广西保险业发展现状、存在的主要问题及对策①

广西民族师范学院 金钢

1 引言

近年来，广西面临着诸多难得的发展机遇。首先，中国东盟自由贸易区已于2010年 1月1日全面建成，已经成为全世界发展中国家间规模最大的自贸区，2014年中国—东盟的贸易总额突破4800亿美元(数据来源：2015年1月30日中国—东盟商务理事会在北京发布的《2014年中国—东盟自由贸易区第四季度报告》)。目前，双方正在加紧进行中国－东盟自贸区升级版的谈判，预计今年年底完成。在此背景下，广西作为中国西南面向东盟的门户，正吸引越来越多来自东南亚国家的投资和出口。其次，2008年1月16日国家批准实施《广西北部湾经济区发展规划》，其目标就是要把北部湾经济区建成中国经济增长第四极。目前，北部湾经济发展速度喜人。最后，区政府正努力把广西打造成“一带一路”有机衔接的重要门户、西南中南地区开放发展新的战略支点，全面实施“双核驱动”(北部湾经济区和西江经济带两大核心增长极)战略，谋划加快左右江革命老区的振兴发展，加快“南宁—新加坡经济走廊”建设，推进与周边国家的互联互通。在诸多优惠政策和发展机遇面前，广西经济正步入快速发展的轨道，这就给广西保险业带来了良好的发展机遇。

2 广西保险业发展现状

2.1 行业规模持续扩大

从表1可以看出，近年来广西保险业的资产规模持续快速扩张。2010年底行业资产规模为344亿元，到了2014年已经扩大到661.8亿元，年均增长19.24%。保险从业人员从2010年的6.3万人增加到2014年的8.6万人，增长了36.5%。

表1 2010～2014广西保险规模增长情况表

2.2 业务收入保持较快增长

从表2可以看出，2010年到2014年，广西累计实现原保险保费收入从190.94亿元增加到313.3亿元，4年间增长了64%，年均增长16%；寿险收入从121.7亿元增加到172.56亿元，增长了41.8%，年均增长10.45%；非寿险收入从69.24亿元增加到140.74亿元，增长了103%，年均增长25.75%。由此可以看出，无论是寿险收入还是非寿险收入，都以较快速度增长，但非寿险收入增长得更快，对原保险费收入增长的贡献度越来越大，在原保费收入中的占比也越来越高，显示出保险行业越来越重视非寿险业务。

表2 2010～2014广西保险业务增长情况表

2.3 保险中介的地位举足轻重

保险中介包括专业保险中介机构、保险兼业代理机构、保险营销员等，其在广西保险业的地位举足轻重。2014年广西保险中介渠道实现保费收入247.78 亿元，占广西保费规模总量的79.09%，是广西保险收入的主要贡献者。

2.4 风险保障能力在不断加强

两组数据可以说明广西保险业对经济社会的风险保障功能在加强。一是保险金额达到的规模。2014 年，广西保险业共为全社会提供的风险保障金额合计达到 17万亿元，同比增长85.9%，是全年全区生产总值(GDP)15672.97 亿元的10.8倍。二是保险给付规模。广西2014年全年累计支付赔款和给付保险金 109 亿元，同比增长20%，增幅超过保费收入增幅6.3个百分点(数据来源：广西保监局发布的《广西保险业年报2014》)。

3 广西保险业发展存在的主要问题

近些年来，广西保险业发展较快，业务规模和保险收入在不断地增加，风险保障能力日益增强。但广西保险业与全国其他地区相比，还是存在一系列的问题。

3.1 保险业发展程度低

反映保险业发展程度的指标主要有两个：保险密度(保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平)和保险深度(保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位)。一般来说，保险密度和保险深度越大，表明该区域保险业越发达，保险对经济社会发展的保障就越强。从表3可以看出，2013年、2014年广西的保险密度在同为西部地区的12个省级行政区划当中排名第10，而保险深度则排名第11，两项指标在西部省份中的排名均处于绝对落后地位。从全国平均水平来看，2014年全国的保险密度为1479.3元/人，而广西只有626.6元/人，不到全国平均水平的一半；全国保险深度为3.18%，而广西只有2%，差距亦十分明显。另外，从保险收入来看，2014年广西各保险公司累计实现原保险保费收入313.3 亿元，同比增长13.73%，但规模在全国 31 个省(区、市)中排名第 25 位，增速排名第 24 位，(数据来源：中国保险监督管理委员会官网公布的《广西保险业年报2014》)排名也非常靠后。

