浅议城镇居民医疗保险制度的完善

马晓跃

摘 要 疾病是人类社会无法预测和逃避的风险之一，它给人类生活带来巨大的影响，因此，医疗保险的存在十分必要。文章以甘肃省兰州市为例，阐述了城镇居民医疗保险制度发展的实施概况与过程以及实施后所取得的成果，并分析了此项制度在实施过程中所存在的问题与不足，城镇居民的医疗需求在一定程度上得到了满足，但在继续发展与实施过程中依旧需要不断地加以规范和完善。通过对以上问题的分析，提出明确界定保障对象、三项制度衔接、宣传力度加大等方法来完善城镇居民基本医疗保险制度的政策建议。

关键词 城镇居民 医疗保险 兰州市

中图分类号：R197 文献标识码：A

我国2007年启动了城镇居民医疗保险制度计划，这是自城镇职工医保制度与新农合医疗制度以及城乡救助制度等之后实现全民基本医疗保险全覆盖目标的最后一项制度措施。自此项制度施行以来，对城镇居民的基本医疗保障和健康水平的增进起到了重要的作用，但其中也存在一些问题。因此，为了使居民能真正地减轻医疗负担，我们必须深入探讨城镇居民医疗保险制度体系，并进行研究，使得其发挥最佳效果。

1 城镇居民医疗保险的发展现状

城镇居民的医疗保险是进一步解决扩大人民群众的医疗保障问题的制度，参保对象包括没有城镇职工医保的未成年人和没有工作的居民。①由此可见，该制度主要针对无业居民做保险。

我国从1998年起建立了城镇职工医疗保险制度，为了实现全体城乡居民都能享受医疗保险的制度，从2007年起，我国开始建立起城镇居民医疗保险的试点工作，2008年扩大其试点范围，力争在2009年将试点城市增加到80%以上，到2010年，试点工作在全国开展，逐步覆盖全体城镇居民。城镇居民医疗保险从2007年试点开始到2010年在全国开展以来，取得了明显的成效，制度的覆盖面逐渐扩大，参保的人数日益增长。2007年7月我国在江西抚州、贵州遵义等79个城市开展城镇居民医疗保险试点工作，参加城镇医保的对象有学生，少年儿童和无业居民。根据卫生部2010年的统计年鉴和2011年中国卫生统计提要显示，城镇居民医疗保险制度已覆盖31个省、市、自治区，参保人数从2007年的4291万人增加到2010年的19472万人，参保率平均达到90%左右。②

2 兰州市城镇居民医疗保险制度存在的问题

（1）医保待遇低，管理不集中。多年的现状反映出了兰州市医保的待遇水平仍然不高，管理不集中仍然是阻碍医保制度发展的主要问题，由于分散管理很难将医疗保险的实行统一起来，以及医疗保险的待遇水平不高等原因，居民小病找医保，大病无依靠这样的现象逐渐增多，致使兰州医保整体水平不断下降，同时也对兰州市医疗保险制度的发展造成了延误。

（2）医疗费用的上涨速度过快，幅度过高。兰州市在医疗费用构成框架中，住院费占着很大的比例，从2008年开始，人均住院费增长速度上升，比重加大，与2007年相比增长了5.98%。③这说明控制住院费才是重点，而每家医院只追求利润，不惜提高支出，这是医疗费用一直降不下来的原因。

（3）人力物力不足，满意度低。街道和社区负责城镇居民的医保，而兰州市很多社区只有2～3名人员负责该项工作，这就导致了宣传和服务没有足够的人去施行。

（4）实施过程不统一。兰州市的十个医保经办部门会造成基本政策的不统一。④主要有：一是以三甲医院为主的起付标准部分支付等方面的不统一；二是公务员的医疗补助标准不统一；三是统筹基金的最高支付限额不统一；四是支付定点医疗机构定额的标准不统一。

（5）社区卫生服务平台建设滞后。城镇居民获得基本医疗卫生服务的最好途径是社区医疗卫生服务，但是当下社区卫生服务机构仅能够提供有限的服务项目，医生不够专业，社区的卫生资源也有限，这使得人们进社区看病治疗有忧虑，从而造成参保居民都进大医院看病，不考虑疾病轻重。

3 城镇居民医疗保险制度的对策及建议

3.1 加强政府监管职能，引入市场竞争机制

长期以来，政府集中精力办医院，这在某些程度上有利于公立医院的发展。因此，在医保方面，政府必须进行相应的职能转变，政府应将工作重心放在监督医院的服务质量和规范体系上，而不是办医院。

