我国农村金融供需非均衡性问题及对策研究

盛文婷

（安徽财经大学，安徽 蚌埠 233030）

我国农村金融供需非均衡性问题及对策研究

盛文婷

（安徽财经大学，安徽 蚌埠 233030）

我国是一个有着13亿多人口的大国家，其中农村人口就达8亿多以上，农业是工业和服务业等的基石。金融作为社会经济的核心在社会主义经济发展过程中发挥着重要作用，建设中国特色社会主义和谐社会，重点和难点都在“三农”问题上，“三农”问题一直是党和国家非常关心的问题。农村金融的稳定发展直接关系着我国农业生产的持久增长，农民收入的有效增加和农村经济社会的繁荣稳定。农村金融体制仍存在很多需要解决的问题，尤其是农村金融的供需存在很大的非均衡性。本文从理论角度出发，分析了当前我国农村金融供需的现状以及所存在的问题原因，并从我国国情出发，结合实际情况，对农村金融的供需实现高水平均衡的构建提出了一些可行性的政策建议。

农村金融；供需问题；非均衡性；三农问题

一、我国农村金融供需非均衡的现状

改革开放以来,由于我国市场经济的大力发展，也推动了农村经济发展的脚步，农民收入显著提高，生活水平基本达到小康。金融是发展农村经济必不可少的项目，农村对金融需求的愿望越来越强烈。目前来说我国农村金融供求的状况基本实现了低水平的均衡,但高水平的均衡在当前农村金融体制下很难实现。就目前我国农村经济发展的形势，我国农村金融的供求失衡应该表现为金融需求大于金融供给即我国农村金融供给不足。

（一）资金需求数量不断增大而供给数量严重不足

随着我国农村经济的快速发展，以及生产经营方式的转变等，这些都使得金融资金的需求量在不断的增加。因为资金需求量与经济总产值之间有一定的比率，农民不管是生活上还是生产上资金的需求量都在扩大。然而由于农业生产时间长和自然环境风险较大，使得农民贷款的风险度被大大提高了。各大金融机构为了降低涉农贷款的风险严格控制农村贷款的条件。根据央行的年度统计报告可以看出，2010年我国金融机构发放的关于农村方面的贷款有11.81万亿元，占全部贷款的22.9%，同比增了28.9%，以此同时，比同一时间段的其他贷款上升了将近8.9%。其中，有2.59万亿元贷款额度被新增加到农业方面，占同一时段各种新增加贷款总量的32%。但据央行对我国农民贷款程度的调查显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%，大量农户的贷款需求无法得到满足。此外，一些农业保险公司因为无法承担农业的风险，也相应地减少了保险范围。这样更是加剧了农村金融资金的需求短缺。

（二）金融需求主体多元化而供给主体减少

在我国广大的农村地区，伴随着新农村建设步伐地大力迈进，不仅农民有金融方面的需求，农村其他的经营者们像个体经济等也有各种各样的金融需求。农村最基本的金融需求应该是存款，但像那种生产规模比较大的农民还存在生产性贷款需求，一般期限不长，但要与农作物的生长周期相吻合。同时他们为了以防天灾使收入有保障，还会有农业保险等方面的各种需求。像个体和私营业主最主要的是短期贷款需求，他们的业务有时会做得比较大，若有跨区域的业务往来，就会产生相应的资金结算等类的业务。改革开放以来，国家对农村金融机构进行了各种各样的改革，大体上形成了政策金融、合作金融与商业金融共存的形式，但从农村目前经济发展的状况来看，切实为农村发展服务的金融机构仍然不足。虽然，目前农村金融机构数量和覆盖率有所提高,但要形成一个完整且健全的农村金融体系还有很长的一段路要走。可以通过扩大农村金融网点的数量来增加对农村金融的服务，中国银监会曾于2009年7月发布关于《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》,打算在未来三年内新增农村金融机构1294家,其中包括融资公司106家，农村银行1027家,农村信贷互助团161家。但是，直到2011年4月初，根据统计显示，全国共新建552家农村金融机构，中有448家已经营业，还有104家在建设当中，就目前的状况而言距离国家的目标还有很长的一段路程要走。于此同时现已投入的农村银行在新农村建设中所发挥的作用也很令人失望。截至2011年9月末，全国仍然还有2087乡镇没有金融机构网点的覆盖。同时由于金融分业经营和分业管理制度实施，加上投资者们对农村经济的信心不足，导致农村的信托、证券、基金公司、保险等非银行金融机构也十分缺乏，这样更是加剧了农村金融需求的紧迫感。