表3 西部各省份2013、2014年保险密度和保险深度对照表

3.2 保险业发展不平衡

2014 年，广西各市保险业均实现平稳较快增长，但各地区保险业发展并不均衡。

(1)各市的整体业务增长速度相差较大。全区14个市中，有7 个市保险业务增幅高于广西平均增幅，而贵港市以19.03%的增速跃居广西第一，比增速最低的贺州市9.69%的增长率高出9.34个百分点，几近高出一倍。另外，北部湾经济区保险业迅速发展，南、北、钦、防四市总体保费规模同比增长14.28%，高于广西平均水平0.55个百分点。

(2)同一品种的保险业务在各市的增速差距非常大。从非寿险业务来看，2014年广西各市非寿险业保费收入普遍实现较快增长，其中钦州市增长最快，其以30.85%的增幅位居全区首位。增长速度最低的是崇左市，增长率只有9.90%，落后于钦州市20.95个百分点，差距不可谓不大。就寿险业务而言，2014年广西有8个市的寿险业务增速高于广西平均水平，防城港市以 22.10%的增长速度位居广西之首，钦州市增长率最低，只有1.89%。

(3)同一品种的保险业务在有些地区不同年份的增长率波动剧烈。例如钦州市寿险业务在2013年增幅达到38.4%后，今年增长速度急剧放缓，降到只有1.89%，增幅同比下降了36.51个百分点(数据来源：中国保险监督管理委员会官网公布的《广西保险业年报2014》)。

(4)有些地区在同一年份内其不同保险业务的增长率差距十分明显。例如钦州市，2014年全市的非寿险业务增长率高达30.85%，在全区最高，但其寿险业务的增长率却只有1.89%，在全区最低。其他地区也程度不同地存在这样的情况，这说明同一个地区的保险业务也并不是均衡发展的。

3.3 保险行业服务意识不强、服务质量差

(1)行业服务意识不强。虽然各保险公司都确立了“以客户为中心”的经营理念，但在具体业务中没有很好地予以贯彻执行。部分保险营销员仍然习惯于直接向客户推销保险产品，而不习惯于提供优质保险服务，进行服务营销。尤其是基层公司的职工，对保险服务还不是很重视，服务意识还没有完全树立起来。大多数保单在签下后，保险公司基本上没有对投保人进行后续的跟踪服务和关心，业务员只是在要续交保费时才主动联系客户。

(2)业务员诚信缺失问题较为突出。在激烈的市场竞争中，有些业务员为了提高销售业绩，在销售产品的时候不严格遵守公司的规章制度，故意对客户进行误导，甚至是欺骗，以诱使客户购买保险。有些保险业务员在推销保险产品的时候故意夸大其优点，掩饰其缺点，并且信誓旦旦地做出过多的承诺，而一旦出现保险事故，需要保险赔偿的时候，他却推卸责任，甚至踢皮球。投保人想要顺顺利利地获得赔偿有时候非常困难。“态度差、脸难看、事难办”便是这班人带给客户的负面印象，影响极坏。

(3)部分销售人员业务能力较低。有些销售人员对保险专业知识、法律知识掌握不够全面，甚至是不准确，业务技能也不强，办事效率低下，难以为客户提供优质专业服务，这在保险代理人中更加突出。

