商业银行信用卡现金分期业务发展新思路

黄 勤

（重庆银行，重庆 400000）

1 商业银行开展信用卡现金分期业务的意义

1.1 银行角度

现金分期业务成为银行新的收入创收点，为银行贡献较高的中间业务收入和利润，增强了银行的竞争力；还增加了银行信用卡优质客户占比，有利于提升优质用户活跃度；也有利于优化银行信用卡贷款结构，促使银行转型成功。

1.2 消费者角度

现金分期业务为消费者提供了更便利的贷款渠道，拓宽了资金来源。

2 商业银行信用卡现金分期业务的优劣性

2.1 信用卡现金分期业务的优势

2.1.1 国人的消费习惯更倾向于现金分期业务

国人对于大宗商品的消费更偏向于使用现金，即使在费率略高的情况下，部分消费者也更希望银行发放现金，这也是外资银行无抵押贷款十分受欢迎的原因之一。

2.1.2 现金分期业务规模不大，但收益较高

信用卡现金分期业务的实际年利率一般高于一年期人民币贷款利率，但低于信用卡提现年利率，能够为银行带来较高盈利。

2.1.3 手续更简便

信用卡现金分期业务不需要借款人提供抵押物与质押物，手续更简便，用途更广泛。

2.2 信用卡现金分期业务的劣势

2.2.1 同质产品众多，同行业之间价格竞争激烈，且推广力度不够

为吸引优质客户，各银行的价格竞争越来越激烈，除各家银行推出的信用卡现金分期业务以外，当前市场上还有许多个人小额贷款产品可供消费者选择。

2.2.2 现金分期业务的风险较高

相较于传统的消费贷款产品，信用卡现金分期在申请时并不需要借款人提供任何消费凭据，且大部分银行均未监督申请人的实际资金用途。

3 商业银行信用卡现金分期业务的发展思路

3.1 加强信用卡现金分期业务风险防范和控制，优化贷后管理，规范资金用途

信用卡现金分期基本是以信用形式提供，对现金分期的资金用途规范远不如贷款严格，缺乏实质性约束。虽然在短期内现金分期业务获利较高，但从长期来看，资产质量风险较大，部分银行信用卡分期已出现较大的资产质量压力。因此，商业银行应加强风险防范和风险控制。

现金分期业务风险防范的第一步就是营销人员，做好贷前调查工作，“亲见、亲访、亲签”是防范风险减少坏账的前提。严格贷中控制是控制风险的基础，把分期客户纳入个人客户综合授信管理系统，严格审核与谨慎授信，运用各种信息系统查询，确保身份、收入和交易三个关键点的真实性，给予客户合理的授信额度。优化贷后管理是现金分期业务风险控制的保障，比如开发强大的后台监测系统，实时监控客户资金流向，如发现客户资金并非在按照申请用途使用，立即发送预警，停止客户分期服务。

3.2 创新信用卡现金分期业务衍生产品和个性化产品

根据美国波士顿咨询公司发布的调研结果，中国消费者借款主要用于房屋装修、家用电器、医疗保健、购房、购车、旅行等方面。除购房需求以外，信用卡现金分期业务可以实现国人的其他消费要求，因此现金分期业务可衍生出许多新产品来满足市场需要。比如重庆银行的家装分期，可以根据家装进度申请家装分期，将款项直接发放给申请人而非家装公司，方便客户使用。

市场上同质化产品竞争激烈，只有满足客户的个性化需求，银行才能立于不败之地。面对小微客户日益迫切的金融需求，小微金融的开发价值越来越高，信用卡现金分期业务可针对小微金融创新产品，解决小微企业融资难、融资贵问题。另外，银行应该利用已有的庞大信用卡客户基础，对客户进行细分，开发信用卡现金分期个性化产品。

3.3 完善营销推广策略，联合分、支行开展联动营销

首先，要建立一支分工明确、信息畅通的信用卡现金分期产品团队，由客户经理、产品经理、信审部门和部门经理组成前、中、后台。由分、支行推荐客户，客户经理提供上门服务；产品经理根据市场和客户需求，提供更优质的现金分期产品；信审部门快速审核现金分期业务申请；信用卡部门经理统筹协调信用卡现金分期业务和其他信用卡服务，将其作为一个独立的产品条线进行发展。

其次，开展信用卡现金分期业务应联合分、支行，共享分、支行的客户资源，发挥产品优势，狠抓团办项目，实现信用卡分期业务批量化、专业化、标准化发展。

最后，现金分期业务发展应契合银行战略转型中综合营销的理念，成为银行内部开展联动营销，为客户提供全方位和多样化服务的重要产品。在客户办理分期后的还款稳定期间，继续跟进营销电子银行、理财等系列产品，实现对客户多产品的绑定，提高客户忠诚度，更深入挖掘客户价值，促进银行整体业务发展。

现金分期业务具有广阔的市场发展前景，但同质产品众多，行业竞争激烈，且有较大的风险，因此银行应该严格把控风险，优化贷后管理，创新产品，引导国人的消费习惯，建立正确的营销推广策略，联合分、支行，开展联动营销，促进银行的整体业务发展。

［1］张倩,王仕宏,李昊文.信用卡透支现金分期还款业务辨析［J］.中国信用卡,2008(18).

［2］殷樱,宋良荣,唐惠贤.商业银行信用卡业务发展与风险管理［J］.技术经济与管理研究,2014(2).