解决中小企业融资难的原因及对策分析

孙慧晶

摘要：中小企业对我国国民经济的增长起到了重要作用，不过企业在发展过程中，会受到多种因素的影响，例如缺乏健全的金融体系、金融市场不成熟、制度局限性等，导致中小企业出现了融资难的问题，对企业发展产生较大影响。中小企业在市场经济发展中可以充分发挥作用，提高企业经济增长水平，使就业压力得以缓解，达到经济结构优化的目的。不过从目前中小企业融资情况上看，可以意识到其中存在很多问题。企业发展基础就是资金，任何经营活动的开展均离不开资金，这就要求企业做好资金与融资管理工作，政府要重视中小企业融资难的问题，积极采取措施，使这一问题尽早解决。

关键词：中小企业；融资难；原因；对策

在市场经济中，中小企业的作用不可替代，这一类企业对市场机制有着较为灵敏的反应，能够对生产经营体系起到积极、促进作用。据相关资料显示，我国中小企业对GDP的贡献非常大，贡献了二分之一以上的GDP，且提供了很多就业机会。就融资方式而言，目前，中小企业的融资方式主要有两种，分别为外源融资与内源融资，通常情况下，中小企业不仅存在自有资金，还有多种融资渠道，主要包括融资租赁、政府支持、基金资助、民间资本的筹集等。通过合理的方式，可以筹集到更多资金，保证企业的正常运行。不过中小企业的发展会受到多种因素的影响，加大了企业融资的难度。本文主要分析中小企业融资难的原因，并提出相应的解决方法。

一、 现阶段中小企业融资的基本情况与特点

（一）现阶段中小企业融资的基本情况

虽然目前我国中小企业发展非常迅速，但是其中依然存在着一些矛盾，主要矛盾在于中小企业发展地位与融资现状的矛盾。有资料表明，中小企业的融资对银行资金的依赖性较强，融资渠道并不广泛。很多中小企业受到2008年的金融危机后，由于资金断裂的原因，导致企业停止运行。近来年，因受到通货膨胀的影响，政府给予了宏观调控，积极采取措施解决这一问题，放贷资金更加紧缺，这也导致信贷资金被中小企业所重视。中小企业的发展已经面临非常多的问题，资金是企业发展基础，若企业发展缺乏资金，便难以确保其正常运行。

中小企业融资难是一个非常普遍的问题，这个问题在世界范围内都有所表现，不过在我国更加突出。有相关数据资料显示，在中小企业中，融资困难的企业所占比例高达80%，其中融资特别困难的企业所占比例为30%，超过30%的企业认为在发展过程中，缺乏稳定的融资渠道，仅仅有6%的企业认为自身发展情况较好，融资渠道比较稳定，这一数据表明，融资难的问题在中小企业中普遍存在，且这一问题存在的时间较长，解决问题也需要一定时間，并且必须制定合理的解决方案。

（二）中小企业融资的特征

中小企业类型不同，其融资特征也存在差异，企业所需求的融资条件、融资渠道也不相同。因此，必须对企业融资特征有深刻认识，针对企业发展的具体需求，提出合理的融资方案。

一般情况下，制造业企业的发展需要较多的资金，资金周转慢，资金的利用涉及到多个方面，不管是流动资金，还是中长期贷款（购买设备），均需向金融机构服务求助，有一定的融资难度与融资风险。餐饮业、旅游业等行业所需的资金相对较少，贷款有较大随机性，具备频率高、量小等特征。高科技行业企业有着较大的开发风险，这就需要政府给予资金支持。

因企业抵押贷款的资本不够，只可担保贷款，除此之外，还有很多风险投资资金，企业在发展过程中，也可将其作为融资渠道。融资时要求企业根据中小企业类型，制定合理的融资计划，部分特殊企业，由于具备社会公益性的特征，获取政府支持相对比较容易。

中小企业债务融资有着较高的风险，且通过债务融资，仅可获取资金使用权，并非等于获取资金所有权，企业需根据要求还清本金与利息。股权融资风险相对较低，且企业可以获取资金所有权，无需偿还本金，也不存在固定利息的支付，不过这种融资需要较高的成本，因此，中小企业必须根据自身发展需求与具体情况，选择合理的融资方式。

二、中小企业融资难的原因

（一）金融机构的因素

中小型企业是金融机构融资的主要对象，不过因金融机构为了获取更多的经济效益，在选择融资对象时，通常更加倾向于大型企业，大型企业在开展经营活动中更有说服力，且有着企业品牌作为支撑。就放贷成本而言，中小企业需要更高的放贷成本，不利于金融机构发展。由于受到上述原因的影响，金融机构不愿在中小型企业上投入更多，加大了中小企业的融资难度。

（二）金融机构在放贷过程中寻求最低风险

最低风险是金融机构放贷时需遵循的原则，在选择放贷对象时，很多金融机构不愿投资中小企业，原因在于这类企业的经营活动会受到售后服务、品牌效应、发展规模等多种因素的影响，经济效应并不高，且经营活动存在较高的风险。大型企业则有着很多的优越性，这类企业有着雄厚的资金，且品牌效应较好，开展经营活动不会存在太大风险，具备较高的稳定性。金融机构经调研会发现，投资大型企业，可获取更多经济效益，便会更加青睐大型企业，控制经营风险。