（三）农村金融服务需求不断增加而农村供给业务相对匮乏

在农村金融市场当中存贷款是最基本的金融服务需求，因为他们是生活必不可少的部分。在过去，农民手中的钱存在银行大部分是为了安全而不是为了增值。只有当他们的生活或生产出现资金短缺或发生什么重大灾难急需大笔资金时，才会有贷款的想法，并不会像有些城市中的人们为了生活上的消费而去贷款；随着市场经济的发展，农村经济也得到了快速的增长，农民收入显著提高。农民手中的余款也多了，由于当前农村的投资渠道有限，人们期望得到更多的理财服务，自己手中的存款得到合理的投资，像运用凭证式国债，国库券，收益型基金等不仅可以规避风险还可以获得盈利；随着党和国家高度重视农业的发展，“三农”问题成为国家关注的重点。农民还希望有相应的金融机构能够为其提供农业生产、家禽养殖、农产品销售、花草果树种植等信息服务，期望他们能在增加收入的前提下获得比较多的金融服务。然而农村金融机构所能提供的业务种类比较少，随着农村经济产业化、市场化的加深，金融需求主体希望金融部门能够提供多种多样符合农村经济需求综合配套的服务种类。然而当前为农村发展提供大力支持的农村信用社其经营的业务仍以存贷为主，在其他业务方面还是比较匮乏，同时一些像大城市才有的新的金融业务想进入农村市场也是步履维艰。

(四)金融工具需求的多样化在不断加深而供给品种相对单一

近些年来，随着我国农村经济的快速发展，农村人们的就业方式也发生了翻天覆地的变化。伴随着农村金融需求主体结构的变化和他们对金融服务要求的增加,他们不仅需要现金，还需要长期的资本，不仅需要信贷服务，也需要汇兑、转账等服务。金融机构要跟随需求主体的要求有针对性地创新金融产品和服务方式，最大限度地满足不同主体的金融需求，真正的做到支持新农村建设。为了应对当前金融市场广大的前景，满足大家的各项金融需求。从而相应地需要多样化的金融工具，以实现农村经济快速有效的增长。目前，在我国农村金融市场上，无论是在金融工具品种上，还是数量上都比较少。人们的保险，投资理财，信息咨询等渠道相当短缺，现有的金融工具只有银行存单、股票、企业债券等金融工具。国债尤其是记帐式国债在农村很少发行，像汽车，房屋等非生活必需消费品贷款金融业务在农村市场十分短缺，至于农村保险、其他理财业务几乎根本就为零。据资料显示在2010年，我国的农业保险的全部收入为144.6亿元，占保险业总收入的1.18%，投保的农民只有将近1.45亿户，同时农业保险的险种也相对单一不能满足农民的需求，通过这些现实的数据可以看出，我们国家的农村保险市场还处在原地踏步的阶段。

二、我国农村金融供需非均衡的原因分析

当前我国农村金融供需非均衡的现象十分严重，大体上是农村金融需求的多种多样性与农村金融供给的短缺性之间的差距逐步增大的结果。

（一）农村经济形式的改变，使得农村金融需求呈现多元性

虽然近些年来，针对我国农村经济的状况进行了不少改革，大体上推进了农村经济的发展，并取得了显著的成绩。但其相对于城市经济的发展而言，农村经济的发展还是不完善的，其中存在着各种形态。目前,我国农村居民的生产经营活动几乎已经摆脱了小农自然经济状况,农村经济结构发生了很大的转变。农村经济结构的变化使得金融需求主体呈现多元化的特点。多元化的金融需求主体不仅对筹资提出不同的要求，而且在金融服务，金融工具等业务上也有了更多的需求。同我国农村经济形式的改革相比,我国农村金融体制改革的脚步明显慢了很多,我国的农村金融体系只是在很小的范围内适应了农村经济发展需求,仍有很多方面需要改进和创新

