云计算助力银行信贷业务变革

王嵘冰　柯娜

全球最具权威的IT研究与顾问咨询公司高德纳（Gartner Group）的最新调查显示，云计算已成为全球金融领域首席信息官（英文简称CIO，Chief Information Officer）的最优选择。调查中近四成受访者认为2015年全球50%以上的金融交易将通过“基础设施即服务”（英文简称IaaS，Infrastructure-as-a-Service）和“软件即服务”（英文简称SaaS，Software-as-a-Service）两类云计算模式进行。

在2012年年初，IBM全球企业咨询服务部（Global Business Services）与工行共同发布的《从云计算到基于云的业务模式——国内商业银行未来创新机会》白皮书（以下简称“白皮书”）中，曾预言云计算将带来“国内商业银行传统经营方式的颠覆性变化与客户体验的革命性变革”。白皮书还分别从银行运营、小微及供应链企业、零售客户等方面分析了国内商业银行在云计算业务模式基础上实施业务创新的可能性。白皮书的发布为国内商业银行开展基于云计算的业务转型指明了方向。伴随着近年来越来越多国内商业银行对云计算的认可和采用，云计算正在逐步引发国内商业银行整体运营模式的转变和包括信贷业务在内的具体业务的变革。

传统信贷业务存在变革空间

信贷业务是国内商业银行的核心业务和主要利润来源，信贷业务变革是商业银行管理再造的重中之重。国内商业银行中传统的组织结构形式对其信贷业务具有重要影响。从信贷审批流程来看，“支行调查——分行审批”、部分大客户“支行调查——分行审核——总行审批”仍是国内各商业银行信贷审批的主要模式。近年来，商业银行积极推进银行管理再造，在一定程度上改革了内部业务部门的机构设置，各家银行基于对客户种类的考虑纷纷成立了机构、小企业、供应链等业务部门，个别业务部门还设置了专职的信审官，但商业银行整体的信贷审批流程并未发生根本性变化，原有信贷审批流程的审批渠道单一、线上线下重复操作、跨地区信贷受限、同类客户无法自发整合等问题没有得到根本解决。

同时，信贷业务的贷前、贷中、贷后分别由不同职能部门负责，各职能部门间相互独立，容易出现业务衔接不流畅的问题，造成业务整体效率降低。伴随着各家银行的数据大集中，各业务条线以核心系统为中心自行研发各自的应用系统，呈孤立竖井式分布的应用系统间协同性差、数据资源不能共享、功能重叠、对人工维护依赖性强、运营成本不断攀升等问题日渐显露，如何以最小的成本对各商业银行现有系统进行改造和整合，已成为国内商业银行亟待解决的问题。此外，相对于商业银行其他业务和产品对客户的主动式营销而言，信贷业务往往趋向实施被动营销，在迎合客户需求、开展主动营销和业务创新方面仍有很大的提升空间。

云计算提升信贷数据处理能力

基于云计算的商业银行新型业务模式具有信息资源系统化整合、按需提取及分享、多方管理协同、支持服务标准化、信息资源透明化、支持多种访问形式等特点。其中，信息资源系统化整合、按需提取及分享的特点使商业银行能够对各类信息、数据进行大规模存储和处理分析，使业务人员获得足够的数据支持，这是云计算被国内商业银行认可的重要原因之一。

国内商业银行经过多年经营所累积的客户信息数据，以及伴随着银行业务种类和规模扩大产生的庞大信息数据量，需要足够的数据处理能力进行支撑。传统的商业银行数据存储和处理主要依赖单一设备或数据库，数据存储和处理能力受到硬件本身制约。在构建商业银行整体业务资源体系时，所有待整理的信息数据集合起来有数百TB之大，传统的数据处理方式根本无法进行信息数据的直接处理，只能依靠抽样损失信息来完成。而基于云计算的商业银行云平台相对于单一设备或数据库而言，具有超大的规模，能够为商业银行提供强大的云计算功能。对数亿条数据进行分析时，在传统数据平台上需要数天、甚至数周才能完成的运算，在云平台上却只要几小时甚至几分钟就能获取结果。

