互联网金融的发展趋势分析

于超

互联网金融对社会经济产生着巨大的影响，他不仅改变了微观经济主体的思维方式、行为准则，更是对宏观经济运行的模式、规则和理论产生了深远的影响，但随之而来也带来了种种问题。本文将利用SWOT分析法对总结其在各种条件下可能采取的发展策略，并对其发展趋势进行分析。

【关键词】互联网 网络技术 金融

1 互联网金融的SWOT分析

1.1 互联网金融的优势

1.1.1 互联网技术优势

互联网能够提供规模巨大、涉及广泛、及时有效的信息资源，大幅降低了信息的不对称程度，有效改进了人们共享信息资源的方式和效率。

1.1.2 先进的企业文化

互联网企业对互联网精神理解最为深刻，在不进则退的互联网行业生存竞争中，其产品创新和服务升级的速度往往快的惊人，而且更能发挥出互联网模式的最大价值，占据市场主动。

1.1.3 个性化的用户体验

互联网金融模式真正的生命力在于提升用户的服务体验，并尽可能的满足用户的个性化需求，使之可以享受到更多的平台资源，让每位用户都成为互联网平台的服务中心，使产品的设计真正以客户为导向。

1.1.4 高效的信息获取和处理能力

互联网金融这一平台让用户的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别，从而提高了信息获取和处理的能力。

（1）提供了全新的信息获取方式。

（2）提供了全新的信息处理方式。

1.1.5 平台经济的垄断优势

互联网经济平台具有天然垄断性，他是推广互联网支付体系的前提条件，是获取用户关键数据的可持续源泉，并且具有规模门槛的特性，从而形成“赢者通吃”的游戏规则。

1.2 互联网金融的劣势

1.2.1 互联网金融并未改变金融的本质和功能

余额宝、P2P等业务，实质上只是传统金融在监管之外的另一种生存形态，互联网只是金融的代步工具，金融的本质没有改变。他并不能彻底颠覆现有金融体系，同时还继承了传统金融原有的各种缺陷。

1.2.2 受技术影响较大

互联网金融领域的技术选择风险直接威胁着其金融产品的生存，落后的技术必然会导致信息传输和处理速度的相对降低，从而造成其产品与时代相脱节，用户迅速流失直至产品彻底失败。

1.2.3 互联网安全问题

互联网金融企业大量业务置于开放式的公用通信网络系统中，这就导致其很容易遭受病毒感染以及黑客的攻击，其主要问题有：①互联网基础协议存在缺陷；②数据加密技术不完善；③计算机病毒、木马与黑客的泛滥；④用户不严谨的使用习惯。

1.3 互联网金融的机遇

1.3.1 政策支持

2014年3月5日，互联网金融首次被写入政府工作报告，这说明互联网金融已进入决策层视野，体现了政府开放心态、实现包容性增长的执政理念和坚定推进金融改革的决心以及鼓励创新发展的总原则，也标志着互联网金融将正式进入中国经济金融发展序列。

1.3.2 互联网消费习惯已经形成

经过20多年的发展，我国的互联网行业进入了相对成熟的阶段。网上商城产品的丰富、第三方支付平台的普及和物流的方便快捷都极大地提升了人们网购的意愿，网上支付和网购消费者数量快速增加。

1.3.3 监管盲点

当前很多互联网金融业务的创新是利用了当前监管上的盲点，秉承着“法无禁止即可为”的原则跨越了传统金融不可触碰的各种壁垒，降低了运行成本，开拓了新型市场，获得了监管套利的机会。

1.3.4 互联网金融面临的威胁

（1）过度竞争。随着竞争的日益加剧，以及对利润增长和市场饱和的压力越来越强，可能会造成对风险控制和内部审核的放松，从而使企业逐步抬高经营杠杆，导致产品和服务质量逐渐劣化，提高了企业经营风险，对行业整体造成危害。

（2）社会诚信体系不完善。国内整个社会的诚信体系还未真正建立、信用评级发展历程短、信用评级指标体系不完备、相关优惠政策和有关公共服务跟不上，造成了互联网金融的生态秩序不佳。

（3）法律风险。关于互联网金融的立法还相对模糊，可能导致互联网金融业务交易双方的权 利、义务不明确，增加相关交易行为和结果的不确定性，制约了其良性健康发展。

（4）传统金融机构的比较优势。高度的金融专业优势：以银行为代表的传统金融机构具有高 度的专 业性，在资金 供给、资产管理、风险 把控和服务专 业化等方面目前仍 拥有难以被超越的优 势、能力和认知度。

线下资源的垄断优势：银行的营业厅、ATM机和POS机遍布各个角落，而移动支付还处于探索和推广阶段，在线下的使用范围和易用性上均存在明显劣势。

资本和客户资源优势：传统金融机构具备雄厚的资本实力、丰富的经营渠道和海量的客户资源。互联网金融在体量上仍难望其项背。

2 互联网金融的发展趋势

通过前文的分析，可以总结出其在各种条件下可能的发展对策如下：

2.1 SO对策

利用自身优势和外部机会加速创新发展，尽可能挤压传统金融业、扩大市场并争取政策和法规的支持，获得合法地位。

2.2 WO对策

改善风险控制机制，树立良好信誉形象，充分利用政策和监管优势稳步发展。

2.3 ST对策

强化自身特点，提高竞争力，稳固市场规模优势；与传统金融业相关标准接轨，规避风险提高社会认知度，或直接与其开展合作。

2.4 WO对策

改善风险控制机制，树立良好信誉形象，充分利用政策和监管优势稳步发展。

因此，互联网金融业虽然发展速度快、发展前景看好，但还是存在一定的不足与风险的。互联网金融企业的优势在于技术创新、企业文化和平台的聚集效应，对于不能通过技术手段以降低成本而获得竞争力的领域则不会进入；而传统金融企业在其垄断能力、业 务种类、风险控制、号召力和专 业能力上占据优势，但其很难冒险采用高新技术改变已有的成熟运营模式。所以二者在竞争中一时难以在对方优势领域取得胜利，未来双方将利用各自优势在重叠领域进行激烈竞争，未来互二者将在一定时间内保持竞合共生的发展态势。

作者单位

河北建设投资集团有限责任公司 河北省石家庄市 050000endprint