（二）国家对农村经济主观的判断，使得农村金融供给呈现单一性

虽然我们国家的农村金融体制历经了很大的变革,但实际上每一次的变革就是一个金融体系的变动。由于农村金融对农村经济发展起着主导性的作用,我国政府便对农村金融体制的改革进行强制干预，使得我国农村金融体系供给相对单一。这么多年以来,由于我国相应的政府机构缺乏对农村经济的实地考察。不了解农村经济的形式和农村金融需求的变化。对农村金融和城市金融实行了同样的管理方法。主观上认为国有金融机构能为农村经济和金融的大力发展提供帮助，但事实并非如此，由于国有金融机构在市场利益的驱使下进行了大范围的商业改革，使得农业贷款的规模大幅减小。以中国农业银行为例，随着中国农业银行商业化转型的完成使其成为四大国有商业银行之一，其撤走了在农村基层乡镇的不少机构网点，或者上收了贷款权限。其结果是农村地区只剩下像农信社，邮政储蓄等金融机构,他们的业务也十分单一。尤其是在比较贫困的地区，几乎没有什么金融机构，只有农村信用社。然而农村信用社也在多次的改革进程中失去了其支农惠农的功能，实际上在他们的经营业务里，各家农信社都在模仿商业银行的套路，为了摆脱其长时间亏损的窘境。他们也实行了规模效益化的经营方针，大量撤走基层机构和网点。到2000年底,广大农村地区的农村信用社数量比1990年减少将近40%左右,农村信用社的大范围撤销，使得农村信用社更加远离农村金融市场。这样做不仅减少了他们自己吸收农村存款的量，还减少了与农民交流的机会，其次,农村信用社为了实现其高收益性,也将信贷资金投向与农业不相关的领域。由于农信社等金融机构远离“三农”领域,使得农民和农村企业的金融需求无法得有效的实现,在我国广大的农村地区造成了严重的的金融匮乏现象。同时，农村信用社在个人存款业务上服务比较单一；在放贷模式上，仍以质押、担保为条件，而且信贷额度也十分有限；支农惠农的信贷资金没有被真正投入到需要的领域去。

（三）金融管制的不合理性，使得农村融资的渠道更加狭窄

由于我国仍处在发展中国家的阶段。为了全面掌握经济发展的形势，使金融有效的服务于我国经济的发展。我们国家也像其他发展中国家一样对金融实行了严格的管制。为了凸显中国的特色，我国的金融管制存在着两极分化的现象,农村的金融管制比城市更加苛刻严格。城市可以发展民间金融组织但农村不行,这样的结果是严重制约了农村有效金融组织供给的增加,使得农村资金在农村无用武之地并加大了外流的风险，极大妨碍了农村金融市场的健康的发展。这种严格的金融管制滞后于农村经济发展的状况，农村经济主体在资金需求上遇到困难时，若得不到正规金融组织的帮助，这些民营经济主体只能依靠民间高利息的借贷来解决问题。早在2012年时,中央政府部门就对我国民间金融有了一个明晰的表态。温家宝总理曾经说过要用法律武器来保障民间借贷的公平性,可以让民间资金投入到农村金融市场,同时维护其正常有序的运营,鼓励他们大力发展的同时也要加强监督与管理。由于有温州民间金融发展的相关教训，中央政府及金融监管部门正在酝酿应该对民间金融进行怎样方式的改革，鉴于其中风险以及利害关系的特殊性，其结果还没有确定。政府部门及相应机构应大力支持和监督民间金融健康的发展，但对民间金融的监管成为当下的主要任务，如何才能出台一个健全而有效的民间金融监管的法律细则已对我国的金融监管立法提出了严峻挑战。但经过多年的讨论与研究其相关方面的细则规定仍未制定。

