项业务安全运行。

加快金融企业文化建设。构建以“风险控制”为核心的银行文化。从市场定位、业务管理、内控机制、员工素质、经验积累等方面入手，淘汰风险高客户，培育高素质客户。严守管理规程，严把操作风险关。构建“以人为本”、严格规范的管理文化。构建具有村镇银行特色的企业文化。采取自上而下的方式，征集、总结、提炼具有特色的企业精神。善待员工、尊重员工、关心员工，为员工排忧解难，打造和谐文化。

围绕核心业务，加快技术和产品创新

力推核心业务发展。在抓好传统业务、巩固传统业务的同时，发展中间业务，增强在农产品期货现货、小商品交易市场的服务拓展能力，稳定和扩大资金来源，参与金融市场活动，加快发展网上银行业务等新兴业务，在一村一产品、一县一行业、一地一产业的经济结构调整的过程中，选择具有竞争优势、治理结构良好和具有发展前景的客户，形成本行核心客户群体，提高存量资产质量，夯实发展基础。

加快建立高中端客户库。通过聚类分析法、回归分析法、引子分析法等工具，预测、了解高中端客户变化升级的需求，从中筛选对银行有高营销价值的金牌客户和潜在目标客户，开展精准营销，提供量身定做的金融服务，实施差异化营销。根据区域内不同生产经营户不同层次的要求，运用分类指导原则，采取不同配套营销，提升营销艺术，改进营销方法，做到有所为、有所不为各有侧重。根据客户的具体情况量体裁衣，提供适合需求的农村金融服务组合。

深入核心技术和经营创新。重点加快发展经济发达村镇的网上银行业务，增强电子银行服务功能，使网点优势转变成网络优势；完善业务处理流程，提高服务效率；加快以丰收卡等银行卡为载体的个人产品创新，使其成为多功能产品，为个人客户和法人客户提供一揽子服务。攻克网点绩效计量和技术手段落后难题，掌握和发挥考核数据的作用，深化网点绩效考核的公平、公开、透明。对中后台员工考核建立指导依据，实行科学定量的考核。减少系统频繁升级，控制交易流程变化过快，提高业务熟练程度。