社会保险转型与商业保险发展

东营市河口区人力资源社会保障局 孔浩

市场经济体制下，处理风险的方法中保险是一种比较有效的机制，主要包括商业保险、互助合作保险和社会保险三种。对社会保险转型与商业保险发展进行合理分析，有利于深入了解两者的关系，从而提高我国社会保障体系的服务水平。

一、社会保险与商业保险的关系

随着时代不断变化，经济发展水平不断提高，人们的风险意识百度增强，给社会保险与商业保险提供了广阔的发展空间，对于推动经济可持续发展起到重要作用。一般情况下，社会保险在政府宏观调控下产生的服务体系，商业保险是商品经济不断发展的产物，都是在自愿的前提下进行购买的。通过购买社会保险和商业保险的形式，将风险转移出去，可以是风险资源得到优化配置和合理利用。随着经济不断发展，贫富差距不断增大，社会保险与商业保险的购买能力有所下降，成为社会发展中急需解决的重要问题。因此，商业保险有了更广阔的发展空间，成为政府不断加大宏观调控的重要途径。金融危机后，商业保险在社会保险的基础上发挥着出了更大的效应，使人们对商业保险有了更充分、更全面的认识，从而成为购买能力较强人士的重要选择，大大推动社会风险服务体系的不断完善。

现代发展中，社会保险是通过政府进行调控，体现社会公平的重要方式，使社会各界认识的基本生活得到可靠保障，而商业保险是民间组织形成的，具有一定的营利性和商业性特征，根据社会发展所需的各种项目，合理设置内容，以在自愿的前提下，降低社会各界人士的面临商业风险。因此，社会保险是基本保障项目，商业保险为补充保障项目，在购买社会保险的前提下，社会各界人士才可以购买商业保险。

二、社会保险发展对商业保险的影响

在早期阶段，商业保险的制度还不够完善，在承担一定社会职责的同时，商业保险需要让位于社会保险，随着社会保险的不断发展和推广，我国经济体制的不断改革，使商业保险的发展空间得到增大，部分人士通过商业保险可以获得一些人身保障，从而推动商业保险不断发展。随着我国市场经济的不断发展，社会保险工作得到进一步开展，使新的职工基本养老保险制度、职工基本医疗保险制度、城乡居民社会养老保险制度、城镇居民基本医疗保险制度、生育保险制度、新型农村合作医疗制度、工伤保险制度、失业保险制度等得到不断完善和推广，同时，社会保险的范围得到快速增大，使商业保险的需求量有所降低，商业保险的发展空间变得越来越小，给商业保险的发展带来一定影响。

三、社会保险深化改革给商业保险的带来发展空间

现代化建设中，我国社会保险制度已经得到有效改革和完善，使新的社会保障体系得到构建，很好的满足了社会发展需求。但是，在公平性、可持续和运行效率三个方面，我国社会保险仍然存在一些问题，必须采取有效解决措施，才能真正提高社会保险服务水平。根据我国经济发展情况和人们的消费水平来看，社会保险的深化改革需要从确立多层次社会保障体系的建设思路和合理界定政府的责任、确定适度的保障水平两个方面进行。因此，社会保险的覆盖面积在不断推广中，对低水平消费人员给以了合适的标准，从而使社会保险向着多层次方向发展。

随着我国社会保障体系的不断完善，社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间主要有如下几个方面：一是，机关事业单位社会养老保障制度改革与职业年金的发展。从我国不同性质的单位和企业来看，职业年金的不断发展，将是商业保险不断发展的新空间；二是，城乡居民社会医疗保障制度整合与补充性医疗保险的发展。城镇建设，我国社会主义现代化建设的重要组成部分和基础保证，因此，在国家机关、事业单位和部分效益较好的企业中,补充性医疗保险得到了逐步推广，需求量在快速增长中，给商业保险提供一定发展空间；三是，农民职业伤害保障水平提高与人身意外伤害保险的发展。我国市场经济体制下，新农村建设成为提高农民生活水平的重要政策，因此，政府补贴、支持并委托商业保险公司进行社会保险办理的方法，给商业保险提供一定发展空间；四是，人口老龄化、高龄化与护理保险的发展。随着人们生活水平不断提高，保健意识不断增强，商业性护理保险业务与公办或民办养老机构和城乡社区居家养老服务机构的不断合作，给商业保险提供了更多发展空间；五是，社会责任的落实与责任保险的发展。各种意外事故的频繁发生、商业纠纷的出现，使医疗执业责任保险、环境污染责任保险、建筑工程责任保险、和境内外旅游责任保险等得到发展，从而扩大商业保险的发展空间。

因此，在未来的发展中，为了更好的推动社会发展，商业保险必须根据实际情况，针对不同人群和团体，合理定位、不断开放新的险种、优化商业保险环境、注重合作与促进，才能更好的适应社会发展，促进社会保险管理水平不断提高，使我国社会保险保障体系和商业风险保障更加完善。

四、结束语

综上所述，对社会保险转型和商业保险发展进行全面了解，可以有效提高社会保障服务水平，降低商业风险，使社会保险管理向着市场化发展，提高社会保险体系的运行效率，从而促进商业风险可持续发展。

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