（四）缺乏有效的机制让社会资本流向农村金融市场

在金融机构对支农资金供给不足的情况下，各级政府部门应积极采取措施，想方设法为百姓谋福利。通过采取各种措施让社会资本有效的注入农村金融市场，为农村经济的发展增添活力，以此来解决农村金融需求不足的困境。社会资本进入农村金融市场是对金融机构的一个有效互补，然而由于政府部门对社会资本及农村经济发展重要性的认识不够，忽略了它在发展农村经济上的支撑作用，使得相关的配套优惠政策十分短缺，严重堵塞了社会资本进入农村金融市场的渠道，没能充分利用社会资本来补充农村资金短缺的需要。

（五）农村保险体系很不完善

在当前的农村金融市场上，随着农业经济的发展。保险对农民来说意义非凡，它可以帮助农民朋友消除很多后顾之忧，像农业保险，财产险，人身险，医疗保险等等。尤其像农业保险，它是分散和降低农村金融风险的有效手段，由于我国地理环境比较恶劣，自然灾害频发。但中国到目前为止仍然没有一部关于农业保险的法律法规,只是在《保险法》中泛泛而谈。农业保险与农业生产的关联性很大,由于农业生产的各种风险比较大，几乎让所有的商业保险公司望而却步。目前只有中国人民保险还在办理农业保险等业务,其业务范围也相当狭窄，在很大程度上不能满足当前农村经济迅猛发展对农业保险的迫切需求。

三、调节我国农村金融供需非均衡的相关措施

我国当前的农村金融体系不能完全有效地适应农村各种各样的金融需求，而农村金融改革的步伐相对较慢，因此，需要健全我国农村金融组织机构，增加我国农村金融供给来缓解需求。

（一）在满足农村金融需求为前提下,形成多样化的金融组织机构

1、降低农村金融市场监管的限制,让社会资本进入农村市场。建成各种各样的金融机构,特别是发展各地经济所需要的各种民营金融机构。以此来满足农村民营经济发展的需求。大力开发与拓展农村资本市场，推动农村金融市场良性的竞争，满足形式各异的农村金融的需要，通过增加金融供给来支持“三农”经济的发展。

2、建立健全农村保险体系。由于农村经济发展，农村地区不仅需要农业保险、财产保险，还需要人身保险、医疗健康保险等各种各样的保险，因此需要大力发展农村保险市场，使农村保险机构得到有效的完善，增加保险业务迫在眉睫。主要从两方面人手：（l）)组建政策性农业保险公司，使金融机构的贷款无后顾之忧。政策性保险机构的设立应由国家集资建成，在相应的乡镇设有营业网点；(2)实行再保险,中央和地方应该相应地从各自的财政预算中拿出一部分资金给予在农村地区的各大保险公司一定的补贴，同时在某些方面予以优惠让中国再保险公司挑起国家农业再保险的重担，替从事农业保险的机构分担一定的风险。

（二）要进一步加大农村金融体制改革,改革和完善农村金融组织体系，增加农村金融服务供给主体，明确其各自的职能

1、要是明确支农的政策性银行主体，使其真正落实支农政策任务。随着农村经济结构的变化，要重新定位农业发展银行的政策性业务，并且相应地扩大其目前的业务范围与职能；加强对农业发展银行资金使用的督查。同时可以让农村信用合作社办理相应地支农惠农业务，在某些方面给予农信社一定的优惠，以此来弥补其支农业务的的亏损。

2、应大力改造农村信用社,加快对其产权的改革。根据不同地区经济发展水平和农村信用社自身经济实力考虑其可能的发展方式，使其真正成为支农的主力军。中国人民银行应该根据农业的生产时间段的不同，相应延长对农信社的支农再贷款时间，使农业生产时间与贷款的期限相匹配，使农村经济得到真正的改善。

3.要尽快出台一系列支农惠农的相关政策。让一些盈利性的金融机构的分支点遍布我国广大的农村地区，同时保证相应地支农资金被切实的投向农业产业经济的发展中去，改变现在农村金融市场供给不足的现状。