同时，通过有效整合商业银行内部管理系统，实现内部架构上的集成，云平台从根本上解决了商业银行各分支机构和内部各部门在信息资源整合、共享和存储方面的障碍，降低了商业银行各应用系统的管理成本和运营维护成本。通过云计算而增强的数据处理分析能力和实现的资源整合，使商业银行能够在短时间内对不同系统、不同信息来源的海量数据进行汇总及处理，并从中提取对信贷业务有价值的信息，为业务人员提供强有力的信贷数据分析支持。

云计算优化信贷业务操作

从商业银行的信贷业务团队发展趋势来看，相对于近年来商业银行信贷业务的快速发展，各银行信贷业务团队的整体水平和规模并未实现同比增长。由于信贷业务的特殊性，信贷人员的业务水平在信贷业务整体操作中显得尤为重要。信贷人员的业务水平受其从业时间和执业经验的限制，信贷人员对业务的把握和数据分析能力（包括使用客户数据分析工具的能力）、供其进行决策参考的内外部信息数据来源及范围等都会对商业银行信贷业务操作造成影响。

此外，信贷业务团队规模又受到商业银行整体编制、人力资源分配等方面的制约。在云计算模式下，由于信贷业务和其他业务数据在云平台进行集中管理，云平台中专业数据处理软件和分析工具能够无差别地同时供给大量业务人员按需使用，极大地突破了业务人员个体水平或团队规模的限制。外部政策条件变化和商业银行对信贷业务的调整也可以迅速应用到数据的分析和使用中，业务人员可以通过云计算提供的协同服务高效方便地进行业务沟通分享，从而降低了业务整体成本。

基于云计算的信贷业务模式将使支行信贷经理的信息收集、系统录入、分行或总行信审人员信息复核、充实申请资料等工作量大大缩减，劳动重复率降低。信贷业务审查审批的尺度趋于标准化，逆程序操作、放宽授信标准、简化程序、不落实条件放款等操作风险对业务的影响进一步缩小。

云计算还有助于商业银行打破分行业务办理的地域限制，解决机构分割和协同困难等问题对业务发展的掣肘，加快跨地区信贷业务发展。从信贷额度管理来看，云计算能够为商业银行提供制定信贷额度在不同分支机构、不同客户及业务类型之间实现最佳分配的决策依据。利用云计算的资源共享和标准化服务特点，商业银行可以对客户资源进行整合，为大量同类业务客户（如小微企业客户）提供标准化的业务处理支持，提供批量信贷业务服务，从而大大降低商业银行为同类客户提供信贷业务的成本。

云计算同样为商业银行风控模式转变提供了技术支持。以企业客户为例，云计算模式下客户的企业资源计划系统（ERP）或单独的财务系统与商业银行的支付结算、现金管理、投融资等业务产品的无缝对接，能够提高对商业银行信贷业务风险的预警能力，使商业银行能够及时发现业务风险并采取相应的风险控制措施。

云计算加速信贷业务革新

云计算的应用加快了商业银行探索担保方式变革的步伐。通过云计算实现的包括商业银行、监管方、第三方机构等在内的多方管理协同，使商业银行突破传统担保方式制约，凭借对客户生产经营、信用情况、财务信息的全面掌握，探索基于业务关系、流量信息、资产管理规模在内的新型担保方式。

云计算与数据挖掘技术的结合也赋予商业银行信贷业务在营销方面的优势。对于现代化商业银行而言，了解客户需求变化并提供相应的金融产品及服务是现代化商业银行经营管理的第一要义。在传统业务模式下，商业银行信贷服务往往滞后于客户信贷需求产生，信贷审批以客户当前及过往的生产经营、财务信息、担保方式等方面情况为授信审批依据，容易造成审批通过的授信与客户实际需求不匹配、对客户未来走向预判失准、风险控制难度增加等问题。

借助云计算和数据挖掘技术，商业银行能够更好地了解、分析客户信息，评估客户对银行的综合价值，根据客户各方面信息的变化，及时感知、洞察、准确预判客户需求，使信贷业务由过去的被动处理和按产品进行的业务推送，转变为实时精准、个性化的主动营销，商业银行信贷业务也将由此跨向全新的发展阶段。

对于处于快速上升期的国内小微商业银行而言，云计算同样拥有很强的吸引力。基于云的新型业务模式将为处于“规模小、业务全、资源相对不足”的尴尬境地的小微商业银行，提供开展深层面同业合作、信贷资源共享、部分业务外包等多方面的机遇。

（作者单位：辽宁大学，中信银行沈阳分行）