信用联盟铸成农户融资“连心墙”

深秋，在黄岛区（原胶南）王台镇逢猛张村的特种动物养殖场里，水貂已经长得肥壮，一只只上蹿下跳的，显得颇有生气。这家养殖场，饲养了6万余只水貂，是远近闻名的水貂养殖基地，其产出的貂皮销往全国各地。

王台镇特种动物养殖协会会长邢伟一边察看养殖棚，一边跟笔者攀谈起来，“有了青岛农商银行信用联盟的带动，王台镇特种动物养殖的盘子越做越大。今年，我们联盟一共增加了1万多只种貂，利润增长预计非常可观。”

2014年，青岛农商银行首次尝试为王台镇养殖户推行农户信用联盟贷款，19户养殖户通过“联户联保+风险保证金”的形式获得了980万元贷款。“建养殖棚要钱、购买饲料要钱、过冬保暖也要钱。因此，要发展养殖业必须有充足的资金作保障。没有成立信用联盟之前，养殖户解决临时用款只能通过亲朋好友互相拆借，往往不敢扩张规模。组建联盟后，养殖户形成合力，可获得银行更多的贷款支持，解决了融资难题，养殖业发展不再束手束脚。”邢伟告诉笔者。

逄猛张村成首个试点村庄

“农户信用联盟贷款”是青岛农商银行在信用工程基础上推出的一款针对农民专业合作社、农业生产产业链、农业协会等行业平台的创新信贷业务。2009年起（以来），青岛农商银行为全市94%的村庄开展了信用评级授信，评定信用户24，8万元，织起了信用工程的巨大网络。随着农村新型经营主体的蓬勃发展，农业产业化发展的特点越来越突出。2013年，根据农村区域新形势变化，青岛农商银行将信用工程进行了全面升级，更加注重发挥行业优势和平台优势，全面提升信用工程的支持力度和覆盖能力。农民信用联盟贷款便是信用工程优化的产物。

王台镇逄猛张村是水貂养殖特色村庄，在对照信用工程建设、经济状况、贷款需求、同业竞争、信用环境等方面的具体要求后，该村从4个有特色行业的备选试点村庄中脱颖而出，成为首个农户信用联盟建设工作的试点村庄

19户会员获980万元贷款支持

逄猛张村辖内有100余户养貂专业户，2008年，村里注册成立了特种动物养殖协会，全村养殖户互通养殖技术，形成发展合力。但是，水貂出栏周期长，养殖杂费高，流动资金不足成为阻碍养殖户扩大规模的“拦路虎”。在了解了该村的融资需求后，青岛农商银行在协会的支持下，立即在该村展开信用联盟的宣传和摸底工作。经过对辖内100余户养殖户的详细了解，该行筛选了其中22户信用状况较好、养殖经验丰富、有贷款需求的目标客户，开展实地走访，并最终确立了19户养殖户组建农户信用联盟。

农户信用联盟按照“平等自愿，充分协商，相互独立，实力相当”的原则组建，由养殖户推荐联保小组组长，选举联盟理事会成员及联盟会长，形成“理事会+联保小组”的基本构架。同时，联盟会员按比例出资建立风险保证金池，建立“联户联保+风险保证金”的担保方式。在农户信用联盟贷款的创新模式支撑下，联盟内的19户会员最终获得了980万元的贷款支持，一举解决了困扰养殖户多年的融资难题。

协会为载体试点工作初显成效

在组建农户信用联盟的过程中，为贷款的及时发放和业务成效的及时落地，青岛农商银行专门安排客户经理携带办公设备及贷款材料，现场受理养殖户申请，上门办理贷款手续，并加班加点完成客户信息录入工作，从集中宣传到完成19户养殖户的资料收集，仅用了一周时间，有效提升了办贷效率和客户满意度。截至9月末，除成功发放980万元贷款外，该行还为养殖户办理了银行卡19张，布设POS机12台，办理网上银行15户、手机银行10户。

青岛农商银行胶南王台支行行长张礼告诉记者：“农户信用联盟将分散的养殖户形成互助融资合力，贷款利率更低，达到了1+1>2的效果；会员利益紧密相连，出现诚信问题会受到整个联盟约束和监督，有利于提高养殖户自律和守信意识，避免了不良贷款的形成。同时，建立风险保证金制度解决了会员抵押担保物有限、担保贷款形式单一、授信额度低的问题，规避了银行贷款的风险。养殖户形成联盟后，也方便了银行新业务的批量推广和宣传，对农户和银行来说，可谓双赢。”

据了解，农户信用联盟也给促进整个社会信用环境的改善带来积极效果，一些联盟外的养殖户看到信用联盟的实效，纷纷提出了入会意愿，无形中形成了农户共同守信的良好氛围。

（本刊记者）endprint