4.大力发展农业银行在农村的建设。农业银行作为四大国有商业性银行之一，同时兼具支农银行的身份。应发挥其作为国有商业银行在农业经济发展中的带头优势，相比其他金融组织其拥有资金优势、网点优势、队伍优势和技术优势。为此，农业银行应加强县以下机构建设，扩大其业务范围和种类。

（三）建立农村资金回流机制,使其取之于民用之于民

1.政府部门应通过一系列政策的调节，加大对农村金融机构的扶持力度，政策上给予鼓励和支持。同时增加各金融机构规范，设在农村的金融服务功能，进一步取消对农村经济发展不利的业务，在支农惠农贷款方面的利息收入给予金融机构税收优惠。

2.整顿农村邮政储蓄银行的业务，使其为农村以及农业的发展服务，同时建立健全农村资金回流机制，让邮政储蓄银行从农村吸收的存款以支农贷款的形式为农村经济建设所用。降低农业贷款的利率，大力促进农村信用社改革，避免农村资金分流。

3.要解决农村资金市场的短缺现象,制定优惠政策,积极引导股份制银行等参与农村城镇化建设,支持乡镇企业加快结构调整、体制创新和技术进步,走新型工业化道路。

四、小结

在第五代国家领导人习近平、李克强等人的带领下，我国正全面建设小康社会，消除两级分化，调整过高收入，提高低收入者，尤其是农民的收入，避免富者越富、穷者越穷，建设社会主义新农村，尽最大努力将我国建设成为社会主义和谐社会。在社会主义新农村建设的关键时期，构建健全的农村金融体系对于农村金融经济的迅速发展具有推动作用，也是解决“三农”问题的关键所在。农村金融制度是农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度,然而,根据本文对我国农村金融供需现状所作出的分析,可以看出来,我国农村金融改革还有一段漫长的路要走。因此，建立健全适合我国农村、农业和农民发展需要的农村金融体系，保证农村金融资金有效需求得到实现，便成为了中国农业发展的重中之重。

本文着重分析了当前我国农村金融供需非均衡的现状及所存在问题的分析，分别从继续深化金融体制改革，构建多元的金融组织体系等几个方面阐述平衡金融供需的措施。构建平衡的农村金融体系是当前全面发展我国经济、使我国经济水平得到质的飞跃的关键。

在如今的农村金融体系的构建过程中，还存在着其他一些问题，只是针对所遇到的情况作出了分析，提出了自己的看法，并且由于专业知识水平有限，在一些问题的分析和应对策略的提出不够深入，有待其他学者进一步地深入研究。

在未来的新农村的建设和农村金融体系不断完善的进程中，还会再出现很多新的问题，需要此方面的专业人士不断的努力，才能更好的建设农村金融，促进农村经济的发展。

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Unbalance Problems and Countermeasures Research of Rural Financial Supply and Demand

SHENG Wen-ting
(Anhui University of Finance and Economics,Bengbu,Anhui,233030,China)

China has a population of over 1.3billion,which has more than 800 million rural household.Agriculture is the foundation of the industrial and service,such as,Finance as the core of the social economy plays an important role in the process of socialist economic development,the importance and difficulty of building a harmonious socialist society with Chinese characteristics is the"three rural"issue.the"three rural"issue has been the great concern of the party and the country.The stable development of rural financial is directly related to the sustaining growth of agricultural production,the effective increase of the farmer's income and the prosperity and stability of the rural economy and society in China.The rural financial system still exists many problems which needed to be solved,Especially, The supply and demand of rural finance exists great disparities,From theoretical perspective,this paper present situation and the existing problems of china's rural financial supply and demand,and proceeding from China's national conditions,combing with the actual situation,We put forward some feasible policy suggestions for the rural finance supply and demand construction to achieve the high level balance.

rural finance,supply and demand,the unbalance,the three rural issues.

F832.43

A 文章编号:2095-7955（2015）01-0053-05

2015-01-20

盛文婷（1981-），女，安徽财经大学金融学院硕士研究生。主要研究方向：商业银行经营与管理。