医疗保险自身存在问题，将会导致一系列的“道德风险”和“逆向选择”等问题，我们可以进行医保体制的改革，政府干预可以消除市场的缺陷，医疗机构应当公平竞争，病人可以选择医院和医生。解决此类问题可以用不同的付费方法。服务付费指医疗保险机构对服务机构做事后偿付，付费的优点是提供越多，收费就越多，这会导致医疗服务机构向患者提供过度的医疗服务。另外两种按付费方式比前者具有较强的成本制约作用，按人头付费就是说根据合同规定的收费额或者服务人数为依据向医疗服务机构提前支付费用。按病种付费则是将病人按对其进行的诊断以及病人的年龄、性别等分为若干组，同时又根据疾病的轻重程度分为若干级，对不同级别的病人制定相应的付费标准。而兰州市则还可以通过鼓励不同所有制的医疗机构进行竞争的办法来提高效率降低成本，将医疗机构多元化的竞争机构引入市场竞争机制，目前医疗机构有非营利性和营利性两类。但是无论是营利机构还是非营利机构，使其能够长期运行是要确定有一定的净利润。

3.2 加大政府投入，扩大覆盖对象

居民医保不但要对非从业城镇居民的小范围开放而且还要面向灵活就业人员中的低收入群体，对于流动性比较大的农民工一样应享受相应的医保待遇，他们在城镇也可以参加居民医保，此外，应该增强政策的吸引力，加强宣传力度，鼓励更多的居民参保，使居民医保的参保人员结构逐步合理。

在政府补助方面，需加大投入力度。扩大医保覆盖面从以下两点出发：首先，做好从业人员的参保，使他们与其他人员享有一样的待遇。其次， 在扩大覆盖面上要继续加大灵活就业人员参保力度。随着城市化进程的加快，灵活就业人员逐渐增加，并且很大一部分人从事有较高危险性的行业，这就增加了意外伤害等几率，对于这些特殊的从业人员，我们应简化参保手续。

3.3 增强城镇居民参保意愿

参保率和居民本身的意愿有很大关系，政府应当从以下几个方面来分析参考：

（1）居民参保的意愿与他们的婚姻状况、年龄等方面有很大关系。介于18～25岁中间的，他们的身体状况不错，负担也不重，就会对医保的要求比较低。而对于65岁以上的老人，是由于收入下降，且对子女的依赖较大，这就也形成了参保意愿不足。⑤因此，应照顾到“老、弱、病、残”等群体。对他们进行适当的医疗补助，确保医保制度有效的进行。

（2）居民参保意愿与其对医疗保险的认知程度也有很大关系。从参保情况可以看出，了解城镇居民医保很重要。因此，政府应该多宣传，尽量满足想要参保者的需要，加大人们对医保的了解，从而提高居民的参保意愿。

（3）居民还受经济的影响。我国西部经济比较落后，但居民的参保意愿比较高。因此兰州市政府在落实医疗保障的同时，还应加大力度发展其经济水平。

3.4 设计科学的缴费报销方式

在报销渠道方面，刷磁条卡是很好的选择，如果有重病需要报销的，经审核后可以再次通过银行或社区进行报销结算，这样就可以方便医保人员，如：首先，对于适龄的中小学生，学校可以采用统一收取医保费用，进行统一缴费的方式。其次， 社区可设社区医院，方便居民缴费，再交给上级。再次，与银行签合同，使居民在银行也可缴费，宣传医保是可靠的。

医疗保险是一种具有福利性、普遍性、公益性等特性的社会保障制度，城镇居民医疗保险制度作为我国医疗保障体系的有机组成部分，它是完善城镇居民医疗保障制度的重要环节，由于城镇居民基本医疗保险的参保群体比较特殊，因此，我们需要根据参保人员的实际情况，寻求更加适合城镇居民的科学的管理体制、合理的筹资机制、以及规范的运行机制。文章对兰州市城镇居民医疗保险运行的状况进行了分析，由此得出，我国医疗保险事业还存在很大的不足，需要在不断的探索中得到完善。

注释

① 城镇居民医疗保险介绍（2011.11.26）.[2013.4].http：//www.hzins.com/study/detal-24353.html

② 曹佩琪，谷晨.我国城镇居民基本医疗保险制度存在的问题及对策[J].改革与开放，2012（4）：5-6.

③ GSAA-34-B02000-20110819-003，兰州市城镇居民基本医疗保险实施细则[S].

④ 竹青青.兰州市医疗保险制度分析与评价[J].2010（3）：31.

⑤ 柏理力，王馨若.深入贯彻科学发展观全面构建和谐医疗保险环境[J].发展，2009（10）：11-14.