3.4 内控管理不完善

(1)对保险代理人缺乏有效管理。当前，广西保险销售渠道大致有六种：公司直销、保险营销员、银行保险、保险专业代理、保险经纪业务和其他兼业代理。对于不同的渠道，保险公司的管理和控制能力是不一样的，其中公司直销渠道是保险公司能够直接管控的，但对于代理渠道，保险公司往往力不从心。这是因为对于保险代理，保险公司主要是通过委托－代理契约对其进行约束，加上代理人不是保险公司的内部机构和职工，也不在保险公司上班，所以代理人是否遵守契约是保险公司不能控制的。针对保险代理人的投诉屡见不鲜，其根本原因即在于此。

(2)考核机制不合理。在保险行业，部分保险公司只重视公司整体效益、盈利状况等绩效考核指标，而对相关售后服务环节则不够重视，也缺乏有效的激励机制。因此，公司上上下下把主要精力都放在拉保单、增保费上面，而对相关售后服务的管理往往无暇顾及或是不愿顾及。这样就容易出现一些不良后果：一方面，为了多拿保单，有些销售人员可能会不顾职业道德，用诱导和欺骗等手段拿下保单。这是极为不妥的，它会破坏保险业的声誉，不利于行业发展。另一方面，由于公司对销售服务、理赔工作的重视度不够，将会使服务效率大打折扣，从而落下不良口碑。

4 加快广西保险行业发展的政策建议

4.1 政府方面

(1)适时调整收入分配政策，提高居民可支配收入水平

居民收入水平是决定其投保能力和投保意愿的物质基础。多年来广西居民的工资收入增长相对缓慢，收入水平在全国排名非常靠后，笔者认为这就是广西保险业发展落后的根本原因。随着近年来广西经济发展速度和国民收入增长速度的加快，政府应适时适当地调整积累与分配的比例，考虑增加城乡居民可支配的收入水平。收入水平高了，居民投保能力随之就会增强，特别是在解决了基本生活需求之后还有剩余资金的情况下，居民的投保意愿也会增强，于是保险发展的社会条件就会得以改善。

(2)加强保险知识普及工作，增强城乡居民的保险观念

广西是一个后发展的民族地区，人们的风险和保险意识还比较薄弱，行政管理部门主动运用保险机制参与社会管理的能力还有待提高，保险业的发展环境还有待进一步改善。所以各级地方政府要重视保险的作用与功能，采用多种形式加强保险知识的普及，促进人民群众保险意识的增强。

(3)创造良好的政策环境，吸引中外资保险公司来桂发展

广西正处在经济起飞的阶段，各行各业都迎来了大规模的建设和快速的发展，社会投资规模也急剧放大，因此这一阶段必然是广西对保险需求增长最快的时期，保险业面临着难得的发展机遇。但是广西保险业发展程度低、规模小，满足不了社会对保险的需求。广西迫切需要壮大保险规模，增强保险的保障能力。对此，广西政府已经做出了一些努力，但力度还不够。广西各级政府应从税收优惠、政务便利、业务协调、人才培养等方面加大支持力度，创造有吸引力的政策环境，让保险公司愿意在广西发展。同时，广西还应主动出击，积极宣传广西的机遇，让保险公司看好广西市场、重视广西市场。

4.2 保险行业方面

(1)完善经营发展战略，促进业务的均衡发展和可持续发展

广西地区的保险发展呈现出不均衡的状态，业绩波动幅度大，这在上文已经进行了具体分析。这种状态表明保险公司在广西的经营发展战略不明确，政策随意性大，这对公司的持续快速发展是不利的。一方面它会影响公司职工的信心和积极性，容易引起业绩的下滑；另一方面它也会影响社会公众的信心，造成投保意愿的下降。因此，保险公司要制订清晰的发展战略，并保持政策的稳定性，以避免保险业绩的剧烈波动。

(2)增强服务意识，提高服务质量

首先，要加深对“以客户为中心”的经营理念重要性的理解，并让这一理念深入人心。要真正认识到只有坚持“以客户为中心”，才能树立良好的公司形象，才能赢得客户忠诚，公司业绩成长才能有坚实的基础。“以客户为中心”的经营理念决不能只是停留在口头上，而应真正落到实处。不能嘴上喊着以客户为中心，实际上却干着诱导客户、欺骗客户、怠慢客户和损害客户利益的勾当。为此，保险公司可以通过开展“服务质量提升大讨论”、“保险服务演讲比赛”、“保险服务质量大比拼”等活动，增强员工的服务意识。

