我国车险费率改革探讨

王 红

（陕西交通职业技术学院 汽车工程系，陕西 西安 710018）

我国车险费率改革探讨

王 红

（陕西交通职业技术学院 汽车工程系，陕西 西安 710018）

随着车险业的发展，费率制定存在的问题显现。车险费率改革实在必行。本文从车费率模式及从人费率模式着手，介绍影响费率的因素，已经我国现行车险费率存在的问题并对我国费率制度提出建议。

费率模式；赔款次数；违章次数

CLC NO.: C934 Document Code: B Article ID: 1671-7988(2015)01-154-03

前言

我国自开办车险业务到现在已经30多个年，在这30多年里，汽车保险有了飞速的发展。近年来，随着我国汽车保有量的增加，汽车销量持续快速增长也使得产险保费加快增长，汽车保险在产险中占得比例越来越大。截止2013年底，我国汽车保有量达1.37亿辆[1]，车险在产险中所占比例已达70%以上。但随着车险的发展，车险费率制定存在的问题也突显。投保人认为保费过高，而对保险公司而言承保利润并不理想，我国车险费率改革势在必行。

1、车险费率模式[2]

目前各国车险费率模式主要有从车费率模式和从人费率模式。

1.1 从车费率模式

从车费率模式是指在费率的制定是以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。据此模式，汽车保险费率的影响因素主要包括：

（1）汽车使用性质 汽车的使用性质不同，对其行驶里程、使用频率、耗损程度，以及技术状况都有不同程度的影响。对于家庭自用车，一般使用频率较低，危险相应小一些，而营业用车辆使用频率较高，事故率也较高。所以汽车的使用性质不同，所发生事故的危险也不同。

（2）车型 大型客、货车由于其体积大、功率大、速度快，一旦发生事故后果严重，危害较大，而小型汽车发生事故的危害性相对小一些。现代汽车的车型很多，也很复杂，即使同一型号大小的车，安全性也不尽相同。因此对汽车的车型及其危险性分类很重要。

（3）汽车的厂牌型号 因汽车的种类繁多，各种汽车的构造、性能差异很大，即使是统一厂牌的汽车，不同型号之间差异也比较明显。因此，费率厘定时需考虑厂牌型号。

（4）车龄 新车考虑到磨合，技术性能磨合后车龄差一些，而车龄较大的汽车，其技术性能会明显不如车龄短的车辆，危险性也较大。

（5）车主拥有汽车数 如果一个家庭或一个家庭拥有的汽车数少，汽车的使用频率很高，由于家庭成员的驾驶习惯不同，事故频率往往较大。

1.2 从人费率模式

目前，从人费率模式是指在费率的制定是以考虑驾驶人因素为主，考虑车的因素为辅的一种汽车保险制度。据此模式，汽车保险费率的影响因素主要包括：

（1）驾驶员年龄 驾驶员的年龄是影响交通事故率的重要因素之一，交通事故的发生与驾驶员的生理状况和心理状况密切相关。一般情况下，年轻人心理不太成熟，爱争强好胜，往往超速行驶，事故率比年长者高；而老年人的生理机能日趋下降，反映较迟钝，事故率也较高。据统计，是家用发生交通事故的概率年轻时最高，然后逐年下降，大约在40-50岁最多，之后又逐渐上升。因此，根据驾驶员年龄层次确定保险费率是非常有必要的。

（2）驾驶员的性别 研究表明女性驾驶员驾驶汽车发生事故的概率比男性略低，其差别大约相差3-5岁。但当女性驾驶员的年龄超过60岁，其发生事故的概率比男性略高。所以，一般女性驾驶员的保险费率应比男性略低一点。

（3）驾驶员的职业 不同职业对人的情绪和体力的影响非常大，也可能影响人的心理状态。因此，驾驶员的职业反映了其生活习惯和生活方式，也影响保险汽车的使用性质和使用范围，是交通事故的危险因素之一。

（4）驾驶员的婚姻状况 一般来说，驾驶员已婚，家庭责任及家人的督促会使其小心驾驶，从而降低事故率；如果驾驶员未婚，没有家庭牵挂，则驾驶安全性会差一些。

（5）驾驶员的驾龄 驾驶员驾龄越长，则驾驶技能越娴熟，对车辆结构越熟悉，对道路交通规则和道路结构越熟悉，驾驶安全性自然越高。

（6）驾驶员的事故记录 如果驾驶员过去频繁发生交通事故，表明驾驶技术水平较低，会影响到今年的发生事故频率，往往保费要上升。

（7）驾驶员的违章记录 如果驾驶员违章次数较多，且多为闯红灯、超速、超载等，说明驾驶员安全意识薄弱，需适当提高保费。

（8）驾驶员的吸烟、酗酒等生活习性 很多驾驶员认为在驾驶过程中吸烟，可以起到提神作用，其实不然，吸烟将妨碍即使操作，影响安全性。酗酒会影响驾驶员的神经系统，导致反应迟钝、判断错误。酒后驾驶在大多数国家明令禁止。

（9）附加驾驶员的数量 附加驾驶员个人情况差异较大，会增加事故概率。附加驾驶员越多，事故概率越高。因此，每附加一个驾驶员，保险人就要增加一部分保险费。

2、我国目前车险费率模式

我国目前采用的是从车费率模式。但随着汽车性能的不断提高、车辆安全性逐渐增加，车辆因素对事故率的影响逐渐减小，经过研究分析发现驾驶员对事故影响达86.3%[3]，驾驶员因素对事故率影响得到广泛重视，所以现阶段我国正逐渐采用从车加从人兼顾环境费率模式4]。

