“市场不同情弱者，市场不相信眼泪”

张建明

“我们的阵地，我们的市场，早已是硝烟弥漫，一场激烈的市场竞争看来已是不可避免”——献给那些还在沉睡的信合人。

中国人民银行2011年正式开始银行卡助农取款业务，助农取款POS机的出现，培养农民群众用卡习惯，推广非现金支付工具，为农民群众带来了“家门口”的金融服务。但同时也为各专业银行进入农村资金市场，更好地吸收农村闲散资金提供了有效工具。笔者当时作为基层信用社主任，处于助农取款业务竞争的前沿，对信用社助农取款业务发展有较为深刻的体会，就此发表几点见解以供商榷。

一、为什么要大力发展助农取款业务

由于近年来国家陆续出台了各类支农补贴、新型农村社会养老保险、医疗保险等惠农政策，并依托银行卡进行资金发放，但由于银行网点和ATM匮乏，造成银行卡资金支取极不方便，农民不得不频繁往返市区或镇中心金融网点，既费时费力，又要承担交通费用，成本较高。便利支取各种涉农补贴等小额资金已成为当前农村最广泛、最迫切的一项基本金融服务需求。

二、农村信用社助农取款业务面临严峻的竞争形势

专业银行利用助农取款政策，纷纷进入农村金融市场。目前我区发展助农取款服务点38个，有12个信用社有此项业务。根据统计：2012年末，全区共发生交易7309笔，交易金额

187.4万元。笔者原所在乡镇，几乎个个村级日杂百货店都接待过邮政助农取款业务营销人员。并且，邮政银行几乎在每个乡镇面对信用社的临街都设立小额贷款咨询处，可以办理各项小额农贷业务。

三、农村信用社为什么要大力发展助农取款业务

（一）巩固传统业务市场的必须选择。近年来，农行、邮储银行等国有专业银行在相关政策的鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式进入农村金融市场，我们的传统市场正面临多家金融机构分食的局面。

（二）助农取款业务是吸收存款的好途径。笔者所在信用社特选定了一个生意较好的日杂百货店作试点，且位于前后左右四个行政村的交接处。该助农取款点开通仅6个月，取款交易额就达到了50多万，平均一个月近10万，取款点每个月光手续费就将近600元，信用社的中间业务收入也相应得到提升。助农取款业务的开展不仅方便了新农保业务的支取，拓展了银行卡的使用环境，解决了农户小额取款在信用社排队的难题。

（三）助农取款有对信贷业务良好促进功能。信用社可以在发展好助农取款点的基础上，进一步借助助农取款点业务拓展各项业务。一是借助助农取款点人流集中优势，采取悬挂条幅和张贴广告，积极宣传信用社各项惠农措施;二是借助助农取款

POS机具的投放，今后还可以借此开通电话银行等后续功能;三是集中通知客户到信用社办理贷款发放手续。节约农户办理贷款的时间，加快信用社办事效率，树立信用社支农的良好社会形象。

（四）比较其他行的助农取款，农村信用社具备较多优势。首先，虽然其他行因为新农保业务而开通了大部分行政村的助农取款业务，但他们选取的多为村支两委的干部，村干部一般既有行政工作事务还要兼顾自身农业生产，还要负责本村助农取款业务，由于工作非常繁忙，助农取款往往无暇顾及而导致客户无法正常取款。所以，我们选取村组日杂百货店作为取款点，不存在服务上的问题，按劳取酬能带来较好的积极性，并且每个乡镇我们都设有营业网点，头寸调运非常方便，同其他行相比具有较大的优势。目前这种局面，正是我们发展该项业务的大好时机。

四、如何大力发展助农取款业务

（一）如何确定合适的助农取款点。一要挑选那些离信用社位置较远，但辖内村民集中居住、位置交通便利、且经营良好的农村百货经销店;二要挑选那些有银行卡操作经验、且道德良好、无不良信用记录的经营者;三要确保助农取款点的安全设施到位。信用社为每个助农取款点提供必要的保险柜、验钞机、支取登记薄，并负责假币识别、安全保卫知识的专门培训，确保助农取款点的资金、人员的安全。

（二）怎样加强助农取款业务的风险防范。一是卡种限制，助农取款开通卡种仅限借记卡，不包括信用卡;二是最高交易金额限制。助农取款每卡每日累计取现金额最高1000元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险;三是保证信誉良好、运作规范、遵纪守法的收单机构才能从事助农取款收单业务;四是加强对服务点的入网审核和日常管理，及时通过现场调查、群众走访等多种方式调查服务点资信状况;五是规范服务点操作行为。组织各收单机构、银联、商户签订了《银行卡助农取款业务协议书》，并为服务点商户配备了验钞仪，设置《银行卡助农取款服务业务登记簿》，详细记载取款人身份证号码、取款银行卡号及提取人民币面值、冠字号码等信息，有效防范了可能出现的假币风险。

本文希望唤醒那些还在熟睡的信合人，“市场不同情弱者，市场不相信眼泪”，农村金融市场面临竞争的严峻形势已经来临，发展助农取款业务战略机遇也已时不我待。强大的竞争对手正向我们逼近，农村这块市场也不再是农信一家之天下，我们唯有痛定思痛，上下联动，奋起直追，才能取得助农取款服务等各项业务的长足发展，才能牢牢站稳在农村金融市场之巅。