其次，保险公司要进一步完善内控管理制度。要通过完善内控管理杜绝诱导客户、欺骗客户、损害客户利益的行为再次发生；要对服务态度差、服务效率低的现象坚决予以纠正，逐步提高公司的服务质量；要严肃整顿代理业务，对违规执业者要处以重罚，情节严重的坚决解除委托代理合同，并追究其法律责任，决不姑息养奸，逐步规范保险代理市场；还要加强业务管理，提高工作效率，缩短客户理赔所花费的时间。

再次，保险公司要加强对员工的职业培训。职业培训包括业务能力的培训和职业素养的培养。业务能力的培训旨在提高员工对理论知识和操作技能的更好掌握，以提高服务水平；职业素养的培养是要求员工树立全心全意为人民服务的态度，坚持热情服务、微笑服务。

最后，保险公司要完善考核机制，充分调动内外勤人员的工作积极性。过度重视保险销售环节，给销售人员过高的业绩提成，而忽视从事售后服务工作人员的利益，会引起服务人员的心里失衡，容易在工作中产生消极情绪，影响服务质量。因此，保险公司应妥善平衡销售与服务、内勤和外勤的收入差距，在公司形成一种公平、和谐的工作氛围。

(3)加大保险产品创新力度，更好地满足广西本地的保险需求

广西具有独特的区情，社会需要不一样的保险服务。首先，广西是一个具有“老、少、边、穷”等特点的地区，“老”是指广西是革命老区，“少”是指广西是少数民族聚居地区，“边”是指广西属于边境地区，“穷”是指广西还属于经济比较落后的地区。广西保险业必须充分正视这些特点，为广西量身打造保险产品。其次，广西是中国对接东盟的桥头堡，与东盟的经济联系日益密切，广西保险业必须紧紧抓住这一有利机遇，在跨国商业项目、国际旅游和国际物流等方面不断加大开发力度，创设新的险种，为CAFTA(CAFTA是中国—东盟自由贸易区的英文缩写，是中国与东盟十国组建的自由贸易区)顺利发展提供全面的保险支撑。例如，南宁是“中国东盟博览会”的永久举办地，每年举办一次。保险公司可通过对中国—东盟博览会面临的各项风险分析,设计出诸如会展设施维护保险、参展人员意外伤害保险、参展商品财产损失保险、会展商品安装与拆卸工程保险、博览会中的物流保险与人流保险等险种，抢分这一蛋糕。

(4)加强与东盟国家保险业的交流与合作

区内保险公司应加强与东盟国家保险公司在业务上的交流与合作。既可相互代理一些业务，也可以合资创设新的保险公司，共同开拓广西或东盟市场，还可以在经营方式、险种设计和理赔方面相互借鉴，取长补短。

(5)建立和完善国际化人才的培养机制

人才是企业生存和发展的根本。随着中国东盟一体化程度日益加深，保险业的国际化发展也会加快，保险行业对国际化人才的需求也会逐步增加。在当前广西保险行业国际化人才匮乏的情况下，保险公司必须尽快建立和完善国际化人才培养机制。因此，广西要加强与东盟国家在保险人才培养方面的交流合作，积极推进保险公司国际化高端人才的培养。

5 结语

广西应该抓住难得的发展机遇，积极发挥广西作为中国与东盟各国经贸合作桥头堡的作用，加快保险机构和保险体制改革，努力壮大广西保险实力和核心竞争力，建立和完善广西与东盟国家在保险业务、保险人才等方面的交流合作机制，努力实现双方在保险业发展方面的“双赢”。

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[3] 朱衍生.2014年广西保险业回顾及2015年展望[J].区域金融研究,2015(1).

[4] 唐金成,朱佳钦.广西保险行业服务提升问题研究[J].区域金融研究,2014(10).

[5] 袁序成.广西保险业发展的现状、问题与对策[J].广西金融研究,2007(12).