商业银行信贷风险及防范研究

辽宁省朝阳市双塔区农村信用合作联社 张健

经济全球化的发展，我国经济逐渐对外开放，我囯金融体系仍然以银行为主，对我国经济发展有很大的推动作用，在取得高利润的同时面临着各种风险，因此，信贷风险的防范对商业银行的重要性是有目共睹的。我国商业银行不良贷款现象普遍存在，在当前经济发展迅速的形势下，加强我国商业银行信贷风险防范能力，努力提高经济效益最为关键。

一、我囯商业银行信贷风险的特征

客观存在性，信贷风险是客观存在的，只要产生信贷活动，信贷风险就自然而然的产生。

隐藏性，信贷本身就具有不确定性，商业银行信用特点会掩饰这些不确定性，银行发展回收信贷风险影响，并且信贷风险是以食物链的特征反映出来。

二、我囯商业银行信贷风险的主要类别

信誉风险，是指与银行合作的贷款人没有按照契约上规定的义务，造成银行实际收益损失，信誉风险是信贷风险中的主要风险。

市场风险，它是金融体系中较常见的风险，它是由于市场价格波动发生不好的变化造成预期风险，会造成银行信贷业务的损失。

操作风险，这是信贷风险中不可避免的，贷款人员在银行办理业务时出现的网络故障、电子设备损坏等各种意外事故，它在各方面都是客观存在的，只有加强预测，加强内部人员的管理等。

其它风险，这些风险包括：法律、信用、资金风险等，法律风险是指商业银行没有按照相关法律法规进行一系列经济活动，违反法律而损失银行经济。信用风险是指银行的某些活动影响了银行信誉。资金风险指银行没有现金偿还债务的风险。

三、我囯商业银行信贷现状与风险管理问题

不良贷款率，这是衡量商业银行信贷风险现状的标准，不仅对商业银行造成威胁，更对整个金融体系造成严重不良影响，我国自从加入全球经济贸易体系后，商业银行不良贷款率不断上涨。

我国商业银行的组织管理方式以纵向管理模式为主，收缴各地区支行、分行的贷款交于总行，最终信贷审批工作由总行处理，容易造成总行权力过于集中，使得总行没法对各个支行、分行情况深入了解，很难做到从实际出发。

我国前期工作较草率，我国对银行风险评估还停留在定性分析和平常的财务报表上，造成风险评估较片面性，该行业的不同企业所用标准一样，评估出来的风险也不太理想。

信贷风险分析与技术较落后，我囯商业银行分析了解信贷风险的参照标准过于死板，主观意识较强，虽然我囯商业银行已开始采用其他风险评估方式，但水平仍然较低，并且商业银行信贷工作人员专业知识水平较低，不能应用国际上高级的风险评估方式。

四、导致商业银行信贷风险的原因

商业银行自身信贷管理水平较低，没有有效的风险预测工具，没有管理好贷款档案文件，不够了解贷款对象，没有有效监督，这些缺失都加大了信贷风险。银行信贷从业人员的专业素质较低，一方面对贷款人的条件审批不够仔细，出现贷款不合理现象，一些信贷人员为了自己利益，受到贿赂，给银行信贷业务造成很大风险，同时，这些信贷人员一味追求高待遇，不断跳槽，使商业银行的稳定客户造成一定影响。商业银行经营方式较粗放，重视贷款，却忽视管理，造成商业银行信贷业务质量不高，同时增加信贷风险率。最后，商业银行不合理的资产结构，使得收益不平衡，使得银行为了追求盈利性，不断挖掘客户，抢占市场，从事一些高风险信贷业务等。

贷款企业，我国资本市场不够强大，大多数企业通过向银行贷款来周转企业资金，但部分企业为了逃避贷款，在银行贷款时故意隐藏企业真实业绩、企业风险，出现各种逃避银行贷款现象，不仅是贷款企业，部分个人贷款也是如此，贷款人的品质、个人工作能力、个人责任感等都是产生信贷风险的具体因素，信贷风险时有发生。

外部因素，人们信用观念意识薄弱，如果这些不讲信用现象得不到相应惩罚，将会持久对商业银行造成大量损失，出台的相关法律较简单，不能有效制止这类现象发生，必须出台有效管理信用风险相关法律政策，抑制这些不合理现象发生。