（三）缺乏完善的竞争机制

在市场开拓过程中，金融机构并不具备主动性，并对于金融机构而言，提高竞争力，可以有效推动市场发展，确保市场稳定。竞争机制的完善有利于实现金融机构改革，以市场情况为依据，组织放贷工作。不过就现阶段放贷情况而言，金融机构仍然掌握着主动权，中小企业处于被动状态。金融机构在竞争过程中，会减少信贷手段，这就使信贷配给受到影响，中小企业融资也会因此受到影响。

（四）缺乏完善的金融机构组织

就现阶段金融机构而言，专业性机构并不多，主要融资主体是银行，若中小企业需要融资，就必须向银行贷款。有些银行在放贷开展过程中，会对企业规模等条件提出一定要求，不利于中小企业发展。且放贷机构会受到经济体制的影响，大部分中小企业都需向银行贷款，确保资金的正常运行。

（五）中小企业自身问题

中小企业也属于融资活动主体，在开展各项经营活动时，主体必须充分发挥作用，融资困难的出现并不单纯是金融结构单方面的因素，与中小企业自身也存在较大关联。中小企业有着较大的信誉问题，开展融资活动对企业信誉要求较高，有调查显示，很多中小企业在融资活动开展过程中，均存在一些问题，而银行在放贷时，必定会考虑到企业信用问题。

除此之外，中小企业在管理方面也存在一些问题，不符合银行融资要求。部分企业在融资时，并未考虑到企业发展的实际情况，没有评估与管理企业经营状况，不符合银行融资要求。这就需要企业在融资前，做好相关的准备与管理工作，明确银行担保条件，逐步解决融资中存在的问题。

三、 中小企业融资难的解决方案

通过研究发现，我国中小企业在融资方面存在较多的问题，这一问题需要政府、企业自身、金融机构三方面经协调后解决。

（一） 完善管理制度

中小企业在发展过程中，要不断完善自身企业的管理制度，同时注重提高信誉度，使融资能力得以提高。中小企业可以设置现代企业制度，将法人治理结构不断完善，明确定产权，使内部关系更加清晰，建立合理的人员管理机制，包括约束机制与激励机制两种情况，可积极引入人才，使企业经济水平提升。企业要不断完善管理制度，重视引入新型的技术，实现财务制度与会计制度的规范化，将信息透明度提升，确保资金的完整性，使企业信用意识增强。中小企业还款要主动，不能使企业信用与形象遭到破坏。

（二） 获取政府支持

政府颁布相关政策，使中小企业能够享有更多优惠政策，积极实施配套措施，保证相关政策的实施可以促进企业发展。除此之外，政府还需对中小企业管理关系进行设置，中央政府在其中起到主导作用，地方政府积极响应，民间团体也可给予支持，使各个部门实现通力合作，加强对中小企业的管理，为这类企业的融资提供更多有利条件。

（三） 使金融服务更加完善

国有商业银行需要面向广阔的市场，在中小企业发展过程中，必须强化资金服务，企业可以设置信贷部，将信贷新品种开发出来，还可建立中小银行，将地方商业银行大力发展，便于中小企业外源融资渠道得以扩展，符合这类企业的发展需求。

（四） 豐富融资渠道

要想将中小企业融资难问题解决，最重要的就是丰富融资渠道。企业可以实现开放式的借代市场，地方性金融机构可以得到扩展。地方性金融机构包括城市信用社、中小企业债券市场、城市商业银行等，通常而言，地方金融机构更加关注中小企业，可以为这类企业的发展提供条件，对解决中小企业融资难的问题有很大帮助。另外，还需对融资租赁的相关内容进行推广，让中小企业意识到企业规模、担保条件、信用等级均需融资相关，便于加快速度，形成现实生厂力，使企业竞争水平大大提升。融资租赁风险并不高，对中小企业资金流动性的增强也可起到促进作用。

（五） 建立信用担保机构

中小企业在融资上非常缺乏有效的制度性保障，信用担保制度的实施有利于将中小企业信誉度提高。对于银行机构而言，他们更加倾向于选择大型企业进行投资，原因在于大型企业经营风险低，信用度高，可获取较高的效益，部分金融机构对中小企业存在歧视，这就需要政府对中小企业担保，起到辅助作用。政府可设置再担保机构或者永久性担保机构，促进商业化运作。另外，还可建立互助型担保共同体，企业、银行、政府等可联合起来设置非盈利性担保基金。

（六） 不断更新管理制度

目前，从中小企业管理形式上看，主要表现为家族式管理，这种管理方式使企业发展受到很大局限性，不利于促进企业长远发展。中小企业需转变管理制度，建立合理的企业管理模式，以中小企业发展需求为依据，实现企业改革，引入更多管理技术与人才，使企业经济效益大大提升，提高其融资能力，有利于推动企业长远发展。对于中小企业而言，其融资主要源于企业内部，为此，企业采取措施使内部融资力度得以强化，将资金来源拓宽，集中闲散资金，可实现股份合作制，让工作人员工作积极性大大提升。

结束语：

中小企业要想获得长远发展，必须要以资金作为基础，资金是企业发展的前提条件，为此，必须将中小企业融资难这一问题解决，提高中小企业融资能力，探索更多融资渠道，促进企业的长远发展。本次研究首先分析了中小企业融资的主要特征，然后分析了中小企业融资难的原因与解决方法，有利于为日后中小企业融资方案的制定提供依据，确保企业正常运行。（作者单位：延边金秋牧业有限责任公司）

参考文献：

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