3、车险费率不合理之处

我国目前采用的是2009年制定的费率规章，这一规章经过多大量数据统计、精密计算得出，科学性较强。但是由于当时技术条件当多方面因素的制约，考虑费率厘定的涉及因素不够全面，下面将对目前车险费率不合理之处作以说明：3.1 商业车险费率计算是要考虑无赔款优待及上年赔款记录。费率调整系数表可参见下表1。通过下表可以看出，目前的车险费率有一定奖优罚劣作用，若被保险车辆不出险则车险费率能够有优惠，若出险则费率上浮。但是可以看出奖优罚劣力度尚显不足，费率优惠仅能达到3年无赔款，若能进一步降低无赔款优待年限且提高多次赔款费率，可减少无索赔记录车主保费支出，同时也能保证保险公司运营。

表1 与赔款记录相关的费率调整系数表

3.2 目前车辆保费与车辆厂牌型号联系不大。不同厂牌型号车辆由于其各方面配置不同，驾驶风险不同，且由于零配件价格不同，出险后维修成本也不同，而目前保险费率在制定时并没有根据具体车型做出规定。甚至对价值极高且车型少有的车辆，由于其维修成本过高，而费率系数与普通车辆差距不大，对保险公司而言承保风险过高，导致许多保险公司不愿承保。对这类豪车可单独制定保险费率，增加费率调整系数。

3.3 违章驾驶是车辆发生交通事故的主要原因之一。目前我国车险费率虽然与交通违法行为相关联，但是费率调整系数只考虑有无交通违法记录，若无无交通违法行为费率调整系数为0.9。费率调整系数并没有针对不同违章程度及违章次数确定不同费率调整。

4、费率改革建议

通过上述对我国现行车险费率模式不合理之处的分析，可以从以下几个方面改进：

4.1 加大“奖优罚劣”的力度。对上年度赔偿次数较多车辆保费提高比例应进一步加大，而对无赔款车辆保费也应进一步降低，甚至低于现在最低的费率调整系数0.7，从而提高驾驶员的安全驾驶的意识，减少赔款次数。最终通过降低赔付率及提升保费的方式增加车险收入。

4.2 可以通过专业车辆评估机构对不同车辆厂牌型号进行评级，评级等级不同，车险费率调整系数不同。车辆评级可考虑车辆安全性、市场占有率、车辆维修成本及本品牌车历年出险信息等因素。车辆评级等级越高，车险费率越低，使车险费率的确定更贴近车辆因素。

4.3 建议可以与交通管理部门合作，共享信息平台。对于无交通违法记录的车辆，下年度保险费率可下调，反之，对于上年度发生超速、超载、闯红灯、酒后驾驶、醉酒驾驶等严重交通违法行为的车辆下一年度需根据交通违法行为的次数及严重程度提高保费。从而起到增强被保险人驾驶安全意识的作用，还可以增加保险公司的保费收入。

4.4 我国目前车险费率制定已经考虑驾驶员因素。对于家庭自用车可指定驾驶员，需考虑的因素有性别、驾龄以及驾驶员的年龄。而驾驶员的婚姻状况同样是影响交通事故的重要因素，也同样需要考虑在内。

综上所述，我国车险费率需要从现在的“粗狂式”费率制度转变为“精细”费率制度，降低不出险投保人保费，增加屡次出现投保人保险费，使投保人与保险人均能得到满意。

[1] 中华人民共和国2013年国民经济和社会发展统计公报.中华人民共和国国家统计局.

[2] 王云鹏、鹿应荣.车辆保险与理赔.机械工业出版社.2003.

[3] 金会庆(编著).驾驶适性[M].合肥:安徽人民出版社.1994.

[4] 党晓旭.机动车辆保险与理赔实务.电子工业出版社.2012.

在界面层创建一个PreviousDataWindow类实现显示历史数据的柱状图，代码如下：

3、产能管理系统的测试

3.1 系统测试的意义

系统测试是保证系统质量的关键，是检测系统是否满足设计要求的核心工作。为了保证系统的精确性、安全性和可靠性，在使用前必须进行专门测试。

3.2 系统测试的内容

（1）用户登录模块的测试

（2）信息管理模块的测试

（3）添加、修改、删除用户模块的测试

3.3 系统测试的评价

对系统的主要功能模块进行测试后，证实该系统运行安全可靠，精确度高，达到了预期目标。

4、结论

由JAVA和SQL Server 2005开发的C/S模式的产能管理系统使得产能管理更加严谨、科学，该系统精确度高，可靠性强，满足了汽车企业产能管理的需求，提高了企业产能管理的效率。但由于设计能力有限，造成界面布局设计不美观，功能较少，还需要在使用过程中继续完善。

参考文献

[1] 韩新华.生产信息发布系统【D】.长春：吉林大学，2007.

[2] 李伟.基于Java的学生信息管理系统【D】.成都：电子科技大学，2009.

[3] 何莉.基于JAVA的人口信息管理系统的设计与实现【D】.成都：电子科技大学，2012.

[4] 王舒颖.基于Java的学生管理系统研究【D】.成都：电子科技大学，2012.

[5] 牟莉.小型企业生产信息管理系统研究与实现【J】.科学技术与工程，2007.

Discussion on Reform The Auto Insurance Rate

Wang Hong
（Automotive Engineering Shaanxi College Of Communication Technology, Shaanxi Xi'an 710018）

With the development of the auto insurance industry, the problems appear ratemaking. It is imperative reform auto insurance rates. This article from the car rate mode and proceed from one tariff model, introduce factors affecting rates, auto insurance rates have our current problems in our tariff system and make recommendations.

Rate Mode; Reparations times; The number of violations

C934

B

1671-7988(2015)01-154-03

王红，硕士研究生，讲师，就职于陕西交通职业技术学院汽车工程系。