五、商业银行信贷风险管理防范措施

提高银行信贷风险管理水平，我国商业银行应加强部门的水平控制，同时设立独立专业的风险检测部门，可以借鉴国外银行的做法，实行一票否决制，发放的每笔贷款都必须要至少两名以上的授权人员背对背签字审批，方可真正建立信贷关系。

商业银行管理人员要不断加强自己风险管理意识，意识是行动的主导，无论是最高领导人员还是最底层工作人员都应该强化自己的风险防范意识，从思想上重视并主动进行实践，将信贷风险管理纳入到银行整体运营中去，才能从根本上保障商业银行信贷安全，让我囯商业银行信贷风险从本质上发生改变，客观评价银行信贷风险，跟上时代发展，在实践中不断发现问题。

制定合理详细的信贷工作计划，划清总行与支行的主要职责任务，总行负责银行总的发展方向与制定战略目标，一定时期内分析当前信贷资产总额、风险种类等，根据自身银行发展需要，掌握市场经济发展格局，熟悉国家宏观调控政策，又要熟悉各个地区条件和需求。把握全局观念，定位准确，制定多种风险管理计划。预测可能出现的风险，各地区支行结合自身发展，制定实际的工作计划，保证商业银行所有政策稳定顺利实施，将总行巨大权利分至下面各个支行，加大对贷款的审批权利，从而提高审批效率，改变传统评估风险的片面性。

不断培训银行信贷工作人员的专业水平与职业道德素质我囯商业银行应不断引进高水平的专业人员，定期对这些银行信贷人员开展各种专业技术与思想道德素质培训。可以建立明确的奖惩制度，加强内部监督，定期检查信贷人员，避免出现严重信息不对称现象。

提高商业银行信贷风险管理技术，建立企业信用数据库。我囯银行没有完善信贷数据资料与各个企业信誉等级资料，因此，商业银行在预测评估风险时比较困难，加快建立信用等级制度与信贷数据资料。根据市场激烈的竞争环境与企业长期合作的老客户具体信息与交易历史数据，建立信誉等级评分，为高水平银行信贷风险管理提供有力保障。

学习先进的风险预测技术，我国商业银行可以引进国外先进的风险评估方式，可以利用不同资产组合的模式，根据每个银行、各地区、不同信誉等级的银行企业设置一个参照比例，尽量划清各个企业信贷之间的相关性，合理组合各个风险收益，极大降低贷款融合的总风险，可以实时管理信贷风险。

运用多种形式管理信贷风险，积极主动防范信贷风险，当商业银行信贷发生风险时，不能采用传统的处理方式，不停的催还贷款，将自己处理被动地位，银行可以改变自己的处理方式，可以利用自己独特优势，深入分析客户具体的经营生产情况，让被动变为主动，为那些没有能力偿还贷款的客户提高可行方案，与客户建立长期合作友好关系，才能提高银行利润。实现利润多元化，我国商业银行可以扩大业务范围，不能只局限于传统的结算、汇兑等业务上，利用先进的网络优势发展其它贷款业务，还可以发展资产交易类业务，不断加强应对银行贷款突发性风险能力，提高自身综合能力。

六、结束语

银行信贷业务是我国目前新起的具有代表性的资产业务，通过加强风险管理意识，不断健全信贷风险防范体制。本文阐述了信贷风险防范的几点措施，能最大化的降低风险，不断提高银行效益。

[1]王占久.银行信贷风险的分析与管理[J].中国经贸,2015;14

[2]陈尧.银行信贷风险管理机制探讨[J].商业时代,2012;4

[3]王东霞.关于提升商业银行信贷风险控制能力的探讨[J].市场研究,2012;3

[4]王伟宁,乔宏.基于模糊综合评价的村镇银行信贷风险研究[J].商业会计,2013;3

[5]郭文伟.企业特征、融资模式与科技型中小企业信贷风险[J].软科学,2013,27

[6]梁洪波,刘远亮.我国商业银行信贷风险与宏观经济不确定性关系实证研究[J].金融理论与实践,2012;3

[7]柴正猛,陈彦冰.商业银行融资平台类信贷风险实征研究[J].经济研究参考,2014;64